銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)中存在的法律風(fēng)險及防范措施研究

摘 要：隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融體制的不斷完善，我國商業(yè)銀行面臨著世界其他銀行業(yè)的競爭。在市場經(jīng)濟體系的不斷推廣，個人理財業(yè)務(wù)有著廣泛的需求空間。隨著市場凈的不斷完善，居民個人財富的不斷增加，居民感覺傳統(tǒng)的資產(chǎn)保值手段已經(jīng)不能滿足當前的現(xiàn)狀。所以個人理財業(yè)務(wù)具有巨大的發(fā)展空間。

但是，由于市場經(jīng)濟發(fā)展過快，所對應(yīng)的法律體制、金融法律制度、金融市場的發(fā)展程度等不夠完善，從而在個人理財業(yè)務(wù)中存在著一些新的問題以及風(fēng)險。通過對銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的法律風(fēng)險進行分析，提出相應(yīng)的防范措施，具有現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：個人理財；法律風(fēng)險；防范

1 引言

個人理財業(yè)務(wù)，有許多專家學(xué)者對其進行了定義，較為認可的是來自于陳工孟教授和鄭子云教授所給出的定義：評估客戶各方面財務(wù)需求的綜合過程，包括消費、收入、財產(chǎn)分析、保險保障、投資目標、退休計劃、員工福利、稅務(wù)策劃等[1]。同時國外對于個人理財業(yè)務(wù)的理解是如何對個人制定合理的財務(wù)方案，以實現(xiàn)個人的人生目標的過程。那么，對于個人理財業(yè)務(wù)的理解，是通過一定的規(guī)范的程序，實現(xiàn)個人對于財務(wù)的目標，以降低人們對于未來個人財務(wù)的焦慮。

對照國外的個人理財業(yè)務(wù)，我國的個人理財業(yè)務(wù)還是存在著很多欠缺。目前，我國尚處于銀行、證券、保險分管階段，沒有統(tǒng)一的聯(lián)系。而且，我國的個人理財業(yè)務(wù)只是通過銀行的理財專家，以客戶的要求為目標，通過推薦相應(yīng)的理財業(yè)務(wù)，并且在自己所管轄的范圍內(nèi)對其辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)，以達到客戶所要求的目標。

本文主要是依靠投資學(xué)理論和金融學(xué)理論，結(jié)合銀行理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險，對個人理財業(yè)務(wù)及其風(fēng)險進行分析和探討，并且提供一些防范措施。

2銀行個人理財業(yè)務(wù)具有的法律風(fēng)險

與國外的銀行個人理財業(yè)務(wù)相比，我國的個人理財業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但是發(fā)展迅速。不過隨著個人理財業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，其中出現(xiàn)的風(fēng)險也不容忽視。

2.1信息缺失

我國為了保護投資者的權(quán)益，在法律中規(guī)定了商業(yè)銀行對客戶進行個人理財業(yè)務(wù)的同時，一定要提供相應(yīng)的風(fēng)險提示和信息披露，如果沒有做出相應(yīng)的行為，則可能會受到理財客戶的投訴從而會受到銀監(jiān)會的處罰[2]。銀行要用通俗易懂的語言向客戶進行風(fēng)險提示，同時要在個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品中提供風(fēng)險確認欄和客戶簽字欄。最起碼要在客戶確認欄上提示：“本理財計劃有風(fēng)險，請您確認投資風(fēng)險，謹慎投資”。而目前很多商業(yè)銀行并沒有或者該提示模棱兩可，這樣就會導(dǎo)致當可會投資失敗時，會以此進行索賠，從而會從經(jīng)濟上和聲譽上給銀行帶來不良影響。

2.2推銷過程中存在風(fēng)險

我國法律對于商業(yè)銀行對于個人理財業(yè)務(wù)的銷售以及宣傳的過程進行了規(guī)定，要求商業(yè)銀行必須遵守，否則會受到制裁[3]。比如未經(jīng)批準的理財產(chǎn)品不應(yīng)向客戶推薦，同時也不能以儲蓄業(yè)務(wù)混淆個人理財產(chǎn)品概念，也不能將儲蓄業(yè)務(wù)作為個人理財產(chǎn)品的捆綁業(yè)務(wù)強制推薦。目前，我國的個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)驗以及對個人理財產(chǎn)品的熟悉程度并不是相當了解，所以，容易在推銷產(chǎn)品的過程中產(chǎn)生錯誤，從而給客戶帶來風(fēng)險，容易給銀行帶來不良影響。

