對(duì)推動(dòng)我國(guó)氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展的幾點(diǎn)思考

【文章摘要】

氣象指數(shù)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新險(xiǎn)種，是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，能夠有效地保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保護(hù)農(nóng)民權(quán)益，具有廣闊的發(fā)展前景。目前，氣象指數(shù)保險(xiǎn)在我國(guó)還處在局部探索階段，需要我們深入研究探討如何更好地開(kāi)展。本文簡(jiǎn)單介紹了氣象指數(shù)保險(xiǎn)的原理，闡述了開(kāi)展氣象指數(shù)保險(xiǎn)的意義，在總結(jié)目前我國(guó)氣象指數(shù)保險(xiǎn)開(kāi)展情況的基礎(chǔ)上，提出了推動(dòng)我國(guó)氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議。

【關(guān)鍵詞】

氣象指數(shù)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；創(chuàng)新

2013年11月18日，由國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部和農(nóng)業(yè)部等九部門(mén)聯(lián)合編制完成的《國(guó)家適應(yīng)氣候變化戰(zhàn)略》（以下簡(jiǎn)稱《戰(zhàn)略》）正式發(fā)布，這是我國(guó)第一部專門(mén)針對(duì)適應(yīng)氣候變化方面的戰(zhàn)略規(guī)劃。《戰(zhàn)略》中提出要求擴(kuò)大農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)試點(diǎn)與險(xiǎn)種范圍，探索適合國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)害制度，建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，支持農(nóng)業(yè)、林業(yè)等領(lǐng)域開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品和開(kāi)展相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)展和促進(jìn)氣象指數(shù)產(chǎn)品的試點(diǎn)和推廣工作。《戰(zhàn)略》為推動(dòng)我國(guó)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了政策支持。

1 氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品原理簡(jiǎn)介

氣象指數(shù)保險(xiǎn)是根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的某一個(gè)反映在一段時(shí)期內(nèi)天氣狀況的綜合指數(shù)來(lái)決定是否對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償，其賠付標(biāo)準(zhǔn)建立在與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的一個(gè)或多個(gè)氣象指數(shù)（如氣溫、風(fēng)速、降水等）的基礎(chǔ)上，即保險(xiǎn)合同以這種氣象指數(shù)為基礎(chǔ)，在指數(shù)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)或水平時(shí)，被保險(xiǎn)人即可得到約定標(biāo)準(zhǔn)的賠償。

氣象指數(shù)保險(xiǎn)是一種有效的、新型的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，該產(chǎn)品的基本原理是：如果區(qū)域農(nóng)作物產(chǎn)量損失與區(qū)域某種災(zāi)害性氣象條件（比如干旱、高溫、低溫凍害等災(zāi)害性天氣）相關(guān)性比較大，則可以以歷史災(zāi)害性氣象條件導(dǎo)致區(qū)域農(nóng)作物產(chǎn)量損失變化情況的資料為依據(jù)，在剔除其它因素對(duì)區(qū)域農(nóng)作物產(chǎn)量變化影響的基礎(chǔ)上，將區(qū)域農(nóng)作物產(chǎn)量損害程度和區(qū)域氣象要素?cái)?shù)據(jù)的相關(guān)性指數(shù)化，保險(xiǎn)合同設(shè)計(jì)就以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，每個(gè)指數(shù)對(duì)應(yīng)一定的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益。在保險(xiǎn)合同約定的農(nóng)作物生長(zhǎng)周期內(nèi)，如果氣象部門(mén)公布的實(shí)際已發(fā)生的天氣指數(shù)超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的指數(shù)，即災(zāi)害氣象達(dá)到一定程度時(shí)，保險(xiǎn)合同中約定的賠付責(zé)任即開(kāi)始生效，保險(xiǎn)公司將根據(jù)實(shí)際天氣指數(shù)和事先合同約定的賠付標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)被保險(xiǎn)人給予約定標(biāo)準(zhǔn)的賠償。

2 開(kāi)展氣象指數(shù)保險(xiǎn)的意義

2.1 有利于更好地推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新

目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新不足也是存在的突出問(wèn)題，開(kāi)展氣象指數(shù)保險(xiǎn)既是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，也符合國(guó)際保險(xiǎn)從“風(fēng)險(xiǎn)因子—損失—理賠”模式向“風(fēng)險(xiǎn)因子—理賠”模式發(fā)展的趨勢(shì)。商業(yè)保險(xiǎn)公司加大創(chuàng)新力度，積極開(kāi)展氣象指數(shù)保險(xiǎn)，是認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家政策的需要，能夠擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面和滲透度，滿足農(nóng)業(yè)和林業(yè)日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求，拓展保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)”的新領(lǐng)域。

