網上銀行發展對實體銀行的影響研究

李潔等

摘要：微時代網絡的發展為網上銀行發展提供了技術環境支持，網上銀行作為銀行未來發展趨勢，其獨特的優勢極大的影響著實體銀行的發展。網上銀行具有雙重性作用，其在拓展銀行業務的同時也加劇了銀行經營風險，本文根據網上銀行發展的現狀以及對實體銀行所產生的影響進行全面分析，提出一些完善網上銀行發展的措施。

關鍵詞：網上銀行 影響 實體銀行 研究

互聯網時代，作為與人們的生活密切相關的金融機構，其傳統的經營模式已經不能適應網絡時代發展的要求，因此以網絡為支撐的網上銀行相距產生，網絡銀行的獨特優點極大的方便了顧客的需求，實現了無障礙工作，然而網絡銀行的出現必然會對實體銀行產生一定的影響。

1 網上銀行概述

1.1 網上銀行的概念 本文所講的網絡銀行主要是從銀行業務角度分析，銀行機構通過互聯網技術向顧客提供各種銀行業務，而顧客可以通過互聯網技術在任何時間、地點與銀行系統進行業務鏈接，進而在最短的時間內完成銀行業務。網上銀行突破了傳統銀行的經營模式，網上銀行發展模式已經越來越被人們所接受。

1.2 我國網上銀行的發展現狀 隨著人們生活節奏的加快以及互聯網技術的發展，網絡已經滲透到人們的基本生活工作中，尤其是網上購物模式的發展為網上銀行的發展提供了快速發展的契機，目前來看我國網上銀行的發展出現了以下特點：①數量不斷的增加。隨著經濟發展，人們的交易已經突破了地域限制，對此要求銀行業務也要積極的進行調整，對此銀行部門為了方便客戶，它們會針對一些業務開展網上交易形式，1997年招商銀行最早開展網上銀行，隨后我國的銀行機構都開設了網上銀行，到目前為止我國的所有銀行都已經開展了網上銀行業務，網上銀行的數量在近幾年出現了快速上漲的趨勢。②網上銀行的業務種類繁多，品牌意識已經形成。由于銀行機構在競爭程度上越來激烈，銀行機構為了招攬更多的客戶它們會提供優質的服務以及開展全面的業務，比如網上銀行都開展可自主購買理財產品、網上購物支持等業務，而且隨著網絡銀行的發展，各銀行之間都在創立自己獨特的產品，如：工商銀行的“金融@家”、農行的“金e順”、建行的“e路”等。③外資銀行已開始進入我國網上銀行領域。隨著我國經濟與世界的聯系日益緊密，許多外國銀行機構已經開始在我國涉足網上銀行業務，而且其借助技術優勢和管理經驗形成了具有獨特優勢的網上銀行。

2 網上銀行對實體銀行的影響

網上銀行是銀行業務發展的總體趨勢，網上銀行的發展對實體銀行的影響多方面的，我們既要看到對實體銀行的積極作用也要看到對實體銀行的消極作用。

2.1 積極影響

2.1.1 有助于實體銀行拓展業務范圍。傳統的銀行經營模式由于受到人力、時間等原因的限制，其在業務拓展方面很難有創新，其基本就是停留在存放款業務方面，而隨著網上銀行的出現，網絡交易、網絡轉賬以及網絡理財等產品相距出現，豐富了銀行的業務范圍，增加了實體銀行的利潤同時在節省了實體銀行工作人員的工作量，為實體銀行發展節約了資金支出。

2.1.2 提高了實體銀行的服務質量和工作效率。網絡銀行存在的基礎就是依托網絡技術，其具有快捷、方便的特征，因此網絡銀行在拓展實體銀行業務的同時也提高了實體銀行的工作效率，客戶可以依托網絡實現銀行業務的交易，而不再需要到實體銀行部門排隊等候，同時網上銀行實行的是客戶直接面對網絡銀行系統，其具有公正性，避免了因為銀行工作人員服務態度或者人情原因導致的矛盾出現。

2.1.3 降低了銀行運營成本。網絡銀行不需要銀行部門租用或者建設專門的辦公場所，也不需要采取專門的人員進行銀行部門安全秩序的維護，而其只需要構建安全的網絡環境就可以，因此網絡銀行可以大大降低銀行的各種費用支出，當然網絡銀行的維護費用可能較高，但是它只是體現在前期的構建構成中，總體看網上銀行的運營成本相對于實體銀行是非常低的。

2.2 消極影響 雖然網上銀行對實體銀行的作用是非常大的，但是尤其我國發展網上銀行的時間還比較短，其對實體銀行的影響還產生著消極的作用，首先就是網絡銀行由于是借助互聯網技術，就必然會存在安全隱患，如果網絡安全不穩定，就有可能對對實體銀行造成巨大的經濟損失；其次由于網絡銀行不針對網絡系統進行的交易，其會存在由于操作失誤而導致的經濟損失的情況發生，比如近幾年發生的網絡詐騙就是利用網絡銀行的自主交易進行的。

3 促進網上銀行與實體銀行快速發展的措施

3.1 加快網上銀行人才隊伍建設 首先積極引進高素質金融人才與網絡金融人才，構建起網上銀行發展的總體框架，為網上銀行的發展指明方向；其次要在實體銀行的內部，為網上銀行人才的工作創造一個良好的環境，特別是在制度約束方面，要給予這些人才更加自由的空間來發揮他們的創造力。

3.2 積極開發網上銀行業務潛力 促進網上銀行的快速發展，需要加強對網上銀行業務潛力的開發力度。要積極研究網上銀行的運行特點與發展趨勢，從中找出其未來可能存在的發展潛力。要積極結合電子商務的發展趨勢，從整個電子商務發展的方向上尋找未來網上銀行的發展空間。要加強網上銀行與傳統銀行業務的結合，積極深化其對傳統銀行業務的改革。

3.3 完善風險防控機制 首先要加強網上銀行運營的相關法律法規建設，從法律層面上明確網上銀行運營的相關制度要求，特別是對威脅網上銀行運營秩序的行為，要給與明確的界定，并制定制裁措施。其次要加強技術的探索與提升，在擴展網上銀行服務能力與服務范圍的同時，提高網上銀行應對風險的能力。

參考文獻：

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