村鎮銀行的現狀及發展趨勢

王勇　丁彥

【摘要】村鎮銀行這一新型金融組織在為當地農民、農業和農村經濟提供金融服務、促進涉農經濟發展等諸多方面，做出了令人鼓舞的業績。村鎮銀行作為新型銀行業金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托銀行業金融機構等優勢。但是不可否認，村鎮銀行本身也存在諸如成本高、業務受限、成立時間短等弱點，而且面臨著其他金融機構的擠壓，村鎮銀行未來的發展需要從長計議。

抓住機遇增資擴股，增設營業網點，壯大自身的實力。村鎮銀行的設立和強勢發展，它將成為民間資本投資銀行業的重要途徑，會有越來越多的民間資本和上市公司參股村鎮銀行，村鎮銀行有望成為新的投資熱點。村鎮銀行要抓住這一機遇，壯大自己。找準差異化競爭點，創新金融產品，拓寬展業的渠道。完善村鎮銀行的股權結構，穩步推進股權結構的多元化。完善公司治理，優化經營環境，爭取國家政策的強力扶持。建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持社會主義新農村建設的正向激勵機制，積極穩妥推進村鎮銀行的穩健發展，努力把村鎮銀行培育成面向農戶和小微企業的專業化、特色化小微銀行。

【關鍵詞】村鎮銀行 小微銀行 三農 民間資本 增資擴股 差異化競爭 股權結構 公司治理

截止到2014年6月，撫順地區依法發起設立的6家村鎮銀行，已經平穩運行了三年。三年來，村鎮銀行這一新型金融組織在為當地農民、農業和農村經濟提供金融服務、促進涉農經濟發展等諸多方面，做出了令人鼓舞的業績。

撫順地區現有的這6家村鎮銀行，其中4家是由地方商業銀行發起設立的，機構形式類同商行的分支機構，商行完全控股，高管人員由商行派出，經營和管理接受垂直監管。另2家村鎮銀行為農村信用聯社發起并控股，按照一級法人的有限公司模式組建。

從金融統計數據看，6家村鎮銀行已從初創階段步入了快速發展階段。今年六月份匯總統計，年初存款271，609萬元，6月份的余額為302，706萬元，半年期間凈增存款31，097萬元；年初貸款167，070萬元，當前余額190，134萬元，上半年增加貸款23，064萬元。

以撫順市清原村鎮銀行股份有限公司為例，從創建迄今，三年間邁上了三個階梯。設立的第一年，實現利潤1，130萬元，當年上繳所得稅和營業稅370萬元；2012年利潤為1，855萬元，上繳所得稅和營業稅550萬元；2013年利潤達2，234萬元，凈利潤1，789萬元，上繳兩稅570萬元。

據2014年六月份的統計，清原村鎮銀行與轄內各國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用聯社比較，各項存款余額達79，809萬元，比年初增加7，374萬元，占比8.20%，增幅為10.18%，全縣排名第三，而商業銀行中的四家，同期卻為負增長。貸款情況，截至2014年六月份，清原村鎮銀行年初貸款余額為38，670萬元，當前余額43，414萬元，較年初增量4，744萬元，占比9.92%，增幅12.27%，存貸比為54.40，全轄存貸比排名第三。

按照《村鎮銀行管理暫行規定》的要求，村鎮銀行設立的宗旨是實現親農、扶農、幫農、惠農、建成“農民銀行”，城鎮銀行被賦予“立足地方、服務村鎮”的市場定位。從上述數據可以看出，村鎮銀行已經準確定位，廣泛吸納銀行資本、產業資本和民間資本，充分發揮獨立法人和信貸措施靈活、決策快的優勢，支持社會主義新農村建設，扶持涉農項目，給農村經濟的發展注入了活力，改善了農村金融市場供給不足、競爭不充分、金融服務缺位的局面。對于促進農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農村金融服務，支持農村經濟社會和諧發展和進步，具有十分重要的意義。

村鎮銀行作為新型銀行業金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托銀行業金融機構等優勢。但是不可否認，村鎮銀行本身也存在諸如成本高、業務受限、成立時間短等弱點，而且面臨著其他金融機構的擠壓，村鎮銀行未來的發展需要從長計議。

一、抓住機遇增資擴股，增設營業網點，壯大自身的實力

村鎮銀行的設立和強勢發展，它將成為民間資本投資銀行業的重要途徑，會有越來越多的民間資本和上市公司參股村鎮銀行，村鎮銀行有望成為新的投資熱點。村鎮銀行要抓住這一機遇，壯大自己。首先爭取政府開放更多的融資途徑，進而獲得更多的資金來源。如捆綁發行金融債券，吸收大額協議存款等等。其次可以利用各種媒體和媒介，向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，增資擴股，增強公眾到村鎮銀行存款的信心。第三，增設村鎮銀行的分支機構，在縣城的近郊和重點鄉鎮開辦營業網點，擴大服務半徑和覆蓋面。同時還要加快基礎設施建設和網絡化、電子化建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。

