高校助學貸款中貧困生誠信缺失問題及對策研究

陳芳

內容摘要：國家助學貸款是貧困生獲得資助的重要途徑，但近年來，部分貧困生的還款失信，不但影響了助學貸款的持續發展，也使貧困大學生的誠信缺失問題成為社會關注的焦點。文章分析了貧困生誠信缺失現象的主客觀原因，并從國家、學校和個人三個層面尋求解決貧困生誠信缺失問題的途徑。

關鍵詞：助學貸款 貧困生 誠信缺失

助學貸款是國家專門針對在校的全日制普通高校中經濟困難學生的政府貼息貸款。在現有的“獎、貸、助、補、減”的高校貧困生資助體系中，助學貸款對緩解貧困學生及其家庭的經濟壓力、培養其自立自強的品質起到了重要作用。然而，隨著早期貸款的學生進入還貸期，出現了部分貧困生不履行合同按期還貸的現象。據有關數據表明，我國由政府貼息的國家助學貸款制度實施以來，不良貸款已高達20%。高違約率不但影響了助學貸款的持續發展，也損害了大學生的信譽。因此，具體分析高校貧困生還款失約的內部深層次原因，從多層面尋求解決貧困生誠信缺失問題的途徑與方法就顯得尤為重要。

一.貧困生誠信缺失現象的具體表現

1.虛報家庭經濟情況

在高校資助工作中，學生開具虛假家庭經濟困難證明、夸大困難程度以獲取各類經濟資助現象普遍存在。每年都有大批自稱家庭經濟困難的學生申請助學貸款，但在實際辦理過程中又放棄辦理，其中絕大多數的放棄原因是“助學貸款手續復雜”或“暫時有能力繳納學費”。可見，高校中有不少學生其實并不是迫切需要經濟資助，只是看到可以申請助學貸款，于是跟風性的去申請，而一旦真正進入申請程序，又因為手續繁雜等原因放棄了申請助學貸款，之前因家庭經濟困難申請貸款的理由其實并不真實。這種情形歸根結底可以認定為是一種故意虛報家庭經濟情況去申請助學貸款，這種類型的“貧困生”也算不上是真正意義上的貧困生。

2.故意違約還貸

故意違約還貸是指學生主觀上不積極去按照貸款合約去還貸，延期不及時還貸或直接不還貸。高校申請貸款學生還貸率偏低有其客觀的原因，主要包括學生就業困難導致無力償還貸款，以及工作流動性大導致無法按期正常還款等等。然而調查中發現，拖欠國家助學貸款的絕大多數貧困生是由于聯系方式發生了改變，致使銀行與之無法聯系，從而違背了貸款畢業生及時將最新的聯系方式提供給銀行的承諾。這種情形本質上還是貸款的貧困生在主觀意愿上故意去違約不及時還貸或不還貸，也直接導致了高校貧困生的誠信缺失。

二.貧困生誠信缺失的原因分析

1.國家信貸體系不完善

貧困生誠信缺失的原因之一是國家貸款體系的不合理，致使部分貧困畢業生陷入想還貸又還不上的尷尬境地。雖然國家出臺了新的助學貸款政策，但新的還款體系仍然存在定額定期繳納、期限短、償還方式單一等不合理的因素，無法解決貧困生畢業后遇到的實際困難。面對日益高漲的就業成本，具有特殊家庭環境背景和成長經歷的貧困生就業變得更加困難。他們背負著家庭和生活的雙重責任，根本無力償還在校期間好不容易爭取到的助學貸款。

其次，誠信評價體系的不完備也使部分誠信缺失的學生有機可趁。目前，一些發達西方國家早已建立了比較完備的個人信用法律制度，任何人將會為自己的不守信用付出沉重的代價。而我國則主要通過社會輿論和道德譴責來解決誠信缺失問題，這種缺乏約束機制的信貸體系很容易引起道德風險和違約仿效，卻不能從根本解決誠信缺失的問題。

2.家庭學校誠信教育不到位

家庭教育是培養學生誠信品質的重要基礎，父母的誠信教育意識以及一言一行對子女起著潛移默化的作用。然而，由于貧困家庭的家長多疲于生計，家庭成員的文化層次普遍較低，極易造成學生誠信教育的缺失，家長在實際生活中并不具有對子女進行誠信教育的意識，甚至有些家長為了不讓自己的孩子在外面吃虧，訓導孩子誠實人吃虧，教育孩子學得圓滑、世故，有些家長為了使學生在校期間能獲得經濟上的資助，主動開具虛假的經濟困難證明。高等學校誠信教育也顯得比較薄弱。多數高校的誠信教育工作仍舊是課堂上簡單的說教，尚未建立貧困生誠信測評體系，缺乏對貧困生平時學習、生活、工作中的誠信缺失現象的詳細記錄，更沒有建立健全學生的誠信檔案。學校對失信者缺乏有效的監督和懲罰機制，從而也在客觀上助長了貧困生誠信缺失現象的發生。

