對陜西省民營小微企業(yè)融資發(fā)展情況的調(diào)查與思考

摘要：本文通過調(diào)查問卷方式分析我省民營小微企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，提出解決民營小微企業(yè)融資難問題的對策和建議：加大地方法人金融機構(gòu)合意貸款監(jiān)測；運用政策工具，引導(dǎo)金融機構(gòu)積極支持小微企業(yè)；引導(dǎo)金融機構(gòu)加大營銷力度；拓寬小微企業(yè)直接融資渠道；繼續(xù)推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資發(fā)展 對策建議

小微企業(yè)是整個國民經(jīng)濟中最為活躍的力量，被稱為“經(jīng)濟的真正基石”，對解決勞動力就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮著重要作用，我國小微企業(yè)的主體是民營企業(yè)。2013年四季度，人行西安分行以隨機抽樣的方式對陜西省部分民營小微企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，共發(fā)放問卷300份，有效問卷206份。調(diào)查顯示，我省民營小微企業(yè)總體規(guī)模不高，融資滿足度低，亟需加大金融扶持力度。

一、樣本企業(yè)基本情況

一是多數(shù)從事批發(fā)零售業(yè)和制造業(yè)。樣本中從事批發(fā)零售業(yè)企業(yè)為87家，制造業(yè)企業(yè)為75家，合計占樣本總數(shù)的78.6%。其中勞動密集型企業(yè)120家，技術(shù)密集型企業(yè)86家，微型企業(yè)多為勞動密集型企業(yè)。

二是是總體規(guī)模不高，家族式經(jīng)營情況明顯。206家小微型企業(yè)平均注冊資本為1064萬元，其中小型企業(yè)1405萬元，微型企業(yè)220萬元；平均資產(chǎn)為4472萬元，其中小型企業(yè)5800萬元，微型企業(yè)830萬元；平均流動資產(chǎn)1303.25萬元，其中小型企業(yè)1647萬元，微型企業(yè)606萬元。表明我省小企業(yè)的規(guī)模總體上還不是很高，其中微型企業(yè)比例高達(dá)80%，家族式經(jīng)營現(xiàn)象明顯。

三是經(jīng)營年限較長。206個樣本企業(yè)分為四組，其中，經(jīng)營年限為0-2 年的樣本企業(yè)25家，占12.1%；3-4 年的企業(yè)42家，占20.4%；5-10 年的企業(yè)87家，占42.2%；10 年以上的企業(yè)52 家，占 25.3%；樣本企業(yè)的平均年齡為6.7年。68%的企業(yè)成立年齡在5年以上，企業(yè)規(guī)模并沒有隨著經(jīng)濟的發(fā)展轉(zhuǎn)化為中型企業(yè)，這也與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的“家族式經(jīng)營”情況相符合。

四是融資期限以6個月至1年為主。資金主要用于資金周轉(zhuǎn)和購買原材料，小企業(yè)融資需求期限以6個月-1年為主的企業(yè)達(dá)146家，占到總數(shù)的70.9%，表明小微企業(yè)融資具有典型的“短頻急”特點。主要用于流動資金周轉(zhuǎn)的占受訪企業(yè)總數(shù)的53.4%，顯示出陜西小微企業(yè)融資多以滿足眼前需求為主，擴大再生產(chǎn)和強化基礎(chǔ)投資的動力不足。

二、企業(yè)發(fā)展存在的主要問題

一是企業(yè)貸款滿足度低。67家企業(yè)選擇目前資金情況緊張，占到總數(shù)的32.5%，顯示出小微企業(yè)資金緊張情況較為明顯。企業(yè)認(rèn)為獲取銀行貸款非常難的占30.5%，有一定難度的占44.6%，覺得較為輕松的僅占15%。

二是企業(yè)信貸融資成本較高。在獲取銀行貸款時，上浮10-20%的企業(yè)占到55.8%，20-30%的占到30.2%，綜合成本區(qū)間在9.2-13.4%，平均為11%，高出銀行貸款利率50%以上。成本主要分為兩部分，一部分是銀行借款利息成本，平均為8.5%，另一部分是辦理抵質(zhì)押貸款支付資產(chǎn)評估登記的相關(guān)費用，平均為1 .3%。

