以小額貸款公司引導(dǎo)民間借貸的思考

摘要：隨著民間借貸中介的出現(xiàn)，我國的民間借貸業(yè)才走出以往“灰色地帶”的歷史，然而在民間借貸中介經(jīng)營和發(fā)展的過程中，很容易受高利潤誘惑而陷入非法，進(jìn)而因此金融動蕩，對民間借貸的引導(dǎo)和規(guī)范顯得刻不容緩。本文將探討通過小額貸款公司引導(dǎo)民間借貸的可行性，思考將小額貸款公司發(fā)展為民間借貸平臺的舉措，并以期提出一些相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司 引導(dǎo) 民間借貸

1.我國的民間借貸概述

1.1民間借貸內(nèi)涵

民間借貸的產(chǎn)生源于私有制的發(fā)展，它是各國長期存在的自發(fā)性金融行為，從金融上來說，它是一種在自然人之間、自然人與法人、自然人與其他組織間進(jìn)行的以貨幣為標(biāo)的的資金借貸行為，從法律上來說，是一種以貨幣資金為標(biāo)的的合法性民事行為，合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。改革開放以來，我國的民間借貸也逐漸放開，民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，民間借貸在民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上起著至關(guān)重要的作用。

1.2我國的民間借貸形式

弄清民間借貸的形式是理解我國民間借貸的關(guān)鍵所在。按照性質(zhì)劃分，我國的民間借貸可以分為互助型和營利型，按照形式劃分，可以分為無中介型和有中介型。所謂互助型就是借貸雙方是基于互助的目的而產(chǎn)生的民間借貸行為，是一種以信用為基礎(chǔ)的互惠互利的低息甚至無息性借貸行為，多存在與親緣、地緣、業(yè)緣的親朋好友之間，具有靈活性強(qiáng)、數(shù)額小、范圍廣的特點(diǎn)，往往是口頭協(xié)議或簡單的書面合同。與此相反，營利型民間借貸是以營利為目的而進(jìn)行的借貸行為，其利息往往高于銀行利息，多在非親友間進(jìn)行，具有數(shù)額大、利息高、籌資快等特點(diǎn)，具有一定的不穩(wěn)定性，這也是需要加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范的一種借貸行為。而有無中介型借貸就是按照借貸行為是否存在約束的第三方來劃分的，一般互助型民間借貸都是無中介型的。

1.3我國的民間借貸發(fā)展趨勢

隨著改革開放的深入進(jìn)行，我國的市場經(jīng)濟(jì)日益成熟，金融市場也欣欣向榮，民間借貸市場也正經(jīng)歷著前所未有的發(fā)展，從總體上來看，我國的民間借貸發(fā)展呈現(xiàn)出兩大趨勢：一是互助型民間借貸向營利型借貸發(fā)展；二是中介機(jī)構(gòu)介入借貸市場，有中介型民間借貸大力發(fā)展。一方面，傳統(tǒng)的互助型借貸主要是由于過去人們的借貸行為往往源于短期的余缺互補(bǔ)，而如今隨著經(jīng)濟(jì)的向好，人們的短期性借貸行為越來越多的產(chǎn)生于經(jīng)營性行為，互助型借貸已經(jīng)不能滿足人們的借貸需求，這樣營利型的借貸行為就開始發(fā)展起來；另一方面，營利型借貸行為的發(fā)展為中介機(jī)構(gòu)的介入創(chuàng)造了條件，大量房屋中介公司、投資咨詢公司、資產(chǎn)管理公司涌入民間借貸市場為借貸雙方提供交易平臺，使得民間借貸市場日趨市場化、公開化和規(guī)范化。但值得關(guān)注的是，隨著這種發(fā)展，民間借貸中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展更值得關(guān)注，其行為的合法性和規(guī)范性直接關(guān)系到民間借貸市場乃至整個(gè)金融市場的穩(wěn)定性，如何引導(dǎo)和規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的借貸行為是民間借貸市場的又一難題，由此引入小額貸款公司引動民間借貸的思考。

