銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)之路

中國銀行業(yè)的發(fā)展，可以追溯到有清一代的錢莊，甚至更早到唐朝的飛錢。而現(xiàn)代銀行的誕生，則公認(rèn)是1694年英王批準(zhǔn)成立的英格蘭銀行。按照《貨幣戰(zhàn)爭》的說法，從此全世界都逐漸陷入了銀行家們編織的羅網(wǎng)之中，實際當(dāng)然不可能有如此一邊倒的情況發(fā)生，但人們的生活卻與銀行關(guān)系日漸緊密。就像貨幣交易取代了以物易物，銀行的業(yè)務(wù)也逐漸侵蝕著人們純粹的現(xiàn)金交易。

而為了交易服務(wù)的安全與暢通，新科技的發(fā)明成果不斷被銀行業(yè)引用到業(yè)務(wù)中來。銀行，在科技發(fā)展的過程中，往往成為嘗鮮的排頭兵。

銀行的網(wǎng)絡(luò)

唐朝的飛錢，可謂中國銀行業(yè)前身的前身，其基本作用就在于通存通兌。而其后代票號在1776年前后出現(xiàn)在上海后，業(yè)務(wù)也從未局限于一時一地。通過復(fù)雜的密碼印記，同一票號在各地的分支機(jī)構(gòu)可以為客戶隨時提供兌換現(xiàn)銀的服務(wù)，這對于近代的中國行商起到重要的保護(hù)作用，讓票號最初可以心安理得的收取手續(xù)費用來維持經(jīng)營，但也讓票號的作用和現(xiàn)代銀行業(yè)保持了距離。

但即使作為原生態(tài)的票號，卻已經(jīng)具備了銀行業(yè)發(fā)展所需的基本雛形——網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)然，在互聯(lián)網(wǎng)還遙遙無期的近代，票號網(wǎng)絡(luò)的實現(xiàn)通過的不是電纜，而是中國自古擅長的人脈和神秘古老的密碼學(xué)知識，來聯(lián)通相隔百里的各家分支機(jī)構(gòu)，沒有彼此聯(lián)通的網(wǎng)絡(luò)，也就沒有興盛一時的票號，而自從票號出現(xiàn)，也就伴隨著誕生了最早的金融網(wǎng)絡(luò)。

公認(rèn)現(xiàn)代銀行的誕生之地是資本主義世界最早的霸主大英帝國，英格蘭銀行的成立讓金融業(yè)在人類史上可以占據(jù)一席之地，并進(jìn)而開始影響人類社會的發(fā)展。當(dāng)然，現(xiàn)代銀行的發(fā)展也要依靠不斷伸展的觸手，影響到所及的每一塊土地。首先，這樣的發(fā)展依靠著西方航海技術(shù)的提高，開始延伸到新世界，把即將成為日不落帝國的英格蘭和尚未出生的美利堅連為一體，并繼續(xù)在美洲這塊新開拓的土地上生根發(fā)芽，繼續(xù)延伸，開始進(jìn)入古老的中國大地，讓聰明的中國人認(rèn)識到票號這種形式不再符合新興世界的發(fā)展規(guī)律，并從19世紀(jì)20年代沿海地區(qū)出現(xiàn)的錢莊、本國銀行、外國銀行三國鼎立，逐漸發(fā)展到錢莊逐漸消失，甚至成為專有的“地下錢莊”，銀行則以各種網(wǎng)點聯(lián)合的形式出現(xiàn)，從一家銀行出現(xiàn)諸多分支，多家銀行聯(lián)合經(jīng)營業(yè)務(wù)。

銀行的發(fā)展史，本身就是一個網(wǎng)絡(luò)的成長史。

網(wǎng)絡(luò)的銀行

從二十世紀(jì)六十年代起，由美國國防部高級研究計劃署提供經(jīng)費，聯(lián)合計算機(jī)公司和大學(xué)共同研制而發(fā)展起的ARPAnet網(wǎng)絡(luò)在1969年投入使用，這也是今天無所不在的互聯(lián)網(wǎng)的前身。這一最早用于軍事的網(wǎng)絡(luò)在轉(zhuǎn)入民用的最初始，最先進(jìn)入其中的兩大行業(yè)之一就是銀行業(yè)，銀行業(yè)因其相關(guān)于社會發(fā)展的緊密作用，對于這一聯(lián)通世界的技術(shù)的引進(jìn)不遺余力。

