金融服務“三農”的必要性與政策建議

寧智超

摘 要：城鄉發展失衡，差距日趨擴大是我國統籌城鄉發展進程中存在的突出矛盾。為加強農業基礎地位，走特色農業現代化之路，國家在農業發展、農民增收和新農村建設等領域中相繼出臺了一系列政策，建立以工促農、以城帶鄉，形成城鄉經濟社會一體化新格局?！捌栈萁鹑凇?，如何盡快拉近城鄉居民金融資源享有水平，享受平等的金融服務，已成為涉農金融機構服務“三農”的重點和難點。

關鍵詞：金融；三農；必要性；政策建議

一、引言

農村經濟的核心是農村金融。改革開放以來，農村金融體系不斷完善，金融規模不斷擴大，推動了農村經濟的發展。但是，改革的步伐與經濟轉型對金融服務不斷增長的需求之間還沒有完全同步。目前，農村金融機構有三類：農村信用社等合作性金融機構充當主力，改制后的農業銀行仍設立“三農”事業部，郵政儲蓄銀行等。但三類金融機構之間缺乏共生動力，信息溝通不暢，支農尚未形成合力。

黨中央和國務院高度重視“三農”，自 2004 年以來連續 10年的“中央一號文件”強調“三農”問題?！爸醒胍惶栁募痹钢泄仓醒朊磕臧l的第一份文件，該文件在國家全年工作中具有綱領性和指導性的地位。

二、金融服務“三農”的必要性

金融服務“三農”的必要性與其面臨的環境有關，包括經濟環境、政策環境、法律環境、文化環境、金融環境等。經濟環境集中體現為“三弱”，即“弱質農業”、“弱勢農民”和“薄弱農村”；環境則日漸寬松，表現為“支農”和“惠農” ；法律環境和文化環境則落后于城鎮；金融環境在科技裝備、人員素質，支付環境、征信管理等方面都遜色于城市金融，本身處于“弱勢地位”。新時期農業銀行確定了面向“三農”的戰略目標，然而在新的市場定位下，“三農”業務的發展受到農村經濟發展水平、金融生態環境、客戶整體資質等客觀因素的制約。

1、農業經營主體缺乏有效抵押物，面臨“擔保難”問題

當前，農業銀行傾向于采用抵押擔保的方式進行信貸運作，尤其是對中小型的企業。生產規模較小的農村企業，由于缺乏有效的資產來充當抵押物，并且可供抵押的房產大多沒有房產證和土地使用權證（或者只有集體土地使用權證），同時抵押物位于鄉村，變現能力較差，從而很難獲得農行的貸款。這是目前農行信貸體制中制約服務“三農”業務拓展的主要問題。

2、信貸準入條件偏高，操作流程偏長

農行有一套完整的信貸業務準入體系，但該體系較多的適用于工業、建筑業及其他行業，而農業客戶在某些方面難以達到該體系的要求。同時，農行的信用等級由省、市分行評定，獲取審批的環節繁瑣；授信、評級分別運作，降低了工作效率。

3、農村金融品種缺乏，有待產品創新

目前，農行還沒有針對農戶個人的貸款品種，個人生產經營性貸款產品的辦理手續也較為繁雜，如必須持有個體工商營業執照等資料。那些無需辦理工商執照而從事農業生產的農戶，則難以獲得貸款產品，如漁業從業者，只需有“捕撈許可證”在內的四證即為合法，不需要辦理營業執照。因此，農行有待進一步創新產品。

4、農村信用體系建設滯后，存在思想認識風險

具體表現為：一是農村人口多，農民自身素質與經濟發展水平有差異，缺乏對市場信息的認識和投資風險的準備，在貸款投資后很容易誘發債務負擔，造成貸款風險。二是由于地方黨政、村、社干部把農戶貸款，特別是小額農戶信用貸款理解為國家政策救濟農民的一種途徑和追收提留的資金來源，從而導致農民貸款有風險。