3.自我誠信認知的缺乏

由于社會、學校、家庭環境的具體的不利影響的存在，直接導致了部分高校貧困生自身品德修養的不高，責任意識和自控能力差。再加上社會上拜金、逐利不良風氣的影響，高校貧困生更容易表現出急功近利的心理和浮躁的心態。同時，高校貧困生往往社會閱歷較淺，對誠信重要性和失信導致的嚴重后果往往也認識不足。在這些不利的影響之下，在各種不當利益的驅動下，高校貧困生造假、違約等失信的情況就會頻頻發生。

三.貧困生誠信缺失問題的對策

1.國家層面

還貸的關鍵是幫助貧困生正常就業，只有不斷拓寬貧困大學生的就業渠道，改變高校貧困生就業難的狀況，才能從根本上提高貧困生的還貸能力。具體而言，國家可以安排貧困畢業生到邊遠地區或國家急需的地區或行業工作若干年，由國家替其還貸。企業可以通過定向、委培的形式向優秀貧困生提供資助，貧困畢業生畢業后到企業服務一定年限，由企業幫其還貸。國家也可將還款年限延長至15年至20年，并采用“分期定額”、“定期定額”、“分期不定額”等方法，給學生留有充分分解還款壓力的時間。只有使還貸體系符合貧困畢業生的實際，才能解決部分貧困畢業生的故意“違貸”，保證助學貸款的可持續發展。

在我國社會主義市場經濟的大背景下，社會上已出現了“信用危機”的現象，其中大學生信用意識淡薄尤其要引起關注。國家有關部門可以根據我國國情，建立全國一體的個人信用檔案，形成長效機制。利用身份證建立公民終身信用檔案，通過制度的約束提高公民的失信成本。如果某個學生在助學貸款中違約了，銀行有權在其信用檔案中注明，同時有關部門可以根據具體情況對還貸失信的貸款人的工商注冊、出國護照以及各類證書的申請予以拒絕，這將直接影響個人的工作、生活等各個方面。只有加大對失信行為的處罰力度，增加失信成本，才能杜絕不良違約行為。

2.學校層面

高校可與企業建立長期的就業合作機制。首先，高校要在開展就業指導、就業介紹、就業服務等方面加強工作，拓寬貧困生就業思路和就業渠道。針對學生的實際情況，做好就業指導。其次，高校和企業合作建立臨時就業基地，讓暫時沒有找到合適工作的貧困生臨時就業，獲得最基本的還款能力。再次，高校可以采取“定單式”培養貧困大學生的方式，企業需要什么人才，就給企業定單培養，確保貧困生能及時就業。

高校協助銀行建立貧困生個人誠信檔案。學校將學生在校期間的貸款信息記錄存檔，包括學生申請助學貸款的金額和還款時間。學生畢業時，學校建立與畢業生和用人單位的聯系，貸款合同隨學生檔案流動，全額償還后可撤銷記錄。同時向銀行提供借款學生的畢業去向和其他信息，并將學生的借、還款信息納入個人檔案。通過學校、銀行和企業的信息互動，合力監督，促進貸款的追回，有效控制學生的失信行為。

3.個人層面

貧困生自身應努力加強自身的道德修養，自覺履行貸款合同所規定的條款，更要認識到按時還貸是自己的責任和義務。不論在工作中還是在生活中都要堅持“誠實守信”的原則，自覺抵制社會中的各種不良行為的影響。同時，貧困生應加強自身的專業素質，提高自身的就業能力，端正就業觀念，切忌好高騖遠，重視學校的合適推薦，積極參加學校召開的招聘會。只有這樣，才能在日趨激烈的就業競爭中找到一份好的工作，使自己具備較高的還貸能力，維護自己的信譽。

總而言之，建立健全的貧困學生的信貸體系，積極穩妥地解決國家助學貸款過程中的誠信危機等問題，事關我國高等教育事業健康發展的大局。在國家助學貸款還款率較低及學生誠信缺失的背景下，誠信教育需要全社會、每個學校、每個家庭乃至每個人的共同努力才能得以實現，也需要發揮教育、管理、服務的多重功能，使高校貧困生資助信貸體系能更加完善，呈現出良性發展的態勢。

（作者單位：連云港師范高等專科學校外語與經管學院）endprint