廣西科技型中小企業信貸支持存在的問題與對策

陳露瑤+歐庭偉

摘要：隨著科技型中小企業在創造就業和促進經濟發展等方面的作用越來越大，科技型中小企業自身的發展狀況尤其是信貸狀況也引起了社會各界的重視。本文在對廣西壯族自治區主要城市各銀行信貸支持的實地調查中，總結商業銀行在支持科技型中小企業中面臨的問題，并提出了相應的對策與建議。

關鍵詞：科技型中小企業 信貸支持 創新

1 銀行在支持科技型中小企業過程中面臨的問題

隨著我國市場經濟的不斷發展壯大，中小企業作為一支重要的力量為經濟增長和擴大就業做出了突出貢獻。中小企業尤其是科技型中小企業是我國當前經濟形勢下最為活躍的經濟力量，是國民經濟增長的重要動力。但與此同時，科技型中小企業在發展過程中也面臨著一系列問題，其中最突出的問題是資金短缺和融資困難。我國目前的金融體系是以銀行為主的金融體系，存在資源配置效率低、融資結構不合理、融資體系內部失調等問題。因此，科技型中小企業在融資方面總會遇到種種難題，這嚴重制約了科技型中小企業的發展與壯大。對此，廣西各家商業銀行積極發揮自身優勢，進行制度創新，開發新的金融產品，但總體來看，仍存在著一些缺陷與不足，主要表現為：

1.1 商業銀行金融產品科技含量低，創新不足 據有關調查結果顯示，目前商業銀行推出的融資產品大多針對一般的中小企業，而很少有針對科技型中小企業量身定做的金融產品。現有的融資產品種類少、科技含量低、缺乏創新。同時，銀行現有的質押方式主要為股票質押或應收賬款證券化融資，但科技型企業由于成立時間短，沒有長期性業務往來，因此難以提供這兩種抵押擔保。因此，銀行可以通過知識產權質押貸款的方式，允許企業通過抵押知識產權、商標權、產品專利等方式獲得貸款。但目前來看，廣西商業銀行現有的金融產品還無法滿足科技型中小企業的融資需求。

1.2 政府的相關政策不完善 通過走訪調查發現，大部分科技型中小企業在廣西剛剛發展不久，還沒引起政府的重視，政府的相關部門幾乎沒有出臺政策大力支持中小企業發展。由于科技型中小企業的經營狀況是否良好決定著企業是否可以按時還款，而政府的政策又影響著科技型中小企業的發展。因此政府的相關政策對科技型中小企業的發展很重要。

1.3 銀行信貸支持存在很多不到位之處

1.3.1 商業銀行對科技型中小企業貸款形式缺乏多樣性。國有銀行對科技型中小企業采取的貸款形式主要是抵押貸款和擔保貸款。而非國有銀行除了這兩種方式外也采取信用貸款和質押貸款等方式。從國有銀行和非國有銀行對科技型中小企業的貸款方式的差別可知國有銀行貸款政策比非國有銀行的貸款政策更穩健，國有銀行的放貸能力比非國有銀行強，這是一些實力比較大、經營情況良好的科技型中小企業所需要的，但是科技型中小企業受到國有銀行的貸款形式的限制，無法從國有銀行獲得足額的貸款，這樣必定會對科技型中小企業的發展帶來影響，科技型中小企業有可能因此錯過良好的發展機遇，而從非國有銀行貸款不足，則會使企業錯失發展良機。

科技型中小企業都希望商業銀行的貸款門檻可以降低一點，以獲得貸款發展壯大。多數企業都希望可以獲得信用貸款或者以少量抵押物即可獲得貸款，如果真是如此，企業的發展壓力則可以大大減少。因此，商業銀行應對科技型中小企業建立完善詳細的信用記錄，如果科技型中小企業的信用記錄良好，可以按時還款，則可以適當給予一些信用貸款，而對于超出信用貸款部分的貸款，企業可以通過抵押或者提供擔保以取得貸款。

