中國銀行業的深層危機

根據2012年2月17日中國銀監會公布的統計數據顯示，2011年中國境內商業銀行凈利潤總計達到了1.04萬億元，再創歷史新高。這讓曾經被稱為暴利的中國煙草望塵莫及，因為2011年全國煙草行業平均利潤增長率為20%，而中國的16家上市銀行利潤增長率卻達到了31.49%。無疑，中國的銀行業已經成為“最賺錢”的行業。

是什么原因使得銀行業變得如此暴利？根據調查顯示，在銀行收入中占比最高的是利息差。從全行業來看，銀行收入中利息差貢獻了80%。央行規定的存貸利息差可以達到3%～3.5%，但一般企業是無法享受的。對于大部分民營企業來說，他們的存貸利息差能夠達到7%。可是在美國、中國香港是什么樣的情況呢？這個利息差只有0.3%，這之中就形成了鮮明的對比。

據2011年“中報”數據顯示，中國的12家上市銀行在半年時間里凈賺4000億元，其中手續費及傭金凈收入高達2057.43億元，普遍增幅在40%左右，幾乎占到了凈利潤的一半。面對這樣一個不爭的事實是，手續費和傭金收入貢獻了上市銀行凈利潤增長的1/3。

然而，即使有著如此高的利潤率，中國的銀行業也正在陷入一場危機。因此，中國的銀行業應該深深地反思一下自身的盈利模式。

從深層來看，中國的銀行是在依靠粗放經營進行賺錢的。粗放經營體現在，銀行只依靠吸收大量的存款，然后再將這些存款放貸，最后以通過穩定的利息差來賺取利潤。中國的商業銀行，如中國建設銀行、中國銀行、浦發銀行、民生銀行、興業銀行都是如此。與此同時，由于管理粗放，幾百億的存款基本上在這半年之內就全部用光。這就會造成一個嚴重的問題，那就是一旦A股市場無法有效融資之后，中國的銀行就必須以通過賤賣股份的方式來實現融資。而西方發達國家就不存在這種情況，原因何在？這就需要我們明白發達國家的銀行靠什么賺錢。

其實很簡單，由于發達國家的銀行進入門檻是相當低的，它們主要是依靠服務來賺取利潤的。

發達國家的銀行業內有一套內控和管理系統來確保每個員工都會按照這套規范來操作。這就與中國的銀行形成了鮮明的對比，中國銀行的管理還處于一種簡單的數量化考核階段，比如要求員工每一天要接待多少個客戶，每個月要吸引多少存款，要賣出多少產品，等等。

總的來說，中國銀行業很少去思考如何提升服務質量，不僅如此，其管理也相對混亂。可以說，中國的一些商業銀行一直是在以一種畸形的模式發展。

中國的銀行面臨著如此嚴重的問題，有的專家便提出了上調存款利息，對銀行暴利征稅的建議。這樣造成的結果就會與向“兩桶油”征收暴利稅的結果一樣：在對中國石油和中石化征稅之后，油價開始上漲，油荒更加嚴重。

由此來看，要想真正實現對銀行業的治理，就必須抓住問題的根源。那就是對金融制度進行徹底的改革，只有抓住這一最根本原因，才能實現中國銀行業的徹底轉變。

當然，我們也應該看到，商業銀行為此也需要付出巨大的代價，一方面就是要將一部分錢貸給地方政府用于支持地方經濟的快速發展；另一方面還要用于房地產的建設項目；除此之外還要保障經濟發展。中國的銀行業也肩負著發展重擔。

面對這樣一場深層次的銀行危機，中國的銀行業要進行深刻的反思，首先要改變的就是過去這種管理粗放、模式畸形的發展方式，從根本上整治行業弊病。就目前的情形來看，中國銀行業的當務之急就是進一步加強規范建設，制定相關的措施來保障銀行的順利改革，以期實現成功的轉型。

摘自中國經濟出版社《中國經濟大趨勢3：蕭條還是重生？》