保險業在發展消費信貸中的作用

耶基勝 黎重陽

保險對于促進消費的金融效能，曾經被學界與市場所看好。然而保險與銀行合作的消費信貸，卻發展并不如想象中的那么順利。曾經被我國保險業內部看好的兩大險種——房貸險與車貸險并沒有如同希望的那樣走出很遠。為個人消費信貸市場提供保險服務的實踐證明，惟有創新保險產品、加強風險防控，讓保險與消費市場始終相伴相隨，才能在拉動內需啟動新一輪經濟增長中，發揮保險業應有的作用。

由熱到冷的經歷 原因何在

回憶起多年前的購買房貸險經歷，紹興市民江女士告訴筆者：“2006年我們來銀行辦理房貸業務，除了花一筆不大的費用將房產作抵押外，還需買一份保險就是房屋貸款險，記得當年的貸款是30年還清的24萬元，保費支出不算少大約要3000元吧。按銀行規定把第一受益人確定為銀行。假設因遭遇意外我不能繼續償還房貸了，那么就可以由保險公司幫我埋單。遭遇的‘意外’包括了兩個方面：一是被保險人用銀行抵押貸款購買的房屋，如果因為火災、暴風等自然災害發生了損毀；二是購房人在保險期內因遭受意外傷害事故以致死亡或傷殘，喪失了全部或部分還貸能力。然而據說是由于房貸險出險率極低，從2006年開始到2007不過兩年時間，我購買的房貸險就淡出了市場。”

江女士所說的房屋貸款險，屬于個人消費信貸保證保險的項目。它誕生的初衷是為發揮保險的保障功能，以擴大內需拉動消費。然而其發展得并不順利，個人消費信貸保證保險在當時可以說最快“紅”遍業界，究其原因主要是對商業銀行而言，是因為房貸本來就有住房作為抵押物，當時市場又基本處于上漲階段，房子作為抵押物完全能夠保值增值，銀行的貸款不會受到什么損失，所以對申請房貸的客戶并不要求必須購買房貸險。但是由于相對房屋按揭貸款數額來說，房貸險的保費支出并不高，保戶在遇到意外事故時能夠多得一份保障、少一份風險。所以在趨利防險利益一致的背景下，銀保合作的動力還是存在的，所以房貸險還能夠勉強維持，卻難逃萎縮的命運。

江女士后來又參與個人消費信貸保證保險的另一主力品種——車貸險的發展境況也基本如此，2000年前后隨著國內汽車消費信貸業務的蓬勃發展，車貸險一度以年均兩倍以上的速度增長。由于社會信用體系建設不完善、產品設計沒有能夠與時俱進，短短幾年之后保險范圍與理賠條款出現了許多不盡合理的因素，車貸險業務的弊端越來越大，多家保險公司不得不快速收縮了該項業務。銀行與保險的專業人士均認為，保險公司退出車貸險市場，最主要的原因是保險業判斷的投入、承擔的風險和回報的并不對稱。商業銀行通過貸款為消費者買車就能獲得“相應”的利息回報，保險公司則只能通過提供切實的保險服務，才能獲得保險收入的相應回報。如果承擔風險過大獲得的回報過小，保險公司就會調整服務方式和內容，如果面臨著“收不敷支”，保險公司自然會限制或取消承保范圍，取消該業務品種。目前在浙江仍然在與銀行合作辦理車貸險業務的保險公司已經為數不多了。

個人消費信貸保證保險出現逐步式微的趨勢有著多方面原因。某國有商業銀行省分行個人信貸部副總經理告訴筆者，2006年前后房貸險曾是商業銀行審批房貸時的“標準配置”。但是推行該險種不到兩年，除了出險率低，市場對保險公司制定的免責條款的爭議越來越多，有的銀行出于和客戶雙方關系平等的考慮，已經不要求貸款客戶必須簽訂房貸保險合同。車貸險稍有不同，是保險方對于免責條款的調整難以及時作出回應，造成了保險公司推銷難，投保客戶接受難。在他看來“房車二險”都沒有能夠像預期那樣走得更遠，與我國信用體系建設太過滯后也不無關系。在消費信貸保證保險發展初期，正是市場需求的旺盛時期，個人征信系統卻難以提供有效風險識別與提示作用，保險公司進行信用審查成本高、風險大，發展消費信貸險業務的積極性因此受到了直接抑制，所以才會對保險公司提供消費信貸保險產品造成一定的阻礙。

拉動消費 保險業還需加速創新

轉眼之間房貸險、車貸險的熱潮已經淡出了市場多年，然而去年消費信貸被作為拉動內需的重要工具再次成為兩會的熱門話題。緊接著央行和監管部門出臺了相關扶持政策，保險業與提供消費信貸的銀行再次聯手引發了市場的關注。曾經淹沒在保險行業“十二五”規劃中，要發展“住房、汽車等消費信貸保證保險，活躍消費市場”的目標也再次被相關行業重新提及。

