小微企業(yè)銀行信貸融資生態(tài)化治理路徑探討

□文/程書華 周振娥

（河北行政學(xué)院 河北·石家莊）

小微企業(yè)在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)和諧，推進(jìn)自主創(chuàng)新等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，但銀行信貸融資難影響了資金周轉(zhuǎn)，制約了小微企業(yè)的發(fā)展。為此，從中央到地方出臺(tái)了一系列有關(guān)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展及金融支持小微企業(yè)的政策，有力地促進(jìn)了小微企業(yè)的信貸融資，小微企業(yè)銀行信貸融資狀況明顯好轉(zhuǎn)，但是小微企業(yè)的銀行信貸融資不能僅僅靠政策推動(dòng)，需要走生態(tài)化治理之路，從根本上加以解決。

一、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)緩慢，金融生態(tài)環(huán)境較差，與小微企業(yè)旺盛的信貸需求不匹配，嚴(yán)重影響了小微企業(yè)信貸的供給，必須加強(qiáng)有利于小微信貸的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，以提高小微企業(yè)的信貸供給。

1、增加中小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量，提高小微企業(yè)的金融覆蓋率。十八屆三中全會(huì)決議已經(jīng)對(duì)民營(yíng)銀行的設(shè)置有戰(zhàn)略部署，借三中全會(huì)的政策東風(fēng)，一方面在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，降低銀行的準(zhǔn)入門檻，允許設(shè)立開辦一些與小微企業(yè)相匹配的中小型金融機(jī)構(gòu)、民營(yíng)銀行，進(jìn)一步增加金融供給，使金融服務(wù)能夠普遍覆蓋到小微企業(yè)；另一方面在現(xiàn)有情況下，政府應(yīng)該重視并且大力支持地方性銀行如城商行的發(fā)展，使其加快在縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，以立足當(dāng)?shù)?，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

2、加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，提高銀行小微信貸業(yè)務(wù)的積極性。商業(yè)銀行從根本上實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，重視小微企業(yè)信貸，前提條件是利率市場(chǎng)化，銀行能夠保證利潤(rùn)。只有這樣，大銀行才能發(fā)揮資本大、網(wǎng)點(diǎn)多、技術(shù)先進(jìn)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)小微信貸的批量審批，在總量上擴(kuò)大優(yōu)勢(shì)；小銀行發(fā)揮機(jī)制靈活的特點(diǎn)，更加深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)，深挖小微信貸市場(chǎng)，服務(wù)零售客戶。

3、推進(jìn)融資擔(dān)保體系建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的增信服務(wù)。鑒于目前為小微企業(yè)提供擔(dān)保的主要是財(cái)政性擔(dān)保公司的現(xiàn)實(shí)情況，根據(jù)財(cái)力，地方財(cái)政應(yīng)該為財(cái)政性擔(dān)保公司注資，使其做大做強(qiáng)，發(fā)揮擔(dān)保龍頭作用，放大對(duì)小微企業(yè)的資金支持倍數(shù)；引導(dǎo)財(cái)政性擔(dān)保公司對(duì)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行再擔(dān)保，使中小擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)增加、發(fā)展壯大，充分發(fā)揮中小擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保作用；規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收費(fèi)行為，降低小微企業(yè)的非利息成本。

4、完善信用體系建設(shè)，使銀行容易獲得小微企業(yè)的信息。針對(duì)我國(guó)企業(yè)信用信息分散、信用體系建設(shè)主導(dǎo)權(quán)缺位的狀況，積極推進(jìn)信息共享，將工商、稅務(wù)、經(jīng)貿(mào)等政府部門以及工商聯(lián)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等各方面掌握的小微企業(yè)的信息進(jìn)行聯(lián)接，向銀行公開，使銀行能夠查閱到小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、資金需要狀況等信息，以便開展有針對(duì)性的營(yíng)銷；加快推進(jìn)小微企業(yè)的征信，向小微企業(yè)宣傳征信的意義，組織小微企業(yè)申報(bào)信息，聘請(qǐng)獨(dú)立的第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)做出信用評(píng)價(jià)。通過完善信用體系建設(shè)，破解小微企業(yè)信息不對(duì)稱的難題，降低銀行的調(diào)查成本，提高放款效率。

二、優(yōu)化小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，推進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展

優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，需要打破各種“玻璃門”的阻擋，為小微企業(yè)提供公平的發(fā)展機(jī)會(huì)；推進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展，需要扶持有發(fā)展前途的小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，引導(dǎo)小微企業(yè)認(rèn)清經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，按照國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，監(jiān)督小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，堅(jiān)決打擊破壞環(huán)境、制假售假等不良行為。