1.3.2 商業銀行放貸利率過高。商業銀行是否放貸與科技型中小企業借款是銀行與企業之間的一種博弈。假設有兩種科技型中小企業：一種是發展和信用都比較好的企業A，是到期有還款意愿而且可以按時還款的企業；一種是發展不太好或者有過不良信用記錄的企業B，是到期可能還不了款，或者沒有還款意愿的企業；所有貸款企業中，可以按時收回貸款的A類企業所占比例為p，則收回貸款風險比較大的B類企業所占的比例為1-p（0≤p≤1）。商業銀行給科技型中小企業的貸款金額為Z，銀行對科技型中小企業的貸前調查、審批貸款、管理貸款以及收回貸款所花的成本為X；而科技型中小企業申請貸款的過程所花的成本為Y。A類企業取得貸款后獲得的收益為La，B類企業取得貸款后獲得的收益為Lb，貸款利率為I。根據以上假設，商業銀行與科技型中小企業博弈的得益矩陣如下：

■

對商業銀行來說，如果是A類企業，到期可以收回本息，則獲得的收益為ZI-X；如果是B類企業，到期無法收回本息，則損失-Z(1+I)-X；對Ａ類企業來說，申請并得到貸款的收益為La-Y，申請但是沒得到貸款的損失為-Y，不申請貸款的收益為0；對B類企業來說，申請并得到貸款的收益為Lb-Y，申請但是沒得到貸款的損失為-Y，不申請貸款的收益為0。

分析其博弈過程：我國科技型中小企業大多處于創業階段，它們一旦得到發展資金，則發展速度一般都比較快，收益明顯，所以收益La和Lb都遠大于申請貸款成本Y。商業銀行的收益為：

（ZI-X）p+[-Z(1+I)-X](1-p)＞0

即：P>■=■+■

考慮到商業銀行在發放貸款中所花的成本遠小于貸款本金Z和利息ZI的和，所以：

P>■≈■

把目前商業銀行對科技型中小企業一年的貸款利率5%≤I≤10%代入上式可得：

91.67%＜P＜95.45%

即商業銀行對科技型中小企業的貸款的不良率必須低于1-p，（其中p=(1+I)/(2I+1)，I為銀行的貸款利率），才能保證商業銀行的收益，并且銀行愿意放貸。從上述公式可以看出如果銀行的利率I降低，則不良貸款率也會跟著降低，而調查發現商業銀行的貸款利率大部分在10%以上，因此，解決科技型中小企業融資難的問題可以從商業銀行的放貸利率方面采取相應措施，銀行應建立貸款定價機制，提高貸款定價的能力，可以通過貸款利率的調節，適當降低貸款利率，從而降低科技型中小企業違約的風險，同時也能降低銀行的不良貸款率。

2 商業銀行創新科技型中小企業信貸支持的對策建議

2.1 建立健全科技型中小企業信用評級體系 根據調研結果分析得到銀行衡量企業還款能力的標準主要是償債能力和企業的現金來源，作為科技型中小企業的信用記錄的必要內容有企業是否有過不良記錄，企業總資本，企業資金的流動性，主要以財務因素作為衡量企業信用的標準。但中小企業目前仍處于規模小、資金不足、科技水平不高的發展階段，沒有建立起一個完善的財務制度，而原有的企業信用評價標準不適用于中小企業，導致中小企業尤其是科技型企業因信用等級較低無法獲得貸款。要想改變這一現狀，必須建立起符合中小企業發展特點的信用評級體系，制定實用性和可行性更強的評價標準，在綜合考慮財務因素和非財務因素的基礎上，增加一些新的評價指標，如經營者素質、企業整體經營水平、償債能力等。同時，銀行還可以對企業的內控機制、發展能力、誠信度等進行深度調查研究，以降低中小企業融資風險，提高中小企業融資能力。

