政府主導的移動支付新模式探討

余慶澤 袁澤沛

摘 要：本文分析現有的移動支付模式類型及其優劣勢，以及我國移動支付面臨的主要問題，提出建立以中國銀聯主導的移動支付模式并分析該移動支付模式優點及其應用的前提條件。

關鍵詞：移動支付模式 政府主導

前言：近年來我國移動支付應用產業快速發展。基于資金安全和信息安全等方面的考慮，2014年4月17日，銀監會和央行聯手發文規范商業銀行和第三方支付機構的合作。央行將建立移動支付技術檢測認證體系，確立中國銀聯對移動支付領域的主導地位，以第三方支付機構、區域性移動支付電子化路線為補充，優勢互補、多方共贏的格局發展[1]。

一、移動支付及其發展現狀

移動支付是一種用戶借助移動終端（通常為智能手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的金融服務方式，是一種單位或個人通過移動設備、互聯網或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機構發送支付指令并產生貨幣支付與資金轉移的消費行為。它將終端設備、互聯網、應用提供商以及金融機構相融合，為用戶提供新型的貨幣支付手段。

2011年我國移動支付市場全年交易額達到742億元，同比增長67.8%；2012年達到1511.4億元，同比增長89.2%[2]。2013年僅第三方移動支付服務總交易量達1.22萬億元（不包括中國銀聯和中國銀行卡的支付業務），同比增長707%，其中通過移動互聯網進行支付的交易額占93.1%（即移動網頁、APP或其他第三方服務支付）[1]。全球移動支付的交易規模從2010年的489億美元增長到2011年861億美元和2012年的1631億美元，連續兩年增速超過70%[3]。

二、現有移動支付模式及優劣勢分析

1、移動支付模式類型：目前移動支付主要有三種模式：（1）運營商主導：該模式由運營商、金融機構、消費者和商家組成。在這個產業鏈中，移動通信運營商提供移動支付業務數據傳輸網絡以及信息確認和驗證，處于主導地位；金融機構負責管理移動支付賬戶。（2）金融機構主導：該支付模式以銀行金融機構作為移動支付的運營主體，銀行將客戶的銀行賬號與其手機號進行綁定，用戶通過手機對銀行賬戶進行支付活動。由于銀行賬號和手機綁定起來加強銀行與客戶的關系，客戶可以隨時隨地對自己的賬戶進行操作。（3）第三方支付企業主導：該模式是第三方支付企業獨立運營，利用移動通信提供的數據傳輸網絡以及信息驗證與確認以及金融機構的支付卡，進行身份認證和支付確認的支付方式。

2、移動支付模式優劣勢分析：（1）運營商主導模式：有兩個優勢：其一，由于金融機構的參與，承受金融風險的能力增強，支付額度限制減小，信用安全等級提高；其二，商家的銷售款項由金融機構負責結算。但從當前發展情況，這種模式缺乏行業間的有效合作，雖然金融機構和移動運營商合作開展比較積極，但金融行業對該類移動支付業務的熱情不高。（2）金融機構主導模式：優勢是：擁有豐富的客戶資源、政策“偏愛”、開展支付業務比較便利。不足之處為：存在安全隱患、業務開展的獨立性、與其他參與者合作效率低[4]。（3）第三方平臺主導模式：該模式最大優勢是：商戶資源眾多，利用其支付平臺為消費者提供跨銀行和運營商的移動支付服務；其劣勢是：沒有用戶基礎，業務推廣難度大。

三、移動支付面臨的主要問題

我國移動支付面臨如下問題：1、缺乏統一行業標準：目前國內的移動支付發展中，運營商和金融機構之間的合作存在很大的問題，不同的運營商使用的標準與技術手段各不相同；2、交易安全問題：移動支付存在信息的機密性、完整性、不可抵賴性、真實性以及身份驗證、支付終端（手機）的安全性等問題。針對這些問題，有學者認為可利用銀行自身在風險管理和信用體系方面的經驗和優勢，為移動支付交易提供安全保障[4]來解決問題；3、各方職責不明確：國內移動支付模式是以多種商業模式并存的，運營商、金融機構、第三方支付雖然簽署書面上的合作合約，但總的來說，合作方式不一致，運營模式不統一；不同的主導方所應用的技術有差別，實現移動支付功能的載體及其工作頻段不同。這兩方面的差距很大的程度上阻礙了我國的移動支付的發展[5]。徐晉耀認為，移動支付應以產業融合為方向，整合各方優勢資源，逐步推廣在公交、社保、醫療、金融理財等領域的應用[6]。4、法律保障不健全：目前，我國尚沒有制定有關移動支付方面的法律法規制約，包括移動支付各環節的（合同簽訂、發貨、付款、違約、售后責任、退貨、納稅、發票開具、支付審計）等。國家沒有單獨制定專門的網絡安全法律規范，只是將涉及網絡安全的立法內容滲透、融入若干相關法律、行政法規和部門規章之中，未有一個成熟的保護體系[7]。

