北京市蜂業氣象指數保險需求調查與分析

梁崇波劉進祖吳忠高王星張永貴安康

（1北京市蠶業蜂業管理站，北京100029；2北京市西山試驗林場，北京100093）

北京市蜂業氣象指數保險需求調查與分析

梁崇波1劉進祖1吳忠高1王星1張永貴1安康2

（1北京市蠶業蜂業管理站，北京100029；2北京市西山試驗林場，北京100093）

蜜蜂產業對人類健康、農民致富和生態環境具有重要作用，但受自然天氣影響程度較大。探索如何建立政府支持的農業巨災風險轉移與分攤機制就成為了政府和行業管理部門不斷思考和期望解決的課題，而農業政策性保險是全面構建蜂業生產扶持保障體系的重要舉措。本研究針對北京市養蜂農戶對農業政策性保險的需求特點、參加保險的意愿及對蜂業生產影響較大的天氣因素，開展了蜂業氣象指數保險需求調查，對氣象指標的選擇、政府財政補貼的方式和參與保險的蜂農條件進行了分析和論述，為制訂科學的蜂業氣象指數保險條款提供重要的參考依據。

蜂業氣象指數保險；風險；需求分析；建議

1 引言

蜜蜂產業被譽為“空中農業”、“生態農業”。蜜蜂不僅為人類提供了良好的營養保健品，更重要的是蜜蜂授粉具有巨大的生態價值和經濟效益，據美國農業部統計，蜜蜂為各種作物和瓜果授粉所產生綜合經濟效益是所獲得的蜂產品經濟效益的132倍，為此，世界各國均十分重視發展蜜蜂產業。但蜜蜂產業“靠天吃飯”特點突出，受自然氣候影響非常大，近年來，我國氣候變化異常，干旱、地震、洪澇、凍害等災害頻繁發生，這些極端天氣給蜜蜂產業發展造成了一定影響，尤其是給重災區蜂業生產帶來了毀滅性的打擊。

蜂業氣象指數保險是蜂農應對氣象災害時有效的風險轉移工具。2007年政府一號文件中提出要建立風險保障機制，其中包括積極發展農業政策性保險，探索建立政府支持的農業巨災風險轉移與分攤機制，之后每年的政府一號文件都提到了政策性農業保險，如今，農業政策性保險在我國得到了全面推廣。北京市農業政策性保險自2007年5月啟動以來，至今已逐步建立了23個險種，財政給予了農業政策性保險大力支持，確立了政府主導下的商業運作模式，實現了“風險分散到位、財政支持到位、市場化運作到位、制度保障到位”的農業政策性保險“四到位”。

北京市是我國養蜂重點省市之一，全市有200多種蜜粉源植物，其中主要蜜源植物有47種，面積達80多萬公頃，蜂群飼養量23.6萬群，年產蜂蜜1000萬kg，蜂王漿11.3萬kg，據測算，全市最大載蜂量可容納60萬群。但北京養蜂的現實情況是走小農經濟發展道路，蜂農抵御自然災害能力薄弱，一旦遭遇自然災害，自救能力差。為弄清北京市蜂農對農業政策性保險的需求特點、參加保險的意愿及對蜂業生產影響較大的天氣因素，北京市蠶業蜂業管理站廣泛開展了蜂業氣象指數保險需求調查，從而制定和推行最適合北京市的蜂業氣象指數保險條款。本文針對北京市昌平區和密云縣160位蜂農進行《蜂業氣象指數保險需求評估問卷》調查和分析，這160位蜂農全部參加了養蜂專業合作社。

2 數據與研究方法

2.1 調查區域

問卷選取北京市兩個養蜂重點區縣——昌平區和密云縣，分別位于北京市西北和東北部，均屬溫帶大陸性季風氣候，主要氣候特點是：春季干旱多風，夏季炎熱多雨，秋季涼爽，冬季寒冷干燥，四季分明。昌平區山區占全區總面積的53.6%，林木綠化率達到60.60%，年平均氣溫11.8℃，年平均降水量584毫米；密云縣山區面積占全縣總面積的79.5%；林木綠化率達到69.31%，年平均氣溫11.3℃，年平均降水量661.3毫米。主要蜜粉源植物為荊條、洋槐、酸棗，輔助蜜源有山桃、山杏、荊芥、益母草、板栗等，出現的主要氣象災害是旱澇災害、連陰雨天、凍害、雪災、大風和冰雹等。

