英美兩國大學生助學貸款制度對我國的啟示

張雅蝶

摘 要：近年來，隨著我國教育事業(yè)的發(fā)展，國家助學貸款的規(guī)模也在不斷地擴大。在這個過程中，國家助學貸款制度先天存在的不足和弊端逐漸浮出水面。作為實現教育公平的重要手段，國家助學貸款制度的改革和創(chuàng)新勢在必行。本文通過基于美國、英國的助學貸款制度的初步探析，對我國國家助學貸款制度的改革方向給出一些建議。

關鍵詞：國家助學貸款 啟示 建議

中圖分類號：G512 文獻標識碼：A 文章編號：1674-3520（2014）-01-0087-02

一、我國國家助學貸款現狀

我國大學生國家助學貸款作為一項具有較強政策性的商業(yè)貸款，由政府貼息，銀行、教育部門和高校共同參與實施，以資助家庭經濟困難的在校大學生。申請貸款的學生無需提供任何形式的擔保和抵押，但需要提供家庭情況的審核憑據，并且承擔相應的法律責任，按時償還貸款。

隨著我國學生資助體系的逐步完善，作為高等教育資助的重要組成部分國家助學貸款的到了快速的發(fā)展。目前，我國國家助學貸款分為校園地國家助學貸款和生源地信用助學貸款，以滿足不同情況的困難學生。

2012年當年，全國新增貸款審批人數120萬人，比2011年增加2.25萬人；新增審批金額141.62億元，比2011年增加8.78億元。連同往年已審批在2012年繼續(xù)發(fā)放的，2012年實際發(fā)放人數達到263.45萬人，比2011年增加20.92萬人；實際發(fā)放金額達到149.03億元，比2011年增加12.57億元。國家助學貸款的規(guī)模在不斷地擴大之中，然而，我國的信用體系正處于建設期，信用環(huán)境、管理制度都不完善，高校畢業(yè)生還貸情況不理想，各種貸款風險凸現，違約情況嚴重，這就需要對國家助學貸款制度進行改革和創(chuàng)新。

二、英美兩國助學貸款特點分析

（一）美國

1、政府在助學貸款工作中扮演主要角色，提供資金和擔保，加大銀行積極性

以“斯泰福貸學金”為例，該項貸款的大部分資金的提供方是銀行和其他金融機構，盡管資金的直接來源并非政府，但是州政府為該項貸款進行擔保，聯邦政府為其再擔保，從而大大降低了銀行和其他金融機構的風險，政府在其中擔負起主要的責任。

2、完善的、人性化的防范措施

（1）美國的助學貸款，在設計中就考慮到了貸款學生的實際情況，從而相應地制定了非常靈活的還款方式，并且以非常實際的、明顯的優(yōu)惠措施來減輕貸款學生的還貸壓力，很好地避免了拖欠貸款的可能。

（2）政府規(guī)定，在銀行將拖欠貸款轉給政府的擔保機構的同時需要出具銀行方面確實經過努力追討而無法追回貸款的證據，如在追討貸款的過程中，與貸款學生的電話聯系記錄、寄給貸款學生關于追討貸款的信件等，并且這一過程不得少于180天。通過這樣的方式，來完善、規(guī)范銀行追討貸款的流程，避免因銀行單方面追討方式的漏洞所造成的經濟損失。

3、切實有效的懲罰機制

雖然，政府大力支持助學貸款工作，對其進行擔保和利息支付，但是對于惡意拖欠貸款，造成違約的學生，政府也相應地加大懲罰力度，主要表現在：

（1）將存在拖欠現象的貸款學生的個人信息和情況報告給信用局，由其錄入該生的信用檔案。

（2）對于惡意拖欠貸款的學生將剝奪其申請延期還款和免除還款的資格。

（3）拖欠貸款學生的賬戶會被轉交給相應的債務追討機構，由其進行進一步的追討，該生需要在支付滯納金、罰息的基礎上，再支付追討所需的費用。

（4）政府將授權稅務部門，由稅務部門從拖欠貸款學生的個人所得稅返還款中扣除一定金額；授權該生所在雇傭單位扣除一定比例的工資來償還貸款。

（5）在媒體上曝光拖欠貸款學生的信息。

（6）通過法律手段向惡意拖欠貸款學生進行追討，并且相應的審判費、律師費一并由該生承擔。

（二）英國

1、國家稅收系統(tǒng)參與到貸款償還工作中，避免拖欠貸款現象

英國助學貸款的償還工作有國家稅收部門參與其中，從貸款學生畢業(yè)后的第二年四月份開始，經辦學生貸款工作的貸款公司經由英國稅收系統(tǒng)對貸款學生的還貸資金進行收取，在貸款學生本年度的工作薪水中直接扣除約定的還款金額。整個還款的過程不需要學生自己辦理，學生也無法介入該項工作之中，因為，在工資轉入貸款學生銀行賬戶之前，已經對約定的還款金額進行扣除，這一措施既簡化了還款的流程，為還款學生償還貸款提供了便利，也很好地避免了惡意拖欠的現象。

2、按收入水平還款

考慮到貸款學生的實際情況，在剛畢業(yè)時可能要面臨的工作不穩(wěn)定、收入低、支出高等問題，助學貸款在還款制度的設計中就規(guī)定了，以貸款學生年收入超15000英鎊為還款開始的信號，并且每年還款額度限定在15000英鎊以上部分的9%，同時，倘若遭遇貸款學生在25年里無法完全償還貸款的現象，政府將承擔剩余的部分。

