水分不擠 風險難除試析消費信貸風險防范

周省程

由于個人消費貸款存在一定“水分”，貸款用途和消費不相匹配甚至被用于了房產投資,引起了金融監管部門的重視。去年11月中旬銀監會下發通知，提示個人消費貸款領域的潛在風險。要求謹慎發放大額、長期的綜合消費貸款，警惕消費貸款繞道進入房地產市場。

監管趨嚴 消費貸變臉

目前消費貸款從申請、調查、發放已經形成了“一條龍”服務鏈條，中介從中幫客戶制造各種“合規”文件，并從中抽取3%左右的傭金，成為促成交易的重要角色。某男從銀行貸了20萬元裝修貸，其妻貸了15萬元，他們把錢用來買房、買車和購買家私。杭州××銀行的客戶經理小韓毫不忌諱地說：“我們行對此事都是‘門兒清’的。他們申請的是我行的無抵押貸款，由于這對夫婦買房的同時，還需要裝修、買車、買家私等，周轉出現了問題，因此向銀行申請了3年期的消費貸款。而事實上他家干的就是裝修公司的行當，完全可以提供正規的裝修合同和發票等一系列證明。”這對夫妻客戶則認為，消費貸的好處在于能滿足自己這種30出頭、有消費欲、一次性難以提供大量現金、有能力還款的人。

給他辦無抵押貸款，銀行就是為了多收一筆費用。只要切實掌握客戶擁有資產的底線，有抵押無抵押銀行都不用怕，客戶經理表示。但是這樣做，變換貸款用途的現象也增多起來，去年近年終這種情況引起了銀監會的重視。11月中旬銀監會辦公廳下發《個人消費貸款領域風險提示的通知》提示，今年以來個人消費貸款領域出現了一些新情況，金額大、期限長的個人消費貸款增加較多，個別貸款用途與消費屬性不匹配。蕭山人行資深業內人士李先生評價，從蕭山來看今年一季度開始消費貸款確實有增多的趨勢。據分析可能是因為監管趨嚴，很多銀行貸款流向都受到限制。但是國家對刺激消費政策性傾斜沒有改變，所以很多貸款都以消費貸的形式發放出去了。

額度激增 貸款規模翻倍

目前我省的消費貸款主要是指借款人用于裝修、旅游、留學等消費用途的貸款，分為抵押貸款和無抵押信用貸款兩種形式，對于消費類信貸的去向，銀行需要貸款人提交相關消費憑證予以“驗證”。

數據顯示今年消費貸款大幅提升。截至今年一季度末，來自銀監會對工行、農行、建行、中行、交行五大銀行的檢測數據顯示，消費貸款余額較去年同期增長15.9%；較年初增長5.5%。而今年一季度，整個金融機構人民幣貸款同比僅增長14.9%，比上年末低0.1個百分點。銀監會數據還顯示，五大行消費貸款余額中，個人住房貸款余額占據絕大部分份額。今年杭州各家銀行的消費貸款的確出現激增，之前××銀行杭州分行一個月消費貸款額為1000萬元左右，到了五六月份已經增加至2000萬元。筆者在人民銀行杭州中心支行的網站看到，其公布的《2013年第三季度杭州金融運行情況》顯示，前三個季度，個人住房貸款分別增加498億元、507億元和286億元；個人非住房消費貸款分別增加205億元、256億元和369億元。進入二季度隨著宏觀經濟回升勢頭得到鞏固，投資經營和民生消費貸款需求趨于旺盛，商業銀行從盈利最大化角度考慮，信貸資金向收益率更高的個人經營性貸款和非購房消費貸款轉移，使得個人經營性貸款和非購房消費貸款投放量遠遠超過了個人住房貸款。

