肯尼亞移動支付模式與中國農村對比分析

白晶，陳婧，魏霄

[摘 要] 隨著移動支付在全球范圍內的蓬勃發展，移動支付在中國也取得了長足的進步，在總結國內外相關研究之后，發現肯尼亞的農村移動支付發展的歷程無疑能夠提供一些有益的經驗，從而與中國農村進行相對比分析，借鑒肯尼亞移動支付發展模式，尋找中國特色移動支付之路。

[關鍵詞] 肯尼亞移動支付模式；農村移動支付；對比分析

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 02. 021

[中圖分類號] F832.2 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）02- 0030- 03

1 國內外相關研究

移動支付作為一種新型支付手段，由于其本身的明顯優勢，國內外專家學者對此的研究探索不斷深入，研究成果也是層出不窮。

迄今對移動支付最為詳盡的文獻研究是Tomi Dahlberg《移動支付研究的過去、現在、將來——文獻回顧》。文中對移動支付研究領域的研究成果進行系統的梳理，對ProQuest Direct，EBSCO（Business Source Premier），Science Direct，IEEE Xplore，ACM Digital Library，AIS eLibrary，M-lit online bibliographical database dedicated to mo-bile business literature，Google Scholar for academic conference papers等數據庫進行了搜索，共找到1999-2006年期間發表的73篇學術論文（其中會議論文57篇、研究期刊論文16篇、理論研究為43篇、實證研究30篇）。[1]本文以研究主題為線索，對這73篇文獻進行了回顧，并就每一個研究主題提出了未來的研究方向，為移動支付后續的研究領域奠定了一個堅實的基礎。

中國移動支付業務始于2001年，基本上一直在大中型城市推行，但事實上，農村消費者對于移動支付的需求非常迫切，并且在農村推行移動支付也具有很大可能。首先，目前農村手機普及率已高達90%以上，存在著高移動電話普及率和低銀行服務滲透率的不平衡現象。西南財經大學經濟信息工程學院崔瑋在《我國農村支付服務環境的現狀及改善建議》一文中指出目前農村支付環境問題有“金融網點少，滿足不了農村支付結算需要及結算方式單一，現金使用量大，不能滿足客戶的用現需求”并提出建設性意見“推動農村地區非現金支付工具使用，方便農村支付結算業務辦理?！盵2]其次，移動支付所具有的優勢和特點恰好可以與農村支付環境相對應。正如鐘玲在《探析移動支付對農村消費潛力的釋放作用》中指出移動支付可以積極釋放農村消費潛力并且與傳統支付方式相比，我國移動支付具有其特有的優勢：移動用戶群數量龐大；移動支付具有隨時、隨地、隨身的方便性；移動支付的覆蓋范圍更廣；用戶開辦移動支付業務相對比較容易；移動支付可以部分解決信用問題；開辦移動支付業務所需資源投入少，具有現實的可操作性。[3]因此，移動支付方式在很大程度上可以解決農村的支付問題。在這方面國外已經有了先例，并且經驗豐富成果也要突出。

綜上可以看出，各國的移動支付發展均結合了當地的金融和產業鏈發展環境，形成了自己獨特的發展模式。從目前來看，比較成功的模式如日韓模式和非洲模式，都是從滿足某一個用戶群體的特定需求入手，找準有自己特色的方向，形成基礎穩固的產業鏈合作模式，并以點帶面，逐步實現產品的規模突破。由于肯尼亞與我國情況基本類似，因此我們國家也可以借鑒肯尼亞手機支付經驗發展我國的移動支付。

2 肯尼亞移動支付發展

2.1 肯尼亞概況

肯尼亞大多數人居住在農村，大約700萬工人在農業部門工作，占勞動力總量的3/4?？夏醽喢媾R資金不足和電力、交通、通訊等基礎設施落后等問題的制約，因此金融業機構較少，金融業也并不發達。普遍的貧困化和自然地理環境限制使得農村成為肯尼亞移動支付的主要市場。

