財政補貼與構建我國農業巨災保險制度研究

常慧

摘 要 農業巨災保險是保障農業經濟的重要組成部分，是維持農業發展的基石。政府干預對我國農業巨災保險制度的建立與發展有著積極促進作用，可以通過財政補貼等方面對保險公司和客戶提供支持，并結合我國自身的特點，為農業巨災保險制度的協調發展，對保險業和政府雙方提出了幾點建議：農業巨災保險的根本目的是服務于農民，為災后重建提供經濟基礎；不以盈利為目的，是我國農業巨災保險穩定、和諧發展的前提；政府應給予保險業適當的政策優惠，促進農業巨災保險與我國農業經濟的融合；加強對保險市場的監管力度。

關鍵詞 農業巨災保險 政府干預 財政補貼

我國在世界上是自然災害頻發的國家之一，近幾年，汶川地震、舟曲泥石流與雅安地震等都造成了巨大的經濟損失。因此，農業巨災保險漸漸浮出水面。2008年初，南方發生雪災，總計損失達到1500多億元，事后統計賠付率僅為5%。5月的汶川地震賠付率為3%。由此可見，加速構建我國農業巨災保險制度迫在眉睫。

本文通過對與農業巨災保險制度有關的理論依據：政府干預政策、公共物品理論等，來探討構建我國農業巨災保險制度。因為農業巨災保險的特殊性，所以不可能單獨由私人保險公司承擔。公共物品必須由政府提供。雖然，我國近幾年加大農業經濟建設，為構建中國特色農業巨災保險制度積累了不少的經驗，但是也發現了一些問題。這些問題的分析，對構建具有中國特色的農業巨災保險制度有著深遠的意義，從而可以更快更好的提升國民經濟和維護社會穩定。

一、研究現狀

理論普遍認為：只有政府主導，各地區商業性保險公司聯合經營，才是農業巨災保險制度構建的最有效途徑。

Valgren通過研究美國1917年的農產品火災保險失敗的案例，得出結論：個體保險企業無法全面承擔農險業務，尤其是農業巨災保險。由此可見，政府干預就顯得尤其重要。Scotte通過幾年來對美國印第安納州農業巨災保險的研究，得出結論：只有通過政府干預的方法才能提高農業巨災保險銷量。Richard通過增加兩個參量進行分析，得出結論是通過政府行為來降低巨災風險是構建農業巨災保險制度最有效的途徑。

我國學者也非常贊同政府在構建農業巨災保險制度中應該起宏觀統籌作用。孫祁祥等學者運用幾年時間通過研究我國各大保險公司風險基金管理的方法，發現：各大保險公司對風險基金管理重視不夠，發生巨災時基金不能及時、有效的運用。所以必須由政府為主導，統籌各大商業性保險公司。王小平經過幾年來對美國、日本等發達國家農業巨災制度的研究，得出結果：農業巨災保險必須有政府統籌管理，商業保險公司參與，從而形成法定的保險制度模式。

綜上所述，只有在政府的主導干預下，農業巨災保險制度才能比較健全、完整的構建與發展，從而才能有效的規避農業巨災風險，促進我國農村經濟的穩定發展。

二、我國農業巨災保險制度發展現狀及問題

（一）發展現狀

“多難興邦”，我國在世界上一直都是自然災害頻發的國家之一。縱觀古今，我國的自然災害具有如下幾點特點：第一，損失狀況一般非常慘重；第二，地震、滑坡、泥石流等地質災害非常嚴重；第三，交通、通信等基礎設施損失慘重；第四，巨災影響范圍大，受災地區人民生活困難。

（二）存在的問題

1、農業巨災保險需求不足。

當今，農民普遍受教育程度低，新型的農業技術難以推廣，再加上現如今農村人員外出打工現象嚴重，農村兼業現象嚴重造成農業巨災保險需求嚴重不足。農業巨災風險的預測不準確，農民“搭便車”現象嚴重，對于政府過分依賴，導致農民在認識上和行為上抵制購買農業巨災保險。

此外，農民如果單純依靠自己的力量是無法全面、高效、有效的預防農業巨災風險的。近年來，國家大力扶持“三農”政策，對政策性農險也加大宣傳和推廣力度，也取得了不錯的成果。但是，一些保險公司的不誠信的行為、理賠難、理賠程序復雜、免賠條款苛刻等行為給農民帶來了損失。這些行為都降低了農民對農業巨災保險的信心，降低了農業巨災保險的有效需求。

2、農業巨災保險供給不足。

2008年四川發生的汶川大地震是國之災難，災后國家公布的直接經濟損失為1240億美元。相比較的是，此次災害使保險公司虧損還不到10億美元。同年發生的南方雪災，經濟損失約為200億美元，但是保險公司賠付約13億美元。究其原因，我國普通財產火災保險含暴風雪可是對于地震卻免賠。

1930年初，我國農業保險試運行。但是當時是計劃經濟，并且專業人才缺乏導致了我國農業保險發展緩慢。現如今，雖然國家大力扶持“三農”問題，對于農民進行財政干預，政策性農險發展良好。可是，我國的農業巨災保險的覆蓋面仍不到普通保險的十分之一。

