商業銀行發展小微企業金融服務的必要性及措施分析

江云

一、發展小微企業金融服務的必要性

（一）內外部經濟形勢嚴峻，小微企業經營發展受阻

當前宏觀經濟復雜多變，世界經濟動能減弱，全球經濟復蘇的不穩定性和不確定性上升。產能過剩、出口受阻等導致這輪經濟增長放緩的核心問題還沒有從根本上得到解決，經濟回暖的基礎還不牢固，小微企業整體經營不容樂觀。

從國內看，經濟運行總體平穩，但增速放緩，企業有效信貸需求不足，對商業銀行經營產生不利影響。在這種經濟形勢下，銀行需要換位思考，從有利于企業長遠發展和成長視角考慮，拓寬金融服務渠道，加強銀企協作，共謀發展。

（二）發展小微企業金融服務是國民經濟發展的要求

國民經濟要發展，離不開實體經濟。在實體經濟中，小微企業是基礎，大中型企業也都是從小微企業發展而來的。同時，小微企業在增加就業、繁榮市場、滿足人民群眾多種需求，特別是對于當前國民經濟穩增長，均發揮著主力軍作用。

發展小微企業金融服務，能幫助地方政府拓寬財稅收入，創造就業機會，實現資金聚集效應，有效支持區域經濟發展。近期，國務院召開全國小微企業金融服務經驗交流會議，對小微企業金融服務做了重要部署。國務院辦公廳和銀監會就如何進一步做好小微企業金融服務工作分別下發了相關文件，提出“兩個不低于”目標，充分體現了國家和監管機構對小微企業的高度重視和做好小微企業工作的決心。

（三）發展小微企業金融服務是銀行自身發展的必由之路

積極發展小微企業業務，不僅是國家的要求，更是商業銀行自身戰略轉型、提升內在競爭力的有效路徑。近一兩年來，商業銀行逐漸轉變經營思路，加大對小微企業資源投入，根據不同領域融資需求不斷開發新產品，小微企業信貸業務發展的同時，也帶動了相關業務的發展。

二、小微企業的特點

（一）小微企業客戶數量多、規模小，生命周期較短

對其提供信貸支持的銀行要跟蹤資金走向，適時了解企業生產經營情況，及時調整經營策略。有些小微企業頭幾年發展很好，但是過幾年可能就會出問題，因此，我們一定要掌握單個小微企業各個階段的生產經營情況，根據風險狀況，選擇適時退出。

（二）小微企業規范性相對較差，風險相對較高

部分企業報表不真實、數據不全甚至沒有報表，造成了與銀行的信息不對稱，給我們的經營和管理帶來了巨大的困難。我們要做好甄別、篩選工作，特別是要高度關注高科技創新型企業，這類企業成功了回報高，失敗了風險也大，需要我們加強日常監管監控。

三、改進和創新小微企業金融服務應采取的措施

小微企業不同于傳統公司，在業務發展過程中存在一定的經營風險，銀行要與之合作，就要根據其特點擬定發展策略，力爭達到銀企雙贏。

（一）轉變經營模式，加強小微企業批量化營銷

面對數量龐大且有效信息不充分的小微客戶群體，如果一味沿用過去的模式開展信貸業務，不僅成本高、效率低，風險控制得不到保障，而且隨著業務量的不斷擴大，最終將使業務發展難以為繼。因此商業銀行要突破傳統思維，把握小微企業的經營特點和需求特征，將“大數定律”應用于小微金融的管理中，改變一對一的營銷模式，采用客戶群營銷的方式挖掘存量優質客戶資源。

（二）加強基礎管理，持續提升小微企業經營與風險管控能力

一是建立增信平臺，解決好小微企業缺信息、缺信用問題，構建全方位風險緩釋體系。通過納稅、環保、口碑等信息評價生存及成長能力；通過企業主家庭房產及征信記錄判斷信用能力。二是落實關鍵崗位分離，提升風險管理能力和業務辦理效率。實施差別化客戶策略，在存量客戶的經營上，區別對待，有保有壓。三是建立適應小微企業的貸后監測方式，提高貸后管理效率。對一些存在潛在風險隱患的問題客戶，制定切實可操作性的減量、退出預案。

（三）細分市場，加大產品創新力度，滿足各層面客戶需求

商業銀行要發展小微企業業務，在經營思路上，要由經營貸款向經營客戶轉換，建立適宜的產品創新模式，積極推動產品創新發展。

產品政策方面，要加強精細化管理，對不同的客戶群設計有針對性的銷售渠道、產品布局。以小微企業客戶融資需求為依托，緊密結合當地區域特點，研發出涵蓋不同客戶信貸需求，適銷對路的小企業產品，形成較為完善的產品體系，以產品創新促進業務模式轉型和金融服務能力提升。

（四）加強客戶經理、產品經理隊伍建設

發展小微企業業務，沒有客戶經理不行，客戶經理素質差更不行。各行要根據業務發展的規模和需要，適度增加客戶經理、產品經理、風險經理，以保障業務發展，防范風險。二是努力通過經驗交流、在崗培訓、拓展培訓和實戰練兵等盡快提高小微企業業務隊伍的質量。培訓是提高隊伍戰斗力的根本出路，因此，各商業銀行要一方面抓業務發展，一方面狠抓培訓，提高全員專業素質，打造一支過硬的專業化隊伍。

（五）強化激勵約束措施

一是要強化對小微企業金融服務的正向激勵，加強業務考核，將業績與薪酬緊密掛鉤，賞罰分明。

二是完善跨部門、跨條線的利益分配機制、責任共擔機制，在發揮小企業業務聯動優勢的同時，調動各條線的積極性，提高價值貢獻。

三是完善小微企業監測指標體系，做好業務監測、考核及通報工作。按照監管機構要求，根據四部委標準完整統計和對外報送小微企業業務數據；同時依據監管部門的監管指標、口徑與考核要求，做好本行小微企業業務監測、考核及通報工作。

（六）積極探索實踐，逐步確立專業化的業務發展模式

商業銀行應在業務發展的過程中，通過完善組織架構，設立專營機構，配備專職人員，形成一套專業專注開展小微企業業務的體系，盡快建立適應小微企業業務發展的模式、流程、機制，推動小微企業業務持續健康發展。同時，小微企業業務作為聯動的重要平臺，有效銜接各類營銷渠道，為客戶提供整合的服務方案，進一步提高小微企業綜合金融服務覆蓋率、貸款覆蓋率，以信貸產品帶動其他業務的增長。