郵儲銀行多措并舉降低小微企業融資成本

馬敏

小微金融的利好消息正在持續發酵。

7月23日，國務院常務會議部署一系列措施向實體經濟提供更多融資方面支持，并于8月14日印發了《關于多措并舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》，要求金融部門采取綜合措施，著力緩解企業融資成本高問題，促進金融與實體經濟良性互動。在此期間，銀監會第一時間發布了《關于完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》，要求“做好小微企業金融服務，著力解決小微企業倒貸（借助外部高成本搭橋資金續借貸款）問題，降低小微企業融資成本，推動小微企業健康發展”；一周后，央行在第二季度貨幣執行報告中又強調“多舉并措，降低實體經濟融資成本”。

然而事實上，對于小微企業的扶持，政策并不在少數，連續多年關注小微企業的全國工商聯專職副主席黃榮表示：“小微企業的特點決定了它自己不會有什么變化，而要變的恐怕只能是金融機構，如在金融服務產品和金融服務方式的創新變化。”

作為普惠金融的代表，中國郵政儲蓄銀行成立7年來，不斷探索和創新解決小微企業“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題的思路和措施，走出了一條“惠民于實”、具備商業可持續性的小微金融服務新模式。

截至2014年6月末，郵儲銀行累計發放小微企業貸款超過2萬億元，累計服務小微企業客戶達1200萬戶，在全國同業機構中，小微貸款戶均金額最低，小微貸款資產質量持續良好。

對此，銀監會小企業金融服務辦公室處長馮燕表示，“在經濟下行壓力較大的形勢下，郵儲銀行始終堅持服務‘三農、服務中小企業、服務社區的戰略方針，把小微企業貸款作為全行的根基與特色，不斷加強小微企業貸款的投放力度，順應大數據時代和互聯網金融新形勢，加大產品創新力度，有效提高了小微企業貸款的便捷度。”

創新擔保方式緩解“融資難”

眾所周知，國內小微金融服務市場需求巨大，但有效供給卻略顯不足。

數據顯示，全國小微企業規模約1200萬戶、個體工商戶約5000萬戶，合計占國內經營實體95%以上。小微企業創造了60%的國內生產總值，完成了全國納稅總額的50%，但僅有50%的小微企業能夠獲得銀行融資。

“小微金融服務是關乎黨和國家事業發展全局、關乎社情民心的重要工作，降低小微企業融資成本是全社會的關注焦點。”郵儲銀行副行長邵智寶表示，作為國內網點規模最大、覆蓋面最廣、服務客戶最多的商業銀行，郵儲銀行始終高度重視小微企業金融服務，把支持小微企業健康發展作為重要使命，把努力破解小微企業融資難題作為履行企業社會責任的內在要求。

然而，如何才能打通金融服務實體經濟的血脈，如何才能切實解決小微企業“融資難”問題，一直困擾著很多商業銀行的健康持續發展。對此，郵儲銀行提出了“弱擔保”、“純信用”兩大擔保方式創新方案，并已累計研發出55種小微企業專屬信貸產品 ，眾多小微企業從中受惠。

成立于1997年的北京安期生技術有限公司，總部位于海淀區中關村高新技術科技園區內，是國家認定的北京市高新技術企業，同時也是中關村管委會認定的瞪羚企業，擁有多項自主知識產權和自營進出口權。

隨著企業的不斷發展，公司負責人馮某卻有苦難言，“作為一家科技型企業，安期生從技術貿易起家，經過了十幾年的發展，正在逐步向地下無軌設備和非公路車輛技術研發領域進軍，十多年來，一直都是靠自有資金滾動式發展，現在公司正處于技術投產的關鍵時期，急需資金。我們有的是技術，是知識產權，但是真的沒有符合銀行標準的房地產抵押啊。”在郵儲銀行北京分行小企業信貸中心，馮某這樣和郵儲銀行客戶經理介紹自己的情況。

郵儲銀行客戶經理在得知該情況后，立刻向馮某推薦了郵儲銀行瞪羚企業“科技貸”——作為一款純信用貸款，客戶無需提供任何擔保措施即可獲得最高300萬元短期流動資金，貸款期限不超過1年，客戶可根據自身用款需求，靈活選擇還款方式。