2.3書面證據(jù)保留風(fēng)險

《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中明確規(guī)定：“商業(yè)銀行未保存有相關(guān)客戶評估記錄和相關(guān)資料的，不能證明理財計劃或產(chǎn)品的銷售符合客戶利益原則，給客戶造成經(jīng)濟損失的，應(yīng)按法律規(guī)定或合同的約定承擔責(zé)任。”[4]在其中，我們可以看出，當商業(yè)銀行所推薦的理財產(chǎn)品出現(xiàn)訴訟時，商業(yè)銀行應(yīng)該出具相關(guān)的書面證明來確保自身在理財產(chǎn)品中所要付出的責(zé)任以及義務(wù)，同時明確不需要付出的責(zé)任和義務(wù)。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該對辦理個人理財業(yè)務(wù)的客戶進行服務(wù)記錄。同時商業(yè)銀行要仔細的保留與客戶所簽署的相關(guān)真名以及各類授權(quán)文件，使合同文件規(guī)范化。但是，目前商業(yè)銀行對于客戶的信息以及各類文件的存儲工作做得并不仔細，而且有些還存在丟失的現(xiàn)象。重要的一點就是很多商業(yè)銀行對于客戶的服務(wù)記錄并沒有大規(guī)模的保存，從而會造成信息的丟失。

2.4金融體制下的風(fēng)險

隨著我國法律體系的不斷完善，多產(chǎn)業(yè)混合經(jīng)營已經(jīng)逐步得到認可，但是對于商業(yè)銀行仍然實行分類監(jiān)管的政策，規(guī)定商業(yè)銀行不得經(jīng)營證劵類、保險類業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)只能向客戶推薦國債、金融卷等融資業(yè)務(wù)。然而在目前的市場體制下，商業(yè)銀行可能會為了更大的利益或者應(yīng)對客戶的資金需求而去尋找一定的增值投資業(yè)務(wù)，這樣會導(dǎo)致商業(yè)銀行在目前的法律體制下會面臨一定的風(fēng)險。

2.5海外投資的風(fēng)險

商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的需求，在取得客戶的許可之后，受客戶委托以客戶資金進行境外金融活動。但是這類銀行在開展海外業(yè)務(wù)的同時，不但要遵守我國的法律法規(guī)、銀行業(yè)的規(guī)定，同時也要遵守國際的法律、以及海外當?shù)氐囊?guī)定。這樣就要求商業(yè)銀行精通海外的法律法規(guī)，否則就會面臨投資風(fēng)險。

3銀行對于個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險一些防范措施

隨著個人理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其中蘊含的風(fēng)險也不斷加大，所以銀行對于個人理財業(yè)務(wù)所存在風(fēng)險要加強防范措施。

3.1銀行要遵守國家法律，在法律準許的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行所開展的個人理財業(yè)務(wù)要在法律準許的范圍內(nèi)進行業(yè)務(wù)的辦理，一定要遵循公平競爭的原則，同時要明確儲蓄業(yè)務(wù)和資金信托業(yè)務(wù)與個人理財業(yè)務(wù)的區(qū)別，在規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

3.2建立整體的風(fēng)險防護措施

目前，個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險體系獨立于銀行整體的風(fēng)險體系。銀行在進行個人理財業(yè)務(wù)的同時，要把個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險體系與銀行整體的風(fēng)險體系聯(lián)合起來，進行綜合的管理。

3.3提高理財產(chǎn)品的規(guī)格和管理水平以減少法律風(fēng)險

在對理財產(chǎn)品進行設(shè)計時，商業(yè)銀行要加強對目前理財市場的研究，同時結(jié)合我國當前的法律法規(guī)，設(shè)計合理的理財產(chǎn)品，從而減少法律風(fēng)險。

參考文獻：

[1]楊海剛.論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及發(fā)展對策[M].西南財經(jīng)大學(xué).2006.4.1

[2]肖黎劍.淺論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中投資者權(quán)益的法律保護[M].南昌大學(xué).2012.6.2

[3]董方.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的策略分析[J].現(xiàn)代商業(yè).2013第24期

[4]銀監(jiān)會.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法.2005.9.30