廣西科技型中小企業信貸支持政策調查分析

陳露瑤+歐庭偉

[提要] 本文在對廣西壯族自治區主要城市商業銀行對科技型中小企業的信貸政策進行調研的基礎上，分析這些信貸政策對科技型中小企業融資需求的適應性，并提出破解科技型中小企業融資難題的若干可行性建議。

關鍵詞：科技型中小企業；信貸支持政策；融資；創新

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年5月8日

在我國經濟從粗放型向集約型轉型的大環境下，科技型中小企業在我國產業結構調整與升級、技術創新以及解決就業問題的過程中扮演著不可或缺的角色，但銀行往往不愿意貸款給科技型中小企業，造成了其融資困難的狀況。據調查，廣西科技型中小企業中53.26%的企業認為資金是制約其發展的首要因素。而廣西地區經濟發展水平在全國來說中等偏后，金融業發展速度較慢，除四大商業銀行和農村信用社以外可提供信貸的股份制銀行及外資銀行較少，這對廣西的中小企業的融資來說更是一個艱難的問題。因此，如何為廣西的科技型中小型企業創造一個更好的融資環境，已成為迫切需要解決的問題。

一、基于問卷調查的廣西主要商業銀行金融支持科技型中小企業發展狀況

為實際了解廣西各商業銀行對科技型中小企業金融支持情況，我們走訪了廣西玉林、南寧、桂林、柳州等四個具有代表性的城市共30多家商業銀行發放調查問卷并進行了相關訪談，最后共收回了20份有效問卷。調查主要從兩個個方面展開，一是商業銀行對科技型中小企業的基本政策，二是銀行對科技型中小企業的貸款特征。

（一）商業銀行對科技型中小企業的基本政策。通過調查發現大部分銀行的放貸金額都是在100～1，000萬元之間，國有銀行實力雄厚，風險抵抗能力比較強，可放貸款金額比較大，非國有銀行則相對遜色一些。國有銀行的貸款金額集中在500～1，000萬元，非國有銀行則集中在100～500萬元，非國有銀行對科技型中小企業的放貸金額低于100萬元的有北部灣銀行南寧分行和柳州銀行南寧分行，沒有超過1，000萬元的；國有銀行給予的貸款金額一般在1，000萬元以上的有3家，分別是工商銀行南寧分行、工商銀行玉林分行和建設銀行柳州分行。（圖1）

對于還款期限，國有銀行和非國有銀行對科技型中小企業的貸款都是在5年以內收回，而且大部分是在1年以內收回貸款。這是因為商業銀行都是風險厭惡者，他們都不愿意接受長期貸款，長期貸款所要承擔的信用風險、利率風險、流動性風險等要比短期貸款的大。信用風險是商業銀行面臨的主要風險之一。近年來，國內經濟進行體制改革，一些科技型中小企業，由于長期運作不規范，造成企業嚴重虧損，以至于形成銀行有錢不敢貸款的局面，企業越早還款銀行面臨企業失信帶來的信用風險就越少，因此貸款期限越長，利率的波動越難確定，商業銀行的風險就越大；貸款期限越長，銀行可以支配的錢就越少，流動性就越差。因此，銀行不希望放貸時間過長。

調查發現國有銀行對科技型中小企業的貸款利率集中在5%～10%之間，非國有銀行則有些是在10%以上，而且有些高達15%以上，比如郵政儲蓄銀行柳州分行、興業銀行南寧分行和交通銀行南寧分行，見圖2。非國有銀行與國有銀行相比經濟實力薄弱，競爭力不強，非國有銀行則通過降低放貸門檻以爭取客戶，有3家非國有銀行放貸不需要擔保品，因此客戶不按時還款的風險比較大，容易產生不良貸款，所以非國有銀行的貸款利率一般比國有銀行高，以補償它們放貸要面臨的高風險。（圖2）

科技型中小企業向國有商業銀行申請貸款的成功率比較高，向國有商業銀行申請貸款的成功率在75%～100%的有五家，占國有商業銀行的一半。而非國有商業銀行批準貸款成功率低于50%和高于50%的各占一半，其中，招商銀行南寧分行是低于25%，只有兩家銀行的成功率是在75%～100%的，它們分別是郵政儲蓄銀行南寧分行和郵政儲蓄銀行柳州分行，見圖3。（圖3）

（二）銀行支持的科技型中小企業特征分析。國有商業銀行普遍對科技型中小企業建立有比較完善的信用記錄，而非國有銀行則有些記錄完善，有些不完善，其中對科技型中小企業的信用不作記錄的銀行有建設銀行桂林分行。20家商業銀行有18家認為科技型中小企業的信用記錄中必要的內容首先是是否曾經有過不良信用記錄，其次是企業總資本和企業資金的流動性。

銀行衡量企業還款能力的標準主要是償債能力和企業的現金來源，在衡量企業還款能力的標準中，有18家銀行選擇了現金來源和償債能力。其次是資產結構與周轉情況、貸款方對外債務擔保和擔保人情況。商業銀行比較看重企業的主營業務收入是否穩定，因為主營業務收入是企業的主要現金來源，在很大程度是影響著企業的償債能力。在資產結構與周轉情況方面，銀行喜歡支持流動資產比較多的科技型中小企業，而對于擔保，商業比較喜歡抵押擔保，其次是質押擔保和擔保公司提供的擔保。國有銀行對科技型中小企業的采取的貸款形式主要是抵押貸款和擔保貸款，見圖4。（圖4）

