大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析與防范

李寧　季夢(mèng)奇

【摘要】就業(yè)壓力的增加使得越來(lái)越多的大學(xué)生選擇自主創(chuàng)業(yè)，能否快速、高效、低成本的獲得創(chuàng)業(yè)貸款融資，成為創(chuàng)業(yè)成功的關(guān)鍵。但是，貸款創(chuàng)業(yè)的過(guò)程中存在著諸多不確定的風(fēng)險(xiǎn)因素。本文從主觀和客觀兩個(gè)角度分析大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，提出解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，期望對(duì)大學(xué)生合理選擇貸款創(chuàng)業(yè)提供可行性參考。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生創(chuàng)業(yè) 貸款風(fēng)險(xiǎn) 防范對(duì)策

近年來(lái)，高等院校畢業(yè)生逐年增加，就業(yè)市場(chǎng)逐漸飽和，越來(lái)越多的大學(xué)生開(kāi)始嘗試自主創(chuàng)業(yè)。政府也相繼出臺(tái)許多相關(guān)政策，鼓勵(lì)高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)、靈活就業(yè)。大部分剛起步的創(chuàng)業(yè)者是以銀行貸款作為首選的融資渠道。因此，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款時(shí)，如何更好的減少風(fēng)險(xiǎn)，把握政府的優(yōu)惠政策，成為了創(chuàng)業(yè)者必須思考的問(wèn)題。

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款概念界定

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款是大學(xué)生由于創(chuàng)業(yè)或在創(chuàng)業(yè)中產(chǎn)生了資金需求，銀行等資金發(fā)放機(jī)構(gòu)對(duì)各高校學(xué)生發(fā)放的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的大學(xué)生信用貸款。這種貸款主要是面向本地域大學(xué)生的一種激勵(lì)型貸款，以創(chuàng)業(yè)大學(xué)生群體為主體，申請(qǐng)對(duì)象主要為銀行等金融機(jī)構(gòu)，通常利率較低。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中有很多因素是我們無(wú)法考量的，自主創(chuàng)業(yè)的結(jié)果也是成功少失敗多。根據(jù)我們的調(diào)研，大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)的成功率只有3%左右。創(chuàng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為貸款不能及時(shí)還上，造成違約，被金融機(jī)構(gòu)采取懲罰措施。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自于多方面。

（一）主觀層面

1.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者自身的認(rèn)識(shí)不足。剛畢業(yè)的大學(xué)生往往經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏實(shí)戰(zhàn)能力，起初只是憑借著一腔熱情盲目地選擇了貸款創(chuàng)業(yè)，對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)信息把握不準(zhǔn)，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)并不充分。公司在創(chuàng)建過(guò)程中，由于對(duì)貸款認(rèn)識(shí)不夠，導(dǎo)致貸款規(guī)模過(guò)大，以致超出自身承受能力范圍。此外，有些公司還可能會(huì)缺乏切實(shí)可行的還貸計(jì)劃和措施，還貸責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難。這些都可能導(dǎo)致大學(xué)生不能及時(shí)還貸，增加了創(chuàng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者自身的能力不足。大學(xué)生作為創(chuàng)業(yè)中的特殊群體，在校園里培養(yǎng)的實(shí)踐能力有限，企業(yè)經(jīng)營(yíng)與管理能力不足，在年齡、閱歷、心理等方面，和那些有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的人相比，就更處于劣勢(shì)，再加上沒(méi)有足夠的資金和人脈，這導(dǎo)致創(chuàng)辦的企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中很難立足。

3.創(chuàng)業(yè)公司經(jīng)營(yíng)不善。作為一家剛通過(guò)貸款成立的公司不可能擁有多余的閑置資金，如果公司管理人員不了解公司現(xiàn)狀或者對(duì)公司的定位較高，可能會(huì)使資金使用超過(guò)預(yù)估值，導(dǎo)致資金運(yùn)作不當(dāng)，有可能出現(xiàn)流動(dòng)資金短缺、無(wú)法維持日常開(kāi)支、財(cái)務(wù)違規(guī)等現(xiàn)象，更嚴(yán)重的是可能會(huì)使公司經(jīng)營(yíng)不善陷入財(cái)務(wù)危機(jī)的僵局?；蛘撸窘?jīng)營(yíng)狀況并不如期待中的發(fā)展良好，導(dǎo)致資金不能及時(shí)回籠，影響到企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，就會(huì)危及企業(yè)的存在，加速企業(yè)的衰退。