農業巨災保險制度發展緩慢，農民需求不足只是一方面原因，另一方面，保險公司對于農業巨災保險產品供給也十分不足。

三、對構建我國農業巨災保險制度的分析

（一）理論簡介

政府干預理論：政府提供公共物品，政府的經濟職能主要體現于市場失靈的領域。

公共物品理論：消費的非競爭性與非排他性。消費的非競爭性即消費者的增加不引起生產成本的增加，或者說公共物品的邊際成本為零。消費的非排他性意味著某物品的消費不會排除其他人對此物品的消費。

（二）利用理論對我國農業巨災保險構建促進的證明

在市場競爭機制下，農業巨災保險供求不足，需求曲線和供給曲線不相交，農業巨災保險市場無法達到均衡。政府主導農業巨災保險市場后，對于保戶給予優惠政策，給予商業性保險公司補貼，使農業巨災保險供需量均發生變動，達到均衡。

以日本生命保險公司2012年銷售農業巨災保險產品狀況為例。

圖1

如圖1所示，日本政府沒有對農民進行財政補貼，農民普遍對農業巨災保險需求低，需求曲線為D；政府沒有給保險公司財政補貼，利潤低、風險大、賠付率高等不利因素均大大降低了它們的熱情，使產品價格高、供給少，供給曲線為S。D曲線與S曲線在自由交易市場上不會相交。我國農業巨災保險就處于這個階段，供需均不足。

若政府干預，只給予保險公司500元補貼，使得保險公司對農業巨災保險產品供給提高，供給曲線向右下方移動至S1。假設需求量沒有變動，S曲線的移動相交D曲線于A（1000，1000），達到均衡狀態。財政干預使保險公司沒有因為產品價格變低而遭受損失，此時商業性保險公司可以很有熱情的銷售農業巨災保險產品。

若政府干預，只給予農民補貼，使農民對農業巨災保險產品需求量變大，D曲線向右上方移動至D1，并與S曲線交于B（1500，2000），達到均衡狀態。國家干涉后給予農民補助，需求變大，供給不變，農業巨災保險產品價格升高，此時商業性保險公司銷售農業巨災保險產品也是有熱情的。

若政府干預，同時給予保險公司和保護補貼，新的農業巨災保險的S1曲線和D1曲線就會相交于點C（2000，1700）。由此可見，政府干預后，使均衡產量達到最高。雖然此時的均衡價格不是最低，可是卻達到效率最大化。政府財政補貼的程度決定了均衡水平的程度，因此只有在政府主導下，我國農業巨災保險的構建才能更好更快的發展與完善。

（三）對我國農業巨災保險制度的構建中存在的問題的分析

1、通過上述證明，不難看出農業巨災保險政策的實施，政府干預起主導作用。而政府干預以財政補貼為主，因此，在政府主導下穩健實施中國特色的農業巨災保險制度對我國農業經濟的健康、穩定發展具有決定性作用。

2、由于我國是農業大國，農業經濟的提升可以大大加速我國國民經濟的穩步發展，所以，可以預見，政府在未來會逐步加強農業巨災保險制度的實施。由中央政府統籌領導地方政府，以商業性保險公司為載體，才能加速構建中國特色的農業巨災保險制度。

3、農民普遍知識水平低，所以需要政府加大宣傳力度，才能讓農業巨災保險制度深入人心。此外，我國農業巨災保險正處于初級階段，人才匱乏，大力培養專業人才也是當務之急。

四、對我國農業巨災保險制度構建的建議

農業經濟是國民經濟的命脈，保障農業經濟，讓農民在遭受巨災后得以保障、恢復經濟水平，是農村經濟體制的最后一道防火墻。但是目前我國農業巨災保險體制還不完善，要快速構建中國特色的農業巨災保險制度，必須遵守以下基本原則：

1、非盈利原則。農業保險不以盈利為目的，只為保障農業經濟，這就表明了農業巨災保險不能以盈利為目的，也不會讓商業性保險公司受損。

2、服務農業原則。農業經濟是國民經濟的命脈。我國大力構建中國特色農業巨災保險旨在保障農民在遭受巨災后可以快速、穩定的恢復經濟水平。農業巨災保險制度應該將服務農業作為第一原則。

3、政府與市場相結合原則。農業巨災保險的實施不能單獨依靠商業性保險公司，也不能單獨依靠政府。只有兩者相結合，在政府主導下，以經濟市場為載體，才能相輔相成，做大做強。

4、中央政府與地方政府相配合原則。我國面積廣闊，地區差異大。每個地方風俗、地理環境都不同，所以農業巨災保險的費率等也不盡相同。地方政府應該根據本地狀況，結合保險公司制定出符合自己的費率等。在中央政府的宏觀調控下，才能和諧構建中國特色的農業巨災保險制度。

5、強制保險與自愿保險相結合原則。為了使我國農業巨災保險快速、穩健的構建，農業巨災保險應該采用自愿性保險與強制性保險相結合的原則，旨在加大我國農業巨災保險的覆蓋面。對關系到民生的農業采取強制保險政策，此外，無論是強制保險還是自愿保險，政府都給予財政干預，對其提供財政補貼。

要想構建中國特色的農業巨災保險制度，必須遵守以上原則。市場經濟模式下，資源是根據市場合理配置的。農業保險顯然沒有一般保險利潤大，所以必須深深牢記應該將政府干預作為能否成功構建農業巨災保險制度的指標。

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（作者單位：安徽財經大學金融學院）