2.2 銀行加強與政府機構、商業金融機構合作，建立風險共擔機制

2.2.1 獲得政府支持。由政府牽頭，成立專門的科技型企業創新創業專項資金。同時，政府部門還要加大財政扶持力度，積極推出優惠政策，鼓勵企業自主創業。設立省級科技型中小企業創新基金，重點支持一批技術水平高、有產業特色、有發展潛力的本地科技型中小企業。省級創新基金與國家創新基金聯動，加強配套和銜接。

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2.2.2 加強與廣西科技廳的合作。商業銀行可通過與廣西科技廳的合作來解決科技型中小企業的信貸問題。比如科技廳有一筆資金（如2000萬）用于補貼科技型中小企業，銀行則建議科技廳把錢存到銀行作為保證金，銀行可以把這筆錢作為征信手段，通過這筆錢放大一定的倍數來給企業融資，以解決企業的融資難的問題。這時企業可以以少量的擔保物（如貸款金額的40%）就可以獲得貸款，再加上政府或者科技廳提供的資金作為風險補償金，剩下的貸款金額（如60%）就可以以信用的方式給予貸款。這一創舉始于建設銀行柳州分行，可以為其他商業銀行提供創新借鑒。

2.2.3 與廣西金融投資集團有限公司合作。商業銀行可與廣西金融投資集團及其下屬擔保公司進行合作，實現銀擔風險分擔。一是可與金融投資集團下屬擔保公司約定按一定比例對中小企業擔保貸款業務風險進行責任分擔，從而分散了風險。二是雙方還可在融資、擔保貸款、保險代理、信用貸款（過橋貸款）、信托融資/理財、投資銀行等業務領域結成全面業務合作伙伴關系，實現雙方強強聯合、優勢互補和合作共贏，從而更好地為中小企業提供金融服務。三是對金融投資集團融資貸款，再由整個集團為科技型中小企業提供資金支持。四是由商業銀行和政府共同支付風險應急資金，及時補償擔保機構的金融損失，以完善風險分擔機制，提高擔保機構擔保能力。

2.3 加大金融產品創新力度

2.3.1 推出適合科技型中小企業的貸款產品。根據科技型中小企業缺乏抵押物或者資產難以證券化，北部灣銀行南寧分行和柳州銀行南寧分行大膽創新，對科技型中小企業推出無抵押貸款產品，這對于一些難以拿出抵押物的科技型中小企業來說無疑是極大的福音。同時，各銀行還根據科技型中小企業的發展需要，制定出適合其發展特點的融資產品，擴大融資范圍，推動融資方式多元化。

2.3.2 大力發展信用貸款。據調查數據顯示，商業銀行對科技型中小企業的信用貸款僅占貸款方式的19.44%，而根據科技型中小企業的融資現狀，商業銀行應積極推出一些擔保額度低、擔保方式靈活、貸款期限長的貸款業務，并根據上述建立起的信用評價體系，給信用度高的科技型中小企業發放信用貸款，并加大貸款力度。

建設銀行柳州分行為科技型中小企業推出的一款新型融資產品——信用貸。信用貸是一種建立在企業綜合信用評價基礎上的人民幣信用貸款業務，其主要業務對象為一些信用等級較高、貸款額度小、短期周轉的科技型中小企業。這一融資產品注重對中小企業及其經營者的信用累積，以企業經營者及其配偶為共同借款人，主要發放純信用貸款。

2.3.3 發展供應鏈融資服務。要積極鼓勵和引導科技型中小企業融入大型企業集群式發展，充分利用其優勢，發展預付賬款融資模式、存貨質押融資模式、應收賬款融資模式三種供應鏈融資模式。

建設銀行玉林分行采取應收賬款融資模式來實現上下游供應鏈企業的融資，根據上游企業即實力較強的大型企業與中小企業的貿易，按應收賬款來獲取貸款。這種模式依靠核心企業的資信實力，為科技型中小企業提供了強有力的擔保。

參考文獻：

[1]紀建悅，郅岳.我國商業銀行對科技型中小企業融資支持的金融創新研究[J].農村金融研究，2012.

