淺析互聯網金融的發展

李小輝

摘 要：互聯網金融有著比傳統金融更好的發展趨勢，網絡金融、網上購物消費、網絡銀行等電子商務的發展如雨后春筍在我們國家異軍突起。但是目前我們還存在很多問題，需要我們面對。本文從互聯網金融概念和互聯網金融發展的現狀和問題出發，分析和探討后得出了互聯網金融發展的對策建議。

關鍵詞：互聯網金融；發展

一、互聯網金融概述

互聯網金融是在二十一世紀、隨著移動通信技術和網絡技術的發展而衍生出來的新的金融管理形式；它以獨特性的優勢對傳統商業銀行的競爭模式產生的極其深遠的影響。互聯網金融是金融創新的主要趨勢，以人為本、注重感知體驗、滿足用戶心理價值和提供個性化服務等特征均滲入到互聯網金融中，這恰好符合經濟的內涵和特征。有人把互聯網金融對于傳統銀行業的沖擊比喻成為鯰魚效應，將傳統銀行的盈利模式、業務結構、客戶基礎、服務水平、信息管理等徹底的顛覆。有人甚至預言：互聯網金融的發展將以絕對的優勢的傳統商業銀行，傳統商業銀行將是21世紀行將滅絕的恐龍。互聯網金融獨本身特點在于簡單、及時、便捷能實現現代社會快速發展的要求。

二、互聯網金融的發展現狀

1.互聯網金融整體的發展。移動通信技術和網絡技術的發展飛速的發展和普及，極大地推動了互聯網金融迅猛的發展；目前互聯網金融中的網上銀行功能內涵越來越深刻，甚至也出現了質押貸款業務等，只要擁有自己的銀行存單，幾乎不需要審批，就能夠通過網銀自動辦理相關的質押和貸款手續，這是一項極大的突破。隨著互聯網金融的發展，網絡銀行平臺的業務越來越廣泛、產品開發能力也愈來愈強，豐富的金融產品，使得業務的拓展越來越廣泛，人們從傳統的金融觀念禁錮中逐漸脫離出來，越來越多的人開始喜歡并且使用互聯網金融的產品和業務。

2.互聯網金融在思想模式和工作方法轉變。對于商業銀行來說，也打破了原有的思想模式和工作方法，在部門設置、用人模式上也發生了根本性的變化，不會再用老套的科技人員編制配備的方法，而是直接將技術人員放在業務部門當中，從而使得一線業務部門在業務的推陳出新、產品的更新交替方面擁有足夠的話語權，這是從傳統經濟過渡到市場經濟的一個非常明顯的特征。

3.互聯網金融用戶和平臺發展。有數據顯示，我們國家互聯網用戶的數量已經超過我們國家人數總數一半以上，僅僅在網上銀行注冊用戶就達到了4.3億，2013年通過網上銀行全年交易額高達上千萬億人民幣。隨著我們國家互聯網第三方支付平臺的完善和發展，虛擬貨幣的發行和流通量也越來越大，使用的用戶也越來越多，這使得第三方支付形成了龐大的產業，結構也越來越復雜、縱橫連接的相關面越來越廣、平臺樞紐的作用越來越強。第三方支付業務已經滲透到銀行的核心業務，其重要性不言而喻。專家預測，在未來幾年當中，通過互聯網金融而引發的相關產業和相關交易將迎來爆炸式的增長，在金融領域甚至國民經濟當中，將占據重要的地位。

三、互聯網金融發展中所面臨的問題

1.缺乏健全的法律體系。互聯網金融是時代發展的產物，具有一定的創新性的特點，它能夠根據市場的情況來進行相應的結構性的調整或者是業務和產品內容的創新。而在目前有關我們國家法律的規范遠遠跟不上金融創新的發展，有些業務在我們國家金融法律上沒有明顯的規定和界定，一旦市場上金融機構拓展出新的業務，雖然在市場上大受歡迎，但是在我們國家法律規范當中確實違法違規的。除此之外，也有少部分人利用“P2P”來進行“賺錢”、“圈錢”活動，拓展一些所謂“非法融資”“非法放貸”等業務，挑戰金融法律的底線。

2.網絡系統的安全性有待提高。盡管互聯網金融時代已經來臨，使用者越來越多，但通常人們會保持一定的警惕性，這就是因為聯盟對網絡系統的安全性仍然心有余悸。目前社會上有很多事關金融安全的案件給人們敲響了警鐘，這些案件都有一個共同的特點，那就是客戶的信息被泄露，如身份證號碼、手機號碼、辦理相關業務的情況等等，嚴重的危害到了用戶切身的利益。侵犯網絡系統安全性有多種手段，目前通過支付寶、假的網站基站或者借用社交、保險、招聘、中獎、信息等欺詐手段越來越多，形式越來越復雜，給互聯網金融安全性造成極大的壓力。

3.網絡信用有待提升。互聯網金融顧名思義就是通過互聯網來進行相關金融業務的開展，并非在現實生活當中而進行，這就引發了網絡信用問題的出現。這主要是由于我們國家的法律和信用體系不完善而造成的。而且互聯網金融違約成本不高、隱蔽性比較強，容易誘發一些惡意騙貸、非法集資和詐騙活動，如曾經發生的淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平臺先后曝出“跑路”事件，給我們網絡信用問題上了生動的一課。