1983年，美國國防部高級計劃管理局和通信局研制成功的TCP/IP協(xié)議誕生了真正的互聯(lián)網(wǎng)。而12年后的1995年，同樣在美國已經(jīng)產(chǎn)生了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，這也是世界第一家完全通過Internet處理業(yè)務(wù)的開放式銀行。到了2003年，美國20%的互聯(lián)網(wǎng)用戶都已經(jīng)使用過相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，而使用最多的金融服務(wù)網(wǎng)站則分別是美國銀行、花旗銀行、富國銀行和大通曼哈頓銀行——老牌銀行在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)領(lǐng)域的腳步遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在硅谷企業(yè)的前邊。早在1998年，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行也成為擁有1860億美元資產(chǎn)的加拿大皇家銀行金融集團(tuán)旗下的全資子公司，傳統(tǒng)銀行通過傳統(tǒng)的收購方式，開展了自己新興的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式。

除了進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，銀行業(yè)也在一直積極發(fā)展著自己的網(wǎng)絡(luò)，銀行卡的出現(xiàn)為銀行的網(wǎng)絡(luò)建立了入口。銀行卡源起于美國，運通卡基于具有旅行支票業(yè)務(wù)的商家網(wǎng)絡(luò)與客戶群基礎(chǔ)，而Diners Club則是客戶和商戶買賣雙方之間的聯(lián)絡(luò)者，在此，銀行業(yè)通過銀行卡接入了日常的買賣網(wǎng)絡(luò)，把自己的業(yè)務(wù)植入進(jìn)更深的社會經(jīng)濟(jì)生活網(wǎng)絡(luò)之中。每個銀行卡對應(yīng)的賬號成為用戶進(jìn)入這個經(jīng)濟(jì)生活網(wǎng)絡(luò)的用戶名，銀行則暗笑著“天下英雄，入我轂中”，等著用戶和商家通過自己建立的這一網(wǎng)絡(luò)組織起一個可以掌握主動權(quán)的體系，進(jìn)一步擴(kuò)大了銀行的網(wǎng)絡(luò)。

通訊網(wǎng)絡(luò)新時代

現(xiàn)代中國的銀行業(yè)發(fā)起于上個世紀(jì)八十年代，曾經(jīng)與財政部合署辦公的中國人民銀行再次以聯(lián)行的形式把民眾帶進(jìn)銀行的生活，而隨著中國農(nóng)業(yè)銀行開始打破大一統(tǒng)的金融體制格局，四大國有商業(yè)銀行特別是一系列股份制銀行先后進(jìn)入民眾視野，中國銀行業(yè)的發(fā)展開始大踏步追趕國際銀行業(yè)的腳步。

與此同時，中國的互聯(lián)網(wǎng)也幾乎與世界同步的發(fā)展起來。在這一中國銀行業(yè)發(fā)展的新時代里，信息技術(shù)獲得了及時而穩(wěn)步的應(yīng)用，讓中國銀行業(yè)的新發(fā)展中始終伴隨著信息化的步伐。信息技術(shù)與計算機(jī)應(yīng)用技術(shù)在我國早已從銀行業(yè)的后臺賬戶處理和前臺柜面交易向銀行的戰(zhàn)略決策、客戶關(guān)系、市場開發(fā)、經(jīng)營戰(zhàn)略等方面延展。這其中既包括數(shù)據(jù)處理的集中與抗風(fēng)險的進(jìn)步，也包括了業(yè)務(wù)的綜合處理能力的不斷提高。很多銀行通過全國數(shù)據(jù)“大集中”處理在數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)方面進(jìn)行了嘗試，而數(shù)據(jù)庫的建立將使銀行添加業(yè)務(wù)統(tǒng)計分析手段，同時產(chǎn)生進(jìn)一步開發(fā)和探索，帶動銀行業(yè)信息業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的全面發(fā)展。

在剛剛改革開放的1980前后，通存通兌這一唐代就已實現(xiàn)的業(yè)務(wù)在銀行業(yè)紛紛引入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)后終于重新出現(xiàn)，而跨行業(yè)務(wù)則依靠著銀聯(lián)的組織機(jī)構(gòu)得以實現(xiàn)，銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)終于在市場經(jīng)濟(jì)的刺激下重新建立起來。同時，銀行卡、ATM等國外銀行業(yè)業(yè)已實現(xiàn)的技術(shù)也被國內(nèi)如饑似渴地引進(jìn)，并配合著信息技術(shù)的發(fā)展，建立起了電子銀行業(yè)務(wù)。