四、中國銀聯主導的移動支付模式

中國是一個中央集權國家。沒有政府支持，變革的項目難以落實；沒有政府領導，市場競爭者間難以達成妥協。所以我國應建設一種以政府主導、市場各司其職的移動支付模式。

1.政府主導的移動支付模式：所謂政府主導型模式就是利用政府的權威與影響力，建立起一套融合了移動運營商、金融企業、第三方支付企業等利益相關方，統一行業標準，明確各方職責與利潤分成的模式。在這種模式中，中國銀聯代表政府主導整個移動支付產業，處于核心地位但不參與市場競爭，前期以發起者身份聚集利益相關方共同制定統一的行業標準、安全級別和支付方案，中后期則以監督者的身份維護模式的運行；移動運營商將利用其廣泛的手機用戶，推廣與支持移動支付接口；金融企業則開發移動金融接口，受理來自移動端的支付請求，并將用戶的銀行賬號、手機賬號第三方平臺賬號綁定，同時金融企業應新增設類似現階段第三方支付企業信用擔保支付功能，提高交易安全系數；第三方支付企業在此模式下轉型為第三方支付應用，用其強大的網絡推廣能力聚集大批的商戶群體，與龐大的手機用戶對接，完成整個模式的閉環（如圖1）。

2.政府主導的重要性：（1）公信力：政府作為社會的管理者，其公信力是企業和機構不可比擬的，尤其是在現階段，我國經濟處于高速發展，全民享受著改革開放政策帶來的福利，我國政府的公信力達到了歷史巔峰。無論是普通消費者還是商戶，對于政府的信任度總是大于某個企業，因此，政府公信力是領導市場健康發展的必要條件。（2）執行力：政府可以利用市場管理者的身份對市場資源進行合理調配，調動市場的積極性，間接提高整個移動支付模式的各方執行力：（3）監管力：政府作為不參與行業競爭的中立者，同時是市場的管理者，其監管力超過企業或者行業自發的監督力度。高監管力度是市場穩定運行的保證，也是提高合作各方按規定執行的保證。

3.政府主導的移動支付模式優點：第一：公平性：運營商、金融企業與第三方支付企業將處于同等地位參與市場合作，能有效避免各企業爭當市場老大而導致市場資源配置的失衡問題；第二：標準統一：跨行業間的深度合作市打破以前市場標準不統一、相互之間不兼容的有效方式，擁有統一支付標準的移動支付行業將迎來高速的發展階段；第三：明確各方面職責：資源配置更加高效、更加合理，商戶與消費者的溝通才能更加便捷，移動支付才能在更廣泛的范圍內應用。

4.政府主導的移動支付模式應用的前提條件：第一：協調各行業企業之間要達成有效協議，統一行業標準；第二：三大運營商統一移動支付接口；第三：金融機構及相關支付服務企業之間對用戶跨行、跨地區轉賬支付收費標準要統一。

圖1 中國銀聯主導的移動支付模式應用圖

五、總結

本文分析三種現有的移動支付模式的優劣勢以及移動支付市場面臨的主要問題，提出建立以中國銀聯主導的移動支付模式并分析該移動支付模式優點及其應用的前提條件，包括：統一行業標準、統一移動支付接口、統一收費標準。只有政府發揮更大的領導作用和監督力，兼顧企業利益和民生問題，整合產業鏈資源等方面，才能引導移動支付行業健康快速發展。

參考文獻：

[1]穆龔.央行將建移動支付認證體系，電子支付再獲強大推手[N].上海證券報：2014-4-23 8：55：29.http：//www.mpaypass.com.cn/news/201404/23090203.html.

[2]2013Q2移動支付市場交易規模單季破千億[R]. http：//ec.iresearch.cn/e-payment/20130801/207026.shtml.

[3]Gartner： 今年全球移動支付交易額逾2350億美元[R].http：//wireless.iresearch.cn/others/20130617/202389.shtml.

[4]游村，張緒新.關于商業銀行拓展移動支付業務的相關問題研究[J].武漢金：2012.

[5]蘆陽.淺析我國移動支付商業模式的選擇與構建[J]. 改革與戰略： 2012.

[6]徐志遠.移動支付中的信息安全保護相關法律問題探究[J].法制博覽： 2013.

[7]移動支付產業提速在即 行業標準幾經沉浮[N].中國證券報：2013.http：//telecom.chinabyte.com/63/12616563.shtml.

基金項目：2013年廣東省高等學校教學質量與教學改革工程本科類立項建設項目“基于知識分享的移動互聯網創業和交互性移動學習系統研究（JXGG201304）”；廣東省教育廳2012年度教學質量工程項目“以創新創業能力培養為中心的電子商務專業綜合改革試點”（ZYZG201201）。