讓優質的金融服務為小微企業保駕護航

劉穎

【摘要】近年來，隨著我國經濟社會的快速發展，小微企業逐步成為了助推經濟發展的新亮點，其在保障就業和改善民生方面有突出作用。本文就如何改進和提升金融服務，緩解小微企業面臨的諸多融資難題闡述了建議，從而更好地推動我國金融市場健康、快速發展，促進金融行業和小微企業的良性互動，為小微企業發展保駕護航。

【關鍵詞】小微企業融資困境 金融扶持

【中圖分類號】G40-54【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2014）2-0047-02

隨著市場經濟的不斷發展，小微企業作為一個具有重要社會功能的特殊群體，已成為我國經濟社會發展的重要力量，其量大面廣的特點，在增加就業、促進經濟增長和維護社會穩定等方面起到了不可替代的作用，受到了各級黨委、政府及社會各界的高度重視。

但在近年來，我國一些小微企業面臨"用工難"、"融資難"、"成本上升"等經營困境，生存情況不容樂觀。尤其是"融資難"問題比較嚴峻。具體表現為：由于銀行信貸收縮，小微企業難以從正規金融機構獲得信貸資源，紛紛涌向民間借貸市場，導致小微企業融資難與"融資貴"、"融資亂"、"融資險"交織在一起。具體表現在以下幾個方面：

一是融資成本較高。相對于較大型企業，在能從銀行取得貸款的情況下，小企業的融資成本非常高，融資成本甚至超過15%，除了基本利率的上浮幅度遠高于大型企業外，倘若遇上缺乏抵押物，需要尋求擔保公司的時候，支付的成本甚至會超過15%。目前擔保公司的手續費大致為3%，風險保證金為5%上下。據了解如果銀根收緊，個別銀行還有可能會提出附加條件。盡管目前銀行貸款的基本利率是6%，但是每家銀行的政策都不一樣，針對小微企業上浮的標準各不相同，有的銀行年利率上浮幅度為30%，而有的則在60%，一家銀行相關負責人透露，在業內這個幅度非常靈活，在10%～80%不等。盡管目前針對小微企業從國家到地方都制定了一系列輔助政策，但在實踐中由于信用等級、高風險等原因，其貸款利率一般高于市場平均水平，而且幾乎大多采取抵押或擔保的方式發放貸款，較少有信用貸款。

二是融資結構不合理。目前，我國小微企業可以通過個人儲蓄、關系借貸、銀行貸款、風險投資、天使投資以及小微企業創業板等方式獲得資金。但從統計數據看，小微企業主要采取內部融資方式，相當多的資金來自于個人積累、親戚朋友借貸等自籌形式；外部融資中直接融資與間接融資的比例不合理、銀行貸款仍是小微企業的融資主渠道、直接融資比例較低、小微企業經營情況的特殊性以及財會制度不規范等特點，使得信貸風控體系以及業務執行流程不能適應客戶需求。如果沒有符合零售客戶特點的信貸風控體系和業務流程管理，小微信貸業務的可持續發展和業務開展效率根本無從談起。

三是融資成功率相對較低。盡管銀行為小微企業提供了大量資金，但是事實上小微企業因發展的長期性或者產品的無形性，能夠用以抵押的固定資產數量較少。房產是銀行最有效的抵押物，這讓很多企業無所適從，尤其是小企業，幾乎沒有自己的物業，有物業也是按揭的。沒有抵押物是小微企業在融資過程中最大的障礙，如機械設備等在評估的時候，折舊率非常高，能貸到實際價值的30%都實屬不易。普遍欠缺不動產抵押資源，使其獲得銀行貸款的成功率并不高，反而具有相當大的難度。

關于金融服務的政策和建議：

1. 從政府角度分析：小微企業融資暢通離不開政府的扶植和支持，政府在小微企業融資服務體系建設及完善方面發揮了重要的作用。 2013年７月５日，國務院辦公廳在金融"國十條"中明確表示："整合金融資源，支持小微企業發展，優化小微企業金融服務。"

7月15日，國務院召開全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議強調："要多策并舉、多管齊下、多方給力，提高小微企業金融服務水平，支持小微企業發展。"

