信用卡之謎 銀行把手伸向“窮學生”

信用卡的出現像一把雙刃劍，可以解決經濟上的暫時危機。但銀行發行信用卡的目的是賺錢，一旦超過無息還款的時間，就會收取高額的利息，一般是每天萬分之五的利息。

隨著大學生信用卡的使用率越來越高，這種“透支未來錢”的超前消費模式，對現在大學生們有著極大的吸引力。但是，大學生群體屬于一個沒有收入來源的群體，而信用卡之于他們，銀行方面是如何

盤算的呢？

瀟灑過后債臺高筑

卡奴，又稱卡債族，指因為使用信用卡、現金卡透支消費，月薪或收入無法將支出的部分攤平，首期只能繳部分的金額，之后需給付金融機構循環利息、違約金、手續費等費用而背負高額卡債，個人財

務周轉不靈的人。

武漢某高校的大三學生小田就是典型的卡奴一族。她現在正對著手里的銀行催賬單郁郁寡歡。“我的信用卡這個月已經透支 3000元了，家里又遲遲沒有寄錢來，只能先找同學湊一下了。”

“辦卡的時候只想著信用卡是如何如何方便，就沒有考慮后期的還款壓力；刷卡購物的時候也只覺得很瀟灑，就不會思量花了多少錢，更不會心疼。不過，賬單寄來了后才發現自己已是債臺高筑啊。”

小田如是向記者說。

即便手上分文沒有，也可以有大把花錢，仍舊可以購買自己心儀的衣服、包包、護膚品以及電子產品等等。在高校校園里，跟小田一樣喜歡提前消費的持卡族越來越多。本刊記者了解到，自2005年

底開始，工商銀行、建設銀行、招商銀行、中信銀行、興業銀行相繼都推出學生信用卡。而針對大學生發行的信用卡有：工行的“牡丹學生卡”、建行的“龍卡大學生卡”、農行的“優卡”、招商銀行

發行的“Young卡”、廣東發展銀行發行的“Fantasy卡”和中信銀行發行的“I卡”。

對于信用卡的出現，多數大學生表示，辦理信用卡的確給自己帶來不少方便，但是它的透支功能也讓自己花錢失去了節制。由于開銷驟增，一些學生最后不得不向朋友和家人借錢還賬。

辦一張信用卡，就可以透支消費，誰不心動？但是辦了之后才發現自己總是被這種超前消費所困擾。據了解，現在大學生中“超前消費”的情況不在少數，一到開學，許多學生就將家里給的生活費拿來

償還上學期欠下的債務。

申請門檻低 銀行為哪般？

信用卡提出的是“透支未來錢”的時尚消費方式，這對大學生們具有相當的吸引力。可是，面對一個沒有收入來源的群體，銀行方面又是如何盤算的呢？

某銀行的工作人員向記者表示，銀行之所以向大學生發放信用卡，主要是看好這些學校的學生未來的良好前景。并且通過他們專業的金融服務，為大學生提供消費指導和理財規劃，提高大學生的財

商。

但事實上，據記者了解，銀行在發卡時并沒有對學生進行理財方面的培訓或教育，這也使銀行方面“提高學生財商”的說法顯得有些一廂情愿。

早前，萬事達卡國際組織曾做過一項調查，表示大學生對循環利息方面的知識知之甚少， 87.2%的學生表示“不清楚”。同時，對信用卡認識不清、年費拖欠、還款意識淡薄等現象漸漸在學生持

卡人身上涌現。

“目前我們沒有專門針對在校學生的信用卡知識培訓，只是在上門宣傳推銷時會進行講解。”招商銀行人士表示，這一塊的理財教育的確還稍顯滯后。

而與滯后的理財教育形成鮮明對比的是，銀行推銷信用卡的方式五花八門：最多的是在校園里擺攤、到宿舍推銷，還有張貼小廣告、在論壇上發帖等形式。同時，學生們辦理信用卡的手續也非常簡

便：只需帶上學生證、身份證就可辦理。據悉，大學生信用卡一般可透支不超過5000元。但是上千元的透支額度，對沒有收入來源的大學生仍不容小覷。

辦理手續簡單，消費起來更簡單，持卡的學生在輕松消費之后，很快就面臨“債臺高筑”的局面。

“我挺后悔辦信用卡，信用卡根本不適合我們這些沒有收入來源的大學生。” 武漢一高校大學生告訴記者。她在辦理了一張信用卡后，幾乎每個月都要超支。“刷卡時感覺像不用花錢似的，根本沒想到