目前，一大批擁有自主知識產權，有著“瞪羚企業”光環的科技型企業都面臨著缺乏抵質押物的融資困境。而“科技貸”這一創新產品切實解決了他們的需求。來自郵儲銀行的數據，北京分行已經收到了10余個科技型企業的‘瞪羚貸申請，目前已有5戶科技型企業審批通過，預計放款將超過1000萬元。

郵儲銀行的相關負責人向記者介紹，納入中關村國家自主創新示范區統計范圍的高新技術企業，擁有高新技術企業證書，在最新公布的“瞪羚企業”名單內的所有科技型企業均可向郵儲銀行申請“瞪羚企業科技貸”。后續，郵儲銀行將加大瞪羚企業科技貸的投放力度，為中關村科技園里的更多小微企業提供融資支持。

“針對服務型、貿易型小微企業輕資產的經營現狀，我們積極試點‘弱擔保類信貸產品；針對創業型、科技型小微企業成長性好但缺乏抵質押物的特點，重點匹配‘信用類信貸產品”，郵儲銀行小企業金融部總經理劉存亮介紹。

然而如何在解決小微企業“融資難”、降低商業銀行風險系數的同時，實現小微無抵押貸款的商業可持續發展？郵儲銀行也在探索自己的路子，其中“政府增信”、“行業自律”成為兩大藥方。

江西康豐生物科技有限公司就是郵儲銀行“政府增信”弱擔保產品的受益者。作為一家從事食用菌研發、生產、培植及生物酶研發的企業，由于經營項目從杏鮑菇改為海鮮菇，流動資金需求翻了一倍。“杏鮑菇的生產周期為3個月，海鮮菇的生產周期為6個月，我們資金回收的周期拉長了，流動資金緊缺。為了海鮮菇項目的投產，我們大部分的房產土地都已辦理了抵押，當時根本沒有抵押物再到銀行融資”，回想當時情形，公司唐老板十分感慨，“我出了3萬元保證金，沒提供任何抵質押物，就從郵儲銀行貸到了300萬元。”

目前，郵儲銀行“銀政助保貸”項目已在江西、廣西、山東、安徽等地相繼落地，預計僅“銀政助保貸”一項，年內就將為小微企業提供超過20億元的融資支持。

除此以外，郵儲銀行還推出了依托行業“保證基金”的“互惠貸”產品。目前，該產品已為包括西藏、甘肅、貴州等在內的西部金融欠發達地區的小微企業，提供了近7億元“無抵押”授信支持。目前，郵儲銀行甘肅天水麥積區農業產業化龍頭企業互惠貸項目已完成30筆、近8000萬元的落地放款，對于當地農業產業帶動作用巨大，切實支持了當地實體經濟的發展。

今年，為了更好的滿足對信用優良小微企業客戶的融資需求，形成結算與貸款的良性循環，郵儲銀行研發了以POS或固話終端交易流水為基礎的信用貸款弱擔保信貸產品“流水貸”。貸款金額按照客戶結算機具交易流水、近3月日均存款余額核算，最高100萬元，期限1年，還款方式靈活。

劉世亮，靜海王口鎮人，經營炒貨行業近20年，季節性需求較大，上游客戶多為新疆、內蒙古等原材料主產區，上下游客戶多在郵儲銀行結算。為了服務此類客戶，郵儲銀行給劉某安裝了郵儲銀行“商易通”結算機具，用于查詢賬戶信息、轉賬，省去了往來銀行的諸多不便。

今年4月份，信貸員喬某在做日常貸款的時候了解到劉世亮目前準備進一批原料，資金需求50萬元左右。在得知劉世亮自有資金只有10 萬元，資金缺口40 萬元的實際情況后，信貸員即向借款人推介了“結算機具流水類貸款”，通過當場與個人業務部同事對借款人商易通近半年流水資料的調閱，信貸員計算出授信金額約為35萬元左右，并最終通過2周時間，滿足了劉某35萬元的貸款需求，解決了客戶的燃眉之急。

