重慶市微型企業融資發展戰略研究

基金項目：重慶工商大學研究生創新型科研項目（yjscxx2013-026-01）

【文章摘要】

本文通過對重慶市微型企業融資現狀的分析，提出重慶市微型企業融資發展戰略，并提出融資發展戰略的保障措施，本文為小微企業融資提供參考依據，以便促進重慶經濟發展。

【關鍵詞】

原因分析；融資發展戰略；保障措施

1 重慶市微型企業融資狀況

據統計，截至2012年2月，重慶轄內銀行業金融機構各項貸款余額13609.54億元，較年初新增416.45億元，增長3.16%。其中重慶市小型微型企業貸款余額合計1962.5億元，較年初增加185.03億元，增長10.41%；個人經營性貸款余額549.48億元，較年初增加43.93億元，增長8.69%。綜合小型微型企業貸款與個人經營性貸款來看，2月末，合計余額達到2511.98億元，占全部貸款余額的18.47%；2012年合計新增228.96億元，占全部貸款新增額的54.96%，貸款增速高于全部貸款平均增速6.87個百分點。2013年上半年，全國新增小微企業貸款1.03萬億元，占全部新增企業貸款的42.6%，較去年同期提高9.9個百分點。截至2013年7月末，全國小微企業貸款余額16.5萬億元，占全部貸款余額的22.5%，較年初增加1.6萬億元，比去年同期多增3533.3億元，比各項貸款增速高6.3個百分點。

2 重慶市微型企業融資難原因分析

2.1 微型企業信用等級普遍較低

由于我市微型企業成立時間短，經營規模小，抵御風險能力弱，流動資金不足，財務信用問題明顯等特征，重慶市微型企業信用等級普遍較低，這直接影響了微型企業的貸款評估報告，使得許多微型企業不在金融機構融資名單范圍內，再加上一些貸款成功的微型企業信用意識淡薄，還款不及時，資金使用不規范等情況時有出現，這給金融機構帶來了逆向選擇和道德風險問題，嚴重影響了金融機構支持微型企業貸款的積極性，進而堵塞了微型企業的各種融資渠道。

2.2 微型企業主總體文化素質相對較低

據調研數據顯示，我市微型企業主文化程度主要集中在初中、高中（含中專、技校）及大學專科文化水平，在這三個學歷層次中所占比例分別為21.1%、33.7%和27.4%，大學本科以上文化水平僅占13.3%，表明微型企業主受教育程度低，企業人員素質不高。重慶市微型企業的企業主，大部分是下崗失業人員，農民工和大學生，他們的自律能力差，管理粗放無序，誠信意識淡薄，貸款的道德風險增大，再加上銀行信貸追責制度，銀行發放貸款給微型企業的可能性降低。

2.3 微型企業融資渠道及方式狹窄

重慶市微型企業資金主要來源于自有資金、親友借貸、銀行借貸、民間借貸等等。從表2.1可以看出，微型企業發展資金來源主要依賴于自有資金，約占66.5%；其次是親友間借貸，約占32.3%；通過銀行（信用社）貸款的比例僅16%，說明獲得銀行貸款比較難，民間借貸的比例更小，僅占4.6%，“融資難”矛盾突出。

數據來源：重慶市發展微型企業促進就業的支持研究報告。2011年

3 重慶市微型企業融資發展戰略模型構建

本文將政府、銀行和保險三方合作，共同參與分擔風險，構建了微型企業融資發展戰略——“小額貸款保險融資”。該戰略又包括三種類型，即：小額貸款保證保險戰略；小額貸款信用戰略；小額貸款責任保險。

3.1 小額貸款保證保險戰略

從當事人角度看，保證保險的投保人是債務人，被保險人則是債權人。小額貸款保證保險是由貸款企業向保險公司購買保險，憑借保單向銀行申請貸款，銀行審核后向企業發放貸款。出現風險時，保險公司根據責任比例和償還順序向銀行代償欠款。主要有兩種形式，一種是免擔保、免抵押的貸款保證保險，由保險公司承擔一定的貸款風險； 另外一種是抵押貸款保證保險，通過提高企業抵押物評估價值的方式，增加小微型企業信貸額度。

3.2 小額貸款信用保險

信用保險是指債權人向保險人投保債務人的信用風險，即債權人作為權利人要求保險人承擔由于債務人的信用風險而使自身遭受利益損失的風險。小額貸款信用保險是由銀行向保險公司投保小微企業的信用風險，保險公司承擔由于債務人的信用風險而使銀行遭受利益損失的風險。

3.3 小額貸款責任保險

責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任作為保險標的的保險。小企業貸款擔保責任險是由企業先向擔保公司申請擔保，擔保公司向保險公司投保責任保險，三方共同審核后，銀行向企業發放貸款。一旦出現信貸風險，擔保公司先負責償還銀行貸款，共同處置反擔保抵押物后，再向保險公司索賠不足部分。

4 重慶市微型企業融資發展戰略的保障措施

4.1 微型企業要提高自身的信用等級

微型企業必須誠信經營，樹立良好企業形象，才能贏得市場，提高企業的獲貸能力，進而擴大生產經營規模。作為微型企業的企業主，他是企業信用文化的倡導者、示范者，必須立足企業長遠利益，在企業具體的生產運營過程中切實宣傳企業的信用文化，將信用觀念滲透到企業的各個層面，用實際行動樹立信用觀，使整個企業形成良好的信用氛圍。另外，信用理念制度化，建立企業與員工、員工與領導、員工與員工之間的信任機制，將一部分或者全部權利授權給下屬員工，給予他們充分的信任，支持他們的工作，從而有效提高企業全體員工參與信用文化建設的積極性和自覺性，不斷提升企業的信譽度，幫助微型企業最終贏得外部融資支持。

4.2 注重人才引進和培養

在企業的不同發展階段，積極引進企業所需的專業管理人才，采取有效的激勵措施，調動各部門管理人員積極參與企業融資管理，幫助企業順利獲得資金。同時，還要對引進的人才進行培養，輔導他們進行職業生涯規劃，為他們提供良好的晉升渠道、廣闊的成長空間，最大限度的發揮每位人才的潛能，更好的為微型企業服務。

4.3 拓寬微型企業的融資渠道

銀行組織體系需要進一步的完善，以拓寬微型企業的融資渠道。一是國有商業銀行要重視微型企業的貸款服務，建立健全其“微貸”服務部門，有針對性的為微型企業提供服務。二是擴大政策性銀行的服務范圍，將一部分高科技微型企業列入重點項目單獨資金支持，落實股份制商業銀行“微貸”服務，增大地方商業銀行的貸款規模。

【參考文獻】

鞏委偉.重慶市小型微型服務企業亟待加大扶持力度[J].決策導刊，2012， （06）：29-31

【作者簡介】

馬麗華（1987-），女，河北保定人，重慶工商大學碩士研究生，研究方向：人力資源管理