做大做強國有擔保公司撬動信貸資金投入實體經濟

楊長林

根據國務院7月下旬召開的國務院常務會議提出的“積極發展政府支持的擔保公司，擴大小微企業擔保業務”精神，7月23日市委孟曙初副書記和市政府范元平常務副市長在全市上半年金融運行分析會中對下半年金融工作提出的具體要求，結合中國人民銀行遵義市中心支行關于發放支農再貸款支持“三農”的政策措施，在市金融辦的支持下，市融資擔保小額貸款行業協會從七月二十五日開始，八月十二日結束，對轄內部分國有擔保公司開展以經營、管理情況為重點內容的專題調研。調研組實地深入到綏陽、正安、道真、桐梓、仁懷、遵義等縣市，通過與以上縣市的人行、農行、農村信用社、村鎮銀行、人保公司、部分貸款擔?？蛻糇劊咴L部分種、養殖大戶，較為全面地了解和掌握了各國有擔保公司的基本情況，以及政、銀、擔、企（含“三農”）的合作互動情況與趨勢。報告如下：

一、縣級國有擔保公司不可或缺

截止2014年6月末，全市共有融資性擔保公司38家，注冊資本金22.7億元，在保余額30.18億元，其中，國有擔保公司13家，注冊資本金9.35億元，在保余額12.44億元。各縣（市、區）中無國有擔保公司的有習水縣、綏陽縣、余慶縣、務川縣、匯川區、紅花崗區。國有擔保公司除金茂擔保公司外，均為2011年以后逐步組建成立，國有擔保公司的注冊資本金為地方財政撥付。國有擔保公司成立的目的，主要是解決轄內中小微企業、“三農”融資難的問題。通過對6個縣的調查發現，縣域經濟中的小微企業、“三農”產業對信貸資金的需求強勁，但都存在“瑕疵”，銀行業金融機構不敢貸、不愿貸，貸款戶只好求助擔保公司，擔保公司應接不暇。如道真縣惠農擔保公司有3000多戶排隊申請貸款擔保。從這6個縣的情況看，遵義縣擔保公司以支持小微企業融資為主，仁懷政鑫擔保以支持地方酒企為主，道真、正安、桐梓等縣擔保公司以支持“三農”為主。綏陽縣因未成立國有擔保公司，致使省財政廳撥付1000萬元的擔保金躺在縣財政賬戶上不能動彈。由于有地方財政作信用擔保，擔保金額可放大5～10倍（國開行為10倍，其他金融機構為5倍以上），今年以來部分縣（市）財政充實了擔保公司的注冊資本金，如正安縣已由3000萬元擴充到8000萬元，遵義縣由1億元擴充到3億元，仁懷政鑫擔保、道真惠農擔保公司擬擴充到2億元、8000萬元，因為按規定單筆貸款擔保不能高于資本金的10%。各國有擔保公司為擴大單筆貸款擔保額度，滿足客戶擴大生產能力的需要，以及為適應與銀行合作條件的要求，都在積極主動增加注冊擔保金額，桐梓縣擔保公司總經理趙久桐深有感觸地說：“我很看好也很看重國有擔保公司的發展前景，因為它扶持服務的對象是‘三農和小微企業，并且國有性質的擔保公司是以追求社會效益為主”。經測算，如果全市各縣（市、區）均成立了國有擔保公司，注冊資本金達到5000萬元以上，一年可撬動40億元信貸資金的投入。

