我國典當業的現狀與規范發展的路徑探討

王維才 姚茜

[摘 要] 典當業自產生以來和商品流通就有著千絲萬縷的聯系，商品流通是典當業存在的前提，現實中典當業也促進了商品經濟的發展。典當行業的市場容量受政策的影響非常大，行業空間能否實現實質性的拓展將有待于政策的進一步落實和市場競爭的檢驗。規范發展是典當業的立業之基、興業之本，也將是典當業當前及未來發展遵循的主旋律。典當業需要通過行業立法、規范業內運行制度和規程、嚴格政府監管力度以求規范發展，其中最關鍵的路徑則可以通過嚴格企業管理制度和業務操作規程、打造專業化人力資源服務管理平臺、典當行業協會規范職能作用的發揮、探索推行典當業分級管理體系制度來實現。

[關鍵詞] 典當業；規范發展；制度；路徑

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 01. 024

[中圖分類號] F426 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）01- 0038- 03

1 我國典當業的發展環境及現狀

近些年，我國典當行業規模不斷擴大且持續快速發展，已經成為我國多元化融資體系和現代服務業不可缺少的組成部分，典當企業在提供融資服務時與銀行等金融機構相比較有著“小額、短期、靈活、方便、快捷”等突出的經營特色，成為廣泛地發展經濟，支持企業生產同，活躍流通，方便群眾的生產性、經營性融資途徑之一。課題組在訪談調研了解到業內均認為，典當業無疑還可歸屬于“類金融機構”或稱“準金融機構”。典當業主要面向中小企業、個體工商戶、富有市民的應急性融資，手續簡便快捷，與其他貸款類機構相比，具有較好的細分市場優勢，典當行業的發展形勢較好，行業目前處于初步發展的階段。在典當業市場中，為中小企業融資是其大部分的收入來源，國家在優化中小企業融資環境的政策文件中肯定了典當業的作用，但是在以往的實際操作過程中主要以鼓勵發展小額貸款公司和消費金融公司的形式為主。典當業對中小企業發揮著積極作用的融資功能，這預示著典當業發展即將進入一個新的歷史機遇時期，面臨廣闊的發展空間。商務部2012年12月5日頒布《典當行業監督管理規定》第二條，明確典當作為特殊工商行業，各級商務主管部門對其依法從嚴行使監管職責。在相關部門和社會各界日益關注中小企業的發展及其融資難問題的進程中，國家及地方政府紛紛重視建設多層次金融市場和多渠道融資服務體系，典當業的融資功能正越來越受到關注和重視。

截至2012年底，全國典當企業總數為6 084家，注冊資本994.2億元，從業人員5.3萬人，全年營業收入118.8億元。典當行業資產總額11 168.2億元，典當行業余額707.1億元。截至2013年3月底，全國典當企業總數為6 722家（包括分支機構661家），從業人員5.3萬人，注冊資本1 158.5億元，所有者權益合計1 046億元。典當總額呈繼續增長趨勢，其中動產典當業務、房地產典當業務、財產權利典當業務分別占全部業務的27.06%、54.21%、18.73%，這與2012年業務結構比較，動產典當業務和房地產典當業務占比略有上升，財產權利典當業務占比下降，房地產典當仍是行業主要業務，企業經營風險整體處于較低水平。

典當業已發展成為具有資金融通、當物保管、商品銷售3大功能，這是典當作為一種既有金融性質又有商業性質的、獨特的社會經濟現象的本質所在，也是千百年來典當得以生存和發展的客觀基礎。典當企業主要利用自有資金進行經營，從銀行融資難度仍然較大，銀行貸款比例仍處于較低水平，風險傳導性較低。該行業發展從區域范圍的比較來看，東部地區發展較快，中西部地區發展相對較慢，基本上反映了與各地區社會經濟發展水平相適應的情況。從行業內企業員工人平均數和注冊資本及業務規模等信息，反映出該行業的主體是中小企業和民營企業，其服務對象中小微企業和個體工商戶，已成為被社會普遍認可和選擇的快捷融資渠道。

