非銀行金融機構監管與金融風險防范問題

宋曉華

摘要：我國的非銀行金融機構是在金融部門打破了“單一銀行”的體系之后才開始發展的，非金融機構的迅速發展階段大概也就是這近二十幾年的時間，但它對金融領域帶來的影響卻是不容小覷的，但由于非銀行金融機構是以貨幣為經營對象的部門，所以在與市場上其他金融機構的競爭中往往更容易產生金融風險。

關鍵詞：非銀行金融 機構監管 金融風險 防范問題

非銀行金融機構主要包括以下幾種機構，分別是存款類機構、證劵類機構、保險類機構、以及其他一些機構，與銀行金融機構相比，非銀行金融機構的經營方式更為靈活多變，而且其服務以及外匯融資方面都更為廣泛，再加上其業務方面種類也比較多，所以，對我國銀行金融業的發展具有不可忽視的作用，但由于我國銀行金融業發展起步較晚，而且相關的法律制度以及自律管理制度都有所滯后，這其中還存在一定的風險可能性，因此，對于非銀行金融風險的防范必須要引起加大重視。

一、金融風險的類型劃分

在所有的金融風險分類中，信用風險是金融風險中最重要的一點，非銀行金融機構的成立與發展更為不易，其發展過程中最主要的風險之一也是信用風險。從系統方面劃分，金融風險可分為系統金融風險與非系統金融風險，系統金融風險主要是指不同的政治或是經濟因素帶來的整個金融體系帶來的“多米諾骨牌”效應，而非系統金融風險主要是指因為客戶自身毀約或是經營管理不善帶來的資金風險。如果是從另一方面的劃分來說，金融風險又可劃分為微觀層面的風險以及宏觀層面的風險，微觀層面的風險主要是指由于機構管理經營不善、決策失誤或是其他方面的一些問題所帶來的金融風險，而宏觀方面的風險主要是指機構自身管理制度的缺乏以及宏觀調控的失誤帶來的金融風險。

二、非銀行金融機構監管與金融風險問題

（一）非銀行金融機構設置與市場需求不相符

一般來說，非銀行金融機構建立的前提條件應該是在適應市場經濟需求的基礎之上的，但在實際的機構設置上，并沒有充分考慮到實際的市場需求，在設置非銀行金融機構時往往容易陷入“逆向思維”的誤區，尤其是在證劵或是信托機構設置時，會出現嚴重的機構設置與實際的市場需求不相適應的狀況。一旦設置的機構與市場經濟不相符，那么就很容易造成機構的盲目性，比如以信托機構的設置為例，信托機構在我國現有的銀行或是財政部門都有設置，但是普遍存在現象就是信托機構的設置在短時間內迅速增多，這種不考慮實際市場需求，盲目增設信托機構的做法使得有限的業務量在短期內成為爭搶對象，而且還會造成各家機構為了生存與發展，出現機構之間相互盲目競爭的現象，這種現象只會給非銀行金融機構帶來更多的混亂現象。

（二）業務監管與人員監督之間的相互分離帶來的金融風險

要想更好的對非銀行金融機構業務進行監管，最離不開的就是業務監督人員，非銀行金融機構是一個相對獨立的部門，所以它較缺乏合理有效的監督與管理制度，所以說，非銀行金融機構業務監管與業務監督人員之間是相互聯系和統一的。而在實際的非銀行金融機構監管中，業務監管與人員之間卻是相互分離的，比如說對于非銀行金融機構的法定代表人與主要負責人來說，他們有的是受當地政府直接管轄的，而有的卻是直接受命于地方政黨的管轄，再或者是直接受命于地方的指派，對于人民銀行以及分支行來說，想要進行直接干預也很無從下手，再者來說，我國現有的人民銀行以及分支行的組織體系很難擺脫來自各方面的壓力，尤其是非金融機構的經營負責人以及其相應的行政責任，這種業務監管與監督人員之間相互分離的狀況，也是造成人民銀行對非銀行金融機構的直接負責人或是法定代表人難以直接監管的主要原因，在這種狀況下，非銀行金融機構的業務活動就更具有自由性，同時也是造成非銀行金融風險發生可能性更大的主要原因之一。