4.貸款機(jī)構(gòu)的選擇不當(dāng)。剛畢業(yè)的大學(xué)生由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)尚淺、創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足且沒(méi)有擔(dān)保，銀行往往積極性不高。大學(xué)生融資本來(lái)就相當(dāng)困難，再加上社會(huì)各界對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的支持力度有所欠缺，于是他們可能會(huì)求助于一些小額貸款機(jī)構(gòu)。而小額貸款機(jī)構(gòu)往往資信水平較低，信息透明度不夠。如果選擇不當(dāng)、急于求成的話，很可能會(huì)衍變成高利貸。我國(guó)目前還沒(méi)有相關(guān)健全的風(fēng)險(xiǎn)保障，一旦失敗，就可能會(huì)是負(fù)債累累。

（二）客觀層面

1.銀行貸款申請(qǐng)困難導(dǎo)致融資成本上升。由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款往往具有政策性，因而涉及部門比較多，辦理創(chuàng)業(yè)貸款往往涉及到財(cái)政部、商業(yè)銀行等多個(gè)部門，貸款要經(jīng)過(guò)申請(qǐng)、誠(chéng)信考察、項(xiàng)目考察、擔(dān)保評(píng)估、項(xiàng)目審批、銀行審核等很多環(huán)節(jié)，審批手續(xù)復(fù)雜，等待周期長(zhǎng)。而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款往往需求量小、期限短、頻率高，審批手續(xù)的復(fù)雜就導(dǎo)致了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的時(shí)間、費(fèi)用成本增加。

2.政策扶持難以得到落實(shí)。近年來(lái)政府的確大力扶持大學(xué)生貸款創(chuàng)業(yè)，但是其中有些政策在實(shí)際操作中根本無(wú)法實(shí)現(xiàn)，尤其在經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、融資渠道和稅收優(yōu)惠等關(guān)鍵問(wèn)題上，創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生并沒(méi)有得到真正的扶持。比如，商業(yè)銀行以營(yíng)利為目的，放貸需要提供財(cái)產(chǎn)抵押，以此預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款發(fā)生的概率。而大學(xué)生剛畢業(yè)或仍在校學(xué)習(xí)，一般沒(méi)有可供抵押的財(cái)產(chǎn)，加上創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，信用一時(shí)無(wú)法保證。這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行放貸積極性不高。

3.宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。宏觀經(jīng)濟(jì)中的通貨膨脹的高低以及經(jīng)濟(jì)周期的不同階段都都會(huì)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大的影響。近年來(lái)，金融危機(jī)的影響，中國(guó)金融、地產(chǎn)兩大經(jīng)濟(jì)支柱大幅波動(dòng)，在潛在增速下滑的大背景下，大學(xué)生要想通過(guò)自主貸款創(chuàng)業(yè)闖出一片天地還是存在相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)的。

三、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

（一）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者自身

大學(xué)生本身要對(duì)自身的創(chuàng)業(yè)條件進(jìn)行分析，制定自己的職業(yè)生涯計(jì)劃，同時(shí)看自己是否具備未來(lái)的老板氣質(zhì)和心理素質(zhì)，比如承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力、創(chuàng)新的能力、決策的能力和領(lǐng)導(dǎo)能力，認(rèn)清自己需要的是什么，理性并且謹(jǐn)慎地對(duì)待貸款創(chuàng)業(yè)不可盲從。

（二）政府的政策支持落到實(shí)處

政府要繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策支持，出臺(tái)符合實(shí)際的融資政策，鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，開(kāi)拓創(chuàng)業(yè)政策新渠道，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資創(chuàng)造良好的宏觀調(diào)控環(huán)境。另外，政府應(yīng)該主導(dǎo)建立一套科學(xué)的大學(xué)生貸款評(píng)估體系，健全風(fēng)險(xiǎn)保障制度，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款做好服務(wù)保障。

（三）提高商業(yè)銀行積極性

政府應(yīng)該建立一個(gè)長(zhǎng)效約束機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的小額信貸貸款，把對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的貸款支持納入到對(duì)銀行的績(jī)效考評(píng)體系。建立相應(yīng)的配套設(shè)施，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的創(chuàng)業(yè)貸款進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼，以緩解政策性扶持與商業(yè)化運(yùn)作的深層次矛盾。

另外，可以考慮借鑒國(guó)外的做法，引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資基金，讓大學(xué)生借助專門的社會(huì)資金進(jìn)行創(chuàng)業(yè)也是一個(gè)可行的途徑。

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作者簡(jiǎn)介：李寧，南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院經(jīng)濟(jì)系，研究方向?yàn)閰^(qū)域與城市管理。