有17家商業銀行要求科技型中小企業采取抵押貸款，14家商業銀行要求科技型中小企業采取擔保貸款。如果科技型中小企業缺乏質押資產、擔保等條件，銀行普遍拒貸，原因是風險太大，絕大部分銀行會要求企業找擔保公司擔保（如建設銀行柳州分行要求政府貼息參與，），不過即使給予貸款，貸款額度也不大，而且要求企業的信用好，如果是上下游供應鏈企業，可以采取貿易融資方式。

銀行愿意貸款給科技型中小企業的因素取決于多個方面，主要有企業的發展前景、信用、按時還款率、資金流動性、固有資產和貸款的用途。其中最主要的因素是企業的信用。因為信用好的企業可以使銀行放貸所要承擔的風險比較小，銀行給信用良好的企業放貸的成本也會相對信用不好的企業低。

商業銀行希望采取的還款方式一般有三種：一次還本分期付息、按月分期還本付息和按季分期還本付息。國有商業銀行希望采取的還款方式是一次還本分期付息，占國有商業銀行的43.75%；而非國有商業銀行則希望采取的還款方式是按月分期還本付息，占非國有商業銀行42.8%，見圖5。因為一次還本分期付息所要支付的利息比按月分期還本付息或者按季分期還本付息高。（圖5）

對于風險控制方面，銀行對科技型中小企業信貸的風險控制措施有：①安排專人客戶經理對其經營狀況進行跟蹤監督；②按期對企業進行內外情況分析；③落實合法、有效擔保，看企業的產品的銷路是否好，如果不理想，則要求企業提供抵押或者增加擔保和抵押額度；④視政府的支持力度而定。

二、商業銀行創新科技型中小企業金融服務的建議

（一）銀行加強與政府機構、商業金融機構合作，建立風險共擔機制。一是獲得政府支持。財政資金通過直接投入、補貼、貸款貼息等多種方式，加大對科技型中小企業的扶持力度。通過財政專項基金的引導，吸納銀行貸款和民間資本投資科技產業。對一些缺乏抵押、擔保條件的科技型中小企業，但又具有一定成長發展潛力，或是符合國家政策方向的，政府應建立相關制度扶助這類企業，政府可通過貼息參與，來幫助中小企業獲取銀行的貸款；二是加強與廣西科技廳的合作。商業銀行可通過與廣西科技廳的合作來解決科技型中小企業的信貸問題。如科技廳有一筆資金（如2，000萬元）用于補貼科技型中小企業，銀行則建議科技廳把錢存到銀行作為保證金，銀行可以把這筆錢作為征信手段，通過這筆錢放大一定的倍數來給企業融資，以解決企業的融資難的問題。這時企業可以以少量擔保物（如貸款金額的40%）就可以獲得貸款，再加上政府或者科技廳提供的資金作為風險補償金，剩下的貸款金額（如60%）就可以以信用的方式給予貸款。這一創舉始于建設銀行柳州分行，可以為其他商業銀行提供創新借鑒。

（二）加大金融產品創新力度。一是推出適合科技型中小企業的貸款產品。各銀行業金融機構要根據科技型中小企業多樣化需求，加快業務創斷，努力為科技型中小企業量身定做信貸新品，要大力發展保理、保函、保兌、信托理財、貿易融資等表外融資業務；積極試辦股權質押、知識產權質押、水域使用權抵押、集體土地抵押等新型貸款業務；二是大力發展信用貸款。建設銀行柳州分行為科技型中小企業推出的一款融資產品“信用貸”。就是指建設銀行在綜合評價企業及企業主信用的基礎上，對資信好的科技型企業發放小額的、用于短期生產經營周轉的信用貸款業務。該產品改變了銀行以往只注重抵質押和法人擔保的風險控制方法，注重對中小企業及企業主的信用累積，在企業主及其配偶作為共同借款人的前提下發放純信用貸款。

主要參考文獻：

[1]林樂芬，丁鵬.銀行科技金融創新現狀分析——基于江蘇八家銀行的問卷調查[J].學海，2012.

[2]應瑛.國有商業銀行支持中小企業融資研究——以某市農業銀行為例[D].碩士學位論文，2011.