2.2 有利于最大程度降低信息不對(duì)稱下的道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)一直是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的難題，而氣象指數(shù)保險(xiǎn)可以最大程度降低道德風(fēng)險(xiǎn)。由于氣象指數(shù)保險(xiǎn)最終的賠付與實(shí)際的指數(shù)有關(guān)，人為無(wú)法控制或改變，所以氣象指數(shù)保險(xiǎn)可以較好地規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。而且氣象指數(shù)保險(xiǎn)也具有透明性好，易操作的優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保單術(shù)語(yǔ)繁多，復(fù)雜難懂，難以被農(nóng)民所接受認(rèn)可。天氣指數(shù)保險(xiǎn)的原理則相對(duì)簡(jiǎn)單，易于農(nóng)民理解，有利于其推廣，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

2.3 有利于降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本

與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同，天氣指數(shù)保險(xiǎn)不需要對(duì)農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督，也不需要逐村逐戶進(jìn)行“地頭”查勘定損，而是根據(jù)權(quán)威第三方（如氣象部門(mén)）測(cè)定的氣象指數(shù)來(lái)支付賠償。這可以有效解決目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中存在的查勘工作量大、成本高、精確定損難等諸多難題。同時(shí)氣象指數(shù)保險(xiǎn)賠償操作快速便捷，在賠付時(shí)使用純粹的指數(shù)保險(xiǎn)賠付方式，節(jié)省大量查勘理賠費(fèi)用，有效降低了公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本。

3 目前我國(guó)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的開(kāi)展情況

美國(guó)于1997年推出了世界最早的氣象指數(shù)保險(xiǎn)，到目前在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)有多年的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。從2002年開(kāi)始，墨西哥、印度等部分發(fā)展中國(guó)家也陸續(xù)將天氣指數(shù)保險(xiǎn)引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)了針對(duì)多種天氣的指數(shù)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，如墨西哥和印度的干旱指數(shù)保險(xiǎn)、越南的洪水指數(shù)保險(xiǎn)、加勒比群島的颶風(fēng)指數(shù)保險(xiǎn)等。我國(guó)的氣象指數(shù)保險(xiǎn)目前還處在探索階段，在部分地區(qū)進(jìn)行了嘗試，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。最早的氣象指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)是在2007年安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在上海地區(qū)開(kāi)展了的全國(guó)首個(gè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)——西瓜天氣指數(shù)保險(xiǎn)，當(dāng)強(qiáng)降雨或連陰雨達(dá)到約定指數(shù)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。

2009年，國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在安徽長(zhǎng)豐縣開(kāi)展了水稻天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)特定的時(shí)間段降雨量低于約定的降雨量指數(shù)，或是累積高溫差高于約定的溫差指數(shù)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。2011年，國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在安徽宿州開(kāi)展了小麥種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)實(shí)際天氣情況達(dá)到干旱指數(shù)、倒春寒指數(shù)、熱風(fēng)指數(shù)或是陰雨日指數(shù)時(shí)，保險(xiǎn)公司予以賠償。2011年，人保財(cái)險(xiǎn)在江西撫州南豐縣開(kāi)展了蜜桔凍害氣象指數(shù)保險(xiǎn)，當(dāng)氣溫低于預(yù)先設(shè)定的低溫指數(shù)時(shí)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。

2011年，人保財(cái)險(xiǎn)在北京昌平區(qū)和密云縣開(kāi)展了蜂業(yè)干旱氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)不同氣象因素對(duì)蜂蜜產(chǎn)量的影響大小，當(dāng)實(shí)際累計(jì)降水量小于氣象干旱指數(shù)標(biāo)準(zhǔn)、或連陰天數(shù)達(dá)到約定天數(shù)以上時(shí)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。2012年，人壽財(cái)險(xiǎn)在福建龍巖市幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展了煙草種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)，當(dāng)凍災(zāi)指數(shù)或水災(zāi)指數(shù)達(dá)到約定的指數(shù)值，保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償。2013年，人保財(cái)險(xiǎn)在大連獐子島開(kāi)展了風(fēng)力指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)風(fēng)力等級(jí)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)養(yǎng)殖戶進(jìn)行賠償。