4.硬件配套設施不完善。互聯網金融是建立在創新的基礎上而發展壯大起來的，但是再美好的創新和構思都必需要付諸于實踐才能實現，由此好的軟件也必需要有強大的硬件支撐才能完成和發展。在目前我國互聯網金融發展的過程當中，對于行業配備的硬件和技術設施還不能達到日新月異互聯網金融發展的要求，相關的互聯網金融產業基地、互聯網金融產業園沒有建立起來，因而沒有形成系統化的硬件配套設施，這在某種程度上也阻礙了互聯網金融的發展。

5.缺乏專業的互聯網金融人才。互聯網金融依賴于通信技術和網絡技術而發展起來的，由此人才問題也是互聯網金融發展的前提要素之一。互聯網金融行業當中，由于缺乏良好的互聯網金融平臺、缺乏優秀的互聯網金融企業，使得互聯網金融人才的挖掘和培養面臨著一定的難題。沒有完善的互聯網金融人才的培育機制和扶持政策，使得專業互聯網金融人才仍然存在較大的缺口，對互聯網金融的發展產生不利的影響。

四、對互聯網金融健康發展的對策及建議

1.建立完善的互聯網金融法律體系。針對于互聯網金融來說，創新發展超過相關金融法律體系的建設，一般而言創新在前、規范在后，這是一個很現實的情況。我們可以通過金融實踐歷史當中許多深刻的例子來吸取教訓，由此必須通過立法、司法、監管部門來不斷的健全和完善我們國家的金融法律體系，這樣才能保障金融創新的持續、穩定、健康發展，否則就會造成市場秩序的混亂、消費者利益的損害，嚴重時會造成區域性或系統性的金融風險，這是我們需要關注的問題。建立和完善互聯網金融法律體系，可從宏觀和微觀兩個方面去著手進行，宏觀方面也有互聯網金融高瞻遠矚的思維，微觀方面要針對互聯網金融運行特點和內容來進行分析和研究，這樣才能全方位使得我們國家互聯網金融法律體系架構、組織、細節得到完善。endprint

2.加強網絡安全的建設。互聯網金融網絡安全建設依賴于技術的創新。銀行在信息安全領域或者相關金融機構同樣需要不斷地加大技術投入，以網絡為媒介，集中高科技力量進行研發和攻關。相關公安部門和無線電管理機構，也要及時發現、搜索、打擊互聯網金融犯罪的行為。由于聯網技術是一個動態演變的內容，加強網絡安全建設問題也是一項長期而艱巨的任務。針對于公眾，也需要培養網絡安全的意識，對于一些基礎的網絡安全常識要進行掌握，能夠識別慣常的詐騙行為，也是加強網絡安全建設的手段之一。

3.加強網絡信用的管理以及信息的核實。網絡信用直接影響到互聯網金融發展，如何開展網絡信用管理已成為現在互聯網金融發展的焦點問題之一。一方面，我們提倡國家建立完善的公民信用體系，以權威性的界定來保障信用信息的完整性和有效性。另一方面，通過一些國家職能部門能夠便捷地查詢到交易雙方的信用指數。這兩個方面是相輔相成的關系，只有完善了這兩個方面，網絡信用管理才能有效的正確實施，網絡信用問題才能夠得到徹底的解決。

4.建立完善的硬件配套設施。完善的硬件配套設施是互聯網金融發展的物質基礎，從趨勢上看，目前發展處于強勁上漲之中，各地政府和相關部門都比較重視相關的互聯網金融事業的發展，在互聯網金融產業基地和互聯網金融產業園開發建設當中政策上給予了一定的傾斜。我們必須了解，針對于硬件配套設施主要是在信息安全、大數據儲存、帶寬等方面具體研究和落實，在資金融通、支付、機構間交易結算平臺的建設方面要花大力氣，要以長期的眼光和審視度勢態度來進行硬件配套設施的建設和完善，以滿足蓬勃快速發展的互聯網金融事業。

5.加強互聯網金融專業人才的培養。人才問題是互聯網金融發展的前提要素，離開了人的因素互聯網金融就不可能得到快速發展。一方面在有限的互聯網金融專業人才的待遇和社會保障方面要給予足夠的支持，對于相關的企業要采取補貼政策；另一方面要大力開展互聯網金融專業人才的培養規劃和實施，保證互聯網金融后續發展的動力。兩個方面的結合能締造互聯網金融專業人才滿足互聯網金融發展的需求。

五、總結

互聯網金融的重點并非是互聯網技術對傳統金融的代替，而是便捷的通訊技術對傳統支付手段的豐富、互聯網產生的大量數據和數據挖掘手段，以及由此產生的互聯網信用對傳統金融工具和金融服務的有益補充。其發展的空間巨大，同時也給各個行業帶來了發展的機遇，它不僅有助于經濟結構的調整、產業結構的變化，而且還對國民經濟快速穩定的增長、人民的生活和和諧社會的締造都起著重大的作用。互聯網金融發展需要政府、企業、個人共同參與，努力解決目前存在的問題，這才是互聯網金融發展的王者之道。

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