2.2 肯尼亞移動支付發展情況

肯尼亞的移動銀行服務m-Pesa掀起了移動支付的一陣狂潮。這項服務由Safaricom和沃達豐研發，并于2007年推出。人們只需要有一部低端手機，并在肯尼亞移動支付巨頭Safaricom注冊信息，就可以購買任何想要的東西。

M-Pesa，革命性的創新金融支付手段改變了非洲地區的經濟。這項服務讓客戶和商戶在支付過程當中不需要任何現金、銀行賬號，甚至永久性住址的參與，到2010年已有超過50%的肯尼亞人使用這項服務。也就是說，偏遠地區的農民也可以通過m-Pesa就農產品價格討價還價，并最終使用自己的諾基亞手機完成交易；當地的游牧民族馬薩伊人可以使用自己的手機進行家畜交易，然后購買生活必須品回家。

2.3 肯尼亞移動支付特色

移動支付在肯尼亞的成功應用在于它獨特的操作模式和國情?？夏醽喴苿又Ц赌Ｊ降膬烖c有以下幾個方面。

2.3.1 方便快捷

只需要一部手機，并注冊到肯尼亞移動服務商Safaricom，你就可以在幾秒鐘之內付費，無需現金，無需前往銀行排隊。

2.3.2 操作簡單

這種支付方式最大的優點就是簡單。因為簡單才得以推廣。以前肯尼亞人要想匯款還要先獲得銀行賬戶，而銀行賬戶并不是那么容易就能得到的?，F在，肯尼亞人可以在數秒之內就把錢劃到收款人賬上，匯款的數目也可以是幾美元這樣的小數目。所以極其簡單，容易操作。

2.3.3 安全有效

對于生活在偏遠地區的人們，m-Pesa服務意味著他們不必帶著大量的現金去市場或城鎮交易，這樣就不必冒著被劫或被盜的危險。

2.3.4 受益面廣

對于那些沒有固定住址或銀行賬戶的人們，這項服務可以使他們把自己持有的任意一種現金充入m-Pesa賬戶，獲得移動支付額度，并進行支付、轉賬或存款，進而從一個經濟體內的被排斥者成為參與者；對于移民來說，m-Pesa服務可以使他們以安全、簡單的方式把錢轉給家人或村民。

2.3.5 成本低廉

這樣一種移動支付手機要求并不是很高。它并不一定是智能機，只要是一般的手機，都可以完成移動支付。而且它只需要在零售店開設，所以大批m-Pesa的零售代理商出現，隨處都可以進行充值等業務，而且這些代理商的出現也進一步促進了一批人的就業，例如為了確保各個零售商之間的現金流動，不少中介應運而生，一些中介和零售商每月可以通過m-Pesa交易獲得1 000美元的傭金。

2.3.6 與國際接軌

Safaricom的國際轉賬服務使用了類似的系統，可以進行便捷的國際匯款和支付。對于肯尼亞企業來說，m-Pesa服務意味著支付貨款或維修款可以即時完成，不必依賴效率低下的銀行或存在缺陷的基礎系統。

3 肯尼亞與中國農村移動支付對比分析

中國的農村和小城市狀況和肯尼亞很相似。m-Pesa并不是為了在非洲重新創造發達國家的銀行系統，而是適應肯尼亞本土環境的理念。它沒有放棄貧窮和偏遠地區的人們，而是把服務拓展到最不可能的人群。而中國這樣一個第三世界國家，農村人口占很大比例，相似的國情為肯尼亞和中國農村移動支付對比提供了有效前提。

3.1 用戶增長率對比

據統計，2010年肯尼亞的移動銀行用戶使用率是最低的，但通過與2011年比較之后我們發現，肯尼亞增長率達到200%，在被統計的6個國家（包括中國）中是增長最為迅猛。而中國增長率僅屈居第2，其增長速度也是顯而易見。中國與肯尼亞這兩個國家移動銀行用戶增長情況充分說明了兩個國家在移動支付需求方面的迫切性。

