中小金融機(jī)構(gòu)法律監(jiān)管淺析

【文章摘要】

我國的中小金融機(jī)構(gòu)眾多大多面臨著種種困難與挑戰(zhàn)，但是也存在著廣闊的發(fā)展空間與機(jī)遇。本文針對我國中小金融監(jiān)管法律的現(xiàn)狀，提出了其存在的問題和改善的建議。

【關(guān)鍵詞】

中小金融機(jī)構(gòu)；金融監(jiān)管；法律監(jiān)管

中小金融機(jī)構(gòu)在我國的金融業(yè)中占據(jù)著重要的位置。伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小金融機(jī)構(gòu)對地方中小企業(yè)及私營企業(yè)發(fā)展等方面有積極的作用。但這些中小金融機(jī)構(gòu)管理比較混亂，缺乏有效的金融與法律監(jiān)管，存在眾多現(xiàn)實問題。

1 我國關(guān)于中小金融機(jī)構(gòu)法律監(jiān)管的現(xiàn)狀

中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)則體系主要由法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件四個層次構(gòu)成，法律、行政法規(guī)是基礎(chǔ)和主干，部門規(guī)章和規(guī)范性文件構(gòu)成了實際監(jiān)管工作中的依據(jù)和準(zhǔn)繩。

對于中小金融機(jī)構(gòu)法律監(jiān)管方面，由《商業(yè)銀行法》、銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等一系列規(guī)章對我國的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有針對性的法律監(jiān)管。

隨著金融業(yè)的發(fā)展，出現(xiàn)的一些新形勢和新變化，對著一系列法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。金融機(jī)構(gòu)自身主要存在以下問題：

1.1 自身的問題

中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的歷史較短，本身存在很多不完善的地方，在其快速發(fā)展的過程中更是積累了不少問題。

（1） 市場定位沒有與時俱進(jìn)，經(jīng)營方式日趨落后。中小金融結(jié)構(gòu)最初的定位服務(wù)于地方的中小企業(yè)及私營企業(yè)，因為服務(wù)對象明確，方式靈活，所以取得了快速的發(fā)展。但隨著社會的發(fā)展，這樣的定位不能滿足現(xiàn)在的需求，很多分支機(jī)構(gòu)及管理人員被限制住，沒有更廣闊的發(fā)展空間。

（2） 機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清晰，機(jī)構(gòu)不合理。很多中小機(jī)構(gòu)最初不具備真正的法人資格，雖然后面經(jīng)歷改革建立了股份制，但是卻沒有充分發(fā)揮其優(yōu)勢，內(nèi)部也沒有建立起合理有效的管理機(jī)制。

1.2 外部問題

中小金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的政策扶持，甚至還遭遇一些歧視。典型的就是中小金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點設(shè)置受到大型金融機(jī)構(gòu)的排擠，絕大部分被劃定在縣城范圍內(nèi)。國家在政策上的歧視待遇，成了制約中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展最主要的外部因素。政府部門對中小金融機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)過多。地方政府從發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，維護(hù)穩(wěn)定出發(fā)，在規(guī)范性融資來源無法滿足需求時，會傾向于干預(yù)地方金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)用情況。過多的行政干預(yù)使得地方中小金融機(jī)構(gòu)很難建立起健全的法人治理結(jié)構(gòu)，嚴(yán)重影響了中小金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化和快速發(fā)展。

1.3 法律監(jiān)管存在的問題。

我國實行的是“一行三會”的金融監(jiān)管體系，由于我國中小金融機(jī)構(gòu)起步晚，發(fā)展速度快，在監(jiān)管過程中仍然存在很多的問題和漏洞。由于沒有一部完善的《金融監(jiān)管法》，無法對其進(jìn)行全面實時的監(jiān)管，很多經(jīng)營者利用法律的漏洞，違法違規(guī)操作，破壞金融秩序，現(xiàn)實的阻礙了中小金融機(jī)構(gòu)的合法健康發(fā)展。

總之，我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制受到了一定的挑戰(zhàn)，反映出許多空白和漏洞，如何對金融結(jié)構(gòu)監(jiān)管是我們迫切需要思考的問題。