三是企業(yè)自身信用等級低，擔(dān)保抵押能力差。信用等級A以上的企業(yè)僅有39家，占到總數(shù)的18.9%，因信用等級低而申請貸款遭拒的企業(yè)有47家，占總數(shù)的22.8%。多數(shù)小微企業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)營性廠房為租用性質(zhì)，自用或自建房產(chǎn)占比僅為21%，小微企業(yè)的現(xiàn)金流不充足。

四是融資結(jié)構(gòu)單一。在被問及當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)資金不足時，企業(yè)會通過哪種融資方式獲取資金支持時（可多選），選擇內(nèi)部融資來渡過難關(guān)的企業(yè)有119家，占總數(shù)的57.8%，選擇向銀行等金融機構(gòu)貸款的企業(yè)有108家， 占總數(shù)的52.4%，選擇向小貸公司和典當(dāng)行借款的的企業(yè)有36家，占總數(shù)的17.4%。

三、支持小微企業(yè)發(fā)展的對策建議

一是加大地方法人金融機構(gòu)合意貸款監(jiān)測。監(jiān)測法人金融機構(gòu)信貸投放的進(jìn)度和投向，依托涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評估結(jié)果對法人金融機構(gòu)支持涉農(nóng)小微企業(yè)情況進(jìn)行分類管理，允許其在合意貸款規(guī)模之內(nèi)適當(dāng)放寬信貸額度，加大對民營小微企業(yè)支持力度。

二是綜合運用政策工具，引導(dǎo)金融機構(gòu)積極支持小微企業(yè)。依托人行小微企業(yè)信貸導(dǎo)向效果評估的結(jié)果，結(jié)合企業(yè)征信記錄，將征信記錄良好且符合信貸政策指導(dǎo)意見要求的民營小微企業(yè)列入再貼現(xiàn)優(yōu)先支持的企業(yè)名單。積極開展中小金融機構(gòu)再貸款和民生金融再貸款試點工作，引導(dǎo)金融機構(gòu)積極支持小微企業(yè)。

三是加強小微企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)。進(jìn)一步加強擔(dān)保體系建設(shè)，加大財政對小微企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)的支持力度，安排專項扶持資金重點用于對擔(dān)保機構(gòu)為小微企業(yè)提供融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險補償。探索制度性保障擔(dān)保體系建設(shè)的有效方法，創(chuàng)新?lián)C構(gòu)“抱團增信”機制和貸款資金“統(tǒng)借統(tǒng)還”融資模式。探索創(chuàng)建企業(yè)互助擔(dān)保協(xié)會。

四是拓寬小微企業(yè)直接融資渠道。繼續(xù)深入開展了“雙推雙增”融資工程，全面推動小微企業(yè)“區(qū)域集優(yōu)”債務(wù)融資模式在我省推廣。廣泛建立小微企業(yè)發(fā)展基金和企業(yè)間互保基金等，鼓勵和允許經(jīng)營良好、管理規(guī)范的民間金融機構(gòu)開展融資活動。根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展特點和需要，適時發(fā)展為小微企業(yè)服務(wù)的小額資本市場。

五是繼續(xù)推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)。繼續(xù)以小微企業(yè)基本信息和經(jīng)營信息為切入點，采集尚未與商業(yè)銀行發(fā)生信貸關(guān)系的小微企業(yè)信用信息，利用數(shù)據(jù)庫積極向金融機構(gòu)推薦優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)。針對企業(yè)特點及信用管理水平，對其開展全方位、多層次的系統(tǒng)培訓(xùn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李宏偉.《微小企業(yè)的融資現(xiàn)狀及其對策—四川省微小企業(yè)貸款情況調(diào)查》.金融研究，2006年11期。

[2]谷亞芹，李玉海.《探析中小企業(yè)融資難成因及解決對策》.《社會科學(xué)論壇》.2008年第6期。

（責(zé)任編輯：張彬）