民間借貸中的犯罪問題分析

摘 要：近年來，隨著經濟的發展，成立了很多的中小企業，這也促進了民間借貸市場的發展，民間借貸既能促進非公有制經濟的發展還能夠解決企業發展資金不足的問題，同時還能夠帶動金融市場的發展。但是民間借貸也誘發了很多犯罪問題，這些犯罪問題不但影響了金融市場的穩定，對于和諧社會的發展也是不利的，因此，本文對于民間借貸中的犯罪問題進行分析。

關鍵詞：民間借貸；犯罪；規范

1 民間借貸的主要特點

1.1 欺騙性和誘惑性

為了進行投資或者經營，民間借貸人才進行貸款，但是為了增大借款的金額，通常將真實的企業業績隱藏起來，通過虛構經營業績來欺騙債權人，同時，為了誘惑債權人借給其更多的資金，以高額的回報和利息來誘惑債權人，債權人為了獲得高額的匯報，在不明白實情的情況將資金借給了債務人，當債務人出現了經營不利的狀況而導致無法及時的償還貸款時，債權人追債時就具有很大的難度。

1.2 無法有效的維權

在民間借貸的過程中，交易雙方往往是熟人或者親友，雙方借貸的時候是自愿的，為了證明借貸的存在只是簽訂借條，有的借貸雙方借條都沒有，只是口頭上的協定，沒有任何的書面協定，當出現借貸糾紛的時候，債權人在沒有相關憑證的情況下很難進行維權。同時，借款人在借得資金以后，通常是用在企業的投資或者個人的消費上，當出現企業經營不利的現象時就無法按時的償還貸款，這就說明了債權人權利的維護具有一定的難度。

1.3 隱蔽性

民間借貸經常在私下進行，一般都是親友之間的借貸，在借貸過程中沒有相應的中介組織和機構，并不像向外界公開借貸情況。因此，相關的監督機構也就無法對民間借貸行為進行監督，這就體現了民間借貸行為的隱蔽性。

2 民間借貸行為的危害

2.1 擾亂了正常的金融秩序

和金融機構的貸款相比，民間借貸的條件比較寬松，沒有那么復雜的程序，借貸手續也比較的簡便和靈活，這種簡單快捷的融資渠道是中小企業和個人快速獲得大量資金的重要途徑。但是對于金融市場我們國家實行了嚴格的監管制度，對于不具備相應資質的主體不得從事借貸等金融業務活動。而民間借貸行為就違反了我國金融管理的規定，忽視了我國的金融監管制度，使我國金融市場的準入、競爭和交易的秩序發生了混亂。同時，高利貸現象的存在導致了民間借貸資金和銀行資金之間出現了相互關聯的情況，這就直接增加了銀行資金的風險，而且金融監管部門無法對通過民間借貸形式出現的資金進行監管，當民間借貸部分的資金出現了問題時，就會形成資金的惡性循環，對于金融市場的穩定性有很大的影響。

2.2 容易引發經濟犯罪

在民間借貸的過程中利息都比較高，在沒有相應的機構和機制進行監管的情況下，高利潤會促使民間借貸活動向非理性的方向發展，這就增加了集資詐騙、非法吸收公眾存款以及高利轉貸等一些經濟犯罪行為的發生幾率。借款者通常以投資、合伙或者高額回報為誘惑來吸引資金，但是借貸以后并沒有按所說的來使用這些資金，大部分的用在了個人揮霍和消費上，同時，相比于向銀行借貸，民間借貸的利息比較高，為了賺取大量的利息差價，很多的放貸者往往通過向親戚朋友借款或者向銀行借貸的方式獲得大量的資金，然后將資金貸給那些急需要資金的企業或者個人，賺取大量的利潤。也就是說相關的個人或者組織將從正規渠道獲得的資金用在不正規的借貸上，這就是高利轉貸的本質。

2.3 容易引發暴力犯罪

當出現民間借貸的風險時，債主大部分選擇私了，這主要是因為：首先債主的資金來源不清楚；然后債主明白借貸行為是違反法律的；最后，訴訟的成本太高。同時，為了保證資金及時的回收來保證自身的利益，很多的借款人或者放貸者采用個人的行為進行催債，甚至逼債。民間催債的形式主要包括上門索要、恐嚇威脅或者毆打等手段，在催債的過程中容易出現打架斗毆或者綁架等一些刑事犯罪案件。為了及時的收回所放的高利貸，很多的高利貸組織通過成立具有黑社會性質的犯罪組織專門進行催債，在誘發暴力犯罪的過程中影響了社會的治安和穩定。

3 民間借貸引起的犯罪類型

根據民間借貸犯罪的形式和發生的階段可以將民間借貸犯罪分為經濟犯罪和暴力犯罪兩種，下面分別對這兩種犯罪類型進行分析。

3.1 民間借貸引發的經濟犯罪

非法吸收公眾存款、集資詐騙和高利轉貸等是民間借貸引起的經濟犯罪的主要形式。這些犯罪形式大部分是因為民間高利貸而引起的，債務人在借款時動機不良，懷有非法占有的目的，這種類型的犯罪違反了金融管理制度，在達到一定的經濟數額之后就構成了犯罪，在司法界對于此類犯罪問題的懲罰標準一直存在著爭議，限于篇幅，本文不再贅述。