2 我國中小金融機(jī)構(gòu)法律監(jiān)管存在的問題

第一，我國目前的主要監(jiān)管中小金融機(jī)構(gòu)更難。我國的中小金融機(jī)構(gòu)是較多，單一的監(jiān)管人員數(shù)量不足，難以各類中小金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管區(qū)。同時，人才的基地，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的缺乏，特別是缺乏能力的識別、分析和判斷、金融風(fēng)險管理專業(yè)知識開發(fā)風(fēng)險范計劃具有更堅實的理論基礎(chǔ)和實踐經(jīng)驗。

第二，缺乏完整有效的管理機(jī)制。對我國金融業(yè)的監(jiān)管主要由銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會三家監(jiān)管機(jī)構(gòu)完成。分塊管理也它的好處，但是也存在問題，就是缺乏一個整體的監(jiān)管機(jī)制，各方只負(fù)責(zé)自己的部門，中間地帶無人監(jiān)管，容易出現(xiàn)管理的漏洞。因此需要在分塊，分業(yè)的基礎(chǔ)上建立起完整的監(jiān)管機(jī)制，才能更有效的監(jiān)管。

3 完善我國金融監(jiān)管體制的建議

第一、加強(qiáng)人才的培養(yǎng)

中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)人力資源的開發(fā)，培養(yǎng)和引進(jìn)一批高水平，高素質(zhì)的人才。中小金融機(jī)構(gòu)可以采取“請進(jìn)來走出去”的方針。其可以利用現(xiàn)有的條件，定向培養(yǎng)適應(yīng)現(xiàn)代化金融管理的尖端人才，或者改善自身條件，吸引更多的人才。

第二、國家應(yīng)給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠。

為了給中小金融機(jī)構(gòu)更多的發(fā)展契機(jī)，國家應(yīng)給予中小金融機(jī)構(gòu)更多的必要的政策優(yōu)惠，這也是中小金融機(jī)構(gòu)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所承擔(dān)和發(fā)揮的作用以及所服務(wù)的對象決定的。中小金融機(jī)構(gòu)在我國的金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用，但是，其仍然存在著先天不足以及后天的發(fā)展缺陷，這都需要國家給予一定的政策優(yōu)惠和支持，而不是政策上的歧視，為其營造一個公平的政策環(huán)境。

第三、盡快完善相應(yīng)的法律法規(guī)。

中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險較大，破產(chǎn)的風(fēng)險也較大，但對于中小金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的應(yīng)對對策很少，目前只有《破產(chǎn)法》、《商業(yè)銀行法》、《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》中的部分條款涉及到了中小金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的制度，沒有體系化。我國應(yīng)該參考其他先進(jìn)國家的法律制定相關(guān)法律。頒布針對中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律法規(guī)以及相應(yīng)的實施細(xì)則。對已有的法律法規(guī)進(jìn)行分類整理合并，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步的深化落實。法律、法規(guī)不符合國際慣例進(jìn)行整改，符合國際慣例。立法應(yīng)借鑒其他國家的做法，制定具有前瞻性，可以指導(dǎo)未來的銀行監(jiān)管相關(guān)問題。相應(yīng)的，一些適應(yīng)的配套法律、法規(guī)的規(guī)定，制定實施確保法律可操作的細(xì)則。

4 結(jié)語

中小金融機(jī)構(gòu)由于其自身特點，抵御風(fēng)險和防范風(fēng)險的能力較弱，這是其發(fā)展道路上的主要障礙。所以我們更需要安全有效的監(jiān)管，建立健全完善的監(jiān)管機(jī)制，形成完善的法律監(jiān)管體系，維護(hù)其健康運(yùn)行。中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展應(yīng)與監(jiān)管應(yīng)該齊抓共管，保障其健康快速發(fā)展，使其更好的為我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮作用。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]史晉川等：《中小金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)發(fā)展研究：以浙江溫州、臺州地區(qū)為例》，浙江大學(xué)出版社，2003年。

[4]巴曙松：中國分立的金融監(jiān)管不能“各管一段”，《中國經(jīng)濟(jì)時報》，2005年2月。

【作者簡介】

劉冰（1976—），男，漢族，四川成都人，講師，法學(xué)碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。