2.小額貸款公司引導(dǎo)民間借貸的可行性

如前所述，民間借貸行為的規(guī)范需要一個(gè)嚴(yán)格監(jiān)管、規(guī)范操作、合法經(jīng)營的中介平臺，相比于一般的資金管理公司、投資咨詢公司、投資擔(dān)保公司、基金公司等可控性不強(qiáng)、內(nèi)部操作大的中介機(jī)構(gòu)，小額貸款公司是一個(gè)更好的選擇，其無論是在法律監(jiān)管還是運(yùn)作制度上都更合乎規(guī)范，將其作為引導(dǎo)民間借貸行為的中介平臺有著如下的可行之處。

2.1小額貸款公司本身就是民間借貸機(jī)構(gòu)

不同于其他資金中介機(jī)構(gòu)，小額貸款公司是一種本源于民間的借貸機(jī)構(gòu)，自2008年推向市場以來，小額貸款公司一直本著“小額、分散”的理念向廣大農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸業(yè)服務(wù)，多由民營企業(yè)設(shè)立，通過自主選擇貸款對象，服務(wù)于民間，一直充當(dāng)著民間借貸機(jī)構(gòu)的角色，將其發(fā)展成為民間借貸中介也是順理成章的事。

2.2對小額貸款公司的監(jiān)管更加規(guī)范

小額貸款公司自推向市場以來一直處于較規(guī)范的監(jiān)管之中，2008年頒布的《意見》對小額貸款公司的持續(xù)監(jiān)管做了較明確的規(guī)定，同時(shí)各省市也相應(yīng)地出臺了各種細(xì)化管理?xiàng)l例，從多個(gè)方面進(jìn)一步規(guī)范了小額貸款公司的經(jīng)營行為。同時(shí)目前對小額貸款公司還要進(jìn)行定期的數(shù)據(jù)收集，以及時(shí)掌握小額貸款公司的民間借貸資金狀況，不僅減少小額貸款公司民間借貸的各類風(fēng)險(xiǎn)，還能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，有助于國家的宏觀調(diào)控，總之，建立起小額貸款公司的民間借貸平臺能夠很好地將民間借貸市場納入到中央銀行的監(jiān)管體系之中。

2.3小額貸款公司運(yùn)作更加規(guī)范

小額貸款公司是我國金融業(yè)發(fā)展較為成熟以后才推行的一種民間借貸機(jī)構(gòu)，不同于一般的資金借貸中介機(jī)構(gòu)，其在運(yùn)作上有著不可比擬的規(guī)范性。意見規(guī)定小額貸款公司執(zhí)行金融業(yè)財(cái)務(wù)管理制度，在很大程度上保障了小額貸款公司的資金安全。同時(shí)在各省市又出臺了更加細(xì)化的相關(guān)管理?xiàng)l例，從小額貸款公司的管理信息系統(tǒng)、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、人力資源管理、信貸對象搜尋等各個(gè)方面對其有了更為規(guī)范的引導(dǎo)，也使得小額貸款公司的業(yè)務(wù)流程更加透明公開。

2.4小額貸款公司有行業(yè)協(xié)會的自律

作為金融機(jī)構(gòu)必不可少的一部分，行業(yè)自律對小額貸款公司同樣不可或缺。目前我國的小額貸款公司行業(yè)協(xié)會也正逐步建立起來，在浙江、上海等不少省市都已經(jīng)建立了小額貸款公司協(xié)會，協(xié)會為小額貸款公司提供從業(yè)人員的資格認(rèn)定、行業(yè)規(guī)范監(jiān)督、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等，許多地區(qū)還正著手建立起行業(yè)誠信檔案進(jìn)一步加強(qiáng)小額貸款公司的組織內(nèi)省和自律，實(shí)現(xiàn)借貸行為的系統(tǒng)化管理。

3.總結(jié)

民間借貸行為的規(guī)范需要一個(gè)嚴(yán)格監(jiān)管、規(guī)范操作、合法經(jīng)營的中介平臺，相比于一般的中介機(jī)構(gòu)，小額貸款公司本身就是一個(gè)民間借貸平臺，其無論是在法律監(jiān)管還是運(yùn)作制度上都更合乎規(guī)范，也有著行業(yè)協(xié)會的自律，將其作為引導(dǎo)民間借貸行為的中介平臺將是一條值得探索的道路。

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（責(zé)任編輯：何中軍）