2 典當業規范發展的路徑

典當業在發展的機遇和威脅形勢下，規范發展應該是其立業之基、興業之本，這也將是典當業當前及未來發展遵循的主旋律。典當業可以通過行業立法、規范業內規范運行、嚴格政府監管力度以求得規范發展路徑，其中最核心的任務則可通過嚴格企業管理制度和業務操作規程、打造專業化人力資源服務管理平臺、典當行業協會規范職能作用的發揮、探索推行典當業分級管理體系制度等方面進行。

2.1 典當業規范發展前提應以立法為首要抓手

在我國典當業的復出與發展歷程中，國家對典當業的監管法律、法規以及政策制定方面較為滯后。相比其他金融行業，銀行業、保險業、證券業、基金業、期貨業、信托業，都有法律、行政法規和最高法院的司法解釋予以保障，唯獨典當業還僅僅是部門規章的立法保障，這不僅僅是效力低效問題，其直接結果是嚴重制約典當業的健康發展，甚至是由于缺乏立法保護，發生法律糾紛時往往受到損害的就是典當業本身。

1995年5月，國家公安部發布了中國第一個典當法規《典當業治安管理辦法》。1996年，中國人民銀行下發了《典當行管理暫行辦法》，要求各省分行對各典當行進行清理整頓，并明確典當行為非銀行金融機構，典當行的主管部門是中國人民銀行，履行對典當行的日常監管職責。2000年，國務院明確典當行屬特殊工商企業，對其監管職能劃歸國家經貿委。2001年8月8日，國家經貿委頒發了《典當行管理辦法》，其中擴大了典當業務范圍，不僅涉及動產、財產權利質押，還增加了房地產抵押業務；允許典當行設立分支機構，允許典當行從金融機構借款，但規定月末的財務余額不得超過其注冊資本，解決了典當行負債經營問題；對贓物的典當增加了“善意收購”的概念，降低了典當行經營風險。

典當融資就是分離財產（當物）的使用（交換）價值和價值，目前在《物權法》和《擔保法》下的抵質押典當融資是實現安全交易和高效率的最佳融資方式之一。2003年國家機構改革撤銷經貿委，對典當業的監管職能又移交至商務部。2005年2月經由商務部部務會議審議通過，并經公安部同意頒布，于同年4月1日起施行《典當管理辦法》，其對典當行的市場準入、變更和終止、經營范圍、當票、經營規則、監督管理、罰則等作出了詳盡規定。2011年商務部印發了《關于十二五期間促進典當行業發展的指導意見》，提出了典當行業的發展目標、工作任務和保障措施，提出到2015年，典當業法規體系初步形成，協調聯動、科學有效的行業監管體系基本建立，標準規范體系基本形成，進一步滿足中小微企業和居民融資需求。2012年12月商務部印發了《典當行業監督管理規定》，并建立了全國典當行業監督管理信息系統，完善了行業監管功能，實現了典當業務數據適時監控。

此外，下列相關政策規定也為政府監管部門實施行業監管提供了依據。《商務部關于加強典當業監管工作的通知》、《典當行年審辦法》、《商務部、公安部關于貫徹實施〈典當管理辦法〉的有關問題通知》、《商務部辦公廳關于進一步完善典當業監管及風險防范制度的通知》、《商務部辦公廳關于加強典當行業監管工作的通知》。這些政策規定對《典當管理辦法》進行了有益補充，明確了典當行的機構性質必須是中資企業、典當行的企業組織形式必須是有限責任公司。除此之外，也對典當業監管工作做出了明確分工，由商務主管部門對典當業實施監督管理，即行業監管；公安機關對典當業進行治安管理，即職能管理。[1]進一步明確了監管部門必須履行的監管職責、措施手段和一系列規范監管的要求。

2.2 典當業規范發展需以業內規范運行為核心

2.2.1 嚴格企業管理制度和業務操作規程

完善典當企業內部管理制度可以從機構設置與職能制度、庫房管理制度、重要空白票據管理制度、報表編制與報送管理制度、員工行為規范管理制度、安全保衛管理制度6項內容著手。此外，典當業務經營各環節中也需要嚴格規范相關業務操作規程。典當過程按時間先后順序包括收當、續當、贖當、絕當4個階段。收當階段是初始階段所以相對復雜一些，收當又包括交當、驗當、估當、折當、寫當、管當、當出7個步驟。