程序合規 中介提供服務

銀監會在《個人消費貸款領域風險提示的通知》文件中表示，應鼓勵發放小額、短期、以滿足居民日常生活需求為目的的綜合消費貸款，謹慎發放大額、長期的綜合消費貸款。綜合消費貸款不得用于投資。蕭山人行李先生表示：“控制個人消費貸款與消費屬性不匹配的問題其實很難。目前相當部分的中介公司，主要業務就是幫客戶‘一條龍’服務，通過合規性程序檢驗，這樣做銀行是沒辦法查出來的。例如通過中介辦理裝修貸款，中介所提供的裝修合同是真實的，甚至他們會去稅務局備案繳納印花稅，真實的合同、真實的發票、真實的備案、真正的納稅（印花稅），做得很完善，很難從程序上發現問題。如某銀行的旅游貸，中介可以提供給銀行的文件包括簽證、機票和護照，銀行根本無法從程序上發現問題。”

“中介公司為客戶辦理消費貸款，一般能從銀行申請到10萬元-20萬元。保底至少也有10萬元，按照合同金額客戶需要繳稅4.8%，中介公司會收取2000元的費用。一般而言，中介公司辦理10萬元，才能從中抽3%的傭金。有經營不規范的銀行，信貸經理甚至和中介合作從中抽傭。去年年中至年底已經有相當資金進入了樓市。不過，近日消費貸款的有所下降樓市風險大，投資樓市的資金基本已經停滯下來了。”李先生如是說。

強化驗證 風險較高被關注

從總體上來說，個人消費貸款風險包括了信息風險、政策風險、管理風險以及法制風險。信息風險主要是由于信息不對稱導致的風險，銀行對于借款人信息掌握不足，從而帶來貸款風險。政策風險主要是由于我國的消費政策所導致的風險。消費政策的變化以及滯后調整，都會導致貸款風險。管理風險是由于貸款機構的監視、檢查不力，從而造成許多貸款正常回收出現問題。法制風險是指立法變化、滯后導致的個人消費貸款司法執行遭遇障礙。

指令性發放消費信貸，是形成巨大風險隱患的主要原因。為擴大內需，扭轉宏觀經濟形勢，人民銀行制定了有關指導原則，鼓勵各商業銀行發展消費信貸業務。在具體實施過程中，出現了違規操作現象，一些商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，蕭山的某些基層商業銀行機構，甚至為了完成貸款任務，給大量收入無保證的自謀職業的人發放每筆金額高達數萬元的消費貸款，這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業務的健康發展。

商業銀行對消費者信用的把握，決定了消費信貸的開展程度。監管部門已經注意到，由于尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。

在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式，已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業等原因，無法按期還款。特別值得關注的是助學貸款，由于個人信用制度不健全，一旦學生畢業離校，商業銀行就很難查尋到借款人的去向，這種互保方式蘊含的風險立刻就會大面積顯現出來。

健全法律 加強現場檢查

“欠債還錢”是天經地義的道理，然而在“同情弱者”的傳統文化背景下，中國實踐中常常發生“欠債有理”的現實，一些法律法規中似乎也有“維護債務人權益”的傾向。現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從。由于消費信貸業務的客戶比較分散，基本都是個人，并且貸款金額小、筆數多，保護銀行債權的法規又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，風險控制難以落實。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現象時有發生，也給風險防范造成了一定的負面影響。

以防范裝修貸款風險為例，××銀行杭州分行的做法可資借鑒。鑒于原先只檢查裝修合同、發票，就審核通過貸款肯定會留下風險死角。該行的對策是加強現場檢測和檢查力度，摸索了一套更嚴格的現場檢驗措施：針對房產中介有客戶資源，對流程比較熟悉，裝修貸款多由中介代為客戶出面，銀行采取了必須上門看客戶是否真的裝修，同時按照施工進度定期到施工現場拍照，一旦發現消費貸款用途被改變，將中止后續貸款進入賬戶，警告將取消該客戶的貸款資格。

銀監會已經提出要求，各級監管機構應加強對轄內商業銀行消費貸款的非現場檢測和現場檢查力度，對綜合消費貸款中大額長期貸款占比較高的商業銀行要予以重點關注，必要時可采取暗訪、督察等多種方式進行抽查，對違規發放及套現消費貸款的行為要堅決制止、嚴格處罰，對典型案例將即時向上報告并進行通報。