2.2 問卷設計

為摸清自然因素及人為因素對養蜂生產的影響方式及影響程度，掌握養蜂生產的第一手材料，為保險條款的制定提供準確依據，使保險合同中的指數評估、保費等關鍵條款的制定更加科學、合理和更具可操作性，設計了《蜂業氣象指數保險需求評估問卷》，問卷涉及了19項調查內容，主要包括：蜂場基本信息、養蜂成本、收入情況、蜜源植物情況、養蜂主要風險及影響程度、對農業政策性保險的了解程度、加入保險的意愿和積極性等。

3 調查問卷分析

3.1 問卷調查人員的年齡結構分析

本次調查問卷共發放160份，收回153份，有效問卷153份，其中昌平區52份，密云縣101份，鄉鎮范圍共涉及15個，其中昌平區涉及6個鄉鎮，密云縣涉及9個鄉鎮。蜂農年齡40歲以下有11人，占總調查人員的7.2%，年齡最小的28歲；年齡40歲至50歲的有56人，占總調查人員的36.6%；年齡51歲至60歲的有60人，占總調查人員的39.2%；年齡61歲以上有26人，占總調查人員的17.0%，最大年齡為78歲。由此可見，飼養蜜蜂人員的年齡大多是40歲至60歲之間，共116人，約占調研問卷群的70%。

表1 調查人群的年齡和數量

3.2 每箱蜂飼養成本分析

通過將問卷匯總，兩個區縣采取分別將每戶蜂農的每箱平均飼養成本（蜂具、藥品、白糖和其它等項）相加累計得出每戶每箱成本，再采用加權平均法，計算出兩個區縣的每箱蜂的飼養成本。

表2 每箱蜂飼養成本

3.3 影響養蜂產值的主要自然因素

調查問卷對影響蜂業產量的16項自然因素進行普查，調查對象普遍認為荊條花期前干旱、荊條花期連陰雨、荊條花期干旱、洋槐花期大風為影響蜂蜜產量的主要因素，占總比重的63%以上；其中有25%的蜂農把荊條花期前干旱當作首要風險，16%的蜂農把荊條花期連陰雨當作首要風險，有12%的蜂農把荊條花期干旱當作首要風險。

3.4 影響養蜂產值的主要人為因素

調查問卷對影響蜂業產量的8項人為因素進行普查，調查對象普遍認為蜂產品售價太低、飼料糖價太高、病蟲害、農藥中毒為主要因素。

3.5 降雨與蜂業生產損失的關系

在調查問卷中，涉及降雨量的不可預測性（比如有的年份降水不足，有的年份降水過量、年降雨量的不穩定）造成損失占蜂業生產損失總量的百分比。在153份調查問卷中，有90%的蜂農認為最近10年中，該地區的降雨量不穩定；有63.5%的蜂農認為一半以上的損失是由于降雨量不足或過量導致的，有36.5%的蜂農認為全部損失是由于降雨量不足或過量導致的。

圖1 調查人員提供的自然因素對蜂業產值影響的百分比例

3.6 蜂農的風險應對策略

昌平區和密云縣兩地的主要蜜源植物是洋槐和荊條，蜂產品生產時間主要集中在5月至7月，蜂產品收入約占全年總收入的80～90%。在調查問卷中，關于降水量不足或過量引起的蜂場損失，82.4%的蜂農沒有得到過政府補貼，開展自救；11.8%蜂農得到過政府補貼；5.8%的蜂農因沒有得到任何形式救濟，而選擇改行。

圖2 調查人員提供的人為因素對蜂業產值影響的百分比例

3.7 蜂農對農業政策性保險的認知

在調查問卷中，涉及了蜂農對農業政策性保險的認知了解程度情況，鑒于北京市農業政策性保險啟動較早，涉及種植業、養殖業和農機綜合業，因此，85%的蜂農都聽說過農業政策性保險，其中50%的蜂農對農業政策性保險有一定了解，只有4%的蜂農家庭參加過農業政策性保險，并從中受益。

3.8 蜂農對蜂業氣象指數保險的購買意愿調查

為了解蜂農對蜂業氣象指數保險的潛在購買意愿，在問卷中向蜂農提出了是否有興趣參加蜂業保險的問題，79%的蜂農表示有興趣購買，17%的蜂農表示不確定，4%的蜂農表示沒有興趣購買。

4 結論

通過對北京市密云縣和昌平區兩個區縣160戶問卷調查的數據進行分析，得出以下結論：一是北京地區蜂農面臨的主要氣象風險是干旱、連陰天、降水，建議保險引入降水指數和連陰天指數；二是蜂農對農業政策性有一定的了解，購買意愿強烈，尤其是養蜂大戶、專業養蜂和曾遭受自然災害損失嚴重的蜂農購買意愿更為強烈；三是蜂農抵御自然風險能力弱，自救能力差，急需政府出臺全市性的蜂產業扶持政策;四是蜂農養蜂的專業化和組織化程度越高對農業政策性保險的認知度越高，更有利于蜂業氣象指數保險的推廣。