對于風險控制方面，銀行對科技型中小企業信貸的風險控制措施有：①安排專人客戶經理對其經營狀況進行跟蹤監督；②按期對企業進行內外情況分析；③落實合法、有效擔保，看企業的產品的銷路是否好，如果不理想，則要求企業提供抵押或者增加擔保和抵押額度；④視政府的支持力度而定。

二、商業銀行創新科技型中小企業金融服務的建議

（一）銀行加強與政府機構、商業金融機構合作，建立風險共擔機制。一是獲得政府支持。財政資金通過直接投入、補貼、貸款貼息等多種方式，加大對科技型中小企業的扶持力度。通過財政專項基金的引導，吸納銀行貸款和民間資本投資科技產業。對一些缺乏抵押、擔保條件的科技型中小企業，但又具有一定成長發展潛力，或是符合國家政策方向的，政府應建立相關制度扶助這類企業，政府可通過貼息參與，來幫助中小企業獲取銀行的貸款；二是加強與廣西科技廳的合作。商業銀行可通過與廣西科技廳的合作來解決科技型中小企業的信貸問題。如科技廳有一筆資金（如2，000萬元）用于補貼科技型中小企業，銀行則建議科技廳把錢存到銀行作為保證金，銀行可以把這筆錢作為征信手段，通過這筆錢放大一定的倍數來給企業融資，以解決企業的融資難的問題。這時企業可以以少量擔保物（如貸款金額的40%）就可以獲得貸款，再加上政府或者科技廳提供的資金作為風險補償金，剩下的貸款金額（如60%）就可以以信用的方式給予貸款。這一創舉始于建設銀行柳州分行，可以為其他商業銀行提供創新借鑒。

（二）加大金融產品創新力度。一是推出適合科技型中小企業的貸款產品。各銀行業金融機構要根據科技型中小企業多樣化需求，加快業務創斷，努力為科技型中小企業量身定做信貸新品，要大力發展保理、保函、保兌、信托理財、貿易融資等表外融資業務；積極試辦股權質押、知識產權質押、水域使用權抵押、集體土地抵押等新型貸款業務；二是大力發展信用貸款。建設銀行柳州分行為科技型中小企業推出的一款融資產品“信用貸”。就是指建設銀行在綜合評價企業及企業主信用的基礎上，對資信好的科技型企業發放小額的、用于短期生產經營周轉的信用貸款業務。該產品改變了銀行以往只注重抵質押和法人擔保的風險控制方法，注重對中小企業及企業主的信用累積，在企業主及其配偶作為共同借款人的前提下發放純信用貸款。

主要參考文獻：

[1]林樂芬，丁鵬.銀行科技金融創新現狀分析——基于江蘇八家銀行的問卷調查[J].學海，2012.

[2]應瑛.國有商業銀行支持中小企業融資研究——以某市農業銀行為例[D].碩士學位論文，2011.

對于風險控制方面，銀行對科技型中小企業信貸的風險控制措施有：①安排專人客戶經理對其經營狀況進行跟蹤監督；②按期對企業進行內外情況分析；③落實合法、有效擔保，看企業的產品的銷路是否好，如果不理想，則要求企業提供抵押或者增加擔保和抵押額度；④視政府的支持力度而定。

二、商業銀行創新科技型中小企業金融服務的建議

（一）銀行加強與政府機構、商業金融機構合作，建立風險共擔機制。一是獲得政府支持。財政資金通過直接投入、補貼、貸款貼息等多種方式，加大對科技型中小企業的扶持力度。通過財政專項基金的引導，吸納銀行貸款和民間資本投資科技產業。對一些缺乏抵押、擔保條件的科技型中小企業，但又具有一定成長發展潛力，或是符合國家政策方向的，政府應建立相關制度扶助這類企業，政府可通過貼息參與，來幫助中小企業獲取銀行的貸款；二是加強與廣西科技廳的合作。商業銀行可通過與廣西科技廳的合作來解決科技型中小企業的信貸問題。如科技廳有一筆資金（如2，000萬元）用于補貼科技型中小企業，銀行則建議科技廳把錢存到銀行作為保證金，銀行可以把這筆錢作為征信手段，通過這筆錢放大一定的倍數來給企業融資，以解決企業的融資難的問題。這時企業可以以少量擔保物（如貸款金額的40%）就可以獲得貸款，再加上政府或者科技廳提供的資金作為風險補償金，剩下的貸款金額（如60%）就可以以信用的方式給予貸款。這一創舉始于建設銀行柳州分行，可以為其他商業銀行提供創新借鑒。

（二）加大金融產品創新力度。一是推出適合科技型中小企業的貸款產品。各銀行業金融機構要根據科技型中小企業多樣化需求，加快業務創斷，努力為科技型中小企業量身定做信貸新品，要大力發展保理、保函、保兌、信托理財、貿易融資等表外融資業務；積極試辦股權質押、知識產權質押、水域使用權抵押、集體土地抵押等新型貸款業務；二是大力發展信用貸款。建設銀行柳州分行為科技型中小企業推出的一款融資產品“信用貸”。就是指建設銀行在綜合評價企業及企業主信用的基礎上，對資信好的科技型企業發放小額的、用于短期生產經營周轉的信用貸款業務。該產品改變了銀行以往只注重抵質押和法人擔保的風險控制方法，注重對中小企業及企業主的信用累積，在企業主及其配偶作為共同借款人的前提下發放純信用貸款。

主要參考文獻：

[1]林樂芬，丁鵬.銀行科技金融創新現狀分析——基于江蘇八家銀行的問卷調查[J].學海，2012.

[2]應瑛.國有商業銀行支持中小企業融資研究——以某市農業銀行為例[D].碩士學位論文，2011.