5、農村業務點多面廣，在日常管理操作中存在較多風險

一是調查評估存在定級不實的風險，對農戶的調查除實地調查外，再通過村、社干部介紹情況來側面調查，容易受到主客觀因素的影響。二是從事“三農”業務的客服人員匱乏，素質參差不齊，業務點多面廣，在客戶的調查、審查、貸后管理方面都存在著許多風險點。

三、政策建議

1、更新服務觀念，強化服務“三農”意識

金融機構服務“三農”不僅是國家政策的需要，也是自身發展的需要。金融機構應采取市場化的經營方式，結合政府的優惠政策，進行綜合性的經營，提高開發農村金融產品的能力。隨著宏觀經濟體制改革的深入，農村金融需求呈現綜合化、多元化和復雜化的特點，農業貸款的管理風險難度加大，金融市場的競爭日趨激烈，金融機構改革和金融產品創新急待提高。因此，金融機構要深化改革，勇于創新，優化資源，完善服務體系，加快經營業務轉型的步伐。

2、強化風險管理

金融機構在推進“三農”服務過程中，應注重科技支撐，強化風險管理。一方面，通過整合系統資源，開發功能齊全、操作性強、耐用性高、安全可靠、適合農村使用的電子機具。另一方面，制定電子渠道管理規范，確保制度建設與業務發展相協調；制定服務協議，落實監管審批和服務點責任；建立服務點進退機制和收費管理制度；強化交易過程管理和電子機具監管，實行定期巡檢和遠程監控。

3、政府增加優惠支持力度

農村金融服務具有準公共物品特征，單靠市場機制會使供給遠小于帕累托最優狀態。如果政府從財政、稅收等方面給予政策支持，如對農村地區機具投放給予一定財政補貼，對推進金融服務建設的金融機構給予一定稅收優惠，則能更好的調動金融機構的積極性。

4、加強監管扶持與引導

推進“三農”金融服務體系建設，監管部門應發揮監管扶持與引導作用。一方面，監管部門應加強協調指導。農村基礎金融服務建設涉及人社、衛生、商務、供銷合作社、移動及電信等部門，需要監管部門協調各方利益，引導業務發展。比如農村社保五險，因主管部門不一，每種功能發行一張銀行卡，急需監管部門牽頭整合。另一方面，監管部門需從簡化業務審批流程、完善監管合規手續等方面著手，健全相關配套政策，加大支持引導力度。

5、切實解決好人才隊伍建設問題

服務“三農”靠人才，金融機構應加強縣域支行領導班子建設。不斷完善選拔任用機制，把扎根基層、真抓實干、銳意進取的干部選拔配備到領導班子中；進一步完善任職年齡和交流年限等政策，鼓勵基層領導干部立足長遠發展。二是加強基層人員隊伍。落實好校園招聘專項計劃和最低用工控制計劃，優化人員結構管理，鼓勵和引導人員向前臺營銷部門和基層網點流動。三是加大培訓力度。通過集中輪訓、專業培訓、網絡培訓等方式，對領導班子、客戶經理、“四支隊伍”和內訓師、新入職員工等，按崗位并結合實際制定有針對性的培訓計劃和方案。四是加強作風建設。干部員工立足崗位深入開展“創先爭優”活動，做到“以客戶為中心”，提升服務質量，樹立良好的窗口形象。

6、創新金融產品，滿足農村多樣化需求

農村金融機構面對日益增長和多樣化的業務需求，在做好一般性服務的同時，應加快研發和推廣包括養老、醫療、教育等內容的家庭保障結構性金融產品和投資理財產品；還應根據不同的客戶群體提供與之相應的金融服務，提升客戶凝聚力。推廣并提供與城鎮一樣的包括金融超市等具有特色的金融服務，針對小企業業主、個體工商戶等高端群體，應向其提供優選本外幣資產、國債產品、負債與基金、投資套餐和理財產品組合等高價值、高收益的產品。

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