3、設立專門機構經辦助學貸款工作

助學貸款公司作為英國助學貸款的經辦機構，負責助學貸款的大部分工作，包括了管理政府撥給助學貸款的款項、對申請助學貸款學生的資格審核并發(fā)放貸款、在回收貸款階段，向稅收部門提供貸款學生的相關信息等。設立專門的部門很好的明確了各方的職責，貸款工作的各個環(huán)節(jié)更加規(guī)范和專業(yè)，降低了操作過程中可能存在的風險因素。

三、英美助學貸款制度給我們的啟示

（一）建立個人信用檔案

高校應當建立全國范圍內的學生誠信檔案體系，加強對征信系統(tǒng)的推廣和宣傳，將學生在大學期間貸款及校內、外各種表現記錄下來，作為大學生考核、畢業(yè)評定、就業(yè)的重要依據。建立起在政府、金融機構、學校、就業(yè)單位等相關機構之間的信息共享平臺，將信用體系推廣到生活中，促使學生認識到其有效作用和不良信用記錄的嚴重后果，強化學生對信用制度的認識，增強其對學生的約束力和威懾力。

（二）擔保政策

實施和完善擔保政策能夠有效地降低銀行方面的貸款風險，對于國家助學貸款的發(fā)展尤為重要。生源地貸款政策作為國家助學貸款制度的一個補充，是我國未來國家助學貸款制度的發(fā)展方向。生源地貸款與校園地國家助學貸款相比具有多方面的優(yōu)勢和特點：首先，生源地助學貸款申請人的實際家庭狀況和個人信息的審核工作更加準確和容易進行；其次，生源地貸款屬于擔保貸款，需要貸款學生提供擔保人或擔保，貸款到期如果學生惡意拖欠貸款或無償還能力，貸款銀行可以很方便地向貸款擔保人追討貸款。自2009年起，生源地貸款便開始陸續(xù)推廣，但對于剛起步的貸款項目，其中還存在諸多需要改進和完善的地方，需要相關各方在之后的工作中及時彌補。

（三）建立助學貸款風險分擔體系

政府、銀行、高校、學生四個主體都參與到了國家助學貸款的運營之中，以上四方都應根據自身在貸款過程中的地位相應地分擔貸款的風險義務。首先，作為一項政策性極強的金融產品，國家助學貸款具有實現社會公平公正的作用，同時能促進社會的發(fā)展，因此，政府當之無愧為該項政策的最大收益者，應當以主要承擔者的形象出現；其次，對于放貸銀行而言，國家助學貸款可以為其與對應高校搭建良好的溝通、交流的平臺，增加與高校在其他方面的合作機會，因此，高校應為國家助學貸款的風險負起承擔的義務，與銀行方面積極合作，通過做好國家助學貸款貸前的審核管理工作、加強誠信意識的培養(yǎng)等途徑努力降低本校學生貸款的違約情況；最后，對于貸款學生而言，國家助學貸款解決了自身的燃眉之急，給予能夠接受高等教育的機會。因此，貸款學生應當樹立誠信意識、責任意識、自我約束力，肩負起按時還款的義務。

（四）加大國家投入，建立國家助學貸款基金和國家助學貸款風險基金

自國家助學貸款推行以來，該制度都以政策性商業(yè)貸款的姿態(tài)出現，由商業(yè)銀行扮演風險的主要承擔者，對于收支不平衡的現象，勢必導致商業(yè)銀行對于國家助學貸款的工作積極性不高，只是發(fā)放貸款少。要解決這一問題就必然要加大國家的投入，建立國家助學貸款基金，其經營風險由政府來承擔。

國家助學貸款的還款期限很短，而對于大部分申請國家助學貸款的學生家庭經濟條件十分困難，就目前嚴峻的就業(yè)形勢下，剛畢業(yè)的大學生通常難以承擔起償還的能力。建立“國家助學貸款風險基金”，當貸款學生確實無力償還貸款，先從助學貸款風險準備基金中為其墊付，變相地延長還款期限，可以有效地降低銀行貸款風險。

（五）有效的獎懲制度

公正、嚴格、適度的獎懲措施能達到激勵貸款學生還款的作用。對于按時還款的學生，國家和銀行給予其一定的優(yōu)惠，如銀行在利率的計算方面再給予一定的優(yōu)惠，可以考慮還款折扣或者降低貸款的利率；對于違約，尤其是惡意違約的給予懲罰機制：記入個人信用系統(tǒng)黑名單、在媒體上曝光其姓名，取消優(yōu)惠利率等。

（六）還款方式多樣化

由于貸款學生畢業(yè)后收入的不確定性和家庭情況的差異性，千篇一律的還款方式顯然無法符合所有貸款學生的實際情況。因此，建立多元化的還款方式以盡可能適應最多數學生的現實情況十分必要：對于學生剛畢業(yè)后工作尚不穩(wěn)定、收入較低的現象，可以建立漸增型還款計劃，即每月交固定數額的錢款，隨著收入的增加，還款金額逐步增加；對于提前還款的學生可以獎勵其免除利息，以此鼓勵學生盡早還貸。

（七）設立專門機構負責國家助學貸款的管理工作

設立專門的助學貸款管理機構，對貸前審核、貸中管理、貸后還款等工作進行管理，規(guī)范化國家助學貸款工作的整個流程，防止由于助學貸款參與管理的各方由于職責分配不明確、操作流程不規(guī)范所引發(fā)的一系列風險的發(fā)生。

參考文獻：

[1]張迪晨.美國高校助學貸款體系對我國的借鑒作用.教育財會研究.2013（2）

[2]馬濤.英國大學資助政策及啟示.教育評論.2009（4）