民間高利貸亟待規范

王飛

[提要] 民間高利貸由來已久。隨著國際金融危機對我國經濟的影響，社會對資金的需求量日益加大，為民間高利貸提供了廣闊的市場空間。雖然民間高利貸可以暫時解決燃眉之急，但是其弊遠大于其利。一些不法分子通過高利貸牟取暴利，并引發了一系列的刑事犯罪案件，破壞正常的社會秩序，造成極大的社會危害。

關鍵詞：民間高利貸；刑事犯罪；社會危害

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年5月6日

一、民間高利貸的定義、形式和特點

（一）民間高利貸的定義。《中國人民銀行關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》（以下簡稱通知）中有規定：“民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。”民間高利貸不同于民間普通借款的一個顯著的特征是高利率，即高于銀行同期指導利率的4倍。

（二）民間高利貸的形式

1、親戚朋友之間的借貸。隨著我國經濟飛速發展，人們收入水平的不斷提高，老百姓手里的出現了閑置資金，高額的貸款利息帶來客觀的收益。而且“驢打滾”這種封建時期就存在的放貸形式，在大多放貸者心中認為這是被社會默認的，薄弱的法律意識使人們投身到放貸大潮中。這種形式的放貸者一般都是在自己的親戚朋友中以借的形式籌集資金，然后再通過“關系”以高出幾倍的利息轉借出去，從中賺取高額差價。這種借款一般是建立在彼此相互信任的基礎上的，一般利息較低。

2、小額貸款公司、典當行、信托公司、擔保公司借貸。隨著經濟快速發展，下海經商成潮，資金不足是普遍狀況。對此在政府的大力支持下，相繼成立了小額貸款公司、典當行、信托公司或擔保公司，解決中小企業和民營企業擔保難、貸款難的問題。擔保機構的成立，初步解決了其中一部分中小企業發展中遇到的貸款抵押擔保難問題。這種借貸形式的款項一部分也是從銀行貸款再高利轉借出去。法律方面對其借貸利息沒有限額規定，如果不加強立法監督，極易使其高利轉貸犯罪合法化。

3、民間高利貸的特點。（1）金額大。一般放貸者在借出資金時，大多都在十萬元以上，甚至數十萬元、近百萬元。借貸者大多數用于企業資金周轉，上學出國、購房買車等；（2）期限短。借款合同上的借款期限一般都時二、三個月不等，最長不會超過六個月；（3）利息高。借款利息最少超過銀行的年利率，一般是10%左右，有的竟高達40%；（4）手續少。放貸雙方簽訂抵押合同即可獲得高額的借款。許多借貸者都是因為銀行繁瑣的規章手續而選擇“手續簡單”的民間高利貸；（5）放款快。通常一到兩天借款者就可以從放貸者手里拿到借款，對于急需使用大量資金的借貸者因此選擇這條“快捷”通道。

二、民間高利貸的危害性

（一）發放高利貸引發、助長多種形式犯罪。高利貸款的放借雙方都容易走上犯罪道路，許多放貸者多事黑社會成員或者與黑社會有“業務聯系”，對于放貸者因追討錢款而采用非法的、暴力的形式，容易觸犯故意傷害罪、非法拘禁罪等，對于借款方因無錢還款為籌集錢款而觸犯詐騙、盜竊、搶劫等罪行。

（二）發放高利貸款破壞社會秩序。一是許多借貸者因還不上貸款被放貸者逼迫導致家破人亡、妻離子散的情況出現，破壞了和諧的家庭關系；二是對于企業單位或集體作為借貸者而言，會因為還不上貸款造成企業停產、破產，職工因工資不按時發放而群體上訪、圍堵工廠鬧事等事件，勢必擾亂正常的經濟秩序和社會秩序；三是發放高利貸款行為還擾亂正常的司法秩序。

三、民間高利貸的相關法規

國務院于1981年5月8日頒布的《國務院批轉中國農業銀行關于農村借貸問題的報告的通知》中明確規定：“對那些一貫從事高利盤剝，并為主要經濟來源，嚴重危害社會主義經濟和人民生活，破壞金融市場的高利貸者，要按情節輕重和國家法令、規定嚴肅處理。”國家在此已明確規定高利貸是違法的，對于這種違法行為，必須按照國家的相關規定進行處理。

《刑法》第225條[非法經營罪]違反國家規定，有下列非法經營行為之一，擾亂市場秩序，情節嚴重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節特別嚴重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財產：（一）未經許可經營法律、行政法規規定的專營、專賣物品或者其他限制買賣的物品的；（二）買賣進出口許可證、進出口原產地證明以及其他法律、行政法規規定的經營許可證或者批準文件的；（三）未經國家有關主管部門批準，非法經營證券、期貨或者保險業務的；（四）其他嚴重擾亂市場秩序的非法經營行為。高利貸行為屬于《刑法》第225條所列舉的第四項非法經營行為。

四、民間高利貸亟待規范

民間高利貸已嚴重危害到國家經濟市場秩序和社會的和諧穩定，近年來造成的社會反映非常強烈，已成為一個亟待解決社會熱點問題。民間高利貸非但不能促進經濟發展，反而嚴重破壞了社會和經濟的發展。民間高利貸的高額利息背后隱藏著巨大的風險和社會治安隱患。然而我國的刑法并沒有直接給“高利貸”這種違法行為定罪，治安管理處罰法也沒有對此給予治安管理處罰，存在立法空白，造成監管部門無法可依。除國家正確規范貸款市場外，對此，我建議在刑法里制定明確的法律條文，并增設“民間高利貸款罪”。■