基于中國現狀的汽車金融產品創新探索

田穎

摘要：隨著我國社會主義市場經濟的不斷完善與發展，人民生活水平的顯著提高，我國汽車業發展的規模也在不斷擴大，并取得了前所未有的成就，特別是汽車金融產品的開發與創新，為推動我國汽車業的發展作出了巨大的貢獻?；诖?，本文將對基于中國現狀的汽車金融產品的創新進行探索和研究，并提出一系列相應的建議，為我國汽車業的發展提供一定的物質保證。

關鍵詞：汽車 金融產品 創新探索

近年來，中國汽車工業進入較快的發展時期，已經成為我國的支柱產業。截至2013年末，汽車產量2387.2萬輛，同比增加18.4%，汽車制造業主營業務收入達到605.40億元，工業增加值同比增加14.9%，按照帶動的水平1：4到1：8測算，因此中國GDP中10%是跟汽車產業相關的。展望未來，中國汽車產業在政府政策支持、城市化進程不斷發展和汽車金融持續創新的背景下將仍處在大有可為的發展階段。汽車產業作為資金密集型的產業，具有產業鏈長、關聯度高的特點，汽車產業上、中、下游各端企業對金融服務內涵和要求不斷增加，所以，對中國現狀下的汽車金融產品的創新探索就顯得極為重要，必須要建立健全相關的法律制度來維護其發展。

一、淺析基于中國現狀下的汽車消費貸款的創新

我國的汽車消費貸款可以采取四種模式，第一種是銀行主導模式，也稱直導式模式。銀行、經銷商和保險公司作為主體，由客戶向貸款部門申請貸款，銀行根據個人工作情況和薪金待遇來給予客戶貸款額度，客戶選定車型之后與銀行簽署貸款合同，交付首款之后再購買保險。第二種模式是經銷商主導模式，又稱為間客式模式，主體仍舊是銀行、經銷商和保險公司。經銷商對客戶收取一定的手續費，完成客戶的評估、保險、登記等手續之后，以自身資產為客戶承擔連帶保責任，為客戶辦理貸款手續，代戶向銀行還款。第三種模式是汽車集團主導模式，主體是汽車集團、銀行和保險公司，汽車集團所屬財務公司向本集團的汽車產品發放貸款，風險承擔者是財務公司和保險公司，專業化程度比較高。第四種模式就是個人信用中介公司主導模式，主體是個人信用中介公司、銀行、經銷商和保險公司。個人信用中介公司負責對客戶的信用評估以及貸款的風險處置，而客戶的貸款首付額和利率由其根據評估結果來決定，風險承擔者是個人信用中介公司，信用評估專業化程度非常高。

二、淺析基于中國現狀下的汽車融資租賃的創新

首先由承租方和汽車制造商取得聯系，也可以通過租賃公司發布汽車租賃的消息或者由其與汽車制造商進行聯系和洽談；然后，由雙方簽訂相關的租賃合同，汽車制造商需要按照承租方的要求來提供相應的汽車，當地銀行是承租方的代表，為其進行資金擔保，并需要向租賃公司提供一份具有法律效應的銀行擔保函，在簽訂合作協議之后，銀行要如期向租賃公司支付一定的貸款額。此后，汽車制造商便可以將有關設備交給承租方，銀行對承租方的貸款利息按照規定扣除之后將剩余的租金直接交給租賃公司。等到全部的租金支付完畢之后，租賃公司必須要將汽車產權按照名義價格向承租方進行轉讓，至此，租賃合同才正式結束。

三、淺析基于中國現狀下的汽車金融產品的制度創新

在汽車金融業發展比較成熟的國家中，都已經制定了相關的風險管理程序，并將其充分應用到了汽車金融的管理過程當中，但實施這一管理方式的重要前提條件就是對個人信用建立一個實施系統和信用體系。首先，要在源頭上對風險防范構建社會框架，即針對個人信用管理建立完善的實施系統，構架一個能夠使內部和外部相互輔佐、使產業化與信息化完美結合的制度平臺。這個平臺通常包括四個方面，對于個人需要內部和外部共同約束，內部約束是依靠對個人進行關于信用的教育培訓來實現的，有時會輔以科學研究，主要目的就是增強個人的誠信意識、樹立誠信觀念。外部約束主要從三個方面入手，需要國家建立征信法制、政府對企業和個人的信貸行為進行嚴格的監管、行業采取自律手段來實施。而制度平臺的另外兩個方面就是社會信息環境和產業的發展程度，我國已經全面進入信息化社會，對于個人信用的管理必須要利用先進的科學技術手段，對個人信用檔案應當建立一個信息數據庫，對相關信息做好記錄，于此同時還要做好評估工作，對個人的征信行為進行規范。銀行也可以根據信息資源庫，全面掌握個人的就業、薪資待遇情況，對其進行正確的信用等級劃分，對個人的信用額度實施有效控制。最重要的就是要完善我國相關的法律制度，我國與發達國家比起來，在汽車金融業發展方面正是缺少了健全的法律制度，給不法分子提供了一個可乘之機。

四、結束語

本文通過對給予中國現狀的汽車金融產品進行創新探索得出，必須要建立健全我國的征信法律制度。可以將現有的法律進行適當的修改，明確公民的隱私權在民事立法中得到保護并且不受到侵害，并對銀行對客戶數據開放的目的、方式和范圍必須要有明確的規定，只能在特定的環境下允許開放。另外，我國必須要制定一系列新的法律規定，比如信息公開法、對個人數據進行保護法，對征信機構的權限和行為進行法律約束。

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