當(dāng)然，在信息化的發(fā)展過程中，銀行業(yè)也在克服各種各樣的困難，這里也包括民眾對于新興技術(shù)的抵觸和不適應(yīng)。曾經(jīng)，隨著銀行調(diào)整營業(yè)時間，雙休日輪休，銀行同步開始第二波“新政”，引導(dǎo)市民將2萬元以下存取款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到自助設(shè)備進(jìn)行，而不少老人則認(rèn)為自助設(shè)備不方便且使用缺少“安全感”。當(dāng)然，這也再次提醒著風(fēng)險控制方面的技術(shù)是銀行業(yè)的重中之重。簡單的ATM尚且如此，進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時代后，雖然互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)以其便捷平等的姿態(tài)受到追捧，但層出不窮的類似網(wǎng)絡(luò)盜用資金的事件讓安全性仍被認(rèn)為是傳統(tǒng)金融業(yè)的殺手锏，但安全問題不能讓銀行業(yè)在新技術(shù)面前止步不前，如何在保障安全的同時，為用戶提供互聯(lián)網(wǎng)級的便捷、合情合理的服務(wù)是銀行業(yè)必須解決的問題。有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，“不久以后的銀行服務(wù)，預(yù)計4成以上的業(yè)務(wù)都要借助自助設(shè)備。”因此，市場習(xí)慣的養(yǎng)成也是銀行業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新的過程中必須面臨的問題，但這并不會阻止銀行技術(shù)創(chuàng)新的步伐。

大踏步智能化

智能型零售網(wǎng)點這個概念首先在日本提出的，而在中國已經(jīng)接近實現(xiàn)全面運營，相對于傳統(tǒng)網(wǎng)點，這種新模式提供了更高的靈活性、便利性和移動性。現(xiàn)在銀行的智能服務(wù)，早已超出了存取款的限制，在智能銀行的設(shè)備上，用戶可以通過觸摸顯示屏進(jìn)入網(wǎng)上銀行，辦理融資、貸款等業(yè)務(wù)，同時，智能平臺也支持登錄非本行的網(wǎng)絡(luò)平臺。

另外，很多銀行都開始成為提供Wi-Fi 的營業(yè)網(wǎng)點，客戶通過筆記本、手機(jī)等都可以自助上網(wǎng)。銀行的產(chǎn)品信息，則通過可觸摸顯示屏進(jìn)行展示，顧客通過手觸、滑動屏幕可以了解銀行的各項產(chǎn)品及服務(wù)。借助智能終端設(shè)備，銀行不僅可以為用戶提供面對面的柜臺服務(wù)，實現(xiàn)現(xiàn)有銀行網(wǎng)點的主要功能，提供全天候服務(wù)。

同時，智能終端的普及也可以快速提高銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍，既能提升銀行利潤，又可以降低服務(wù)成本，為銀行業(yè)帶來顯而易見的收益。

在業(yè)務(wù)上，很多銀行都通過與軟硬件公司的合作實現(xiàn)業(yè)務(wù)的智能化，通過軟件的進(jìn)化達(dá)到從數(shù)據(jù)信息的管理、共享到數(shù)據(jù)存儲的即時實現(xiàn)，再到信息分析的深入、多維表現(xiàn)等等，都給決策管理者提供了科學(xué)的數(shù)據(jù)和有效的決策指引。

有觀點認(rèn)為，大數(shù)據(jù)和云計算這樣的數(shù)據(jù)服務(wù)能力，影響最大的行業(yè)將在與醫(yī)學(xué)和金融，新興技術(shù)的發(fā)展一方面可以降低人力成本，一方面更可以推進(jìn)這一數(shù)據(jù)集中領(lǐng)域的業(yè)務(wù)進(jìn)步。

在日趨激烈的競爭中，各家銀行都在想方設(shè)法吸引用戶。在這其中，誰能提供更便利的服務(wù)，誰能提供更安全的保障，自然是吸引用戶的重點所在。通過改進(jìn)信息技術(shù)，做好加密，把傳統(tǒng)銀行業(yè)的責(zé)任和信息技術(shù)的新發(fā)展有機(jī)融合起來，保持積極引進(jìn)新技術(shù)，方便客戶的同時，不降低銀行業(yè)固有的安全性，才是立于不敗之道的關(guān)鍵。