二、找準差異化競爭點，創新金融產品，拓寬展業的渠道

村鎮銀行應在規模、產品、客戶、地域、品牌等方面發揮自身的優勢，揚長避短，避開國有銀行、股份制銀行和信用社的重點經營品種，發展自己的客戶群體，最終形成核心競爭力。比如在客戶方面，目前農業銀行和其他商業銀行主要服務于農村高端客戶，農信社重視中端客戶，村鎮銀行則可以先致力于服務低端客戶，逐步拓展和培育中高端客戶。村鎮銀行職工應深入“三農”的各個觸角，及時了解農民、企業的生產經營狀況，培養他們對村鎮銀行的信任感。

在金融手段創新上，村鎮銀行要下工夫。從長遠來看，村鎮銀行的發展，仍然需要創新金融工具、金融技術、金融產品，來滿足新農村建設的資金需求。可以考慮加強與商業銀行的業務合作，通過對大中型項目的聯合貸款，或者為縣域同一產業鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴大金融供給規模；其次要參與地方政府的新農村建設和城鄉一體化建設規劃，加強與政府部門合作，擴大金融服務對象；第三應探索多種擔保、抵押方式，幫助種養殖大戶、專業農戶、經濟合作組織解決其資金需求。如經濟林木抵押、土地使用權抵押、保單受益權抵押等，逐步推出與自身管理相適應、與三農和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務，包括保險、代理、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等，填補農村地區金融服務空白，同時提升自己的盈利能力，增強自身的競爭力。

三、完善村鎮銀行的股權結構，穩步推進股權結構的多元化

深化村鎮銀行股權結構改革是提高村鎮銀行經營效率的有效途徑，村鎮銀行在發展過程中，已經深刻感覺到控股銀行對他們的束縛和限制，掣肘現象時有發生。

村鎮銀行希望的產權結構，最佳是發起銀行持股三分之一，吸收地方政府為二股東，兩者相加超過50%，審慎地吸收民營企業股東，股份控制在50%以下。這種股權機構，發起銀行能以較少的出資金額實現對村鎮銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮銀行實質性的扶持。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮銀行的信譽度和知名度，部分解決吸儲難的問題。民營股東熟悉當地經濟特點和產業優勢，了解當地金融需求，不僅能夠幫助村鎮銀行發展優質客戶，開拓特色金融業務，而且有利于改進完善村鎮銀行的公司治理，進一步提升村鎮銀行的管理水平。

另外一種方式是按照集約化發展、地域適當集中的原則建立村鎮銀行控股公司，以專業化、規模化和批量化的方式推進村鎮銀行的設立。村鎮銀行控股公司發起設立多家村鎮銀行，實現規模效應，控股公司整體盈利能力和抗風險能力則會增強。其次，通過村鎮銀行控股公司的專業化經營和管理，適當引進國外先進的微型金融技術，可以提高村鎮銀行的管理水平，降低被金融市場淘汰的幾率。

清原村鎮銀行決策層具有較高的前瞻意識和危機感，他們已于去年成功在遼寧省股權交易市場上市，今年他們正向北京上海的3版努力。通過上市，不僅可以擴大宣傳面，規范經營管理，開拓融資渠道，更重要的是可以開闊視野，以便尋找具有實力的金融機構并入，也可以發現適合的村鎮銀行進行兼并，進而形成實力雄厚的合力。

四、完善公司治理，優化經營環境，爭取國家政策的強力扶持

村鎮銀行作為植根于經濟欠發達地區的支農型地方性銀行，在發展階段處于明顯的經營弱勢。村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業的農業、弱勢群體的農民，農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力很弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。改革開放以來，國家出臺了一系列惠農政策，村鎮銀行要吃透相關政策，用好這些政策，確保村鎮銀行可持續地穩定健康的發展。

具體而言，首先要爭取中國人民銀行給予一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力。在征信、清算和信用卡方面，給予商業銀行同等資格，以利于村鎮銀行的業務全面展開。其二，放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人承受能力，自主確立貸款利率。第三，依據村鎮銀行的經營狀況，適當減免營業稅和所得稅，借助政策傾斜支持村鎮銀行不斷發展壯大。第四，加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障。最后，建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持社會主義新農村建設的正向激勵機制，積極穩妥推進村鎮銀行的穩健發展，努力把村鎮銀行培育成面向農戶和小微企業的專業化、特色化小微銀行。

作者簡介：王勇（1969-），男，滿族，遼寧省清原人，本科，中國人民銀行遼寧省清原滿族自治縣支行行長，研究方向：農業金融；丁彥（1958-），男，滿族，遼寧省新賓人，大專，遼寧省作家協會會員，中國人民銀行遼寧省清原滿族自治縣支行主任科員，研究方向：農業金融。