基于個案研究的河北省農村電子銀行發展問題和策略探究

孫青茹++智冰瀅

摘 要：近年來，電子商務發展迅速，帶動了電子銀行業務的發展。通過對河北省具有代表性的贊皇縣東街村和徐水縣麒麟店村的實地走訪和問卷調查，了解到河北省農村電子銀行業務發展的現狀，該文經過對現狀的分析，得出河北省農村電子銀行發展的問題并針對問題提出相應的發展策略。

關鍵詞：農村 電子銀行 發展問題 策略探究

中圖分類號：G64 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2014）01（c）-0005-02

電子銀行業務是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。主要包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業務[1]。中國互聯網統計報告（CNNIC）顯示2009年底，農村網達到10681萬人，普及率達到11.7%[2]；截至2013年12月底，農村網民規模達到177億，相比2012年增加約2101萬人。最近半年，農村網民規模的增長速度為13.5%，略高于城鎮[3]。農村網民數量的劇增，說明農民對信息的極大需求，在農村發展電子銀行業務具有很大的潛力，同時電子商務的發展也推動了農村電子銀行業務的發展，但是目前電子銀行業務在農村地區的發展還處于起步階段，存在許多問題。

1 河北省農村電子銀行發展現狀分析

問卷調查所獲得資料的信度和效度一直是困擾問卷調查方法的問題。為克服問卷調查帶來的這些問題，更為深入地了解具體農村和農民的真實信息使用情況，本調查以個案研究的方式，對具體村莊和農民進行了實地走訪。個案研究方法通過詳細地調查一件實例來了解這一實例所屬的整類個體的情況。通過個案研究可以進一步系統的深入分析農村電子銀行發展的情況。通過調研，并對具體案例分析，了解農村是否具備了發展電子銀行業務的硬件設備和電子銀行業務在農村的發展現狀，進一步發現并認識其中存在的問題，為進一步研究并制定發展策略打下良好的基礎。

1.1 河北省農村電子銀行發展現狀

本研究選擇了有代表性又便于考察的村子——贊皇縣東街村和徐水縣麒麟店村進行了實地的觀察、走訪。

東街村的信息設備包括手機、電腦、座機與有線電視。由表1可以看出該村的手機和電腦使用率比較高，分別為88%和73.7%。通過走訪，了解到大部分電話座機的使用只是為了連接寬帶網絡，村民基本不使用電話座機。雖然有線電視達到了100%，但是數字電視在農村沒有普及，使用數字電視的少之又少，只有14臺。

根據農村信息設備的特點，制定了“個人情況調查表”，本次調查針對不同人群共發放了200份調查問卷，收回193份，其中有效問卷187份。

調查顯示農民使用電腦主要用于娛樂、查看新聞、社交和網絡購物等活動，分別占80.2%、65.8%、59.4%和24.1%，辦理電子銀行業務的人群所占比例較低，僅有5.3%（如表2）。

表3顯示出農民使用手機情況，農民使用手機主要用于通話和社交，分別占91.4%和55.6%；其次是發短信和娛樂，分別占36.9%和18.7%；在網絡購物和電子銀行的使用方面所占比例很低，占4.2%和2.1%。

表4顯示，有39.3%的農民了解電子銀行業務，30.3%的農民開通了電子銀行業務，但只有28.3%的使用率。

1.2 河北省農村電子銀行發展現狀分析

本文主要從農民的角度調查了農民對網絡和電子銀行的了解和使用情況，從上述調查數據可以看出：

農民對手機和電腦的使用率比較高，已具備了發展電子銀行業務的硬件條件，因此在農村發展網上銀行和手機銀行是一個很好的出發點，符合現階段電子銀行的發展策略。數字電視和座機電話的使用率較低，因此現階段在農村發展電視銀行和電話銀行也是不太可行的。

農民使用手機主要用于通話，使用電腦主要用于娛樂和查看新聞，在網購和電子銀行等方面的使用率比較低，說明農民沒有使用手機和電腦辦理電子銀行業務的意識，電子銀行業務在農村沒有得到廣泛的使用和認可。但是隨著人們物質生活水平的提高，傳統的購物觀念在悄然發生改變，網上購物越來越被人們認可，越來越多的人接受網上購物這一新興購物方式，電子商務成為中國零售業務發展一個不可阻擋的趨勢，電子商務的發展帶動農村電子銀行業務的發展將成為不可避免的因果聯系，這表明在農村推廣網上銀行和手機銀行具有很大的發展空間。

