信用卡惡意透支的法律責(zé)任

芬子

如今，城市居民中有很多人使用信用卡，并且手持幾張不同銀行的信用卡也很多見。然而，發(fā)生信用卡透支乃至惡意透支的案件屢見不鮮，有些人為此受到刑事處罰而懊悔不已。讓我們先來看兩個(gè)案例。

案例1 信用卡套現(xiàn)20萬“賴賬”被警方擒獲

2011年5月24日，犯罪嫌疑人孫某在蘭州市七里河某銀行辦理了一張信用額度為20萬元的信用卡。2012年5月8日，孫某使用這張信用卡在某公司POS機(jī)上非法套現(xiàn)人民幣20萬元。2013年以來，銀行方面多次向?qū)O某催收欠款，但由于孫某透支信用卡欠款數(shù)額巨大，一直無力償還，截至2013年12月31日，孫某所持的信用卡賬戶欠款263 552.31元。七里河公安分局經(jīng)偵大隊(duì)接到報(bào)警后，查明案情并將犯罪嫌疑人孫某抓獲。孫某對(duì)其利用信用卡套現(xiàn)實(shí)施詐騙的犯罪事實(shí)供認(rèn)

不諱。

案例2 出國不還信用卡欠款難逃法網(wǎng)

青島市民金某于2008年3月在某銀行青島市分行信用卡部申領(lǐng)了一張信用卡，截至2012年4月11日共欠款人民幣14 000余元，其中本金10 000元。其間，銀行多次采取電話、信函、登門等方式進(jìn)行催收，但是金某不是避而不見就是換掉電話，銀行無奈之下報(bào)警。隨后，警方將金某抓獲。經(jīng)審訊得知，金某辦理了移民，而移民的手續(xù)需要很長一段時(shí)間，以為自己要出國了，于是抱著僥幸心理索性不還信用卡欠款。

信用卡透支及惡意透支的概念

信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，用以向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片。其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容。背面有磁條、簽名條的卡片。信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類，貸記卡是發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡則是先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金的信用卡。本文中所說的信用卡，一般單指貸記卡。

信用卡在本質(zhì)上是一種金融工具，即個(gè)人或者單位憑借自己的信用可以通過卡片向銀行貸取一定數(shù)額的貨幣用以透支消費(fèi)。

信用卡的透支，是指持卡人在其發(fā)卡銀行信用卡賬戶上資金不足或已無資金的情況下，經(jīng)過銀行批準(zhǔn)，持卡人仍可以使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)。信用卡的透支，實(shí)質(zhì)上是銀行向持卡人提供的消費(fèi)信貸，即允許持卡人在資金不足的情況下，先進(jìn)行消費(fèi)，以后再由持卡人補(bǔ)足資金，并按規(guī)定支付一定的利息。信用卡透支是信用卡的重要功能之一，也是銀行信用卡業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，信用卡的透支風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)。但是，透支根據(jù)主觀狀態(tài)的不同，存在善意透支和惡意透支的區(qū)分。

信用卡本來就是用來透支消費(fèi)的，但是信用卡透支分很多類型，有的信用卡透支是按照銀行和信用卡持有人的協(xié)議來進(jìn)行的，透支者有時(shí)會(huì)因種種原因無法及時(shí)將欠款歸還銀行，但經(jīng)銀行提醒后履行了與銀行的協(xié)議，這就是所謂善意透支。按照我國《刑法》第196條的規(guī)定，所謂“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。而最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》對(duì)惡意透支作了更具體、更明確的規(guī)定：“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的行為。還有的持卡人和銀行之間根本沒有協(xié)議，所使用的信用卡是造假的或者通過騙取而得來的，這更是惡意透支的行為。