如何還款，看著利息天天增加，只好編些理由向家里要錢，或是從同學、朋友那里借錢還款，非常狼狽！”她告訴記者，由于自己的理財意識淡薄，又缺乏計劃性，常常沖動性消費，還款期臨近時，才

發現自己無力還款。而這種現象在她們同學中非常普遍。

業內人士告訴記者，很多發卡銀行在給高校學生辦理信用卡時，都清楚知道學生極易透支，而且一旦透支無法獨立還款，只能依靠家里。可以說，銀行在給學生辦理信用卡的背后，帶著極其功利的

色彩。

據業內人士介紹，銀行大力開拓大學生市場，表面上是為大學生提供便捷、優質的服務，實質更是為銀行業務開辟新的渠道。銀行通過大學生刷卡帶來了豐厚的手續費收入，而且以后消費者用卡所

需支付的年服務費和高額透支利息，也將成為銀行卡業務收入的兩大來源。

非理性消費誰擔責？

面對銀行卡洶涌進校園的攻勢，老師和家長們也很無奈。“孩子辦卡，我們沒法阻攔，辦下卡來，一旦發生欠款的情況，作為家長，我們還要替孩子還債，總不能讓孩子還沒進入社會就有不良信用吧。”很多家長在接受記者采訪時表示，學生辦理信用卡沒有必要。

家長們認為，學生擁有的大額度可透支信用卡，已經打破了家長與孩子之間的理財平衡，在事實上造成了學生脫離家長的“財政監督”，為大學生的不理性消費開了口子，也為家長增加了負擔。

據了解，現在一些高校有個不成文的規定：不允許大學生使用信用卡。原因是大多數大學生沒有理性的消費觀念和節約意識，如果手上所掌握的資金額度過高，必然會出現不理性消費行為。而銀行

正是清楚地認識到了這一點，才會將高校作為其推銷可透支信用卡的重點。如果真的要提高學生的財商，也應該在家長的實際控制之下，根據孩子的情況，幫助其理財，并逐步樹立正確的理財觀念，這

是符合我國國情和大學生實際的。

中國人民大學憲法行政法學博士后研究人員田凱也曾表示，根據有關規定，在校大學生屬于不予發卡的群體。發放信用卡的銀行作為以營利為目的的企業，瞄準大學生市場這塊“大蛋糕”，本無可

非議。但如果對學生的經濟能力、理財能力、信用情況不加審查，甚至不核實身份證件的真假，“重量不重質”，盲目濫發信用卡，客觀上會給某些大學生“惡意透支”大開方便之門，進而引發校園內

的誠信危機。

銀行把關 政府加強監管

想在大學校園里杜絕“卡奴”，最關鍵的就是銀行應該把住審核關，不具備還款能力的人堅決不辦卡。

當前我國各商業銀行都把個人客戶作為經營效益的增長點。為了搶占這塊肥肉都在積極營銷各種銀行卡個人消費貸款，把使用銀行卡的好處說得天花亂墜大肆宣傳透支多少天不付利息。透支消費怎么

方便怎么瀟灑等其。

實這種推銷背后掩蓋著營銷銀行的巨大商業利益，一方面銀行可以從商家收取一筆可觀的刷卡費；另一方面，個人透支逾期要收取利息，而這利息與正常貸款相比要高出好幾倍，對個人來說是一個沉重

的負擔。

同時，政府部門也要對個人誠信加強監管。2006年我國已建立個人信用信息基礎數據庫，收集的個人信息除了身份識別信息、貸款信息外，還包括了個人的信用卡信息，這些信息對發卡銀行、授信

額度、還款記錄等都做了詳細記錄。如果某人有“信用污點”，那么銀行通過個人征信系統馬上就可以查到，惡意透支者的投機行為將會受到有效的狙擊。“不管怎么監管，最終把關的就是銀行，只要

銀行不給那些不具備償還能力的人發放信用卡，那么‘卡奴’的數量就會大大減少。”