1、營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。十八屆三中全會(huì)決議明確了市場(chǎng)在資源配置中的主體地位，政府就應(yīng)該營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，不能對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有太多的行政干預(yù)，給小微企業(yè)發(fā)展的機(jī)會(huì)。小微企業(yè)猶如小樹、小草，盡管勢(shì)單力薄，但只要有陽光雨露，在叢林中一樣能夠長(zhǎng)久生存發(fā)展。很多百年老店的傳承就已經(jīng)證明，小微企業(yè)做到“專、精”，就能夠吸引銀行，銀行會(huì)上門主動(dòng)營(yíng)銷，資金問題自然就解決了。打破市場(chǎng)壟斷、行政壁壘的阻擋，給小微企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展是解決小微企業(yè)融資的必然選擇。

2、促進(jìn)小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。改革開放以來，我國(guó)的小微企業(yè)主要集中在勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，利用廉價(jià)的勞動(dòng)力和原材料、采用粗放的生產(chǎn)方式進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，靠低成本實(shí)現(xiàn)發(fā)展，帶來的后果就是產(chǎn)品的附加值低、環(huán)境污染越來越嚴(yán)重。隨著人口紅利的消失、資源的減少、環(huán)境的惡化，小微企業(yè)的發(fā)展必須符合產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的要求，淘汰落后的生產(chǎn)方式，這就需要政府部門在小微企業(yè)中加大政策宣傳力度，使小微企業(yè)自覺對(duì)生產(chǎn)方式進(jìn)行改造升級(jí)，依靠創(chuàng)新和科技實(shí)現(xiàn)提升和發(fā)展，同時(shí)要出臺(tái)扶持政策，對(duì)小微企業(yè)的技術(shù)革新，產(chǎn)業(yè)升級(jí)等給予財(cái)政貸款貼息，減稅減負(fù)，激發(fā)小微企業(yè)主動(dòng)轉(zhuǎn)型升級(jí)的積極性；對(duì)危害生態(tài)環(huán)境、產(chǎn)能過剩、破壞資源又不進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)的生產(chǎn)堅(jiān)決進(jìn)行關(guān)停。

3、推進(jìn)小微企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。小微企業(yè)普遍存在生產(chǎn)條件差、人員素質(zhì)低、誠(chéng)信不足的弱點(diǎn)，政府應(yīng)該在社會(huì)構(gòu)建誠(chéng)信氛圍，加強(qiáng)信用教育與宣傳工作，倡導(dǎo)小微企業(yè)誠(chéng)實(shí)、守信，懂得維護(hù)企業(yè)及個(gè)人的信用，并且發(fā)動(dòng)社會(huì)監(jiān)督，構(gòu)建政府、企業(yè)、社會(huì)等多方參與的社會(huì)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)環(huán)境?？梢栽谛∥⑵髽I(yè)分布較多的村莊、街道、社區(qū)等區(qū)域建立小微企業(yè)信用搜集調(diào)查網(wǎng)點(diǎn)，動(dòng)員有威望的人員搜集調(diào)查小微企業(yè)及企業(yè)主的軟信息資料，建立小微企業(yè)誠(chéng)信檔案，以提高小微企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)，為企業(yè)信貸融資打下良好的基礎(chǔ)。

三、完善相關(guān)政策，充分發(fā)揮政策的支持作用

1、發(fā)揮財(cái)稅政策對(duì)銀行信貸投向的引導(dǎo)作用。中央和地方政府出臺(tái)的相關(guān)金融支持小微企業(yè)的政策對(duì)商業(yè)銀行小微信貸提出了增速和增量的要求，引導(dǎo)了銀行信貸投向。政府還應(yīng)該發(fā)揮財(cái)稅政策的引導(dǎo)作用，對(duì)銀行小微企業(yè)信貸收益實(shí)行稅收優(yōu)惠，通過減稅方式，使銀行自覺自愿甚至爭(zhēng)搶著為小微企業(yè)進(jìn)行授信。同時(shí)，對(duì)小微企業(yè)不良貸款的核銷要給予特殊支持，簡(jiǎn)化核銷程序，實(shí)行稅前扣除，增強(qiáng)商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力。

2、發(fā)揮政策的配套支持作用。為了促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，各級(jí)政府出臺(tái)的一系列扶持小微企業(yè)的政策，效果明顯，但在出臺(tái)政策時(shí)要考慮政策的落實(shí)和相關(guān)部門的配合，尤其是地方政府應(yīng)該按照國(guó)家政策要求切實(shí)解決小微企業(yè)發(fā)展中的實(shí)際問題，不能只是模仿中央政策出臺(tái)地方政策，擺花架子，而且要加強(qiáng)部門之間的協(xié)調(diào)，發(fā)揮政策配套支持作用，防止政策成空頭支票。比如，有些被擋在銀行抵押貸款門外的小微企業(yè)，實(shí)際占用土地，但由于歷史或政策原因不能及時(shí)取得土地證，貸款時(shí)不能抵押，對(duì)于這類企業(yè)，土地證辦理部門應(yīng)該分析原因，及時(shí)為符合辦證條件的企業(yè)辦理土地證，為抵押貸款創(chuàng)造條件。