據了解，各縣（市）成立國有融資性擔保公司的目的，主要是為了對接國開行的農業扶貧貸款（國開行委托農村信用社或農業銀行代辦），今年道真縣政府與國開行簽訂了貸款合作協議，5年內貸款余額可達到15億元，2014年為8000萬元，分年度實施。道真縣委、縣政府高度重視農業開發工作，首先從名牌大學請來專家學者，到道真作實地考察，對道真的氣候、土壤、環境做立體型調研，確定農業產業的發展方向。專家建議以發展藥材、茶葉為主，后續請國家頂級藥業專家，共同商討發展藥業、茶葉大計。為此，確定了擔保公司的支持對象和發展方向。為了聚集大戶，實現兩大產業規模化發展，吸取過去發展農業產業的經驗教訓，要求種植大戶、專業合作化集中連片成規模發展，門檻是規模必須達到300畝以上才予以支持。因為船大不便掉頭，避免農戶小規模種植的隨意性。每畝可向銀行貸款1000元，300畝為30萬元，由國開行放貸、擔保公司收取擔保3%的擔保費，省扶貧辦貼息5%，此類貸款一般為4年期，前2年不還本，第三年按40%，第四年按60%歸還本息，據估算，已種植的花椒7萬畝，如豐年可收入2億多元（即畝產2000多斤，市場價35元/斤）。全縣計劃種植中藥材（18個品種）50萬畝，茶葉30萬畝，目前正在逐步落實中。公司+農戶模式發展的金銀花今年已成規模效應，一民營企業家投入2700多萬元，在工業園區辦起了金銀花飲料生產線，并已投入生產，市場反應較好。每畝地產金銀花1000多斤，保底價5元/斤，隨到隨收很受農民歡迎。據道真縣國有擔保公司介紹，他們創造了一個扶貧模式，一改過去“雨點式”扶貧式為精準扶貧。

人民銀行支農再貸款將發揮杠桿作用。根據《中國人民銀行貴陽中心支行運用貨幣政策工作支持扶貧開發實施辦法》（貴銀發[2014]95號）及人行遵義中支的具體實施方案要求，運用支農再貸款支持集中貧困地區連片特色農業產業，我市多數縣（市）符合要求，成立了政府領導任組長、相關部門為成員的領導小組，具體組織實施。運作模式為人行支農再貸款+金融機構自有信貸金+地方財政利差補貼+扶貧開發重點支持對象。由國有擔保公司或財政擔保。匹配的自有信貸資金與支農再貸款比例為1：1，利率比同類同檔貸款加權平均利率下滑不低于2個百分點。并且在期限上還可展期2年。人行遵義中支已向上級行爭取了5億元的指標。據人行相關負責人介紹，此種模式將常態化。

二、縣級國有擔保公司發展中的困難和問題

發展“大農業”并使之在縣域經濟中發揮支柱作用，財政出資的縣級國有擔保公司應運而生，但某種意義上是倉促上馬，經過幾年來的運行，矛盾和問題逐漸暴露。一是人員構成東拼西湊，形成“八國聯軍”。按照企業模式，設置有董事長、總經理、監事長、人員從縣級各部門抽派。在現有人員中，董事長有的是常務副縣長兼任、有的是財政局長、政府辦主任、農業局長兼任，總經理主要承擔公司經營，其人選一般為現職的科級領導崗位、退居二線的科級干部，一般人員主要從各部門抽調，基本上都沒有從事過銀行或擔保方面工作經歷。這次調研中呼聲較高的就是要求行業協會加強業務培訓和素質教育，已有近三年工作經歷的現道真擔保公司總經理汪繼偉說：“開始接觸擔保行業完全是一抹黑，為盡快適應工作需要，自身從《擔保法》、《公司法》等法律法規學起，干中學、學中干，但還是不系統，還需繼續加強學習”。桐梓、仁懷、正安等擔保公司負責人一致要求加強人員培訓，提高員工素質?！案粜腥绺羯健保荒茏云燮廴?。同時對行業協會組織的從業人員資格考試非常贊同。二是擔保公司隊伍不穩、思想波動大。因為上級要求公務員不能兼任公司領導，要么脫鉤。據調查，凡是兼任董事長的和其他高管人員均不愿脫鉤，但上面的政策又不能不執行，所以基本上都被免去職務。為了維持擔保公司的經營，縣級政府又以返聘的形式把經營班子的人員留下來。正安擔保公司的董事長被免后，臨時指定一名財政局的副局長負責，因為有巨額的國有資產在其中，不得已而為之。三是擔保公司的注冊資本金被抽逃現象較為普遍，據了解目前未被抽逃資本金的有道真惠農擔保公司、仁懷政鑫擔保公司、仁懷農業擔保公司。四是“三農”擔保貸款的反擔保比較難。由于宅基地、房屋沒有產權證，土地流轉沒有土地證、林權證等證件為反擔保權證，導致銀行、信用社不愿貸款，擔保公司不愿意擔保。五是農業產業受自然因素的制約較大，農業保險沒有及時跟進，完全靠“天”吃飯。人保公司正安縣支公司負責人介紹，往年對能繁母豬和茶葉開辦的政策性保險業務，開辦3年，停了兩年，去年又重新辦，今年還開辦了水稻保險。由于受人員不足、專業技能欠缺的影響，開辦這些保險品種難以盡如人意。六是受制度、機制的影響，員工工作積極性不高。主要是在收入上，干和不干一個樣，干好干壞一個樣，辦理一單業務，增加一份責任，收入不能增加，缺乏激勵機制。更有甚者，把擔保業務作為副業。如仁懷農業擔保公司指派一名農業局副局長兼該公司總經理和出納，又兼任農業園區辦副主任，實際工作以農業局的工作為主，其他工作人員均為兼職。導致該公司業務開展起色不大。