3.2 民間借貸引起的暴力犯罪

故意傷害、非法拘禁和黑社會性質的組織犯罪是民間借貸引起的暴力犯罪的主要形式，不但在正常的民間借貸行為中容易出現這些犯罪行為，在高利貸行為中這種犯罪行為更加容易發生。很多個人放貸者面對高額回報的誘惑，通常將買房和買車甚至養老的錢拿來借貸，當出現借貸風險時直接影響了家庭的正常生活，由于民間借貸行為是違法的，同時進行維權的難度也比較大，很多放貸者認為無法通過法律手段來解決民間借貸的風險問題，在現實的情況中，雖然很多的民間借貸糾紛通過法律手段取得了勝訴，但是在執行的時候往往達不到效果，在債務人藏匿和將財產轉移的情況下，只有具有的相關的證據才能夠將這些財產用于履行債務，很多債權人認為通過拘禁和恐嚇債務人能夠達到比較好的催債效果，因此債權人選擇了暴力的方式來進行索債，公權的保護力度不夠直接導致了暴力維權問題的產生。在現實的民間借貸過程中，存在著很多的團體化高利貸組織，在黑社會的幫助下以暴力手段進行催債，通過威脅借貸者本人或者他們的親友來及時的收回資金以獲得足夠的利益，這種犯罪現象直接影響了社會的安全性和穩定性，不利于和諧社會的發展。

4 減少民間借貸犯罪的措施

4.1 用法律規范民間借貸行為

應當通過建立相應的法律來規范民間借貸行為，從源頭上遏制民間借貸犯罪行為的產生，通過制定相應的法規來認可民間借貸的合法地位，使民間借貸主體的相關行為具有一定的法律效應，通過民間借貸行為的規范來引導民間借貸走上健康規范的穩定發展道路。我國的很多中小企業融資比較困難，沒有足夠的資金保持企業的穩定運行，因此民間借貸的存在有利于解決這個問題，但是，應當對民間借貸進行有效的監督，通過相應的政策對民間借貸行為進行引導，通過認可民家借貸的合法地位和規范民間借貸的行為，在維護中小企業等弱勢群體利益的基礎上促進金融生態環境的穩定與和諧發展。

4.2 建立專門的機構和機制

應當建立專門的機構來對民間借貸行為進行管理，同時還應當對民間借貸管理機構的職責和權限進行明確，建立相應的民間借貸運作機制和風險防范機制，這樣就能夠保證民間借貸行為的合法性、規范性、安全性和健康性。在對民間借貸行為進行監督的過程中也應當成立專門的機構，作為中介來對借貸利率進行控制和規范，同時對放貸資金的借貸雙方負責，這樣既能解決放貸方的借貸成本和風險問題，還能夠解決借款方的資金難題。在對民間借貸行為進行規范和監督的過程中就會遏制了高利貸的存在，從而在根本上杜絕了犯罪問題的產生。

4.3 增強公民的法律意識

當然，公權力保護力度不夠是誘發借貸犯罪的原因，同時，當事人的法律意識淡薄也是造成民間借貸犯罪的重要原因，在遇到借貸風險時首先想到的不是通過法律途徑來解決，直接選用了暴力維權的方式，既沒有相應的法律維權意識，也沒有相應的暴力犯罪危害意識，沒有意識到暴力犯罪所引發的嚴重后果。因此應當增強公民的法律意識和訴訟意識，公民應該認識到暴力犯罪所帶來的嚴重后果，以理性的方式處理民間借貸糾紛問題。

4.4 充分發揮基層組織的作用

社區、村委會等一些基層組織和群眾接觸的比較多，容易發現群眾當中的問題，因此，基層組織要及時的發現民間借貸行為中存在的債權債務糾紛，對雙方當事人做好安撫工作，避免矛盾糾紛的升級和激化，防治刑事案件的發生。同時，相關的司法機構在做好審判監督工作的基礎上還要對審判執行的效果進行監督，及時的將審判結果兌現，只有這樣才能讓債權人明白司法程序是解決借貸糾紛最有效的途徑。這樣就能避免犯罪問題的產生。

5 總結

總之，雖然民間借貸行為有利于解決中小企業的融資問題，但是民間借貸行為容易引起很多的犯罪問題，為了杜絕這些犯罪問題的產生，應當通過建立專門的機構和機制來對民間借貸行為進行規范，同時，通過增強公民的法律意識和充分發揮基層組織的作用使公民能夠在第一時間運用法律來解決民間借貸的糾紛問題。后續還應該對民間借貸的犯罪界定和相應的法律規范進行更加深入的研究。

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作者簡介：

田宗宇（1968.12～），男，土家族，湖北恩施，中國政法大學法學專業本科畢業，現為恩施職業技術學院政法講師。研究方向：經濟法方向、法學理論方向。