新城鎮建設下農民理財出現的問題及對策

摘 要：為了提高農村居民的生活水平，加快中國現代化建設步伐，早日實現中華民族的偉大復興，自十八大以來，新城鎮化建設在全國如火如荼的進行著。根據2013年國民經濟和社會發展統計公報，截至2013年末，中國城鎮化比率已經上升到53.73%，比2000年提高了17.51個百分點。農村作為新城鎮化建設的主戰場，越來越多的農村居民享受到了政策紅利。握著手里鼓鼓的錢袋子，如何能夠保值增值成了擺在農村居民面前的一大難題。以煙臺農村居民為調查對象，采用問卷調查的方法，研究在理財過程中出現的問題，提出相應的解決對策，為農村居民財富的保值增值提供一些幫助。

關鍵詞：農民理財；新城鎮化建設；煙臺市

中圖分類號：F320 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）30-0035-03

一、農村居民理財的必要性

1.國家宏觀形勢的需要

眾所周知，中國是一個農業大國，農村地區占地面積廣，人口眾多，十六大提出的全面建設小康社會目標的完成程度很大程度上取決于農村居民的小康水平，“農民富，則國家富”。而自2008年金融危機以來，全球經濟低迷，中國經濟發展的重心由外貿出口轉為擴大內需。農村居民由于人數眾多，成為了擴大內需的理想對象。消費支出需要有收入做支撐，因此，如何幫助農民致富成為了國家宏觀形勢發展的需要。

2.農村居民的收入有了一定的提高

自從改革開放以來，中國經濟得到了突飛猛進的發展，各級政府多種途徑保障農民就業，完善農村基礎設施建設，加快推進農村現代化，不斷深化土地改革，解放和發展生產力，通過這一系列舉措，農村居民的收入也逐年遞增，根據國家統計局數據顯示顯示，2013年全年農村居民人均純收入8 896元，扣除價格因素實際增長9.3%，而自十八大以來，以人為核心堅持四化同步的新城鎮化戰略的實施，更是讓千千萬萬農村居民嘗到了甜頭。農村居民收入的增多為個人理財提供了經濟基礎。

二、煙臺農村居民理財的現狀調查與分析

1.調查對象的選擇

本文分別選取了煙臺市芝罘區、萊山區、福山區、牟平區，開發區各200戶，共1 000戶農村居民家庭進行理財現狀的問卷調查。通過對問卷的整理分析，我們總結了農村居民理財的幾種主要模式，以期能夠歸納煙臺農村居民理財的一般性特征。為了使調查結果更加可信，我們對被調查者的年齡和性別進行了一定的控制，被調查者的性別為男性和女性各占50%，年齡為18～60歲的農村居民。我們將問卷發放到農村居民家里，并指導其認真填寫，最后收回894份，有效率為89.4%。問卷收回后，我們對其進行了統一整理與分析。

2.煙臺農村居民主要的理財方式

煙臺農村居民的理財方式

第一，銀行儲蓄。將錢存入銀行一直以來都是農村居民理財的重要方式。據統計，在受訪者中，有55%的農村居民選擇了銀行儲蓄。銀行儲蓄有著國家信譽作為保障，將錢存進銀行不僅安全性高，而且還有固定的利息收入。但是近幾年中國通脹水平持續走高，銀行利率上漲的速度遠遠趕不上通貨膨脹的速度，將錢放進銀行其實一直在虧損，已經達不到保值增值的目的了。

第二，民間借貸。有25%的煙臺農村居民選擇了民間借貸，民間借貸的利率可以比銀行高三四倍甚至是十多倍，巨大的利差吸引了很多農村居民紛紛將自己的積蓄都投入其中。所謂“收益越高，風險越高”，民間借貸在巨大的收益背后，其實隱藏著巨大風險。由于沒有正規的機構做項目評估和擔保，很多農村居民的集資放出去容易收回來難，造成肉包子打狗一去不回的局面。

第三，修建房屋。據統計，有10%的農村居民選擇了修建房屋這一項。當收入有了很大的增長，溫飽問題得到解決以后，人們會自然而然地想到改善自己的生活環境，農村居民也不例外。很多農村居民在修建房屋的時候，盲目追求大而新，不考慮自身的財力狀況，有的將最近幾年才剛建的房屋拆了重建，花光了積蓄，更有甚者已債臺高筑。

3.賭博

農村居民的娛樂活動比較少，賭博既能娛樂又能賺錢，因此賭博活動深受一部分農村居民的喜愛，有6%的煙臺農村居民選擇了該項。在農村里一般都會有一兩處固定的賭博場所，特別是在農閑的時候，這些地方更是人來人往。有的居民夜以繼日地待在賭桌上，妄想著一夜暴富，賠上了自己的所有積蓄，有的甚至走上了違法犯罪的道路。

三、農村居民理財存在問題的原因

通過以上幾種農村居民主要的理財方式可以看出，中國農村居民的理財途徑比較簡單，理財的效率和效果不理想，有的甚至是違反了國家的法律法規。中國農村的理財市場長期以來發展得確實比較緩慢，在這種現象的背后，我們不難發現有如下幾個原因：

1.農村理財市場的發展存在政策缺失

農村金融市場一直是中國金融市場的薄弱環節。中國的金融改革絕大部分是針對城市金融市場而制定的。由于農村金融市場缺乏政策上的支持，農村居民享受不到金融改革的甜頭。比如說在購買國債的問題上，國債的安全性高且收益也高，是農村居民理想的理財產品。可是由于農村地區的銀行等金融機構的營業網點少，國家分給的國債份額也特別少，造成絕大部分農村居民是買不到國債的。

