銀行業務產品發展及其營銷

劉彥力 魏金生

[摘 要] 現階段銀行在業務產品方面存在的最主要問題為細分產品缺乏合理的評估，導致收益計算的不客觀，另一方面銀行業對于產品沒有明確的目標分析，導致產品無法定位。我國商業銀行在業務產品發展方面應做到，在繼續大力發展人民幣的存貸款業務的同時，積極發展票據業務，并且積極扶持對于銀行具有戰略意義的中間業務，加快產品多元化發展。而銀行應該采取的營銷手段是以客戶為中心，將客戶看成為一個集團團體，為客戶集中提供金融服務，從而提高服務的廣度與深度。

[關鍵詞] 銀行； 業務產品； 發展； 營銷

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 045

[中圖分類號] F832 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）06- 0075- 02

當前我國各銀行所經營的業務范圍越來越廣，吸納存款資金多，客戶基礎廣泛，商業上的合作客戶多，能夠為客戶提供全面的金融服務，在全球上市銀行中排名不斷升高，在全球金融界的地位逐漸提升。雖然國內銀行的發展現狀和前景都呈現出較好的狀態，但是現階段也面臨著來自國家政策性銀行以及商業銀行，和投資銀行業務興起的挑戰。同時許多銀行現階段還存在著產品的發展定位不明確、產品部門與客戶部門的職能不清等問題。本文將針對國內銀行在業務產品發展方面的現狀，提供相應的發展措施和具體的營銷手段，以達成使銀行的業務營銷更暢銷的目的。

1 現階段銀行業務產品的弊端

國內多數銀行一直以來發展步伐較快，整體競爭實力較高，但盡管如此在業務產品方面還存在著一定的弊端，主要體現在公司產品定位不明確這一方面。

無論是什么銀行的公司業務產品都需要滿足幾個必須滿足的條件：一方面要求賬務一定要集中，對于業務產品有嚴苛的產品測算方法，另外還要在業務產品上市之前進行產品貢獻度的測定。但是不少銀行對于以上幾個基本要求的基本點尚未達到滿足，縱觀銀行業務產品體系，總體看來有如下幾個弊端：① 銀行的產品體系復雜，沒有清晰的產品羅列和對產品的系統規定； ② 銀行對于業務產品的測算方法過于多種多樣，沒有單一的測算方法； ③ 銀行還僅僅對于局部單一的產品進行收益測算，并沒有對整體業務產品進行系統徹底的產品收益測算和評估。這3個業務產品方面的弊端導致銀行的業務產品占用收益以及某種業務產品的收益貢獻無法明確，最終造成了公司整體發展目標定位不明確。

總之，現階段銀行在業務產品方面存在的最主要問題為細分產品缺乏合理的評估，導致收益計算的不客觀，另一方面銀行業對于產品沒有明確的目標分析，導致產品無法定位。

2 發展銀行業務產品的具體措施

已經明確了現階段銀行在業務產品方面存在的弊端和不合理之處之后，本文將從解決弊端以及銀行發展兩個方面為切入點，明確銀行在業務產品方面的發展趨勢。總的說來銀行的業務產品發展要從以下3個方面做起：① 要繼續大力發展人民幣的存貸款業務； ② 要積極發展票據業務； ③ 要積極扶持對于銀行具有戰略意義的中間業務，加快產品多元化發展。

銀行是立足于中國的經濟發展背景下的，無論銀行的各種金融業務有多么的百花齊放，其最主要的利益收入來源和收入對象還是人民幣業務，因此銀行在業務產品發展上的首要措施是將人民幣的相關存款、貸款業務做好。具體措施為： ① 對低成本資金進行吸納； ② 在此基礎上發展人民幣單位活期存款業務； ③ 還要在貸款方面加大對項目融資的重視力度。

現階段票據融資已經成為了銀行融資的最主要融資方式，銀行也不例外，銀行在票據融資方面顯示出了較高收益的同時，也顯示出了關于票據業務管理混亂的弊端，這就要求銀行對健全銀行自身的框架加以調整并且建立專營機構。總之銀行在發展票據業務方面要做到建立銀行獨立的票據業務，對這些票據業務統一進行研究和監管，并且要對票據進行隔離的維護與開放，這樣才能夠達到既降低銀行自身操作的難度，也降低了銀行管理成本的目的。

人民幣業務和票據業務可以說是銀行的業務產品中盈利最多收益最快的兩個品種，但是除此之外，非利息收入也是形成銀行的利潤來源的根本因素。非利息來源是一種在短期內無法得到收益的業務品種，但是依據現在的經濟形勢和銀行自身發展來看，中間業務產品在未來還是有一定的發展空間的，因此要在對存貸款業務大力發展的同時也積極推廣中間業務產品的研發。具體說來可以實行多元化的進行，既對現金產品加以清算和合理管理又要不斷地對電子銀行產品和基金托管產品加以發展。只有這樣才能達到百花齊放，做到真正意義上的對業務產品大力發展，產生良好的金融收益。

總之，銀行若想取得長足的發展就必須在業務產品上做文章，大力發展多種業務產品，具體措施為：在繼續大力發展人民幣的存貸款業務的同時，積極發展票據業務，并且積極扶持對于銀行具有戰略意義的中間業務，加快產品多元化發展。其他方面還可以對網上銀行和信用卡方面多下功夫，這里不加以詳細論述。

3 對銀行業務產品的具體營銷策略

銀行產品業務營銷的最佳手段為銀行與客戶之間要有單獨的接觸點，銀行要做到一切以客戶為中心，只有這樣才能在切實滿足客戶的金融需求的基礎上取得良好的金融收益。對于銀行來說，若想使業務產品暢銷，就必須以客戶為中心，全方面地為客戶提供優質的服務。具體措施為：在批發業務方面要將客戶的往來賬戶看作一個集團，建立合理的管理體制；另一方面還要將銀行的金融服務智能具體的綜合化，全面的提供金融服務。這樣的營銷措施在保障了金融客戶金融需求滿足的同時，又使得銀行的業務產品得以集中銷售。

總之，我們應該采取的營銷手段是以客戶為中心的，將客戶看成為一個集團團體，并為客戶集中提供金融服務，拓寬服務范圍，深化服務質量。

4 結 語

本文從國內銀行現階段的弊端為切入點，根據銀行在業務上的弊端提供了新的業務產品類型和營銷手段。隨著經濟的發展，銀行的金融業務以及新的業務品種成為各銀行的主要競爭手段，希望本文中相關的論述能夠對從事金融職業的人士有所幫助，能夠在客觀上促進銀行的持續健康發展。

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