為進一步加強典當業秉持誠信經營理念，做到有效防范風險，不僅僅必須嚴格規范企業管理制度和業務操作規程，而且典當企業在日常經營管理中還需注重進一步提高崗位業務技能、標準化服務水平，并盡量做到典當全過程在有效監控中進行。與此同時，也要考慮到因典當業務種類的不同，我們在典當工作實踐中可因地制宜采用業內已有成熟的分類操作規程來執行。

2.2.2 打造專業化人力資源服務管理平臺

典當業規范發展應以企業自身內部規范運行為核心任務，這需要以提高典當業務人員綜合素質水平為依托。實現此項任務業界可以通過制定典當業人才技術職稱評審體系，建立規范化、科學化的典當人力資源職業培訓機制，完善建立典當業人才培養儲備制度，重視培養復合型典當人才。典當企業要以人為本，重視員工職業生涯規劃，培養新一代適應并滿足市場經濟發展需要的一大批業務出色的典當師，為規范我國典當執業行為，提高典當從業人員整體素質，促進我國典當行業良性發展做出貢獻。

此外，在典當行業內要盡快通過推行實施職業經理人制度和典當從業資格認證制度，建立科學完善的典當人才培養長效機制和人才評價體系，規范行業職業標準、崗位上崗及考核標準，力爭盡快配套制定并頒發《典當從業資格認證制度暫行規定》、《典當從業資格和典當師執業資格標準》、《典當職業經理人標準》，為打造專業化人力資源服務管理平臺提供社會認可的標準。

2.2.3 典當行業協會規范職能作用的發揮

行業協會是企業、政府、社會的橋梁，通過密切聯系三方進行信息交換，協助政府及有關部門進行行業統計分析，定期舉行行業信息發布會，及時關注行業熱點、求解發展難點、科學并具有前瞻性地預測行業發展走勢。因此典當行業協會也為政府部門、相關企業了解典當行業整體及區域內局部發展現狀提供較權威、較全面具有針對性、實用性并有一定參考價值的信息。政府主管部門也要通過購買服務等方式，委托典當行業協會開展行業內外與典當類似業務操作的監督反饋、行業統計、信息收集整理、行業信息發布、行業咨詢等活動來支持協會的工作，促進整個典當行業健康、穩步地向前發展。

值得業界廣泛關注的是2013年6月28日在北京召開了中國典當業協會第一次會員代表大會，大會上討論通過了協會章程，宣告中國典當業協會在京成立，協會英文名稱為China Pawn Association，英文縮寫“CPA”。這個全國性的典當行業協會以服務、自律、發展為基本職責和定位，其主要的工作從向政府反映企業的訴求和建議、加快行業的立法進程、建立行業規范3個方面著手。另外，目前部分省地市的典當行業協會，也對當地典當業發展起著積極的作用，在政府與業者之間發揮著橋梁紐帶作用：協助政府及時把主管部門的管理要求傳達到每個會員單位，同時全力幫助主管部門掌握市場動態；協助配合地方政府主管部門做好行業檢查、監督管理工作，向政府部門反映本行業實際情況及單位會員及個人會員的合理要求，通過維護本行業企業的合法權益共同塑造典當業良好的社會形象；為行業協會會員單位提供相關的法律、法規、政策、市場狀況、理論學術等信息服務，同時利用網絡向會員傳遞國內外典當信息、舉辦業務咨詢、技術培訓；做好行業內部協調和監督工作，協調會員關系；組織會員進行政策、法律、法規和業務技能的相互學習交流，對典當行業及典當企業進行調查研究、理論研討、學術交流活動，對典當企業各自的經營和管理進行經驗交流分享，通過網絡宣傳典當行業和會員單位的形象，提高行業的知名度，打造品牌。

