銀行個人理財業務的現狀及改善對策探討

于波

摘要：個人理財業務是銀行比較重要的一項中間業務，給銀行帶來了良好的經濟效益，同時也為銀行拓展客戶提供了有利的支持和保障。但是隨著銀行業務的迅速發展，各種問題也逐漸的突顯，銀行個人理財業務的投訴以及涉嫌違規的現象接連出現，過程中存在諸多的問題，給銀行的發展聲譽帶來了一定的負面影響，阻礙了銀行的高效健康發展。

關鍵詞：銀行 個人理財 業務現狀 改善策略 探討

一、銀行中個人理財業務的發展現狀

（一）對客戶的風險評估不徹底

我國大多數銀行在個人理財業務的過程中應采取的方法，是個人理財業務賣給一些經濟實力或資產規模較大的客戶，讓他們成為銀行的忠實客戶。在辦理個人理財業務的時候，首要工作就是對客戶的風險能力和投資意向進行評估和調查，是風險承受能力較強的客戶還是風險承受能力較差的客戶，投資意向是積極型的、還是保守型的，都要通過細致的調查和分析，通過掌握客戶的風險承受能力來向客戶推薦適合的個人理財業務。但是目前我國大多數銀行在個人理財業務的推銷過程中，對客戶風險承受能力評估和分析過于主觀，只是根據表面的現象進行分析，或者單憑客戶自己的描述，就妄下結論，完全違背了客戶的原則，導致客戶承擔了超額的風險，帶來了不必要的損失，這樣不徹底的風險評估不僅對銀行造成了負面的影響，還有可能讓銀行失去一些大客戶，甚至承擔法律責任。

（二）缺少綜合型個人理財專員

個人理財業務不同于其他業務，個人理財業務可以說是一種特殊的金融業務，與銀行的大堂經理、柜員、業務顧問等職業的職業性質完全不同。一個柜員在經過經驗積累和業務培訓后可以當一個大堂經理可以做一個業務顧問，但是當一個人理財專員是很有難度的。因為個人理財是一個綜合性比較強的個人理財產品，需要精通銀行業務、股票知識、基金投資經驗、以及風險洞察能力等等，要具有一定的專業性和風險性，所以在個人理財業務的過程中，應該選擇綜合型的個人理財人士實施個人理財業務執行。但是目前我國大多數銀行的個人理財業務，都是由柜員進行或者直接采取網上應聘的方式，缺少綜合型個人理財專員對銀行中的個人理財業務進行指導，由于理財人員的業務不精，造成了很多的問題。

（三）個人理財業務售后服務不足

個人理財業務是商品的一種，各個銀行就應該有一個比較好的售后服務，使客戶可以對一些問題進行咨詢。但是我國銀行對個人理財業務的售后工作做得并不到位，大部分是只注重銷售，不注重售后維護。雖然銀行會在網站上公布自身個人理財業務的收益狀況，但是對于持有個人理財業務的客戶來說這些是遠遠不夠的。在發生收益、風險的時候銀行理財人員并沒有與客戶進行溝通，沒有做好個人理財業務有效控制工作，而且在接到客戶投訴的時候并不能及時的進行處理，而是相互推卸責任，這些都顯示出了個人理財業務售后工作力度不夠、服務不足出現的問題。

二、銀行個人理財業務的改善對策

（一）建立健全客戶風險評估機制

建立健全客戶風險評估機制，其中最有效的方法就是對客戶投資數據、財務信息、風險承受能力實施分層個人理財。針對銀行的個人理財人員對客戶風險評估不徹底的問題，首先就是完善風險評估的流程，既要對客戶的風險進行全面的評估和分析，同時也要建立客戶風險的數據庫，隨時對客戶的風險等級進行更新，或者對客戶風險評估設定一定的有效期如一年等。其次，增強個人理財人員的專業素養和職業道德。在了解客戶的投資目的、預期收益、經濟狀況等方面資料的時候，要增強他們的專業素質和職業道德，做到對待工作細心、熱情。用這樣的方法可以有效的解決客戶風險評估不徹底的問題。

（二）創新人才應用模式，培養綜合型個人理財專員

創新人才應用模式，培養綜合型個人理財專員對銀行個人理財發展能夠起到不可替代的作用，因此必須要提高銀行個人理財專員的綜合能力。首先，要積極開展技能素質培訓課程，定期對個人理財專員進行培訓。不斷拓展員工知識和道德素質，全面挖掘培養有利于銀行發展和個人理財業務銷售的綜合型人才。其次，要通過實踐活動提高銀行中個人理財組織的團隊精神和團隊合作能力，促進銀行個人理財業務的發展。最后，銀行在招聘理財人員的時候，要重視理財人員的綜合能力，以及學歷層次等方面，提高理財專員的專業素質，提高銀行個人理財業務發展的有效性，為銀行業的健康發展打下堅實的基礎。

（三）做好銀行理財產品的售后工作

加強對個人理財產品的售后工作，對銀行業務的更好發展有著積極的作用和意義。銀行人員要做好臺賬的登記，不但要做好產品到期提醒工作，同時在發生收益風險的情況下要及時與客戶進行溝通交流，讓客戶了解到真實的信息，并對相應的應對措施進行說明，緩解客戶的緊張心理，讓客戶對銀行更有信心。另外在收到客戶投訴的時候，要及時與客戶進行交流，讓客戶意識到自己被尊重和重視，及時對問題進行處理。要對客戶進行一對一的溝通，并且對待銀行的大客戶還要定期的進行調查和研究，進而做好售后服務工作。

三、結束語

在我國市場經濟發展迅速，銀行個人理財業務正處于迅猛發展階段，我國銀行的個人理財業務推廣中所存在的問題明顯。但是隨著我國經濟的發展和不斷進步以及銀行個人理財業務的發展規模、種類和范圍的不斷擴大，我們在發展中對出現的問題要逐漸進行分析，以提高我國個人理財業務的發展和完善。

參考文獻：

[1]尹娜.我國銀行理財產品銷售中存在的問題及解決方法[J].經營管理者期刊.2009年20期

[2]孟艷菊.我國銀行個人理財產品現狀、存在問題及對策[J].時代金融期刊.2012年20期endprint