[2]廣西壯族自治區工商業聯合會.廣西壯族自治區人民政府關于進一步支持中小企業融資的意見[DB/OL]. HTTP://WWW.SMEGX.GOV.CN，2010-02-10.

[3]孟書霞.科技型中小企業信貸融資創新路徑研究[D]，2011：18-19.

[4]徐力行，王鑫，郭靜.銀行中小企業金融服務產品:難促科技創新?——基于南京22家銀行的調查研究[J].中國軟科學，2011(1)：3.

[5]王祖新.破解廣西中小企業融資難問題初探[J].經濟與社會發展，2012（2）：2.

[6]劉金林.基于創新集群的廣西科技型中小企業間接融資“瓶頸”突破研究[J].區域金融研究，2010（5）：5.

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2.2.2 加強與廣西科技廳的合作。商業銀行可通過與廣西科技廳的合作來解決科技型中小企業的信貸問題。比如科技廳有一筆資金（如2000萬）用于補貼科技型中小企業，銀行則建議科技廳把錢存到銀行作為保證金，銀行可以把這筆錢作為征信手段，通過這筆錢放大一定的倍數來給企業融資，以解決企業的融資難的問題。這時企業可以以少量的擔保物（如貸款金額的40%）就可以獲得貸款，再加上政府或者科技廳提供的資金作為風險補償金，剩下的貸款金額（如60%）就可以以信用的方式給予貸款。這一創舉始于建設銀行柳州分行，可以為其他商業銀行提供創新借鑒。

2.2.3 與廣西金融投資集團有限公司合作。商業銀行可與廣西金融投資集團及其下屬擔保公司進行合作，實現銀擔風險分擔。一是可與金融投資集團下屬擔保公司約定按一定比例對中小企業擔保貸款業務風險進行責任分擔，從而分散了風險。二是雙方還可在融資、擔保貸款、保險代理、信用貸款（過橋貸款）、信托融資/理財、投資銀行等業務領域結成全面業務合作伙伴關系，實現雙方強強聯合、優勢互補和合作共贏，從而更好地為中小企業提供金融服務。三是對金融投資集團融資貸款，再由整個集團為科技型中小企業提供資金支持。四是由商業銀行和政府共同支付風險應急資金，及時補償擔保機構的金融損失，以完善風險分擔機制，提高擔保機構擔保能力。

2.3 加大金融產品創新力度

2.3.1 推出適合科技型中小企業的貸款產品。根據科技型中小企業缺乏抵押物或者資產難以證券化，北部灣銀行南寧分行和柳州銀行南寧分行大膽創新，對科技型中小企業推出無抵押貸款產品，這對于一些難以拿出抵押物的科技型中小企業來說無疑是極大的福音。同時，各銀行還根據科技型中小企業的發展需要，制定出適合其發展特點的融資產品，擴大融資范圍，推動融資方式多元化。

2.3.2 大力發展信用貸款。據調查數據顯示，商業銀行對科技型中小企業的信用貸款僅占貸款方式的19.44%，而根據科技型中小企業的融資現狀，商業銀行應積極推出一些擔保額度低、擔保方式靈活、貸款期限長的貸款業務，并根據上述建立起的信用評價體系，給信用度高的科技型中小企業發放信用貸款，并加大貸款力度。

建設銀行柳州分行為科技型中小企業推出的一款新型融資產品——信用貸。信用貸是一種建立在企業綜合信用評價基礎上的人民幣信用貸款業務，其主要業務對象為一些信用等級較高、貸款額度小、短期周轉的科技型中小企業。這一融資產品注重對中小企業及其經營者的信用累積，以企業經營者及其配偶為共同借款人，主要發放純信用貸款。