除了上述幾個(gè)區(qū)域，目前我國(guó)還沒(méi)有其他地區(qū)開(kāi)展氣象指數(shù)保險(xiǎn)，這也說(shuō)明我國(guó)的氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展還是比較薄弱，需要我們深入研究如何更好的開(kāi)展，為農(nóng)業(yè)分散天氣風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造新途徑。

4 推動(dòng)我國(guó)氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展的政策建議

4.1 充分利用“綠箱政策”，加大政策支持力度

按照世界貿(mào)易組織的規(guī)則，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼是其允許的“綠箱政策”，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)律，財(cái)政補(bǔ)貼是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展最好的助推器，建議財(cái)政為氣象指數(shù)保險(xiǎn)提供適度的保費(fèi)補(bǔ)貼，提高農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)的積極性，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模，將現(xiàn)有的險(xiǎn)種做大做強(qiáng)。或是通過(guò)加大氣象站建設(shè)投入等投資公共品的方式為氣象指數(shù)保險(xiǎn)開(kāi)展提供支持。目前我國(guó)氣象部門(mén)氣象預(yù)報(bào)和檢測(cè)的技術(shù)完全能夠滿足氣象指數(shù)保險(xiǎn)的需要，而且積累的大量歷史氣象數(shù)據(jù)也為天氣指數(shù)的制定奠定了基礎(chǔ)。政府部門(mén)也可以對(duì)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供資金或數(shù)據(jù)支持，為氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)提供數(shù)據(jù)幫助。

4.2 認(rèn)真總結(jié)國(guó)內(nèi)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大試點(diǎn)區(qū)域

根據(jù)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家和部分發(fā)展中國(guó)家成功實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)氣象指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)走先行試點(diǎn)、逐步推廣的道路。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)開(kāi)展了氣象指數(shù)保險(xiǎn)，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，積極在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行推廣，推動(dòng)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的探索與實(shí)踐。結(jié)合當(dāng)?shù)貧夂蛱攸c(diǎn)和農(nóng)作物品種，適時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，科學(xué)合理地設(shè)定相關(guān)指數(shù)，使氣象指數(shù)保險(xiǎn)隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展在全國(guó)推廣。

4.3 加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

從世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新正向指數(shù)保險(xiǎn)方向發(fā)展，保險(xiǎn)公司要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，但不管如何創(chuàng)新，其產(chǎn)品必須站在農(nóng)戶需求的角度去設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)才會(huì)有旺盛的生命力。因此，必須充分了解農(nóng)戶對(duì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的需求情況，還要考慮到不同地區(qū)的氣候差異。目前我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在保額較低，難以覆蓋物化成本，保險(xiǎn)責(zé)任偏少，賠付相對(duì)繁瑣等問(wèn)題。除了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之外，目前農(nóng)戶對(duì)主要農(nóng)作物保險(xiǎn)的需求仍然比較旺盛，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還需要進(jìn)一步分散。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將防范風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的理念貫徹于全部工作的過(guò)程之中，既要有詳實(shí)的情況調(diào)研和科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦硭悖€要嚴(yán)把承保數(shù)量這一關(guān)。

4.4 爭(zhēng)取相關(guān)單位支持，做好產(chǎn)品宣傳

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)同農(nóng)業(yè)、氣象、災(zāi)害等多個(gè)相關(guān)單位積極溝通、密切合作，為氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、理賠、宣傳、以及氣象站等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面提供多方位的支持。一定要做好氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳工作，使地方政府、投保農(nóng)戶充分了解到氣象指數(shù)產(chǎn)品的基本原理和特點(diǎn)，以確保該業(yè)務(wù)承保、理賠工作的平穩(wěn)有序。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]朱平安，都蒙浩.天氣指數(shù)保險(xiǎn)及其在農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)中的運(yùn)用研究[J].時(shí)代金融，2013，（9）：83-84.

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【作者簡(jiǎn)介】

黃玉娟（1978-），女，漢族，甘肅民勤人，碩士，濟(jì)南職業(yè)學(xué)院，講師

王傳慧（1975-），女，漢族，山東臨沂人，碩士研究生，濟(jì)南職業(yè)學(xué)院，講師