惡意透支可分為一般違法型惡意透支和犯罪型惡意透支。

一般違法型惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與有關(guān)協(xié)議約定進(jìn)行透支，逾期不還，但詐騙金額較小、情節(jié)顯著輕微，尚未觸犯刑法，不夠刑事處罰的行為。一般違法型惡意透支是民事違法行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任，還可由公安機(jī)關(guān)視情況處以拘留或罰款，但由于其社會(huì)危害性較小，不構(gòu)成犯罪。

犯罪型惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。犯罪型惡意透支按照行為類型，又可分為超限額的犯罪型惡意透支和超期限的犯罪型惡意透支。一般違法型惡意透支和犯罪型惡意透支相同之處在于行為人均具有非法占有的目的，不同之處是二者在客觀危害程度上存在差別，即是否達(dá)到了犯罪程度，實(shí)踐中以是否達(dá)到了司法解釋的數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)。

信用卡惡意透支的具體表現(xiàn)

信用卡惡意透支的表現(xiàn)形式多種多樣，可分為以下幾種類型。

1.積少成多型惡意透支。

所謂“積少成多型”惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，短時(shí)間內(nèi)逃避發(fā)卡銀行的監(jiān)控，在不同的信用卡特約商戶、銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)頻繁使用其信用卡進(jìn)行購物、消費(fèi)或者取現(xiàn)，但是每次都在規(guī)定的限額內(nèi)，最后積少成多，從而騙取發(fā)卡銀行大量透支款的行為。此種行為方式因其每次透支的數(shù)額都在銀行限額以下，因而從表面上看并未違反銀行規(guī)定，不容易引起懷疑。這種惡意透支違法犯罪行為的出現(xiàn)與發(fā)卡銀行在監(jiān)控上的漏洞有很大關(guān)系。

2.騙領(lǐng)信用卡型惡意透支。

所謂“騙領(lǐng)信用卡型”惡意透支，是指持卡人在申領(lǐng)信用卡的過程中，弄虛作假，提供虛假的信用資料或者提供虛假的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，騙取發(fā)卡銀行的信任而領(lǐng)取到信用卡，進(jìn)行大量的惡意透支，從而騙取到發(fā)卡銀行的大量透支款。

2005年2月28日《中華人民共和國刑法修正案（五）》通過以后，“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”已經(jīng)被納入到刑法第196條第1款第1項(xiàng)中，所以，對(duì)于“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的”，就不能再以“惡意透支型”信用卡詐騙罪進(jìn)行定罪處罰，而只能以修正案的規(guī)定進(jìn)行定罪量刑，即使兩者在罪名上是同一的。

3.交叉擔(dān)保型惡意透支。

所謂“交叉擔(dān)保型”的惡意透支，是指持卡人利用信用卡管理章程對(duì)擔(dān)保要求不明確以及發(fā)卡銀行對(duì)擔(dān)保材料審查不嚴(yán)的漏洞，采取互為擔(dān)保或者循環(huán)擔(dān)保的形式，騙取發(fā)卡銀行的信任而領(lǐng)取信用卡，之后進(jìn)行大量惡意透支的行為。《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第12條規(guī)定，“發(fā)卡銀行可根據(jù)申請(qǐng)人的資信程度，要求其提供擔(dān)保。擔(dān)保的方式可采用保證、抵押或質(zhì)押”。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第41條規(guī)定，“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請(qǐng)人的資信狀況，根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式”。由此可見，信用卡章程對(duì)具體擔(dān)保方式及其審查制度規(guī)定是不明確的，所以，實(shí)踐中就出現(xiàn)下面“交叉擔(dān)保”的情況：甲為乙，乙為丙，丙為甲分別在不同的發(fā)卡銀行提供擔(dān)保，從而使甲、乙、丙三人都領(lǐng)取到信用卡，然后三人利用申領(lǐng)到的信用卡進(jìn)行頻繁性的透支。與此相類似的還有一種連動(dòng)型的惡意透支，即互為擔(dān)保的一方在對(duì)方形成大量透支的情況下，出于心理不平衡等原因，也大量進(jìn)行透支的情況。endprint

