試論如何化解中小企業融資難問題

劉海峰

摘要：隨著中國經濟的發展，中小企業的發展越來越成為中國經濟的重要推動力。然而中小企業在發展中呈現出來的各種問題也引起了人們的關注，由于自身發展的不完善和金融市場的不健全，融資難成為制約中小企業發展的重要瓶頸。本文將主要從中小企業融資現狀和融資難的原因分析著手探討化解中小企業融資難問題的有效手段，以期對中小企業的發展給出一定的指導。

關鍵詞：中小企業 融資難 化解

一、我國中小企業發展現狀分析

（一）中小企業經營現狀分析

根據2013年北京易中創業科技有限公司等研究機構發起的針對中小企業的專項調查——《2013年中小企業經營狀況調查》，我國的中小企業不僅創造了全國約60%的GDP、50%的稅收和70%的出口，還解決了我國近80%的城鎮就業崗位。可見中小企業已經日益成為中國經濟騰飛的重要推動力，與中國的民生、就業和社會穩定一脈相連。然而中小企業的重要性卻并沒有體現在其對未來的預期上，接受調查的中小企業中，近六成企業并不看好未來三年的發展，更有近四成的企業表示利潤下滑，接近85%的企業主認為影響其發展的阻礙因素依舊很多，市場競爭日益激烈， 其中融資問題困擾著眾多中小企業。

（二）中小企業融資現狀分析

市場經濟的深入進行為中小企業的發展創造了良好的發展條件，我國的中小企業也因此一路高歌，日益發展成為中國經濟的重要組成部分，成為經濟增長引擎。然而經歷過前期的快速發展后，單純依靠自有資本已經很難滿足中小企業擴大生產規模、創造更大的經濟效益，融資越來越成為企業擴大再生產的重要手段。然而我國的中小企業卻面臨著狹隘的融資渠道和旺盛的資本需求的尷尬，銀行貸款往往向發展更具規模的核心企業傾斜，股票、基金、債券等金融市場融資方式更是難以獲得，而中小企業發展中自身的問題又進一步制約著其融資的信譽，融資難日益成為制約中小企業發展壯大的瓶頸。

二、中小企業融資難的原因分析

（一）中小企業自身發展不夠完善

中小企業自身發展不夠完善是導致中小企業融資難的根本原因。一方面中小企業本身就是那些資本實力不強、規模較小的企業發展而成的，甚至許多是家族式企業，在資本實力、發展歷史、經濟規模上無法與核心企業進行競爭，其發展存在著先天不足的問題。另一方面中小企業發展前期為了追求發展速度，往往在管理制度、風險控制、財務管理、人才建設等方面較為疏忽，這些都導致了中小企業發展的后天失利，無法適應經營著擴大規模的需要。同時由于先天不足和后天失利，一些中小企業在融資時無視約束機制和信譽約束，在出現市場風險時選擇逃避貸款轉嫁風險，嚴重打擊了銀行貸款給中小企業的積極性，嚴重影響了中小企業融資市場的信譽，使得那些信譽好的中小企業也再難獲得更多的貸款，使得整個中小企業融資市場一片慘淡。

（二）我國金融市場發展不健全

我國金融市場發展不健全、金融服務體系有待完善，導致我國整體融資環境消極是制約中小企業融資的重要外在因素。金融市場的不完善主要體現在兩個方面，一方面以銀行為代表的融資機構缺乏主動了解中小企業的積極性，由于對中小企業貸款風險高、收益小，信譽風險導致風險控制成本高使得許多銀行等金融機構缺乏向中小企業貸款的積極性，即使進行貸款，貸款的手續繁雜、過程冗雜、效率低下，打擊了中小企業尋求主動貸款的積極性。另一方面，我國的金融體系缺乏一個專門化、體系化的為中小企業融資進行服務的專門性資本市場。目前隨著各項貸款政策的陽光化以及民間借貸機構的發展，一些不成體系的資本市場正逐漸成型，但安全穩妥的貸款機制仍然還未建立，體系化的資本市場仍然有待建立，這些都制約了中小企業的融資。

（三）國家金融政策支持力度不夠

除了金融服務體系的不完善，國家的金融政策支持力度也是影響中小企業融資的重要因素。一方面，國家的宏觀調控無形中為中小企業的發展造成壓力，作為市場經濟的最敏感部位，宏觀調控的消極影響首先傳導到中小企業的身上，其積極影響卻主要使得大企業受益，這就更加加劇了中小企業和大企業之間的兩極分化，加劇了中小企業的競爭。另一方面，國家并未出臺明確的對中小企業融資進行支持的金融政策，“抓大放小”的政策更是使得中小企業的信貸支持不受重視，直接導致了中小企業外部融資環境不容樂觀。另外相關法律制度的不健全，缺乏相應的法制規范和制約，導致鉆法律空子的違約行為屢禁不止，對中小企業逃避市場風險的懲處力度不夠也助長了部分中小企業破壞融資市場信譽的氣焰。

三、中小企業忽視的融資渠道探究

隨著改革開放的進行，我國的金融市場和資本市場也日益呈現出多樣化的趨勢，許多有效的融資渠道正日益發展完善，這些融資渠道雖然難以同主流的融資渠道進行競爭，但在拓寬融資渠道、改善融資環境方面發揮著不容小覷的作用，這些融資渠道也是中小企業在未來的發展中應該重視的。