一周后，工信部、發展改革委、財政部、央行及銀監會等部委陸續調研，醞釀金融支持小微企業多方面政策和措施。

時隔不久，國務院召開常務會議，決定從今年８月１日起，對月銷售額不超過２萬元的小微企業，免收增值稅和營業稅；同日外匯局發布通知，宣布自９月１日起，小額交易無需審單。

8月12日，國務院再度公布了多項金融支持小微企業發展的意見。扶持好小微企業對于穩定就業、改善民生意義重大。對一些高新技術和關系到國計民生的企業，國家可以調撥更多的專項資金支持，從而為小微企業融資提供良好的保障。這樣的措施應該成為一種長期堅持的國策。進一步完善風險補償機制，有效發揮財政資金的引導作用和對信貸資金的撬動作用。建立完善"中小企業貸款代償基金"和"中小企業貸款風險補償基金"，代償基金的作用是幫助優質中小企業解決暫時出現的資金周轉困難，可以有效防范信貸違約風險，維護良好的銀企關系。針對中小企業貸款風險大、成本高、收益低的現狀,繼續完善中小企業貸款風險補償基金制度辦法，不斷增強和提高對金融機構給予風險補償的科學性和實用性，以引導金融機構加大對中小企業的高效信貸投放。引導和鼓勵民間資本進入金融領域。一是出臺相關政策，鼓勵小額貸款公司做大、做強。如放寬對小額貸款公司的資本金限制；適當放寬單一投資者持股比例限制，鼓勵民間資本設立小額貸款公司，并積極為其謀求發展途徑；鼓勵小額貸款公司增資擴股，壯大自身實力；積極與銀行接洽、合作，利用銀行的批發資金，增加小額貸款公司可運用的資金額度；進行整體改組，通過引進戰略投資者來組建市中小企業發展銀行，保留并發展原有經營特色，使小額貸款公司走上正規金融之路。二是支持民間資本以入股方式參與商業銀行增資擴股和農村信用社改制工作；鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構，放寬村鎮銀行或社區銀行中法人銀行最低出資比例限制。三是引進或自行建立股權擔?；?，成立由市政府主導、民營資本參與的本土化股權投資基金，擴展企業融資渠道。

2.從銀行角度分析： 銀行業對小微企業金融服務的力度今年再上新高。近日，中國政府網披露，據銀監會統計，11月末，銀行業金融機構用于小微企業貸款余額達17.6萬億元，較去年同期增長20.8%，高于各項貸款平均增速6.6個百分點；比年初增加2.7萬億元，同比多增4723億元。加強流程管理以及風險控制，在充分整合行內現有產品服務的同時,我們通過總分行聯動的方式保持小微金融業務創新的動力。在產品服務研發方面,總行將以成熟的流程管理和風險控制體系為后盾，支持分行一線研發滿足地區或特定行業客戶個性化需求的金融服務專案。一方面，要積極開發國有銀行對中小銀行的信貸支持措施，拓展面向小微企業的存貸款業務，加大貸款投入。另一方面，要根據各地區具體情況，建立各種中小金融機構，并完善現有銀行功能，構建新型金融體系。此外，針對處于不同發展階段的小微企業提供不同的個性化的融資產品，加大金融產品研究和創新，加大對小微企業的信貸支持和服務。

3.從小微企業自身角度分析： (1)加強企業誠信建設，建立透明、真實的財務制度，減少信息不對稱的現象。(2)拓展融資渠道，多方面進行融資。(3)規范內部管理，減少資金占用。(4)提高自身競爭力和自主創新能力，提高企業管理水平和員工素質。

發展好小微企業，需要政府和銀行業金融機構繼續密切配合，從現實、從基層、從實際出發，將大力發展小微企業的共識變成其壯大、繁榮的美好現實。

參考文獻：

[1]付峰，張在旭.緊縮貨幣政策下小微企業融資問題探討.財會通訊，2009(17)

[2]金迎春，陸江濤.浙江小微企業融資困境的成因及解決途徑.杭州市委黨校學報