車聯網如何跨出雙向越碎片化的鴻溝？

編者按： 2013年，特斯拉，一個沒有任何汽車行業背景、誕生于美國硅谷的陌生品牌，卻在全球范圍內掀起了一場“蝴蝶效應”。盡管特斯拉模式能否代表未來汽車發展方向還備受爭議，但汽車與互聯網聯系越來越緊密卻是不爭的事實。蘋果，推出了CarPlay，安卓，啟動了車載平臺。在這個“全民皆網”和“汽車進入尋常百姓家”的時代，如何將互聯網與汽車兩者有機結合起來，就成為一個非常重要的課題。

在國內上，車聯網的競爭還處于藍海階段，沒有約定俗成的品牌力，每個企業正處于布局狀態。這也就讓國內的車聯網行業呈現出了高度碎片化的狀態，這種碎片化呈現出兩種形式，一種是車聯網產品開發的碎片化；另一種是客戶需求的碎片化。如不久前，騰訊發布路寶盒子，以及上海博泰昉達推出車聯網創新型可穿戴設備產品iVokaMINI X。而在前、后裝市場，2013—2014年，在繼車載多媒體平臺之后，OBD成為下一個可能的車聯網的入口而備受關注。從本期開始，將就“車聯網如何跨出雙向碎片化的鴻溝”，就保險業和OBD的結合組織系列文章，分析未來可能出現的商業模式。

OBD邂逅車聯網

據權威統計，2013年中國車聯網相關IT投資規模為1.3億美元，預計到2017年將達到5.6億美元，年均增長率44.4%。為此，包括汽車廠商、互聯網公司、電信運營商和通信設備商在內的眾多企業都開始紛紛研發相關產品，意在切分車聯網“蛋糕”。而一向引領行業動向的Google、蘋果更是不惜血本，前者推出安卓開放聯盟，后者公布CarPlay，大有火拼之勢。 正如手機已經不再僅僅是打電話和發短信的功能，今后，汽車的功能也不僅僅是代步，而會與生活的聯系越來越緊密，從而實現人與車的交互。比如現在語音搜索功能，你只要語音發送一條指令，車聯網就可以有選擇性的播放音樂、幫你搜索附近餐廳和加油站等地方，甚至還可以自動泊車、自動駕駛等，而如今，OBD如何與龐大的車險份額之間產生關聯？保險業與車聯網界，在OBD這個端口碰撞出了激情與火花。

在資本時代，商業模式的價值遠遠大于產品創造的價值，蘋果手機、小米手機、淘寶網，無一不是靠一個完美的商業模式出奇制勝，而在車聯網領域，誰能第一個將小米營銷（價格、渠道與營銷方式）、蘋果一致化的極致用戶體驗與品位、Android開放的生態系統三者合一，誰就會成為下一個三年車聯網的商業模式締造者。那么，商業模式有多重要？據說，只要是做過路寶盒子的人，被車聯網企業挖出來的時候薪水至少翻了1倍，甚至3倍。

被俗稱為“車載診斷系統”的OBD（On-Board Diagnostic System），從2012—2014年，迎來了大發展，尤其是在國內后裝市場，致力于OBD制造研發、商業應用的廠家迅速擴容，各類單向、雙向控制的OBD接口應用類產品迅速搶占車載電子市場。與之相對應的是，市場或者車主，尚不明白OBD到底是什么，能干什么。

如果說此前、后裝實驗的車聯網服務，如語音導航、代駕、緊急救援等，還停留在表象服務之上，那么，作為車內唯一對外開放數據的接口，OBD接口在某種程度上扮演著即車聯網的深層入口。上海博泰昉達推出的iVokaMINI X，其目的就在于用戶在使用這一設備后則可以享受當下的日常車況監測、汽車故障診斷、個性車旅生活、汽車安全防護等服務。未來也可以通過軟件升級實現更豐富的功能，并將在智能性和交互性方面實現更多的突破。甚至云端服務完全可以通過讀取數據挖掘數據，幫助汽車擁有主動安全功能，擁有和用戶主動溝通的功能。

這里有必要對這家公司的背景予以交代，上海博泰就是此前為上汽榮威開發inkaNet的公司，而上汽收回inkaNet之后，上海博泰昉達又開發出了iVokaMINI X。在2012年本刊與上海博泰總裁應宜倫互動時，他認為車聯網未來將極度重視用戶需求與體驗。事實上，國內盯上OBD產品的，并非只有后裝企業，真正具有互聯網思維的生力軍，如百度推出了車聯網產品CarNet，騰訊也推出了智能硬件路寶。此外，據悉阿里巴巴OS事業部也早就已經開始調研OBD，并且針對現有產品進行整合。

由此可見，這場車聯網OBD入口之爭，方才興起，便進入白熱化，如果說以往后裝企業依然抱守車載多媒體認為車聯網將是他們快速崛起的基石，那么，互聯網企業們的介入，讓這場用戶爭奪戰瞬時便無前沿與后方之分。

保險業為何盯防車聯網

在保險里面，車聯網保險統稱UBI。如果將車聯網的服務比作像彩虹，UBI不過是多種服務中的一種，但UBI在所有的車聯網服務當中比較特別，它和資訊、導航都不一樣。不一樣的原因在于保險是一個非常成熟的行業，其商業模式非常成熟，因此，UBI在車聯網所有能提供的服務里面，相對來說比較特別，這也是緣何保險業愿意率先通過OBD試水車聯網的原因。