3、政策支持的“度”要合理。扶持政策的出臺(tái)確實(shí)對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展起到了很大的促進(jìn)作用，但大量扶持政策的出臺(tái)也引發(fā)了一些不正?，F(xiàn)象，一些小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中不是緊盯市場(chǎng)，而是花大量的時(shí)間和精力去申請(qǐng)政府的補(bǔ)助，甚至靠補(bǔ)助過日子，靠得到政府補(bǔ)助為招牌去申請(qǐng)貸款，發(fā)展道路已經(jīng)偏移。因此，政策支持要有“度”，政策應(yīng)該以激發(fā)小微企業(yè)自身的創(chuàng)新能力為主，不能弱化小微企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的體制，防止形成小微企業(yè)對(duì)政策依賴，加重財(cái)政的負(fù)擔(dān)。

四、打造服務(wù)平臺(tái)，助推小微企業(yè)融資

1、打造銀企交流平臺(tái)。小微企業(yè)貸款找不到合適的銀行，影響小微企業(yè)申請(qǐng)貸款。而銀行在考核指標(biāo)和利潤(rùn)的雙重壓力下，對(duì)小微企業(yè)客戶的需求變得很強(qiáng)烈，如何尋找優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)客戶也成為銀行的難題。銀行采用傳統(tǒng)營(yíng)銷方式，依靠客戶經(jīng)理在市場(chǎng)上尋找客戶，成本高、效率低，必然影響小微信貸的速度及質(zhì)量，這就需要政府部門發(fā)揮服務(wù)職能，搭建銀企對(duì)接平臺(tái)，一方面將當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)成長(zhǎng)性小微企業(yè)信息建立數(shù)據(jù)庫并且推薦給銀行，使銀行能夠查閱到小微企業(yè)的規(guī)模、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、民間融資、資金需要狀況等信息，以便開展有針對(duì)性的營(yíng)銷，批量開發(fā)小微企業(yè)客戶；同時(shí)，主動(dòng)聯(lián)系銀行，與銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，將銀行的授信條件及要求向小微企業(yè)介紹宣傳，使小微企業(yè)能夠根據(jù)自身的情況選擇合適的銀行及信貸產(chǎn)品。通過銀企交流平臺(tái)，使銀行和小微企業(yè)之間消除了信息不對(duì)稱，相互之間更易獲得有價(jià)值的信息，必然促進(jìn)小微企業(yè)信貸資金的獲得。

2、打造社會(huì)化服務(wù)平臺(tái)。除政府職能部門為小微企業(yè)提供公益性服務(wù)外，應(yīng)該調(diào)動(dòng)社會(huì)力量服務(wù)小微企業(yè)，廣泛吸納融資、擔(dān)保、技術(shù)、培訓(xùn)等專業(yè)服務(wù)中介機(jī)構(gòu)入駐，使這些機(jī)構(gòu)按照社會(huì)化、專業(yè)化、市場(chǎng)化發(fā)展方向，為小微企業(yè)提供融資方案設(shè)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、擔(dān)保等服務(wù)。比如，關(guān)于小微企業(yè)財(cái)務(wù)硬信息短缺問題，影響了銀行的授信分析，必然影響貸款的發(fā)放。財(cái)務(wù)硬信息的提供與小微企業(yè)自身的管理不完善、相關(guān)人員的素質(zhì)較低有關(guān)，通過社會(huì)化服務(wù)平臺(tái)，平臺(tái)內(nèi)的社會(huì)化培訓(xùn)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，使其掌握小企業(yè)會(huì)計(jì)制度，并且能夠按照會(huì)計(jì)制度進(jìn)行賬務(wù)處理，提供合格的財(cái)務(wù)報(bào)表。

3、打造政策宣傳平臺(tái)。中央和地方有關(guān)小微企業(yè)的政策出臺(tái)之后，必須讓小微企業(yè)知曉，并且能夠享受政策提供的優(yōu)惠才稱得上政策發(fā)揮了作用。鑒于不同層次小微企業(yè)對(duì)政策的認(rèn)知程度和接受信息渠道不同，政府部門應(yīng)該建立政策宣傳平臺(tái)，通過各種渠道，廣泛宣傳解釋有關(guān)政策，使廣大的小微企業(yè)能夠根據(jù)政策申請(qǐng)應(yīng)該享受的待遇，如稅收優(yōu)惠、政策補(bǔ)貼、小微企業(yè)金融服務(wù)等政策，并且監(jiān)督檢查政策的執(zhí)行情況，使政策效應(yīng)得以實(shí)現(xiàn)。

［1］劉峰，尚會(huì)永.政府支持中小企業(yè)的邏輯：功能論抑或生態(tài)論［J］.光明日?qǐng)?bào)，2013.9.13.

［2］張文彬.論政府在解決小微企業(yè)信貸難題中的作用［J］.中國(guó)市場(chǎng)，2011.46.