傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系與區(qū)別

【摘要】當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展引起了社會(huì)的極大關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)金融為資金的供給者和需求者提供了一個(gè)快速便捷的交易平臺(tái)，極大的提高了金融交易效率，降低了金融交易成本，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營模式的多樣化發(fā)展，那么傳統(tǒng)銀行應(yīng)該如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其沖擊，本文嘗試從博弈論角度分析了傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式下的發(fā)展路徑，并在最后提出了在互相融合時(shí)的最佳選擇對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 完全信息動(dòng)態(tài)博弈

2013年以來以余額寶、眾籌融資、P2P等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融交易模式成為了人們熱門討論的話題，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的融入大眾生活的腳步進(jìn)一步加快，越來越多的人們開始了解互聯(lián)網(wǎng)金融，并與自己的生活聯(lián)系起來，那么有學(xué)者認(rèn)為以互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得傳統(tǒng)金融業(yè)逐漸呈現(xiàn)出邊緣化趨勢(shì)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融真的有如此大的沖擊力？傳統(tǒng)金融如何應(yīng)對(duì)？二者博弈結(jié)果如何？本文對(duì)此進(jìn)行深入分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融為資金供給者和需求者提供了一個(gè)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)通過發(fā)布資金供需信息，那么供需雙方在網(wǎng)上不需要見面，就可以尋找適合自己的金融理財(cái)產(chǎn)品，從而順利實(shí)現(xiàn)了資金的對(duì)接和交易。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易平臺(tái)一下，可以較為方便的搜集企業(yè)交易的數(shù)據(jù)信息，從而為小企業(yè)信用融資建立可評(píng)估的基礎(chǔ)信用模式，使得小企業(yè)順利實(shí)現(xiàn)融資貸款。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體主要是中小微企業(yè)和個(gè)人客戶為主，他們所需的貸款額度小，手續(xù)簡(jiǎn)便方便，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，貸款額度小。互聯(lián)網(wǎng)金融交易手續(xù)簡(jiǎn)單，操作快捷，單筆交易數(shù)額小可頻繁交易以及擁有較高的收益率。但是相比較于傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)，其，花費(fèi)的時(shí)間較長，成本較高，所需手續(xù)繁瑣，那么互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰彌補(bǔ)了這方面的缺陷。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣化

截至目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和種類較為繁多，歸納起來主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、信息化金融機(jī)構(gòu)、眾籌、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)、P2P和第三方支付。第三方支付指客戶在擁有保障和信譽(yù)的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)上進(jìn)行支付，其所提供的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，可以極大的方便人們的日常生活。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款指的是通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，借貸雙方提供相關(guān)借貸信息，需要借款的客戶可以尋找有相關(guān)條件和能力并愿意借出的人群，貸款人可以通過這個(gè)平臺(tái)也可以發(fā)布自己的貸款條件，以便于尋找合適的貸款對(duì)象。

二、目前傳統(tǒng)金融業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展極大的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的空白，其發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁對(duì)傳統(tǒng)金融銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊，那么傳統(tǒng)金融業(yè)已充分意識(shí)到自身的危機(jī)，創(chuàng)新和改變已刻不容緩。那么向來具有特殊地位和優(yōu)勢(shì)的金融銀行業(yè)將采取何種措施來面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的金融模式創(chuàng)新的沖擊呢？從我國目前的金融服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，一方面，銀行業(yè)內(nèi)人士從法律法規(guī)層面，指出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大，急需相關(guān)職能監(jiān)管部門實(shí)施監(jiān)管措施；另一方面銀行業(yè)紛紛效仿余額寶提出了各種“寶”，在2014年4月，中銀活期寶的收益率提升到了第一位，提供了較高的存款利率以搶占市場(chǎng)。比如工商銀行的薪金寶，中國銀行的活期寶等。此類種種措施無不給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了一定的阻力。下面從本人博弈論的角度出發(fā)具體分析了以銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)在對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時(shí)采取的應(yīng)對(duì)措施。

三、從博弈論的角度分析傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)采取的應(yīng)對(duì)措施

（一）假設(shè)前提

1.假設(shè)金融市場(chǎng)上只存在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行這兩個(gè)參與者。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行均是以個(gè)人最大利益為出發(fā)點(diǎn)的兩個(gè)理性經(jīng)濟(jì)人，并時(shí)刻是基于自身利益最大化做出最優(yōu)決策。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融采取的措施有不合作和合作兩種策略，即選擇集合為（不合作，合作）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可采取的措施有不合作和合作兩種策略，即選擇集合為（不合作，合作）。

4.在整個(gè)博弈過程中完全信息動(dòng)態(tài)博弈，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠及時(shí)了解商業(yè)銀行的信息及優(yōu)勢(shì)所在。同時(shí)商業(yè)銀行也能夠清楚地了解互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行方式及其操作特點(diǎn)，后者能夠了解前者行動(dòng)信息，前者能夠知曉后者的計(jì)劃于安排。

（二）博弈過程

如圖1所示，首先，商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式的沖擊之后，可以從策略集中選擇合作或者不合作兩種行為模式，若選擇不合作，則整個(gè)博弈過程結(jié)束，在選擇不合作之后互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行各自發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)以其方便高效低成本的特點(diǎn)維持客戶群體，而商業(yè)銀行也以其銀行公信力、落地優(yōu)勢(shì)以及網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)維持他的客戶群體；相反，若商業(yè)銀行選擇合作模式，那么互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以選擇合作或者不合作兩種模式，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合作時(shí)，二者可以，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，相互借鑒，從而達(dá)到合作共贏的效果，若選擇不合作的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以借助商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和公信力增強(qiáng)來大力發(fā)展自身，但商業(yè)銀行此時(shí)并不難獲得經(jīng)濟(jì)利益。

圖1 商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的博弈過程

那么從上圖的分析過程中，我們可以清晰看到商業(yè)銀行在選擇合作的時(shí)候會(huì)有更好的發(fā)展機(jī)會(huì)，若不合作，那么商業(yè)銀行就很可能會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)搶占市場(chǎng)。若互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇不合作時(shí)，則商業(yè)銀行會(huì)犧牲自身固有發(fā)展優(yōu)勢(shì)，逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展邊緣化。

四、結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，二者只有在相互合作和取長補(bǔ)短的過程當(dāng)中得到很好的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融要與商業(yè)銀行合作過程中，商業(yè)銀行需要重視商品的客戶體驗(yàn)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的組織模式和技術(shù)，創(chuàng)新豐富多樣的金融產(chǎn)品，突破自身發(fā)展的瓶頸，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)理念的持續(xù)健康發(fā)展，以滿足不同客戶的不同金融需求；互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也需借鑒商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，以謀求和商業(yè)銀行合作，進(jìn)一步提升自身效率和能力。二者只有相互合作，才能節(jié)約成本、取長補(bǔ)短、擴(kuò)展客戶、共同發(fā)展。這是一場(chǎng)傳統(tǒng)金融模式和現(xiàn)代金融模式的博弈，那么只有合作才是二者最佳的選擇。

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作者簡(jiǎn)介：王安特（1993-），男，漢族，浙江省溫州人，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)信息工程學(xué)院本科在讀，專業(yè)：電子商務(wù)（支付結(jié)算），研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。