三、幾點建議

（一）黨委、政府重視是國有擔保公司健康持續發展的關鍵

當前，民營擔保業務逐步萎縮，國有擔保公司業務蒸蒸日上，其重要的原因是國有擔保公司某種意義上代表政府，有政府信用作擔保，銀行業金融機構愿意與之深度合作。打好這張牌，縣域經濟中的小微企業、“三農”產業貸款貴、貸款難的問題將得到有效解決?？h域經濟的根基任何時候都離不開“土地”這個根本，像道真縣委、政府那樣對農業產業規劃由專家指導搞好頂層設計，把土地有效地流轉起來，種植適合當地氣候土壤特點的農作物，把土地流轉后的農民變成農業工人，養殖適合市場需求的牲畜。整體規劃設計到位，項目跟進，銀行信用社介入，擔保公司擔保，將發揮其疊加效應，農村資金回流，有效降低農村資金存貸差。因此，希望黨委政府關心、關懷農業合作社、種養殖大戶、返鄉農民工創業者的成長。本次調研組實地到遵義縣仙人巖種植場實地調研，在這片承包期為30年的3000多畝森林中，噴灌上山、公路環繞，遍坡是種植的天麻，用手一擼，土豆般大小的天麻十分可愛，隨機檢查了幾箱，箱箱如此，又是一個豐收年。該場是遵義市農業扶貧開發的龍頭企業，場主是返鄉農民工陸遠亮。他說：“三年多來，每天吃住在山上，一步一個腳印走到今天，既要負責栽培、經營、大小事情一把抓，很苦很累；跑資金、跑市場都是自己，沒有幫手。”建議黨委政府在現有的退居二線的干部中，委托責任心強的掛靠幫扶，直接對接，精準幫扶，利用幫扶干部的資源，為企業協調各方關系，在內部管理、信息溝通上著一把力，當好“保姆”。對這些“草根”企業家予以精準扶持。必須明確，企業向銀行貸款，國有擔保公司擔保，貸款項目出現不良，擔保公司必須代償，誰也不能“獨善其身”。

