探討信貸風險存在的問題及控制

李紅

摘要：信貸風險作為當前我國商業銀行運行過程當中存在的最主要的風險之一，給商業銀行帶來了嚴重的危機。就目前銀行信貸風險管理狀況而言，信貸風險的產生可能會導致商業銀行的破產和倒閉，對銀行的沖擊特別嚴重，更有勝者還會誘發一個國家的經濟危機或者金融危機。然而不容忽視的一點是風險管理的水平低下是我國商業銀行發展普遍存在的制約因素，由于整個銀行體系的不良貸款率過高，大大超出了國際警戒線。為了切實有效地解決這一普遍問題，本文結合實際的商業銀行信貸風險管理工作開展一系列了調研，并分析了在信貸風險的管理控制工作當中出現的或隱藏的問題，同時也提出了一些的建議與措施。

關鍵詞：信貸風險 商業銀行 問題及控制

隨著現代金融的不斷發展，商業銀行的信貸能力對其自身的發展是至關重要的影響。然而商業銀行的信貸風險形勢也隨之出現了諸多變化，盡管目前商業銀行的管理水平有顯著地提高，但信貸風險的周期性爆發仍然是制約其高效平穩發展的重要因素。因此現階段商業銀行必須認識的一點是：針對信貸危機的頻繁爆發的情況，必須盡快的制定出行之有效的應對方案加強商業銀行的信貸風險管理，并且積極的采取有針對性的措施，以此來解決信貸風險問題，從而為商業銀行的可持續發展提供可靠的保障。

一、信貸風險突出的問題

（一）對資產負債比例管理的缺乏

資產負債比例管理是我國商業銀行目前采取的主要管理模式，但因為制度、經濟發展水平與歷史的制約，我國商業銀行的發展仍然存在嚴重的阻礙。同時也存在著很多亟待解決的問題。如銀行資產的百分之七十以上都是貸款，造成資產負債的結構單一，不合理性問題特別突出，而且其中不良資產的比重大，對商業銀行的健康發展形成重大威脅，是目前商業銀行的建設與發展過程中亟待解決的問題。就我國商業銀行的盈利狀況來看，利用發行金融證券然后籌集資金而形成的負債占比極低，這樣導致負債之間的互相轉化存在嚴重的問題。然而針對負債情況而言，由于其主要資金來源是由居民儲蓄以及種類不多的單位存款組成的，資金比較緊張，周轉基金少，難以針對突發的經濟壓力，即使有效地做出對應的調節。

（二）信貸風險計量水平低

由于我國商業銀行正處于蓬勃生長的過程，市場壓力大，在長期的競爭環境下。商業銀行為了贏得生存空間，不惜加寬放貸力度，導致惡性競爭的增長，這也體現了目前我國商業銀行對信貸風險的防范能力較低的現狀。這在一定程度上威脅著市場經濟的正常平穩發展，甚至加快信貸危機的進程，其對市場經濟的破壞程度可想而知。在生活中商業銀行的放貸模式基本上是采取直接行政命令或以歷史經驗為標準進行放貸的辦法，問題相當突出，為了有效地解決這一問題，風險度量法逐漸出現在銀行的管理手段中，可是這種方法的運用相當不成熟，其計算公式不夠科學合理，導致存在的風險較高，不利于商業銀行的健康發展。同時針對銀行放貸的具體手段，長久以來我國商業銀行的信貸決策基本是憑借經驗決定，帶有很強的主觀性質，造成信貸風險的防范與識別能力差，很多不應發放的貸款還是溜出去了。

（三）貸后基礎管理工作薄弱

商業銀行的健康持續的運轉不單單在資金的貸款中，管理水平的高低直接制約著商業銀行能否立足于激烈的市場環境中。然而重放貸輕管理的現象普遍存在于商業銀行的運轉過程中，銀行在信貸資產發放后，缺乏對信貸資產的監控，由于銀行發放的資金進入企業的生產和流通領域之后，會有各種內部或外部原因使得債務人不能到期還款，針對借貸人在還貸期內無法及時還貸的情況，銀行的反應速度存在的停滯性問題相對比較突出，后續管理跟不上貸款速度嚴重威脅著銀行的生存狀況。其主要表現在銀行貸后管理工作跟不上，消化方式過于單一，并且處理不及時，形成大量不良貸款。隨著不良貸款的積累，銀行為了補償虧損，解決資金周轉問題會加劇銀行的放貸限度，因此形成惡性循環。

二、信貸風險控制具體對策

預防與減小信貸風險， 提高信貸資產的質量， 表面上看來只和銀企兩方有關，而事實上它是一個十分復雜的系統的工程， 涉及方方面面， 也需要一系列配套措施來協調， 不僅涉及到微觀經濟世界的各個領域， 也體現在宏觀經濟的各方各面。信貸風險控制需要政府、企業還有銀行三方面密切合作，互相協作，綜合利用道德、行政、法律、經濟等各種微觀的、宏觀的經濟手段，開展標本兼治，防治并舉的措施。

（一）提高員工的素質

目前我國的商業銀行的健康高效發展與工作人員的整體素質存在著不可劃分的關系，相關人員管理意識淡薄是影響我國商業銀行管理水平的一個重要因素，很多管理人員現場經驗匱乏、缺乏經驗和技術，缺少必要的知識和良好的技術素養，這些都導致信貸管理水平低下，影響了商業銀行的健康發展。因此提高員工的責任意識，推動他們提高抗風險的能力是提高銀行生存空間的重要保障。然而要想提高整體水平，首先要培養施工相關人員的管理意識。定期舉行針對全體員工實行績效考核制度并建立完善風險激勵機制，增加員工的信貸風險防范意識與積極性。這對商業銀行來說是保證管理水平的首要前提。。這將對化解信貸風險問題有著很大的幫助，所以一定要高度的重視并實施。

（二）準確認定信貸資產的質量形態

從在信貸資產進行質量認定和分類的過程中發現的問題出發，提高上級行對下級行的資產質量認定工作的檢查頻率與力度，上級銀行應當逐行委派“質量檢查員”，督促下級銀行落實完善信貸資產質量認定、資產分類工作的程序，嚴格按照標準執行，并及時地上報認定和分類的結果，然后由“質量監督員”全權負責下級行的信貸資產質量認定結果。

三、結束語

總的來說，商業銀行始終存在很多的信貸風險問題，使得信貸風險沒有辦法得到相應的有效控制，這些都嚴重的影響著銀行的健康長遠發展，因此在商業銀行的發展道路上，我們仍然需要做出相當大的努力。

參考文獻：

[1]王春峰.2001.金融市場風險管理[M].天津：天津大學出版社

[2]王春萍.2005.對商業銀行信貸風險防范機制的思考[J].西北工業大學學報（社會科學版） （6）：35一40endprint