“我在收到這筆貸款以后直接打入上游客戶賬戶，貨物在交錢的第3天就運到了我的倉庫。郵儲銀行不僅服務貼心，而且放款的速度真的很快。”看著倉庫里大包小包的黑瓜子，劉世亮臉上笑開了花。

專業集約小微作業模式解決“融資貴”

“融資貴”是小微企業融資中遇到的又一難題。由于信息不對稱、小微企業經營風險大，加之金融機構風險防控與成本效益壓力，使得小微企業融資成本始終處于高位。

為此，郵儲銀行通過專業化、集約化作業模式實現了小微信貸的規模化運營：專業化靠建設“特色支行”，集約化靠做強“產業鏈開發”已成為郵儲銀行緩解“融資貴”問題的突破口。

在郵儲銀行內部，特色支行被稱為服務小微企業、服務地域實體經濟的“特種兵”和“先鋒隊”。目前，郵儲銀行總行級小企業特色支行數量達到188家，為117類特色行業的小微企業提供專業化金融服務。福建石獅支行就是其中一員。

為了給漁民帶去家門口的專業化服務，石獅支行安排了專業人員負責當地漁民的貸款咨詢和受理。由于專業作業、批量開發降低了人員成本，石獅支行給予前來辦理漁船抵押貸款的漁民大幅度的利率優惠。“漁船貸的利率要比一般的房地產抵押還要低，而且除了貸款利息，沒有任何費用！”精打細算的漁民有著自己的融資成本賬。截至目前，短短半年時間里，已有近60戶漁民從這家“年輕”的海洋漁業特色支行獲得了近1.1億元的專業化融資支持，而石獅支行也成為了總行級海洋漁業小企業特色支行。

郵儲銀行點多面廣的實體網絡優勢，與小微企業分布區域散、涉及產業鏈條多的特點高度吻合。“今年以來我們在圍繞涉農核心企業，開展‘公司+經銷商+農戶模式的基礎上，全面啟動‘8+2重點產業鏈小微企業服務計劃，通過集約化鏈式金融服務，進一步降低了小微企業融資成本”，郵儲銀行副行長邵智寶介紹。

據了解，2014年郵儲銀行擬在海洋漁業、中藥材、糧食、化肥、奶制品、酒業、花木、茶葉8大涉農產業鏈，連鎖服務型、科技型2大類型企業實現鏈式集約發展。

“郵儲銀行建設了188家小企業特色支行，形成了遍布全國，服務小微企業的鏈條。”財政部財政科學研究所研究員李全評價。

目前，郵儲銀行依托13家海洋漁業、6家中藥材總行級小企業特色支行，“特色支行+產業鏈”作業模式已取得實質性進展。19家特色支行小企業授信業務本年凈增近80億元，小微企業通過特色支行獲得授信貸款，平均融資成本顯著降低。

互聯網小微金融破題“融資慢”

除了“融資難”和“融資貴”，“融資慢”也是小微企業獲取融資支持的老大難問題。小微企業用款講究的是“短、小、頻、急”，而銀行小微信貸一般需要線下調查、交叉驗證，小微企業取得銀行融資支持之時，有時也會錯過最佳用款時機。

不過，郵儲銀行的電子保理“2224”快速融資模式卻讓來自上海的小微企業主樊永祺擺脫了融資慢的煩惱：“點兩次鼠標，2分鐘實現放款，24小時都能發起貸款支用申請，需要就借，不用就還，方便快捷的O2O融資模式，真的很適合我們這種短進短出的小微企業。”

據介紹，電子保理是郵儲銀行與電商企業聯手打造的O2O融資產品。這種O2O模式讓電商供應商等小微企業足不出戶就能享受到融資便利，真正滿足了小微企業對于“價廉、速達”融資服務的訴求。據悉，目前郵儲銀行線上保理業務累計放款已近億元。

