淺談土地流轉背景下農村金融的改革問題

石頭　金艷　鄭美玲

摘要：自從2013年初中央一號文件做出了土地流轉制度改革以來，農村的土地價值逐漸顯現。本文正是基于土地流轉的大背景，分析農村金融當前存在的問題，并針對其未來的改革方向提供相應策略建議。

關鍵詞：土地流轉 農村金融 改革

2013年中央一號文件再次聚焦三農問題，文件的一個重要亮點就是農村土地承包經營權確權登記和承包關系的流轉。土地流轉是農村經濟發展到一定階段的產物，通過土地流轉，可以開展規模化、集約化、現代化的農業經營模式。因此，土地流轉成為我國未來發展農村經濟的重要趨勢。

農村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務，包括正規金融和非正規金融。農村金融發展能對土地流轉起到很好的推動作用：農村金融發展能為農民提供足夠資金，減少借貸成本，改善農民生產和生活情況；能為農民提供資金支持使用現代化技術，刺激農業生產的高速發展；能為農民分散存在于生產和經營過程中的自然風險和市場風險，做到未雨綢繆，防患于未然，從而減少農民的經濟損失。農村金融發展能很好地促進農村經濟發展，對農村土地流轉制度有極大的推動作用。

一、農村金融存在的缺陷

（一）金融市場信息不對稱

在農村金融市場上，借款人的信息只有在其向銀行申請貸款時才向銀行提供，銀行對借款人運用資金目的、風險及償還能力等無法準確獲知，借款人一旦有意隱瞞其真實個人狀況和土地狀況，沒有向銀行傳遞準確的借款信息，容易引發道德風險，使得金融機構處于信息的劣勢一方。信息的獲取不對稱導致雙方的不信任，款項的借貸存在很大的難度，容易出現銀行有錢貸卻沒人來貸、農民有土地卻貸不到款項的情況。

（二）農村信用環境缺失

近年來農村金融服務供不應求，大多數金融機構只有“農村”之名字，而沒有“農村”之實質，甚至有悖于推動農村經濟發展的宗旨。農民不斷增長的農村金融服務需求得不到有效滿足，導致農民對其信心下降，不愿主動去貸款。另外，農村金融企業間互相拖欠債務現象普遍，金融機構貸款逾期過高，出現以劣充優、以次充好和欺詐失信等行為，嚴重沖擊了農村商業信用關系和消費信用關系。

（三）土地產權制度不健全，導致金融機構放貸難

目前，我國法律法規沒有涉及農地集體所有權的明確界定，導致產權不明晰，使得銀行無法按照要求對農民提供貸款。土地調整頻繁，農民承包權無法保持穩定，相關文件更新不及時，因此農村金融難以對土地流轉起到很好的推動作用。

二、對土地流轉背景下農村金融的改革與發展的幾點建議

（一）農村金融機構的適用性有待提升

目前，大部分的農村地區機構的問題在于儲蓄量過剩，金融供給的制度、總量、結構明顯失衡，體制僵化，所以提供的金融功能范圍狹窄，沒有做到促進土地流轉的作用。對于主要處理農業問題的金融機構，例如農業發展銀行可以適當改變其營業的模式，為涉農企業增開綠色服務通道，設立專項業務服務部處理涉農企業的資金流通問題。在部分偏遠的農村，機構的營業網點可能不足，可以增加開設網絡平臺，進行電話預約模式，舉辦專業人員“下鄉活動”，處理土地流轉中的金融問題。

（二）促進農業金融產品的多樣化

當前階段，很多農村合作社、農業擔保公司和農村商業銀行的貸款額度、還款期限不能滿足土地流轉的需要。土地流轉中涉農企業大量資金是用于廠房的建設、設備的購買，這在經濟學上屬于固定資產支出，回收期較慢，而企業初始階段的現金流是用于發放工人薪資和開發市場的，所以，作為資金的出借方，設置的貸款額度和還款的期限就要因產品而異。現在的金融產品比較單一化，缺乏特色。例如都是大棚種植的花卉和蔬菜，在運輸方面就存在很大差異，這就需要金融產品的創新，才能滿足人們對于資金的需求。另外，在擔保方式方面也可以做出創新。例如，可以采用農戶聯名擔保，滿足一般的小額貸款請求。可以設置考察期，在考察期內沒有出現任何違約的情況下，可以適時增加貸款的授信額度，做到放貸的良性循環。對于種糧大戶、當地的涉農龍頭企業，除了固定資產的抵押，還可以質押土地流轉的經營權，定期對企業的財務做審核，發放貸款。

（三）政府應完善涉農的保險體制，組建農業的再保險機制

農業保險在很多農村沒有落實到位。農民對于農業保險的認識程度不夠，政府在農業保險這方面的工作力度不強，在政策引導和財政補貼方面做得不夠。政府應該重點關注農業保險工作，加大在農業方面的財政支出，擴大農業保險的范圍，以保障農民收入的穩定性。政府還可以出臺相應的政策，例如對土地流轉實施過程中有貢獻的涉農企業設置稅收優惠；對可以解決當地農民就業的涉農企業，還可以實施嘉獎政策。

土地流轉工作的實施，有利于金融的創新和農村金融體系的改革，有利于構建以提高生產效率為核心、符合現代農業需求的新型農村金融服務體系，有利于農村金融效率的提升，有利于建設和諧的現代農村。當然，這項工作任重而道遠，還需要多方面的共同努力才能不斷發展前進。

參考文獻：

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