三、非銀行金融機構面臨的金融風險原因

（一）非銀行金融機構的違規經營帶來的金融風險

面對市場經濟越來越激烈的競爭，現有的規定業務與資金來源范圍已不能夠滿足非銀行金融機構的生存與發展需求，所以，有一部分的非銀行金融機構就開始進行違規經營。之所以會產生違規經營這一現象，主要還是因為一些非銀行金融機構日常資金的周轉遇到困難，雖然國家對非規范資金的采取方式已經進行了整頓，但是一些非銀行金融機構為了獲得足夠的可用資金，還是會利用各種方式方法從銀行獲取拆入資金，比如說在1995年時，累計賣出的回購證券有3000多億元，剩余金額大概有700億元，同比利率要比國家規定的利率高出50%--100%，而在非銀行金融業迅猛發展的同時，也使回購業務發生了質的變化，導致了大量的非銀行金融機構都出現了不同程度的金融信用風險，最后累計拖欠100億元以上，而能夠到期準時交易的只有60多億元，一旦這些資金被投入到非銀行金融機構的使用中，在短時間內是很難能夠收回的，甚至還會造成有一部分資金無法收回的現象，由此靠這些資金進行違規經營的非銀行金融機構往往更容易產生金融風險，而且還會出現越來越難控制的局面。

（二）非銀行金融機構的資金流動是產生金融風險的根源

不管是銀行金融機構還是非銀行金融機構，資金的流動是保證機構正常運轉的關鍵，但是非銀行金融機構的資金運轉主要是受到利益的動機驅使，把過多的資金流入到了房地產市場、期貨市場以及股票市場等等一些高風險的基礎產業領域，只把一小部分的資金投入到了基礎產業以及生產領域方面，資金在流動過程中難免會出現流動周轉出現困難的情況，這就使得一些非銀行金融機構開始鉆法律政策的空子，以此來從非正規渠道獲取資金，比如說，以信托貸款的名義從事一般的貸款業務，然后在短期的貸款業務時間內變相的提高資金利率，對客戶資金進行非正規的透支或是挪用，然后向股份制企業貸款，爭取貸款企業的股票承銷業務，以此來達到操縱市場，制造一些虛假價格的信息的目的。這種非正規獲取流動資金的狀況一般更多地會發生在非銀行金融機構的資金流動中，這也正是造成金融風險的一大根源。

四、非銀行金融機構監管與金融風險防范措施

（一）加大實行分業經營與管理力度

要想對非銀行金融風險進行有效的防范措施，首先就要加大對實行分業金鷹與管理力度，尤其是在實行證劵業務以及商業銀行業務分業經營與管理方面，之所以這樣做，一方面是因為一旦商業銀行參與到證劵業務中去，客戶作為短期儲蓄的資金很容易就會被當做長期證劵使用，當這些證劵投資成功之后會獲得較大的利潤回報，而商業銀行支付給客戶的還只是有限的存款利息，其他的收益則被商業銀行的股東占位所有；另一方面來說，一旦這種高風險、高收益的證劵投資失敗，則損失的絕大部分則會由儲存客戶或是保險公司擔當責任，商業銀行自身只會承擔少許責任。一般來說，商業銀行對于證劵投資的預期效果都會比較理想，所以就會動用大量的資金作為高風險高收益的證劵投資，然而，在實際的證劵投資中卻是和預期的恰恰相反，會由于人為或是股票暴漲暴跌中出現銀行金融危機，所以說，為了減少甚至避免這種情況的發生，減少金融風險發生的可能性，首先要做的就是加大對證劵業務以及商業銀行業務分業經營與管理的力度，減少商業銀行由于投資證劵帶來的銀行金融風險。

（二）對經營效益不好或是存在巨額虧損的非銀行金融機構進行兼并或是破產計劃

不管是銀行金融機構還是非銀行金融機構，在運作的過程中出現破產倒閉或是兼并都是很正常的一種現象，這也是市場經濟發展過程中必然的發展趨勢，只有在激烈的市場經濟競爭中脫穎而出的銀行才能夠更好的發展經營下去，不然只有破產倒閉或是兼并。現如今，在激烈的市場競爭中有越來越多經營越來越好的非銀行金融機構，但也有一些即將破產倒閉的非銀行金融企業，要想改變這種金融危機現象，切實有效的化解這些金融風險，首先就要對這些金融機構進行整頓，對于資產沒有抵債以及尚可挽救的金融機構要重新注入資金，或是進行多家非銀行金融機構兼并，以及沖銷一部分的債務讓這些金融企業起死回生，再者就是對于存在巨額虧損已經無法經營下去的金融機構，要對其進行撤銷或是關閉或是破產宣告。

五、結束語

現如今，我國的非銀行金融機構監管還存在一些金融方面的風險，對于這種風險，要在根本上減少其發生的可能性，在這些風險未發生之前就要做好相應的防范工作，加大對非銀行金融機構的分業經營與管理力度，對經濟效益不好或是存在巨額虧損的非銀行金融企業進行兼并或是破產計劃的打算，做好金融風險防范的準備工作。

參考文獻：

[1]王恕.銀行金融風險防范措施分析[J].時代金融，2012.5

[2]王蘭.非銀行金融機構的風險防范[J].金融觀察，2010.12