金融倉(cāng)儲(chǔ)行業(yè)的發(fā)展機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)管控

何邦會(huì)

摘要：近年來，金融倉(cāng)儲(chǔ)行業(yè)的快速發(fā)展既為銀行等金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)（抵）押貸款業(yè)務(wù)提供了條件，也為中小企業(yè)盤活動(dòng)產(chǎn)資源、實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)融資開拓了新的渠道，又為金融服務(wù)行業(yè)帶來新的發(fā)展機(jī)遇。但是，金融倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)畢竟是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且處于開始發(fā)展階段，金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)還面臨著很多來自內(nèi)部和外部的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，在很大程度上制約著金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的發(fā)展，需要通過科學(xué)有效的手段來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融倉(cāng)儲(chǔ) 發(fā)展機(jī)遇 風(fēng)險(xiǎn) 管控措施

一、金融倉(cāng)儲(chǔ)行業(yè)的發(fā)展前景

金融倉(cāng)儲(chǔ)是基于貸款與倉(cāng)儲(chǔ)相結(jié)合的一種交叉性創(chuàng)新。是一種以動(dòng)產(chǎn)作為貸款質(zhì)（抵）押擔(dān)保物、委托金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)作為獨(dú)立的第三方對(duì)質(zhì)（抵）押擔(dān)保物進(jìn)行監(jiān)管的一種融資方式。自2008年國(guó)際金融海嘯以來，融資難已成為中小企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)和轉(zhuǎn)型升級(jí)的突出問題。融資難的核心問題是擔(dān)保難。在貸款業(yè)務(wù)實(shí)踐中，擔(dān)保貸款有保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保三類。

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：國(guó)內(nèi)企業(yè)的原材料、半成品、成品以及應(yīng)收賬款等價(jià)值超過20萬(wàn)億元。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2011年底，全部金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額54.8萬(wàn)億元，其中：境內(nèi)短期貸款21.75萬(wàn)億元。從理論上講，短期的50%是可以通過動(dòng)產(chǎn)抵押來解決擔(dān)保問題的。發(fā)展金融倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)，可以激活企業(yè)庫(kù)存的有效擔(dān)保物權(quán)，有利于解決企業(yè)融資擔(dān)保這個(gè)難題，打通企業(yè)融資渠道，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展。發(fā)展金融倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)潛力巨大，前景廣闊。

另一方面，IT技術(shù)的發(fā)展催生了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)金融，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)產(chǎn)品正面臨著網(wǎng)絡(luò)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。從銀行信貸看，銀行貸款的對(duì)象正經(jīng)歷著巨變。以物聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)，正在對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行革命性的整合與變革，新理念、新技術(shù)、新模式呼喚新的金融服務(wù)模式，產(chǎn)業(yè)鏈金融需要銀行提供全新的產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品。作為產(chǎn)業(yè)鏈金融中的重要一環(huán)，金融倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。

二、金融倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）自然風(fēng)險(xiǎn)

地震、臺(tái)風(fēng)、洪澇災(zāi)害、火災(zāi)、建筑物倒塌等致使質(zhì)押物安全受到損害等所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；

（二）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

借款人經(jīng)營(yíng)狀況惡化，信譽(yù)嚴(yán)重受損，導(dǎo)致其他債權(quán)人強(qiáng)行出貨、持械哄搶等所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

由于市場(chǎng)變化導(dǎo)致存貨嚴(yán)重跌價(jià)或市場(chǎng)滯銷致使監(jiān)管質(zhì)押物無(wú)法變現(xiàn)或變現(xiàn)價(jià)值嚴(yán)重不足以償還借款所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；

（四）道德風(fēng)險(xiǎn)

出質(zhì)人惡意作假，以次充好，或以低價(jià)貨物更換高價(jià)貨物導(dǎo)致質(zhì)押監(jiān)管物價(jià)值降低；金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)內(nèi)部管理不到位，造成責(zé)任人玩忽職守，或監(jiān)守自盜，或與出質(zhì)人惡意串通，監(jiān)管質(zhì)押貨物被非法出庫(kù)，致使質(zhì)押物不足或滅失所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；

（五）保管風(fēng)險(xiǎn)

由于保管不當(dāng)，致使質(zhì)押物被第三方偷盜、搶奪、縱火、故意毀壞等所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；

（六）法律風(fēng)險(xiǎn)

質(zhì)押監(jiān)管物權(quán)屬不清引起的風(fēng)險(xiǎn)；相關(guān)業(yè)務(wù)合同、協(xié)議等不符合國(guó)家法律、法規(guī)致使合同無(wú)效所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；因非法經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管物被國(guó)家司法機(jī)關(guān)或行政機(jī)關(guān)查封或扣押所引起的風(fēng)險(xiǎn)；第三方申請(qǐng)法院查封監(jiān)管質(zhì)押物引起的風(fēng)險(xiǎn)等；