（一）民間借貸機構

改革開放以來，我國的民間借貸也逐漸放開，民間借貸規模不斷擴大，民間借貸在民營經濟的發展上起著至關重要的作用。民間借貸行為的規范需要一個嚴格監管、規范操作、合法經營的中介平臺，相比于一般的中介機構，小額貸款公司本身就是一個民間借貸平臺，其無論是在法律監管還是運作制度上都更合乎規范，也有著行業協會的自律，將其作為引導民間借貸行為的中介平臺將是一條值得探索的道路。相比于一般的融資渠道，民間借貸機構在交易成本、借貸效率、社會風險、利率風險等方面存在著先天的優勢，同時隨著國家對民間借貸機構的試點，未來民間借貸機構的發展必將成為中小企業融資不容忽視的渠道選擇。

（二）融資租賃平臺

將融資租賃平臺發展成為中小企業融資渠道的優點時顯而易見的，其成本低、風險小、方式靈活、程序簡單、方便易行的特點將極大地縮短中小企業融資周期。目前融資租賃平臺主要用于添置或更新設備。endprint

（三）典當業融資渠道

典當行的發展在我國其實由來已久，其悠久的歷史也證明了典當業發展的必要性。典當行融資渠道主要針對中小企業的短期融資需求，是針對不確定的融資時間和融資量的有效融資方式。相比傳統的融資方式，典當融資具有經營范圍廣泛，房地產抵押一直是典當行的重頭戲，手續方便快捷、業務操作靈活，可以極大地節省企業融資的時間，提高了融資市場的效率。

四、化解中小企業融資難問題的策略

（一）中小企業做大做強，完善內部建設

解決中小企業融資難的問題的根本方法還在于中小企業自身要做大做強，加強內部建設，外樹形象。一方面，企業要提高經營管理水平，完善企業管理制度，革新經營理念，建立現代化的企業經營管理制度，提高企業對市場風險的防范和應對能力；另一方面企業還要通過引進人才、強化財務管理制度建設、做好風險控制等建立起良好的信譽。

（二）構建一體化金融體系，加大對中小企業的支持

一體化的金融體系是良好的融資環境的保障。構建起一體化的金融體系是一個艱巨的任務，首先針對金融市場信息的不完善，因該建立起政府、銀行、企業信息共享機制和信息共享系統，加強三方的信息共享和溝通，鼓勵中小企業主動披露經營信息，鼓勵銀行主動了解中小企業的經營現狀和融資現狀；其次要進行金融信貸機構管理創新，建立起針對中小企業專項貸款的機制，創新融資品種，根據中小企業的不同需求加快信貸產品的開發，進一步簡化貸款程序，加強網上融資系統建設， 減少不必要的審批環節，提高中小企業的融資效率。

（三）國家宏觀調控適當地向中小企業傾斜

國家宏觀政策的支持是優化中小企業融資環境的重要手段。應該建立起國家財政資金專項扶持機制，為中小企業的技術創新等重點項目進行專項資金支持，地方政府還可以通過信用擔保體系對地方民營企業進行相應的扶持，鼓勵金融機構對中小企業的貸款支持。

（四）建立多樣化融資平臺，拓寬中小企業融資渠道

如前所述，民間借貸機構、典當行、融資租賃等融資渠道都是中小企業不容忽視的重要融資渠道，加強這些中介機構的規范運作有利于建立起多樣化的融資平臺，極大的拓寬中小企業融資渠道。各融資中介機構應該加強行業自律，實行公平、公正、公開的原則，各地方政府也應該積極加強與此類中介結構的合作，加強對其監管和規范，引導多樣融資平臺的建設。

（五）完善融資市場相關法律制度建設，促進融資規范化

完善融資市場相關法律制度建設是促進融資規范化、融資可持續化、改善中小企業融資信譽的保障性措施。我國目前金融市場的不完善，究其原因是相關法律制度的不健全，缺乏相應的法制規范和制約，導致鉆法律空子的違約行為屢禁不止，對中小企業逃避市場風險的懲處力度不夠也助長了部分中小企業破壞融資市場信譽的氣焰。應該對中小企業的融資做出較明確的規定，通過各種細化管理條例從多個方面規范企業融資行為，加大對違規行為的懲處力度。

五、結束語

一方面，我國中小企業已經日益成為中國經濟騰飛的重要推動力，與中國的民生、就業和社會穩定一脈相連，對經濟增長的貢獻不可小覷，另一方面融資難等問題又嚴重制約著中小企業的健康可持續發展，這就需要中小企業和國家引起重視，分別從中小企業自身和金融體制做出一定的改革和完善。全文根據中小企業的經營現狀和融資現狀分析了中小企業融資難問題的原因，同時探討了被中小企業忽視的多樣化融資渠道，包括民間借貸機構、典當行以及融資租賃平臺等渠道，進一步分析了化解中小企業融資難問題的策略。綜上所述，一方面中小企業自身應該做強做大、完善內部建設，另一方面國家宏觀調控適當政策傾斜，并推動一體化金融體系的建設、促進搭建多樣化融資渠道、完善融資法制建設。

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