在國外，車聯網也沒有固定的商業的模式，在英國，它是一個通訊商，是它在領導和主推車聯網保險的服務。美國情形不同，相對來說有些是保險公司整合了各個環節，當然美國也有一些純粹的TSP，它整合了其他的服務，然后給保險公司提供UBI方案。在國內，大的保險公司傾向于將所有關鍵資源抓在自己手里，再進行整合。值得注意的是，UBI并非國內大保險公司提出，而是中小型保險公司提出來的，很大原因在于國內的保險產品，特別是車險產品面臨同質化的問題，中小型的保險公司跟三大保險公司競爭時處于弱勢地位，他們希望通過UBI得到競爭優勢。

國內保險行業在過去幾年增長非常快，但車載保費的增長速度大大放慢，很大原因是汽車銷量開始走停，壓力傳導到了保險銷售，也正是因為這個原因，國內保險公司對車聯網的預期值更高。

那么，他們看到了什么？首先大數據，盡管這是一個幾近泛濫的概念，但就保險而言，現在的保險特別是車險的定價，其實很不完善。現在車險的定價主要問駕駛者年齡、性格，車型，事實上，這些跟真正出險沒多大關系，最少沒有直接關系。真正影響保險理賠，應該是駕駛習慣、駕齡、所在地以及經常開車的時間段，但正是這些真正的關鍵數據拿不到的，所以，大數據對保險公司來說，不是空談，而是很實際的應用。

保險公司都是以產品進行管理，意即保險公司的車險部和非車險部，每個產品都有配套的承包、理賠、服務的體系和流程。平安、泰保等大型保險公司都在以客戶為中心進行轉型。轉型的原因是保險業面臨困境，大多數人認為買車險4000-5000元，保險公司肯定賺了很多，但其實從保險公司的角度來看，整個行業來處于臨界點，有些公司賺錢，但是整體來說大公司賺的錢都被小公司虧掉了。因此，保險公司的轉型，意味著以后保險公司將不是按照險別進行管理，可能按照人群進行管理，高價值客戶可能有配套管理的手段。而這個轉型過程中要有一些具體的落地方式，而UBI其實是一個專門以客戶為中心思路設計出來的產品，UBI基本上就是按照每個人的需求量身定制。

國外保險業的大數據應用

在UBI領域，美國Progressivs推出名為Snapshot的解決方案。其通過OBD收集三類的數據：急剎車、行車距離，還有就是凌晨到4點開車的次數，這三個數據他們認為是對理賠最有影響的三大數據。

他們的商業模式是免費提供這個設備裝到車里只裝6個月，采集6個月的數據，按照6個月的數據給駕駛員評分。此后，他們會給駕駛員一個折扣，這個折扣在Progressivs可以享受終生。所以只要堅持好好駕駛6個月，這個折扣一輩子跟著車主，他們折扣率最高達到30%。因為他們是在美國市場比較早推出此項業務的保險公司，他們深知這個市場對隱私要求較高，所以他們沒有在設備里裝GPS，同時他會告訴客戶，你不會因為你不好的駕駛行為，而有保費的上漲，最多就是沒折扣，也不會追蹤具體去了哪里。截止2013年，此項業務占Progressivs車險保費的13%，盡管還遠沒有到大眾消費階段，但已經是美國最好的了。

另外一家美國公司的做法不太一樣。首先使用的行為數據稍微多，有加速、左右轉彎，何時超過80英里的時速。它的設備永久裝在車里。他的產品相對較為豐富，不但賣保險，也賣服務，它賣一些道路救援，賣一些監控服務，服務費從每個月7美金到12美金不等，所以他們這邊最高的折扣可以到50%，最低也得到5%。

從商業模式的角度來看，這兩家保險公司代表了不同的商業模式。第一家公司的定位是通過UBI快速贏取新客戶，所以設備就放6個月，他想很快速找到目標客戶，然后將其鎖定。而第二家公司則是怎么樣通過服務維持客戶，如何增加客戶的忠誠度和黏度。

在英國，目前最成功的公司叫Insure the box，這家公司針對年輕男性客戶，他們設計了一個保險充值的概念。他們的保險產品剛開始是買里程數，比如說3000公里，如果3000公里一年用不完，第二年可以繼續用，和手機充值一個概念。而這個概念，讓國內的保險業看了非常興奮。

那么，在保險業界，UBI產品的價值主張到底在什么地方？傳統的做法是，多數保險公司會提出“買產品給折扣”，同時提供增值服務的模式。正如上文所述，保險業目前保費的定價算法是沒有任何可靠性的，保險賣出去后無法掌控保單是賺還是虧，但是借助UBI，讓成本稍微能精確算出來，這就是非常大的優勢，也是保險業對OBD如此熱衷的原因所在。

那么，UBI會成為車險市場的主流產品？在保險業內，1/3的人覺得5年會成為主流產品，1/3的人覺得7年會成為主流產品，20%的人覺得永遠不可能主流產品。美國UBI推了10年，現在做的最好的公司占比13%，因此，國內行業的自身評估要好于美國。其實說到底，UBI對保險公司的價值體現在提高準確度，為優質客戶提供折扣，其次提高其忠誠度，并改善其駕駛行為。

如果單純將國外市場的運作經驗照搬到中國，也許會出現水土不服的情況，畢竟中國市場的有其現實的運營規則。目前，全國商用車保有量2000萬，投資騰訊的最大股東現在也在關注商用車車聯網，據說今年6月、7月就會敲定事宜，并正式進軍車聯網。如果非要選擇一個免費的產品送給車主，或者說用什么渠道落地最快，那么，OBD相對來說比傳統的車載多媒體更能接觸到核心數據，同時具有價格優勢。同時，如果在借助保險業的同時，推動傳統的網絡供應商，也不失為一種更為扁平的落地方式。