（七）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

從事金融倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)的企業(yè)，沒有按照風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的要求開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，以低價(jià)格進(jìn)行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，以至管理不到位，沒有內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制，造成監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)而又缺乏賠償能力，直接導(dǎo)致金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，影響到整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

三、金融倉(cāng)儲(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施

（一）確立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，按照風(fēng)險(xiǎn)管理原則要求組織風(fēng)險(xiǎn)管理

作為一種風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，金融倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循一下原則：

1、全面性原則

風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)做到事前、事中、事后控制相統(tǒng)一，覆蓋公司的所有業(yè)務(wù)、部門和人員，滲透到?jīng)Q策、執(zhí)行、監(jiān)督、反饋等各個(gè)流程和環(huán)節(jié)。

2、持續(xù)性原則

風(fēng)險(xiǎn)控制不是靜態(tài)的制度，而是一個(gè)由目標(biāo)設(shè)定、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和監(jiān)督反饋等流程組成的動(dòng)態(tài)的、循環(huán)的管理過程。

3、制衡性原則

合理設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)，科學(xué)規(guī)劃業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)決策部門、執(zhí)行部門與監(jiān)督檢查部門以及各崗位的權(quán)責(zé)分明和相互制衡。

4、有效性原則

風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)與經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)狀況及所處的環(huán)境相適應(yīng)，追求效率與效果統(tǒng)一，用最經(jīng)濟(jì)的成本實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)。

5、獨(dú)立性原則

設(shè)立獨(dú)立于其他職能部門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，專職對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)履行日常檢查、監(jiān)控、評(píng)估等工作。

（二）建立和實(shí)施規(guī)范的監(jiān)管業(yè)務(wù)流程，規(guī)范業(yè)務(wù)行為

規(guī)范的業(yè)務(wù)流程可以從業(yè)務(wù)的全過程來控制和防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。規(guī)范的業(yè)務(wù)流程，其本質(zhì)是一個(gè)規(guī)范的管理邏輯體系，具體表現(xiàn)為一整套規(guī)范的業(yè)務(wù)管理辦法，包括業(yè)務(wù)操作的運(yùn)作框架、現(xiàn)場(chǎng)處理辦法、非現(xiàn)場(chǎng)處理辦法、監(jiān)督巡查管理辦法、技術(shù)使用管理辦法、相關(guān)人員管理辦法等等，從而使各部門、各崗位都有明確的工作職責(zé)和工作標(biāo)準(zhǔn)。

根據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，規(guī)范的業(yè)務(wù)流程重點(diǎn)要在以下環(huán)節(jié)進(jìn)行控制：

1、盡職調(diào)查

客戶經(jīng)理按照監(jiān)管業(yè)務(wù)的要求，對(duì)受理的監(jiān)管項(xiàng)目做盡職調(diào)查，結(jié)合監(jiān)管企業(yè)與監(jiān)管物的特點(diǎn)，制訂監(jiān)管方案，按規(guī)定的流程報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核。盡職調(diào)查所得的資料必須做到真實(shí)、全面和系統(tǒng)，以保證評(píng)審人員依據(jù)盡職調(diào)查的資料做出準(zhǔn)確的判斷。

2、現(xiàn)場(chǎng)勘察

現(xiàn)場(chǎng)勘察的過程是對(duì)質(zhì)押物監(jiān)管環(huán)境全面認(rèn)識(shí)的過程，也是落實(shí)質(zhì)押物現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管措施的過程，通過現(xiàn)場(chǎng)勘察，把監(jiān)管過程可能遇到的監(jiān)管人員吃、住、行、網(wǎng)絡(luò)線路、進(jìn)出庫(kù)資料的移交等細(xì)節(jié)問題逐一進(jìn)行落實(shí)。

3、項(xiàng)目評(píng)審

風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理部門上報(bào)的監(jiān)管項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)審。重點(diǎn)對(duì)監(jiān)管方案實(shí)施的可行性進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)可能存在的問題進(jìn)行修正和補(bǔ)充。對(duì)通過評(píng)審的項(xiàng)目發(fā)布經(jīng)修改的監(jiān)管方案。

4、監(jiān)管實(shí)施

監(jiān)管部門根據(jù)批準(zhǔn)的監(jiān)管方案，安排監(jiān)管人員入駐，辦理質(zhì)物交付手續(xù)，接入監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)施日常持續(xù)監(jiān)管。

5、監(jiān)督檢查

風(fēng)險(xiǎn)部門按監(jiān)管方案的要求進(jìn)行巡查監(jiān)督。

（三）實(shí)施監(jiān)管巡查制度，建立監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)防范的第二道防線