2.2.4 探索推行典當業分級管理制度體系

首先，國內典當業發展呈現出多元化格局，行業內發展狀況在企業規模、股權性質、經營模式等方面存在較大差異，如果采用原有“一刀切”的管理思路及管理制度手段已經與行業發展現狀不相適應，因此，典當業的發展中應根據具體情況進行行業結構細分，采取精細化、差異化管理的模式。[2]其次，為數眾多的典當企業從事著小額融資業務，向社會提供融資服務功能，具有較為明顯的“準金融”特征。因此，為使典當業的發展更好地適應現代金融管理趨勢，以及政府相關管理部門加強和提升對典當業的監管水平，我們可以借鑒國內外在銀行、證券、信托等主要金融行業領域及拍賣、保險等行業內推行的分級管理制度的可行經驗，對具有不同特征的典當企業在科學的管理體制下通過量化指標測算，準確分級進行科學化管理，有效發揮政府導向作用，進而規范行業秩序。

在推行典當業分級管理制度體系時需要強調和注意兩點，①在實踐中執行分級管理制度時應持較為謹慎的態度，建議采取“先試點再推廣”或“先醞釀再推行”這一普遍模式。[2]②典當業分級管理制度體系理論應及時結合行業發展進行動態更新，各行業在現代經濟環境中都處于快速的發展變化中，任何行業分級管理制度體系及其分級評定指標體系都需要在行業動態發展過程中及時地進行動態調整完善。

2.3 典當業規范發展應以政府嚴格監管促成效

典當業是一個“看得見利潤、看不見風險，但風險無處不在”的行業。從行業監管情況看，典當業又是一個極易引發地方金融風險和社會不穩定因素的行業。常見的違規經營行為有，在利益驅動下部分典當行在經營活動中，當業務興旺時違規拆借，業務量不足時抽逃注冊資本；超資本金比例管理規定放款；超規定上限收取綜合費率和利息；違規從事財產權利質押。更有甚者，有的典當行甚至存在集資或變相集資、大量資金賬外經營偷稅漏稅等行為，特別是典當行在虛假注冊或抽逃注冊資本的情況下，極易出現非法攬儲、集資或變相集資、違規拆借等行為。由于典當經營業務涉及面廣，所以對其難以進行全方位實時監控，一旦發生問題，就有可能引發地方金融風險和社會不穩定因素，危害巨大。因此，政府部門對典當業監管工作十分重要且任務艱巨。為了確保典當行業的規范經營，可以采取年審、定期檢查、不定期抽查、建立信息統計報告制度、對違規企業實施處罰等措施和手段。[3]

政府部門對典當業嚴格監管工作任務應落實到以下5個方面，進而維護社會治安，消除不安定因素，穩定社會秩序，確保典當業規范化發展的現有成效。①依法查處典當企業的違法、違規行為，維護企業的正當權益，建立行業規范經營的正常秩序，維護正常的金融秩序，防范社會不安定因素；②通過政府對典當業嚴格監管可以實現統籌規劃、綜合平衡、合理行業布局，建立和完善適度競爭的行業市場秩序，保護依法經營；③打擊和取締非法設立典當行及分支機構，或者以其他方式非法經營典當業務行為，凈化典當市場環境；④規范典當行經營行為，充分發揮典當業在社會經濟生活中的積極作用；⑤有效地打擊和遏制民間高利貸活動。

3 結 語

經濟的快速增長，促使中小企業的融資需求更加迫切，中小企業融資難制約著中小企業發展，成為其發展中的瓶頸問題，在經濟社會發展中客觀上也需要加快典當業的發展，典當業的發展前景向好且有較為廣闊的業務拓展空間。因此，對典當業應本著“整頓提高、規范經營、加強監管、適度發展”的原則，加強典當行業市場監管與企業自身管理制度及經營行為規范，積極推進標準化操作并向社會提供優質化服務。課題組試圖通過本文的論述，希望引起各方對典當業發展相關問題的重視和探討，對解決典當企業的規范問題，促進整個社會經濟的發展提供參考。

主要參考文獻

[1]陶小軍.從典當歷史看當今典當業存在的問題[J].江蘇社會科學，2011（1）：252-256.

[2]韓漢君，吳賢達.2010年上海典當業發展報告[M].上海：上海社會科學院出版社，2010.

[3]河北省典當協會.《典當管理辦法》解讀[EB/OL].http：//www.hbpawn.cn/NewsFront_Show.aspx？id=63&tid=16，2013-07-08.