（二）把國有擔保公司辦成市場化經營的主體

擔保公司是企業，有董事會、監事會、經營班子，在當今公務員必須退出類似平臺融資公司兼職的情況無疑對現有人員的思想引起波動?，F在的情形是：除現任副縣長、財政局長等不愿脫鉤而在擔保公司兼職的已經免職的以外，經營層的負責人多為科級干部或退居二線的干部，多年的摸爬滾打已經對擔保業務較為熟悉。他們的一致意見：一是退休后能享受公務員退休待遇，免除后顧之憂；二是符合提前退休條件的可辦理提前退休后返聘；三是公司要盈利；四是財政撥付的資本金不能隨意抽逃；五是員工隊伍由公司自主招聘；六是切實承擔市場主體的經營責任，如某縣擔保公司對發生的代償由縣長辦公研究會確定，顯然不符合獨立法人的要求；七是政府要有對主要高管人員年薪不低于25萬元的承諾。希望黨委、政府積極決策，盡早出臺相應辦法措施。

（三）多措并舉，搭建好國有擔保公司這個融資平臺

近年來，圍繞小微企業、“三農”產業“貸款難、貸款貴”的問題進行各種有益的探索，重點在于對銀行需要的抵押、房產和尚未成型的林權、土地權證做抵押物的探索，林權權證難以辦理，流轉土地難以變現等諸多問題的存在，資源可變為資產，但難以變為資本。因為從事貨幣經營的銀行業金融機構不愿意在貸款形成呆滯后當“老板”和“地主”，不愿意打理這些所謂的資產，此結難解。以政府信用為背景的國有擔保公司作為第三方參與完全可以化解這個矛盾，即當企業貸款形成不良后，擔保公司實施代償，但貸款方具備法律效力的各種抵押權證歸擔保公司，這種所有權的讓渡使擔保公司具備處置抵押商品、房屋、土地的權力。其次，擔保公司與貴州省國有再擔保公司搞好業務銜接，申請再擔保。據悉，由省財政廳出資8億元成立的省再擔保公司的業務對象主要是各市縣的國有擔保公司。再次，鼓勵小微企業特別是“三農”產業參加農業保險，保險資金籌措包括企業自籌一部分，財政補貼一部分，建立有效的防控機制，把損失降到最小。

（四）政府主導，整合資源，形成合力，維護一方金融秩序

現有對融資性擔保公司、小額貸款公司的監管體制，是省、市、縣各級政府的金融辦實施監管?，F在的問題是，監管職責不夠明確，信息不夠對稱，以及重審批、輕監管的問題較為突出。如縣（市區）金融辦的監管職責有哪些？對轄內發生的諸如擔保公司不承擔代償責任，非法經營或可能引發的金融風波，省金融辦是最終的機構審批部門，對類似問題應擔當什么責任？應當說現時管理辦法中不夠明確。所以，必須明確監管職責，強化常規監管維護金融穩定，避免發生金融風險。從我市各縣（市區）的情況看，成立有政府金融辦的僅僅過半，有的還是由縣經貿局、財政局等部門承擔相應職責。即使現已成立的縣金融辦的工作也把主要精力放在招商引資上。根據各縣（市區）實際，建議成立金融監管協調小組和辦公室，分管領導任組長，金融辦、人行、銀監辦及工商、公安等政府部門負責人任成員，領導小組辦公室設在金融辦，由金融辦主任任辦公室主任，人行、銀監的監管人員為辦公室成員，整合監管資源，有事集中，既可監管信息共享，又可減少監管成本。同時，也可避免監管盲區。

此外，這次調研中各縣（市）對近年來出現的經營“貨幣”的投資、理財公司反應較大，桐梓縣就有20多家。有工商部門審批的營業執照，是合法機構。猶如“呱呱落地的嬰兒”，一出生就必須享受國民待遇，無論是否違背“計生”政策?！按嬖诘木褪呛侠淼摹?。建立由政府主導的金融監管協調機制后，就可納入職責范圍，資源共享、事半功倍、形成合力，適時監控，促進其行業自律、規范經營。共同維護一方金融秩序。同時，對人民銀行發放支持“三農”的支農再貸款的協調服務工作內容也可包含其中。