制訂監(jiān)管項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)類別，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類別，確定巡查頻次。監(jiān)管項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)類別根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定一個(gè)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，每個(gè)項(xiàng)目在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審過程中確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

巡查的工作重點(diǎn)：監(jiān)管方案中的有關(guān)監(jiān)管措施是否落實(shí)到位；監(jiān)管員是否在崗，有無(wú)缺崗行為；出入庫(kù)記錄是否及時(shí)、完整、準(zhǔn)確、全面；賬賬、賬表、賬實(shí)是否相符；監(jiān)控設(shè)備是否運(yùn)行正常；監(jiān)管登記簿記錄是否及時(shí)、完整，發(fā)現(xiàn)的問題是否按規(guī)定及時(shí)向有關(guān)人員匯報(bào)并在記錄中體現(xiàn)等。

巡查員對(duì)巡查中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)提出整改意見，并在巡查后的核定工作日內(nèi)將整改意見書通知相關(guān)部門。對(duì)巡查員提出的整改意見，相關(guān)部門自收到之日起在核定個(gè)工作日內(nèi)提出整改措施，并迅速完成整改，并將整改結(jié)果反饋風(fēng)險(xiǎn)管理部。

（四）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案

實(shí)施庫(kù)存限額管理是監(jiān)管業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)。要建立監(jiān)管物庫(kù)存限額管理預(yù)警機(jī)制，質(zhì)押物接近核定的最低庫(kù)存額下限時(shí)，啟動(dòng)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)出庫(kù)管理。

風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案應(yīng)包括以下內(nèi)容：第一現(xiàn)場(chǎng)處理：包括質(zhì)押監(jiān)管聲明；制止危及質(zhì)物安全的行為；通過拍照、錄音、錄像等保留證據(jù)。第一時(shí)間傳導(dǎo)信息：監(jiān)管員在第一時(shí)間將風(fēng)險(xiǎn)信息傳導(dǎo)到監(jiān)管中心、風(fēng)險(xiǎn)管理部及主管該項(xiàng)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)，并按流程將信息傳導(dǎo)到公司高層與質(zhì)權(quán)人；按應(yīng)急處理要求，相關(guān)部門負(fù)責(zé)人按照規(guī)定時(shí)間要求到案發(fā)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行處理；向有關(guān)部門報(bào)案，包括：公安部門、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、責(zé)任保險(xiǎn)公司等；與質(zhì)押人、質(zhì)權(quán)人共同協(xié)商處理后續(xù)事宜。

（五）運(yùn)用科技手段進(jìn)行監(jiān)管

對(duì)監(jiān)管項(xiàng)目配置監(jiān)控系統(tǒng)，監(jiān)控信號(hào)接入監(jiān)管中心，實(shí)施24小時(shí)不間斷的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控，同時(shí)要求監(jiān)管員定時(shí)到監(jiān)控中進(jìn)行簽到，實(shí)現(xiàn)人防技防的有機(jī)結(jié)合，相互促進(jìn)；采用ERP系統(tǒng)對(duì)監(jiān)管業(yè)務(wù)進(jìn)行控制；采用手機(jī)定位系統(tǒng)對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行監(jiān)管。

（六）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，轉(zhuǎn)嫁監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)管理的內(nèi)在要求。風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償包括企業(yè)內(nèi)部補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。內(nèi)部補(bǔ)償通過提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備來實(shí)施。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是通過投保監(jiān)管責(zé)任保險(xiǎn)，在發(fā)生監(jiān)管責(zé)任是通過保險(xiǎn)賠償進(jìn)行補(bǔ)償。

（七）實(shí)施人才戰(zhàn)略

企業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵在人才。金融倉(cāng)儲(chǔ)是一個(gè)新興的行業(yè)，需要企業(yè)去培養(yǎng)出一大批具備現(xiàn)代科學(xué)知識(shí)，熟悉貸款管理理論、熟悉動(dòng)產(chǎn)價(jià)值的現(xiàn)代化復(fù)合型專業(yè)人才，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與人才培養(yǎng)同步進(jìn)行，以促進(jìn)金融倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的需求。

四、結(jié)束語(yǔ)

對(duì)貸款企業(yè)來說，金融倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)能夠幫助他們激活動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保功能，有效盤活資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)順利融資，讓企業(yè)得到更好的發(fā)展；對(duì)銀行而言，金融倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展也為貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的通道，幫助銀行帶來更多的價(jià)值。因此，金融倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展有利于在銀行與企業(yè)之間架起融資的橋梁，有效解決企業(yè)發(fā)展的融資難的問題，從而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展。

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