一直以來，郵儲銀行不斷完善小微企業服務體系。在風險可控的前提下加強對小微企業金融服務的研發創新，推出為小微企業量體裁衣、適合小微企業特色的信貸產品，為小微企業全面提供開戶、結算、理財、咨詢等基礎性、綜合性金融服務；持續提升小微企業金融服務“三率”水平，即貸款覆蓋率、綜合金融覆蓋率和申貸獲得率；開辟小微企業信貸服務綠色通道，細化差異化信貸服務手段，縮短貸款辦理時間。

“我們目前還在推出基于小微企業在電商平臺、核心企業信用記錄的無抵押大數據貸款，用新思維、新方法，實現小微企業快速融資”，郵儲銀行副行長邵智寶介紹。

打造“小微貸升級版”

“汶川特大地震之后，公司遭受慘重損失，生存遇到困難，郵儲銀行成都市青白江區支行及時伸出了援助之手，在2010年為我們公司提供了第一筆小企業貸款，讓我們走出了困境”，在禹王生態總經理王鴻看來，郵儲銀行不僅是融資渠道還是一個融智的平臺，“公司步入正軌之后，郵儲銀行又積極融入我們公司的發展鏈條，幫助我們成立了全省首個‘農產品加工行業擔保基金，隨著我們國際業務的拓展，郵儲銀行又向我們提供了外匯服務。”

一直以來，郵儲銀行為小微企業提供的都是“融資融智”的綜合服務。依托郵政集團“現金流、信息流、實物流”優勢，郵儲銀行加快關聯資源的整合，與郵政集團電商平臺郵樂網實現了渠道對接，與速遞物流實現了平臺對接，不斷為小微企業提供豐富的綜合服務。據了解，郵儲銀行“郵E貸”已在全國多地試點放款，優質存量小企業客戶的電商生意也紅紅火火的開到了“郵樂網”上。

與此同時，自2010年以來，郵儲銀行連續四年舉辦創富大賽。活動以小額貸款、個人商務貸款、小企業貸款三種產品為依托，并引入政府、專家、媒體多方參與，為個人創業者和小微企業提供了“產品展示、商業模式交流、融資支持和品牌推廣”四位一體的綜合平臺，吸引了數十萬小微經營實體參與，帶動了全社會的創富熱潮。有數據顯示，在2010至2013年舉辦創富大賽期間，郵儲銀行累計為小微企業提供貸款7600多億元。

郵儲銀行這種“雪中送炭”式的小微金融服務模式受到了社會的肯定，但是在越來越多的金融資源向小微金融匯聚的當下，僅僅成立7年的郵儲銀行已經開始向小微貸的“升級版”進軍了。

“與傳統小微信貸產品服務相比，‘小微貸升級版通過‘信貸技術升級、‘科技手段升級、‘管理模式升級、‘產品組合升級與‘開發方式升級實現郵儲銀行小微服務的全面提升。”邵智寶介紹，“小微貸升級版”是郵儲銀行針對小微企業推出的新產品，該產品通過引入多種組合擔保方式，尤其是信用貸款方式，大大增強小微企業融資的可獲得性。小微企業在郵儲銀行獲得融資的時間，也將縮短為原來的三分之一。同時通過與移動互聯網對接，實現了線上受理、線上支用、線上還款，并逐步推進線上審查審批，小微用戶獲取融資服務的方式方法更加多樣便捷。

據悉，“小微貸升級版”將全面整合郵儲銀行現有技術資源，在全面簡化小微客戶授信材料、調查模板、審批流程的基礎上，日益豐富擔保方式，全面提升技術手段，依托互聯網大數據技術，全面整合郵儲銀行小微信貸線上作業資源，通過前臺移動展業PAD調查、中臺在線審查審批、終端客戶線上支用還款，推動全流程的電子化。

“小微貸升級版”產品的發布標志著郵儲銀行舉全行之力布局小微金融7年后，開始向更加全面、靈活、豐富、便捷的小微企業“普惠金融”服務商轉型升級。

對于這一創新產品，銀監會小企業金融服務辦公室處長馮燕表示，“相信這將為更多小微企業提供更加便利更加豐富的融資服務”。

財政部財政科學研究所研究員李全則認為，“‘小微貸升級版是郵儲銀行7年來致力于小微金融服務的一個重要節點，它既不是開始，也不是結束”。