關于互聯網金融風險及風險防范問題的思考

摘要：互聯網金融即利用互聯網技術進行資金融通或金融服務的創新金融，作為傳統金融行業與互聯網相結合的新興領域，正在以勢不可擋的趨勢，飛快發展。互聯網金融與傳統金融相比，其風險有著其自身的特殊性，更為復雜。本文從分析我國互聯網金融現狀入手，指出了存在的主要風險，進而提出了風險防范的建議。

關鍵詞：互聯網金融 風險 風險防范

互聯網金融即利用互聯網技術進行資金融通或金融服務的創新金融。作為傳統金融行業與互聯網相結合的新興領域，正在以勢不可擋的趨勢，飛快發展，并改造著傳統金融業，一方面對傳統金融構成了極大的挑戰，另一方面也對我國的金融改革起到了極大的促進作用。因此，如何針對互聯網金融的風險，加強風險防范是當前急需解決的一個重要課題。

1 互聯網金融發展現狀

從20世紀90年代中期開始，我國互聯網金融就已經經歷了第一輪快速發展的浪潮，出現了網上證券、網上銀行、網上保險等多種互聯網金融形式。進入21世紀，隨著信息科技的迅猛發展，物聯網、社交網絡、移動互聯、云計算等新技術被廣泛應用，我國互聯網金融又迎來了第二輪快速發展。互聯網金融具有即時性、開放性、移動化、互動透明化、低成本等特點，比傳統金融能更加有效地優化資源配置、提高交易效率。

2 互聯網金融主要風險

互聯網金融除了具備傳統金融的一般風險外，還有著其自身獨特的風險，且更為復雜。

2.1 法律風險 目前我國互聯網金融立法相對落后和模糊。現行法律中缺乏對互聯網金融的相關規定，這使得一些互聯網金融產品經常有觸碰“非法吸收公眾存款”和“非法集資”的風險。此外，現行法律中也缺乏對金融消費者權益保護的相關內容。

2.2 技術風險 互聯網金融企業的網絡通信系統是開放式的，很容易受到計算機病毒和外界網絡黑客的攻擊。因此，信息技術風險在互聯網金融中更為突出。

2.3 道德風險 目前互聯網金融資金的第三方存管制度不完善。尤其是有的P2P網貸平臺沒有資金第三方托管運行機制，使得投資者的資金大量保留在平臺賬戶里，假如外部監管不到位，資金就很可能被挪作它用，甚至攜款外逃。

2.4 經營風險 當前互聯網金融內控制度不健全，隨時可能引發經營風險。現實中有些互聯網金融企業為了能過更多的拓展業務，擴大盈利，盲目選擇高風險的交易，同時對客戶身份識別不到位，對交易記錄也不保存，對交易情況也不進行系統分析，這就使得一些人利用交易平臺進行非法活動。此外，還有一些互聯網企業不注重加強內部管理、缺乏信息安全機制。

2.5 信用風險 互聯網金融交易雙方，是通過互聯網進行的虛擬性交易，不是進行面對面的直接交易，這就使得雙方很難對彼此的身份、交易的真實性、信用狀況等進行有效確認，從而導致信息不對稱，加大了信用風險。

此外，互聯網金融中還存在著，個人信用信息被濫用、信息不對稱與信息透明度不高等多種問題，社會民眾對互聯網金融知識也比較缺乏，互聯網監管模式、監管手段滯后于金融創新，政府對促進互聯網金融發展的相關優惠政策和有關公共服務未能及時配套等等，這些都給互聯網金融的發展帶來了諸多不確定性。

3 加強互聯網金融風險防范的建議

與傳統金融行業相比較，互聯網金融無論是涉及面，還是業務類型都更加廣泛和復雜，風險也更加特殊，因此，為了保證互聯網金融能夠得到健康、持續的發展，穩定金融秩序，保護消費者的合法權益，務必要加強風險防范與管理。

3.1 完善有關互聯網金融的法律、法規 完善的互聯網金融法律、法規，是保證我國互聯網金融持續、健康發展的關鍵。一方面，要修訂完善我國現行的金融方面的法律、法規；另一方面要完善金融消費者權益保護、社會信用建設、網絡安全等方面的立法；此外，針對互聯網金融涉及面廣、業務復雜的特點，也要修訂、制訂如網上保險、網上證券、手機銀行、網絡貸款等方面的相關法律。

3.2 加強互聯網金融風險監管 應針對各類依托于網絡技術的新型金融服務，成立專門的管理機構，按照功能性監管的模式，負責制定網絡金融服務相關管理辦法、規章制度、實施細則等，并負責推動落實。同時，要建立互聯網金融市場準入制度，明確準入條件，制定標準、實行分類管理。

3.3 構建安全體系 一是要切實強化網絡安全管理，改進互聯網金融的運行環境，在硬件方面加大對計算機物理安全措施的投入，從更高層次上來防范黑客攻擊導致的系統癱瘓；二是要加強自主知識產權開發，提高提高計算機系統的安全性能；三是要求互聯網金融業務機構能夠重點保障網上交易安全，加強數據備份，建立容災備災機制，維護金融消費者權益。

3.4 強化行業自律 行業自律有著比政府監管更加明顯的作用和效果，其自覺性更強。因此，互聯網金融行業，要盡快制定行業自律標準，從行業內部建立自我約束機制，行業主打企業要身先垂范，發揮主動性、積極性，強化整個互聯網金融行業對各類風險的管控能力，不應一味等待政府的強制性干預。

3.5 加強對互聯網金融消費者教育 要充分向互聯網金融消費者展示投資、消費互聯網金融產品可能遇到的風險，引導其搞懂互聯網金融業務和傳統金融業務的區別，使社會公眾能夠更多地了解互聯網金融產品，提高風險防范意識。

參考文獻：

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作者簡介：吳書博（1979-），男，河北石家莊人，河北經貿大學學士學位，石家莊城市職業學院講師，研究方向：經濟管理。endprint