消費信貸險被認為是保險業助力內需擴大的有效載體，也是保險公司產品創新、拓展銀保業務合作產品的有益嘗試。業內呼吁消費信貸保證保險也理應與時俱進，加快創新。個人消費信貸業務隨著經濟的快速增長得到發展，并逐步成為零售銀行最主要的業務和效益來源之一。通過個人消費信貸人們可以提前實現買房、買車的消費需求。而且出國留學、裝修房子，甚至短期資金周轉都需要借助于消費信貸。曾經作為消費信貸“護身符”的消費信貸保證保險，將如何與時俱進加快創新呢。

1.積極開拓人壽保險和信用保險介入消費信貸。住房消費信貸所面臨的不僅只是抵押房屋受損的風險，放貸銀行還將面臨借款人在完成還貸之前死亡，或借款人在還貸期間個人收入狀況惡化而無力繼續履約還貸等風險。因此人壽保險和信用保險介入住房消費信貸市場已成為當務之急。房屋保險的特征是以房屋為標的保險，如果取得貸款的抵押房屋一旦發生保險責任范圍內的災害或意外事故時（如火災），放貸銀行可獲得保險公司的賠付，從而免除了抵押房屋受損所可能引發的貸款風險。

2.借鑒美國友邦住房抵押貸款壽險。介入住房消費信貸市場的人壽保險一般稱為住房抵押貸款壽險，以借款人的健康為標的。當借款人在保險期內由于疾病或意外事故導致死亡時，由保險公司負責償還借款人所欠銀行的貸款，從而使銀行不會因借款人的死亡而損失所貸資金。一方面確保了貸款資金的安全性，另一方面使其受益人所居住房不至于因未歸還貸款而遭到處置。在國外住房抵押貸款一般均與壽險緊密相連，幾十年的實踐已形成了完善的運作機制，美國友邦保險公司將住房抵押貸款壽險成功地引入我國住房消費信貸市場。上海、蘇州、北京等地區已推出住房抵押貸款壽險，為當地住房消費信貸業務的發展提供了有力的保障。

3.可嘗試住房抵押貸款信用保險。化解個人信用風險可選擇的途徑是引入住房貸款信用保險。是指以借款人的信用為保險標的物的險種，是在借款人抵押房屋的基礎上，再由保險公司提供保險。如果借款人不能如期償還貸款，則由保險公司負責向貸款銀行償還借款，實質上就是擔保。但是由保險公司作為借款者的擔保人，所起的擔保作用是由購房者單位作為擔保人所無法比擬的：保險公司專職規避風險、提供保障，信用度高、擔保能力強，遠非購房者單位所能及。保險公司的信用受法律約束，按照《中華人民共和國保險法》第八十七條規定，如果某一家保險公司被依法撤銷或依法破產，其全部的保險合同及其準備金必須移交給其他的保險公司；不能同其他保險公司達成協議的，由中國人民銀行指定其他的保險公司接受。從這個意義上講，保險公司對投保者的保險責任是無限的，相應地銀行的放貸資金的安全性等級也是最高的，不存在風險。此外由保險公司充當借款者的擔保人，有利于建立社會化的抵押貸款保險機制，符合住房社會化的改革方向。

4.加強防詐騙、防挪用、防拖欠。盡管車貸險備受市場“冷遇”，但是仍然有的公司未在其例，安邦車貸從2005年6月開辦至今已有9年時間，總體運營情況良好。安邦保險控制車貸險的風險主要把握住了防詐騙、挪用資金、惡意拖欠貸款等環節。如今除了西藏、青海、寧夏以外，安邦保險已經在全國范圍開展業務。隨著社會信用環境逐漸改善，公民信用意識逐步增強，保險公司面對的風險相應變小。從安邦車貸實踐看，和銀行建立風險共擔、利益共享的機制很重要，對催收逾期欠款很有用。

5.銀保精誠合作，信息共享，資源共享。從銀行的業務實踐角度來看，個人消費信貸服務對象往往有穩定收入來源、有一定資產進行抵押。光大銀行和平安產險聯手開拓個人小額信用貸款領域的案例具有積極的示范作用，平安產險通過提供個人消費信貸保證保險，幫助客戶從光大銀行獲取無抵押小額短期貸款。平安產險還推出個人貸款綜合保障計劃，個人因意外傷害事故導致死亡或傷殘，造成連續三個月未履行或未完全履行貸款合同約定的還貸責任，平安產險按償付比例，承擔事故發生時貸款合同項下的還貸責任。

上述參與消費信貸市場保險公司的做法表明，創新保險產品和加強風險防控是行之有效的。作為消費信貸市場的合作雙方，銀保合作最大的優勢在于解決信息共享，實現資源共享，取得合作共贏。中低收入者具有龐大的貸款需求，就全社會而言個人消費信貸具有巨大的市場潛力和較高的預期收益，將會成為金融市場競爭的熱點。隨著個人消費觀念的更新和個人消費貸款需求的增多，保險公司應適當拓寬保障人群，創新保險形式和產品，在個人消費信貸保險業務方面有所突破。