被調查者都擁有銀行卡，但其中有60.7%的農民不了解電子銀行業務，71.7%的農民沒有使用過電子銀行業務。農民缺乏對電子銀行業務的了解，對電子銀行業務的安全性持有懷疑態度，從而使得電子銀行業務在農村的推廣和使用受到阻礙。

2 河北省農村電子銀行發展面臨的問題

2.1 農民對電子銀行的認識度較低

據筆者調研發現，電子銀行在農村并沒有得到大力推廣，這使得農民無法真正的認識并了解電子銀行。同時，大多數人都有先入為主的思想。對于農民來說，電子科技并不能給其帶來足夠的安全感，相對于直觀的存折來說，農民并不太信任電子銀行。也正是因為農民對電子銀行的認識度低，農民辦理并使用使用電子銀行的意識也較弱。所以，提高電子銀行的認識度是在農村發展電子銀行的首要問題。

2.2 受農村物流發展的影響

隨著人們物質生活水平的提高，傳統的購物觀念在悄然發生改變，網上購物越來越被人們認可，越來越多的人接受網上購物這一新興購物方式，但是物流在農村的覆蓋率低，離縣城較近的農村物流處于起步階段，物流在偏遠山區還沒有發展，從而影響農村的電子商務的發展，進而影響農村電子銀行的進程。

2.3 農民受文化水平限制，思想較保守，較難接受新事物

農村客戶文化素質參差不齊，大多是農民的文化水平較低，僅有小學文化水平，接受電子銀行業務較困難，尤其是中、老年人。農民習慣于傳統的金融產品，他們對新事物的理解和接受能力弱，對銀行卡的功能了解較少，對電子銀行的了解度低，不會、不懂的現象尤為普遍。而且電子銀行是一種依靠虛擬網絡進行的貨幣交易的新型業務品種，社會上隨之衍生的金融網絡盜竊和詐騙時有發生，犯罪分子依靠網絡平臺，釋放木馬病毒盜取銀行賬號密碼或發放虛假信息詐騙。一些案例不僅給客戶帶來了物質損失，還使許多知情客戶對電子銀行產生排斥心理。對于看不到、摸不著的事物存在畏懼心理，害怕財產會遭受損失，從而造成電子銀行推廣舉步維艱[3]。endprint

3 發展農村電子銀行的措施

3.1 加大電子銀行在農村的宣傳力度

發展農村電子銀行需要投入更大的精力和時間。銀行可以通過優化營業網點布局，營業廳內可以設置專用電子銀行體驗區及其演示區，由專業業務人員向農民客戶演示電子銀行的功能及其優勢，同時也進行電視視頻宣傳和網頁宣傳，使農民客戶通過親自體驗來感受電子銀行的便捷性以及優越性。也可以現場展示電子銀行產品，使農民客戶對電子銀行產品得到充分的體驗和了解，引導和鼓勵農村嘗試使用電子銀行業務。

3.2 加大政府扶持力度

在信息化整體推進中，農民作為執行者和受益者，起著支撐作用，同時政府作為引導者在其中也起著關鍵性的作用。電子銀行發展的基礎是網絡的普及，對此政府應當完善農村網絡建設。比如，與網絡運營商進行合作，對寬帶辦理推出優惠政策，提高計算機網絡、手機網絡的使用率以及對農民信息的使用率，使電子銀行發展具備硬件條件。村委會在農民心中有著很高的信譽度，因此為了降低農民對電子銀行的疑慮，村委會可以幫助電子銀行在農村進行宣傳。

3.3 重點推廣網上銀行和手機銀行業務

據筆者調研，農村具備發展網上銀行和手機銀行業務的硬件設備，網絡在農村基本實現普及，網上銀行和手機銀行等電子銀行業務可以彌補廣大農村地區銀行網點少、金融服務不足等問題可以虛擬擴大網點數量，延伸服務地域范圍和服務時間，減小柜臺壓力。對于廣大農村地區不會上網、文化程度較低、年齡較大的客戶，使用3G手機登陸網上銀行具有更大的優勢[5]。隨著3G網絡的全覆蓋和4G網絡的初步實現，以及電子商務的發展，農產品在網絡銷售是一個趨勢，網絡行為越來越被人們所認可，因此應重點推廣網上銀行和手機銀行業務。

參考文獻

[1] 中國銀行業監督管理委員會.電子銀行業務管理辦法.2006-03-01.

[2] 第24次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》.

[3] 第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》.

[4] http：//www.fjnx.com.cn/fjnxcms/fjnx/hxxnx/nxww/wz153.html.

[5] 尹永臣.農村信用社開展農村電子銀行業務的難點、問題和對策[J].金融發展研究，2013（12）：86-88.endprint