我國中小企業融資現狀探討

摘 要：中小企業是推動我國經濟發展的重要力量。但是在發展過程中，融資問題困擾著企業的發展。要從根本上解決該問題，除了中小企業努力提高自身素質外，還需要商業銀行改變經營理念等方面解決。

關鍵詞：中小企業；融資；商業銀行

1.我國中小企業融資現狀

改革開放以來，快速發展的中小企業在推動經濟增長、擴大城鎮就業、促進出口方面發揮了重要的作用，已經成為我國經濟發展中一支活躍的力量。然而，資金短缺、融資難一直是中小企業發展的障礙。

2.我國中小企業融資難的主要原因

對于企業來說，資金是企業的血液，而對力量單薄的中小企業來說，資金是它的生命。如果缺乏資金，企業在經營上就會遇到困難。

2.1中小企業自我發展存在的缺陷

中小企業雖然有了長足發展，但是與國有大企業相比，產業進入時間晚，其本身有著不利于融資的各種因素。一方面表現為抗風險能力弱。我國部分中小企業屬傳統制造業，為初級加工的勞動密集型產業，增長方式粗放，產品多是最終產品，很難與外地或本地優勢企業形成產品配套，另外還因產品斷點過多而得不到優勢企業的支持和牽引。除此之外，還缺乏產業支撐，從而導致企業的核心競爭力較弱、效益差、積累少、抵御風險的能力脆弱。一旦市場經營環境發生變化，將會很難適應。因此，金融部門的融資容易產生較大風險，致使銀行對中小企業的資信存有疑慮，對其融資的審查和發放更為嚴格、謹慎。其次，財務管理不規范。中小企業存在財務制度和管理不健全、不規范、財務指標真實性差、透明度不高導致信息披露不能滿足完整、充分、及時的要求。中小企業缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務會計報表和良好的持續經營效果，給銀行評估、授信以及跟蹤管理帶來一定的難度。因此，商業銀行不能真實全面了解其財務狀況和資金流向及風險程度，缺乏向中小企業投放融資的熱情和信心。

2.2銀行管理成本高

盡管國家已經開始重視中小企業融資問題，不少商業銀行也成立了中小企業信貸部，但收效甚微。商業銀行融資業務的工作流程長、環節多、手續繁，而中小企業的融資需求以短期流動資金融資為主，具有時間緊、頻率多、額度小、風險高、周期難以測算和預期可能性高等特點。因此，面對中小企業融資這樣一個經濟成分多元化，遍布城鄉、涉及各行各業、情況復雜且缺乏研究的中小市場，商業銀行因其生產經營狀況難以評估和把握，融資管理成本較高，而不愿冒風險發放融資。

2.3銀企信息溝通和中介服務配套欠佳

由于缺乏日常工作相互溝通的渠道和平臺，中小企業和銀行之間存在著信息不對稱現象。該現象一方面導致企業不了解銀行信貸政策，融資品種和金融服務具體辦法；另一方面使銀行也難以了解到企業的真實經營狀況、盈利水平和信用程度。會計、審計和工商登記等中介服務存在著不配套的情況，大多數申請融資的中小企業可抵押物標的本來不大，但辦理抵押物資產評估手續涉及工商、房產、財險、司法公證等多個部門，反映出程序多、手續繁、費時長、收費高等缺陷。

3.解決我國中小企業融資難的主要措施

3.1中小企業要提高自我管理能力

國內中小企業要不斷加強質量管理，努力打造企業品牌、產品品牌，增強企業的發展后勁和市場競爭力，提高市場占有率，并要注重市場調查與新產品的開發，吸引信貸資金的投入，以自身的努力和素質的提高來獲得銀行的信貸支持。另外，中小企業應尋求政府和銀行的幫助，與銀行和政府三方聯手，全方位、多層次、多渠道的為企業培訓行政、財務管理人才，健全完善各項規章制度，強化財務管理，提高財務信息的可信度和透明度，保證會計信息的真實性和合法性，努力贏得銀行的信任與支持，從而有利于獲取融資。

3.2 商業銀行改變經營理念

金融機構要從內部管理入手，加強成本控制意識，適當簡化融資手續，提高工作效率，適應中小企業資金需求“數額小、期限短、周轉快”的特點，推動中小企業信貸工作的發展。同時，提高信貸人員素質，加強對信貸人員的培訓，提高信貸人員的服務水平與工作質量。這樣，能夠大大降低對中小企業的信貸成本，促使銀行給中小企業放貸的決策。

3.3實施金融創新

商業銀行的金融創新是指商業銀行突破金融業傳統經營局面，在金融工具、金融技術、金融機構管理等方面進行創新和變革。中小企業對金融創新服務的要求非常強烈，目前國有商業銀行加大了對中小企業融資的扶持力度，但距離中小企業對金融工具的渴求還很遠。銀行應從戰略角度認識金融創新的重要性，在防范和化解金融風險的基礎上加快金融創新的速度與質量。商業銀行應根據國家鼓勵中小企業的相關政策，與擔保機構、租賃公司等中介機構加強溝通與合作，通過拓寬中小企業抵（質）押物的內涵方式，對持續保持良好信用等級的中小企業的小額融資適當發放信用融資等手段，適時推出適合中小企業的各種金融配套及擔保業務創新服務，以積極的態度爭取效益好、信用好的中小企業客戶。

中小企業和商業銀行，都面臨著市場帶來的機遇和挑戰。而且它們的發展是相輔相成的，即中小企業的迅速崛起為商業銀行帶來了巨大的市場，商業銀行的戰略調整也為中小企業提供了進一步發展壯大所需的資金。

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作者簡介：陳雅麗（1973.12-），女，四川內江人，碩士，講師，就職于內江師范學院，研究方向：管理。