2.3.3 發展供應鏈融資服務。要積極鼓勵和引導科技型中小企業融入大型企業集群式發展，充分利用其優勢，發展預付賬款融資模式、存貨質押融資模式、應收賬款融資模式三種供應鏈融資模式。

建設銀行玉林分行采取應收賬款融資模式來實現上下游供應鏈企業的融資，根據上游企業即實力較強的大型企業與中小企業的貿易，按應收賬款來獲取貸款。這種模式依靠核心企業的資信實力，為科技型中小企業提供了強有力的擔保。

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2.2.2 加強與廣西科技廳的合作。商業銀行可通過與廣西科技廳的合作來解決科技型中小企業的信貸問題。比如科技廳有一筆資金（如2000萬）用于補貼科技型中小企業，銀行則建議科技廳把錢存到銀行作為保證金，銀行可以把這筆錢作為征信手段，通過這筆錢放大一定的倍數來給企業融資，以解決企業的融資難的問題。這時企業可以以少量的擔保物（如貸款金額的40%）就可以獲得貸款，再加上政府或者科技廳提供的資金作為風險補償金，剩下的貸款金額（如60%）就可以以信用的方式給予貸款。這一創舉始于建設銀行柳州分行，可以為其他商業銀行提供創新借鑒。

2.2.3 與廣西金融投資集團有限公司合作。商業銀行可與廣西金融投資集團及其下屬擔保公司進行合作，實現銀擔風險分擔。一是可與金融投資集團下屬擔保公司約定按一定比例對中小企業擔保貸款業務風險進行責任分擔，從而分散了風險。二是雙方還可在融資、擔保貸款、保險代理、信用貸款（過橋貸款）、信托融資/理財、投資銀行等業務領域結成全面業務合作伙伴關系，實現雙方強強聯合、優勢互補和合作共贏，從而更好地為中小企業提供金融服務。三是對金融投資集團融資貸款，再由整個集團為科技型中小企業提供資金支持。四是由商業銀行和政府共同支付風險應急資金，及時補償擔保機構的金融損失，以完善風險分擔機制，提高擔保機構擔保能力。

2.3 加大金融產品創新力度

2.3.1 推出適合科技型中小企業的貸款產品。根據科技型中小企業缺乏抵押物或者資產難以證券化，北部灣銀行南寧分行和柳州銀行南寧分行大膽創新，對科技型中小企業推出無抵押貸款產品，這對于一些難以拿出抵押物的科技型中小企業來說無疑是極大的福音。同時，各銀行還根據科技型中小企業的發展需要，制定出適合其發展特點的融資產品，擴大融資范圍，推動融資方式多元化。

2.3.2 大力發展信用貸款。據調查數據顯示，商業銀行對科技型中小企業的信用貸款僅占貸款方式的19.44%，而根據科技型中小企業的融資現狀，商業銀行應積極推出一些擔保額度低、擔保方式靈活、貸款期限長的貸款業務，并根據上述建立起的信用評價體系，給信用度高的科技型中小企業發放信用貸款，并加大貸款力度。

建設銀行柳州分行為科技型中小企業推出的一款新型融資產品——信用貸。信用貸是一種建立在企業綜合信用評價基礎上的人民幣信用貸款業務，其主要業務對象為一些信用等級較高、貸款額度小、短期周轉的科技型中小企業。這一融資產品注重對中小企業及其經營者的信用累積，以企業經營者及其配偶為共同借款人，主要發放純信用貸款。

2.3.3 發展供應鏈融資服務。要積極鼓勵和引導科技型中小企業融入大型企業集群式發展，充分利用其優勢，發展預付賬款融資模式、存貨質押融資模式、應收賬款融資模式三種供應鏈融資模式。

建設銀行玉林分行采取應收賬款融資模式來實現上下游供應鏈企業的融資，根據上游企業即實力較強的大型企業與中小企業的貿易，按應收賬款來獲取貸款。這種模式依靠核心企業的資信實力，為科技型中小企業提供了強有力的擔保。

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