4.內(nèi)外勾結(jié)型惡意透支。

“內(nèi)外勾結(jié)型”惡意透支實(shí)際上包括兩種形式，一種是持卡人與發(fā)卡銀行的業(yè)務(wù)人員合謀，利用信用卡可以善意透支的規(guī)定大量透支，然后進(jìn)行分贓，給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失；另一種則是持卡人利用特約商戶惟利是圖的弱點(diǎn)，與特約商戶的工作人員相互串通，然后由持卡人在該特約商戶進(jìn)行透支消費(fèi)，然后進(jìn)行分贓。前者主要表現(xiàn)為負(fù)責(zé)信用卡申領(lǐng)的銀行工作人員故意放松對(duì)持卡人資信材料的審查，從而使資信狀況較差的人輕而易舉地申領(lǐng)到信用卡，造成信用卡的惡意透支；后者則主要表現(xiàn)為特約商戶的工作人員有意縱容持卡人在本單位連續(xù)購物、消費(fèi)，致使出現(xiàn)大量透支的后果。

5.私相授受型惡意透支。

所謂“私相授受型”惡意透支，據(jù)香港商業(yè)罪案調(diào)查科的界定，是指犯罪分子以結(jié)伴形式分工合作，由其中一個(gè)人或一部分人負(fù)責(zé)申領(lǐng)信用卡，領(lǐng)取信用卡后再交由另一人或另一部分人到大陸瘋狂購物玩樂，形成巨額透支。當(dāng)事后收單行或者發(fā)卡行的簽購帳單寄達(dá)領(lǐng)卡人時(shí)，持卡人便持并未在消費(fèi)、購物期間離港旅游的證明向銀行報(bào)稱帳項(xiàng)出錯(cuò)，從而讓銀行承擔(dān)透支的損失。這種類型的惡意透支主要表現(xiàn)為數(shù)個(gè)犯罪分子利用信用卡可以分別在不同國界或者不同行政管理區(qū)域申領(lǐng)和使用的特點(diǎn)，合謀騙取銀行的資金。由于信用卡業(yè)務(wù)逐步國際化，這種案件的發(fā)生也呈多發(fā)態(tài)勢(shì)。

惡意透支的法律責(zé)任

2009年12月16日實(shí)施的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定：① 持卡人“惡意透支”數(shù)額在100萬元以上的被認(rèn)定為“數(shù)額特別巨大”，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)；② 持卡人“惡意透支”數(shù)額在10萬元以上不滿100萬元的被認(rèn)定數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金；③ 持卡人“惡意透支”數(shù)額在一萬元以上不滿10萬元的被認(rèn)定為涉及信用卡詐騙罪，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金。

最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中對(duì)“惡意透支”增加了兩個(gè)限制條件：—是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過三個(gè)月沒有歸還。此外，解釋規(guī)定，“惡意透支”的數(shù)額是指拒不歸還和尚未歸還的款項(xiàng)，不包括滯納金、復(fù)利等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。根據(jù)寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事政策，在法院未判決或者公安機(jī)關(guān)未立案之前，償還了這些透支金額的，從輕處理或者不追究刑事責(zé)任，這樣既依法追究那些“惡意透支”的詐騙行為，同時(shí)又發(fā)揮法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打

擊面。

需要特別注意的是，一些市民在發(fā)生惡意透支行為后，不認(rèn)為自己的行為違法，對(duì)銀行的催收置若罔聞，就像上述案例2中，事主抱有僥幸心理，認(rèn)為移民后就沒事了。部分人認(rèn)為，只是和銀行發(fā)生的關(guān)系，不會(huì)涉及法律問題，我不還錢你也拿我沒轍，更想不到會(huì)涉及犯罪。這個(gè)誤區(qū)，持卡人一定要有理性認(rèn)識(shí)，不要過于“天真”。endprint