表3 蜂農風險應對策略

5 蜂業氣象指數保險的顯著優勢

蜂業氣象指數保險是一種新型的保險產品，它是把特定氣候條件對蜂產業的損失程度指數化，當指數達到一定水平并對蜂產業造成一定影響時，蜂農就可以獲得相應標準的賠付，因此，蜂業氣象指數保險具有以下三個方面的顯著優勢。

5.1 蜂農的保障水平得到提高

蜂業氣象指數保險的推出，將有效分化惡劣天氣對蜂業生產的風險，補償蜂農的自然災害風險損失，有效扶持蜂業生產中的“弱勢群體”，使蜂農抵御風險和恢復生產的能力不斷提高，從而保障了蜂農的利益，同時，借助保險的杠桿作用，能夠成倍放大財政支農、強農、惠農政策效果，從而助推蜂產業結構的不斷升級。

5.2 克服了信息不對稱問題

蜂業氣象指數保險能有效規避由逆向選擇和道德風險而引發的信息不對稱問題。在保險公司劃定的統一保險風險區域內，蜂農以統一標準購買保險，當災害發生時獲得同等賠償，額外的損失由蜂農自己承擔，這種以第三方方式出現的嚴格客觀規范的賠付標準，極大地解決了蜂農信息不對稱問題，充分調動了蜂農的生產積極性。

5.3 管理成本低，操作簡便

蜂業氣象指數保險的管理成本低，操作簡便，一是保險條款是標準化的，賠付指標已確定；二是不需要對蜂產品或者蜂農進行監督；三是一旦發生災害，保險公司只需依據條款和氣象數據，對每位蜂戶進行一對一的賠付。

6 建議

6.1 強化保險宣傳

北京市啟動蜂業氣象指數保險在全國尚屬首例，雖然北京蜂農對保險的認知度比較高，但只有4%的蜂農家參加過農業政策性保險，因此要充分發揮媒體優勢，采取蜂農喜聞樂見的形式，通過有效載體，多渠道加強蜂業氣象指數保險的宣傳，提高蜂農風險意識，讓蜂農認識到蜂業氣象指數保險是我市推進蜂產業發展重要舉措，不斷增強蜂農參與保險的主動性和自覺性。

6.2 加大財政支持

蜂農屬于低收入水平的弱勢群體，雖購買保險意愿強烈，但購買意愿很大程度上取決于保費的高低，蜂業氣象指數保險屬農業政策性保險范疇，因此要不斷加大政府支持和工作指導力度，通過財政補貼來帶動蜂農購買保險，逐步擴大保險的覆蓋面和滲透度。

6.3 獲取準確數據

準確的數據是制定保險條款和實施賠付的前提，為確保相關氣象數據的準確、公正、公平、公開，保險期間內的實際氣象數據以保險范圍內的氣象觀測站觀測發布的數據為準，并需要得到北京市氣象局的認證。

6.4 梯次推進實施

蜂業氣象指數保險在我國保險行業險種中是一個創新品種，是一個新鮮事物，要通過分析當地蜂農的認知度、需求意愿、組織化程度及當地近20年內的氣象數據，制定切實可行的保險條款，以點帶面，梯次推進，不斷完善，穩妥有效地推進，逐步擴大蜂業氣象指數保險的覆蓋范圍，提高保險水平。

6.5 加強風險管控

一方面要加強業務風險管控，防范道德風險。蜂業氣象指數保險不僅對蜂產業來講是一個保險業務領域的新突破，還是在指數保險的新嘗試，都應將防范風險規范貫徹于全部工作的過程之中，既要有詳實的情況調研和科學嚴謹的理算；另一方面要嚴把承保數量這一關。對已加入養蜂合作社的成員作為保險對象，在承保時，查詢合作社社員的身份（農業部印發的標準《養蜂證》）和交納蜂產品的產品記錄，確保投保蜂群數量的真實準確。

[1]陳小梅.天氣指數保險在我國的應用研究.金融與經濟，2011（9）：90-92.

[2]曹雪琴.農業保險產品創新和天氣指數保險的應用——印度實踐評析與借鑒.上含保險，2008（8）：53-58.

[3]王文靜.開展氣象指數農業保險的前景分析.保險職業學院學報（雙月刊），2011（1）：78-80.

[4]朱俊生.中國天氣指數保險試點的運行及其評估——以安徽省水稻干旱和高溫熱害指數保險為例.保險研究，2011年第3期：19-25.

[5]劉進祖,梁崇波.北京蜂業實現快速發展.中國蜂業,2005(5)，32-33.