3.2 發展過程對比

3.2.1 發展進程

與肯尼亞相比，移動支付在中國開始相對較早，從2002年，移動支付發展元年至今已有10多年的歷史，發展基礎雄厚，形成了較為完善的移動支付體系，其中產品較豐富?？夏醽喴苿又Ц栋l展時間雖然不長，但發展很快。從2007年開始，肯尼亞開創了移動金融服務m-Pesa，極大地彌補了當地金融機構的不足，后期又推出了在原有基礎上進行改善后的產品M-shwari，其功能支持小額貸款，節約資金，獲得豐厚利息。近期，谷歌和東非最大的銀行Equity合作推出NFC支付卡BebaPay，此產品用于公交支付。

3.2.2 標準之爭

在中國，多年來，移動支付技術標準始終圍繞由中國移動主導的2.4GHz標準和銀聯主導的13.56MHz標準展開，直到2012年，中國銀聯和中國移動達成合作，將其標準定為以銀聯為主導的13.56MHz的NFC卡，而肯尼亞沒有移動支付的標準之爭，一直以運營商為主導。

3.3 消費方式對比

肯尼亞居民的現金有一半是用于移動支付消費的，大約1/3是手持的，用于公共交通、儲蓄各占了大約1/10，其他各項所占比例較小。對于這樣一個落后貧窮的農業國家，居民消費最多的不是現金而是m-Pesa，可見移動支付起了相當大的作用。由此說明，移動支付給肯尼亞帶來了很大的便利。

中國主要的金融業務包括，各種賬單（占25%）、取款（占15%）、工資領?。ㄕ?5%）。其中，52%的消費者使用手機錢包業務，高于全球平均水平；23%的消費者稱他們對手機錢包不感冒。

3.4 技術模式對比

肯尼亞采用SIM卡模式，SIM卡是安全支付的認證和加密容器，這是運營商主導的形式。在我國，基于移動支付的金融屬性，銀行和銀聯在技術模式方面具有較大的自主權，不愿完全依附于運營商，因此出現了MicroSD卡、貼膜卡、音頻口設備、NFC等各種模式，何種技術模式未來能成為主流，還要拭目以待。目前這幾種模式都在商試中。

4 我國農村移動支付的建議

4.1 加大宣傳力度，轉變消費者的傳統支付觀念

應借鑒肯尼亞國家發展移動支付業務的經驗，在我國農村地區大力推廣移動支付業務，讓消費者充分了解并逐步接受這種新型支付工具。對于與移動支付產業鏈相關的其他行業企業如銀行、商家等，也需要充分認識到移動支付可能給他們帶來的好處和商機，做到聯合宣傳推廣，共同做大做強，切實讓農民感受到移動支付帶來的惠利。

4.2 加大農村金融基礎建設投入

效仿肯尼亞的做法，我們可以在每個人群較集中的地點設支付網點，方便人們直接使用移動支付進行交易。因此我國應加大硬件設施的投入力度，改進支付結算，為移動支付創造環境，并且出臺支付結算的輔助配套的扶持政策，加大科技投入，硬件設施的改善，更好地為三農服務，方便農民生活生產。

4.3 整合各方資源，優先在農村地區推廣移動支付業務

綜上我們可以看出，在農村地區發展移動支付業務可以在不增加銀行和移動運營商運作成本的基礎上，打破農村金融服務的瓶頸，滿足農村居民的金融服務需求。投入成本上遠遠小于建立相應的銀行、信貸等金融機構，因此可以先選擇合適的農村地區開展“金融服務進鄉村”試點，總結經驗，然后逐步在全國推廣，實現“農村包圍城市”的戰略效果。

4.4 提高移動支付安全性能

用戶對于移動支付普遍有安全性方面的顧慮，因此我們在農村推廣移動支付時一定要切實解決安全方面的問題。目前在安全性問題上已經有了很好的保障，但仍需要進一步的努力，運營商、銀行和政府三方積極合作，出臺保障安全的制度，真正讓農民沒有后顧之憂。

主要參考文獻

[1]劉丹，房憲鵬.移動支付國內外研究述評[J].商業時代，2009（25）：106.

[2]崔瑋.我國農村支付服務環境的現狀及改善建議[J].才智期刊，2010（6）：207.

[3]鐘玲.探析移動支付對農村消費潛力的釋放作用[J].消費導刊，2008（8）.