2.農村居民缺乏相應的理財知識

長期以來，中國農村的生產力水平比較低，生產關系比較落后，絕大部分的農村居民的生活都被束縛在土地上，廣大的農村居民沒有時間、精力和資金去進行理財。隨著改革開放，深化農村土地改革，農村居民從以往的土地關系中解放出來。有了越來越多的收入和越來越多的時間，農村居民迫切想要能夠最大化利用自己手里的資金獲取更多的財富。當農村居民滿懷著希望拿著自己的資金準備理財的時候，忽然發現自己對復雜的理財市場一無所知。由于缺乏相應的理財知識，他們不知道自己的錢可以用來做什么，所以只能走上面提到的幾種老路。農村居民由于日益增長的財富而興起的理財熱情與農村居民貧乏的理財知識之間的矛盾已經成為了中國越來越明顯的矛盾之一。

3.銀行等金融機構的“重城輕農”思想

城市居民收入高，理財意識比較強，加上城市的金融基礎設施比較完善，一直以來都是銀行等金融機構理財產品發布的主戰場。在農村地區，由于農村居民收入低，理財意識比較弱，一直以來都不被銀行等金融機構所重視，營業網點越來越少，宣傳人員也越來越少，現在農村地區只剩下了農商銀行和郵政儲蓄銀行等幾家銀行。銀行等金融機構對農村市場的輕視，導致的一個直接后果就是農村地區的理財產品品種很少，而且起點高。現在幾大銀行的理財產品的門檻大部分都提高到了10萬元，原來5萬的理財產品已越來越少，這個數額對農村居民來說還是很巨大的。

四、解決農村居民理財問題的對策

1.進行農村金融改革對農村理財市場的發展給予更多政策支持

由于農村經濟的持續發展，農村居民的收入不斷提高，農村的理財市場已經逐漸形成，農民原有的靠銀行儲蓄保值增值的理念和方式已經發生了轉變。農村居民迫切需要更為廣闊的理財市場，這就需要政府對原有的農村金融體系進行改革，對農村理財市場的發展給予更多政策支持。比如在對待購買國債的政策上，由于農商銀行和郵政儲蓄銀行是農村地區的兩大主要銀行，營業網點分布廣泛，可以將農商銀行和郵政儲蓄作為承銷國債的主體單位，并且規定向農村定點發售的數額。

2.銀行等金融機構要逐漸轉變“重城輕商”的思想

農村地區占地面積廣，人口數量多，再加上新城鎮化戰略的實施，農村地區已經迎來了新一輪發展的高峰期，蘊含著巨大的發展潛力。銀行等金融機構應該逐漸轉變“重城輕商”的思想，在爭奪農村理財市場的戰役中搶占先機。主要可以采取以下幾種措施：（1）加大對農村居民理財知識的宣傳，培養農村居民的理財意識。要推廣銀行的理財產品必須要農村居民對理財產品有一個清晰的認識。銀行等金融機構可以采取傳統和現代宣傳方式相結合的方法，在發傳單、打電話、直接上門點對點宣傳的同時大力發展網絡銀行。在對農村居民進行理財產品知識普及的同時，也要注意對其投資風險的提示。（2）針對農村居民的特點，推出一些針對性比較強的理財產品。農村居民本小，抗風險能力弱，主要以穩定為主。農村居民比較關心的領域有子女教育、自身醫療和養老方面的問題，銀行可以推出相應的子女教育基金、醫療和養老基金。銀行等金融機構也要大膽地進行金融創新，比如可以將一個村，或者一個鎮的農村居民的資金由村委或者鎮政府統一存入銀行，獲得銀行等金融機構的虛擬股份，每年按照銀行等金融機構的盈利狀況進行分紅。（3）加強農村金融基礎環境建設。銀行等金融機構應該加大在農村地區的資金投入，增加農村地區營業網點的數量，對其辦公環境和網絡環境進行升級，并以營業網點為基礎開辦網上金融理財市場，為農村居民理財提供方便快捷的硬件基礎。銀行等金融機構也要提高營業網點服務人員的素質。農村地區居民普遍文化水平不高，在給他們介紹理財產品時需要認真負責的態度，現在很多營業網點的服務人員對顧客的提問不能夠耐心地提供解答，服務質量跟不上，無法贏得顧客的心。

3.農村居民要及時更新理財觀念提升理財能力

隨著農村土地制度的改革，農村經濟的發展，農村居民應該逐漸改變自己原來只知銀行儲蓄的理財觀念，主動學習，讓自己的理財知識跟上時代發展的步伐，運用多種理財產品讓自己的財富保值增值：（1）銀行儲蓄與國債，這兩種理財方式雖然收益比較低，但是勝在安全性最高。（2）分紅型保險理財產品，將自己的資金用于購買銀行等金融機構的該種理財產品，相當于虛擬入股，而且有最低的虧損保障，每年定期收到分紅。（3）股票、基金、債券等，技術性要求較高，風險很大，適合風險導向型農村居民選擇。（4）興辦實業，如果自己有好的點子，可以通過集資或者向銀行貸款獲得資金，風險大但是投資回報也豐厚。農村居民可以根據自身財務狀況，選擇適合自己的理財產品，通過學習相關的理財知識，投身到理財市場中。

參考文獻：

[1] 周亞萍.關于在農村開展個人理財的研究[J].時代金融，2013，（6）：188.

[2] 陳柳欽.中國農村金融理財問題探討[J].貴州師范大學學報，2009，（1）：76-81.

[3] 姚永明.農村居民投理理財的風險控制研究[J].農村經濟，2010，（10）：80-82.[責任編輯 劉嬌嬌]