英美責任保險發展對我國的啟示

杜逸冬

一、英美責任保險發展簡況

（一）英國責任保險市場

早在19世紀中期，英國就出現了責任保險。1855年英國鐵路乘客公司就曾提供過承運人責任險，1875年出現的馬車第三者責任險，開創了汽車第三者責任險的先河。目前在英國保險市場，保險企業經營的責任保險有五個主要的險種：雇主責任保險、公眾責任保險、產品責任保險、職業責任保險和D&O保險（Directors and Officers Liability Insurance，簡稱D&O保險，即董事和高管責任保險）。其中，強制性的險種主要是雇主責任險，而公眾責任保險、產品責任保險、職業責任保險和D&O保險四個險種雖非強制，但由于投保人需要承擔高額的侵權賠償責任，絕大多數投保人都會選擇購買。其責任保險單通常采用單獨保單、組合保單、一攬子保單的形式，對于大企業或專業風險保障，保險經紀人通常會根據客戶的需求而量身定做保險條款。保險費采取兩種定費方式：分類定費和經驗定費。分類定費是將具有類似風險特征的標的放在同一個群組中，然后確定一個相同的費率；經驗定費是根據投保人過去索賠經驗確定保費的一種定費方式，它對大多數小型的風險標的是不適用的。保險人通常將這兩種定費法結合使用。

據瑞士再保險公司的統計數據，2008年英國責任險總保費達到117億美元，約合人民幣811.98億元，而我國2008年責任險保費收入為82億元，為其十分之一。在責任險保費收入構成中，保險公司占75%，勞合社占21%。英國保險市場上有專業經紀公司從事責任保險業務，保險需求簡單的小公司使用當地的小經紀公司，保險需求復雜的大公司則使用國際再保險經紀公司，有專業需求的公司則使用專業經紀公司，其中介費在7.5%-15%之間。

（二）美國責任保險市場

美國是世界上最大的保險市場，其責任險保費占比超過40%。2008年美國責任保險實現保費收入772億美元，同期我國責任險保費收入僅有12億美元，不及其1%。美國責任保險產品采用標準化設計，在ACORD（美國國際保險信息化標準協會）的單證中，責任保險產品種類主要有個人責任險和商業責任險。其中機動車第三者責任和家主責任的個人保險，被列入機動車保險單和家主綜合保險單中；商業責任險主要有商業普通責任、商業機動車責任、職業責任、雇主和勞工補償責任、董事和高管人員責任。其中商業普通責任險采用組合式保險單，承保場所、產品、完工、個人傷害、廣告傷害責任（不包括雇主、機動車、職業、D&O責任）。保險服務事務所（ISO）、 美國保險服務協會（AAIS）等作為各州保險監督官的統計代理人，匯總并提供保險公司及行業的財產險純損失率和賠付數據，用于評價各州保險公司的保險費率是否充分與公平。

二、我國責任保險的發展簡況

我國責任保險保費收入絕對規模小，發展速度緩慢。截至2011年，我國責任保險實現保費收入148億元，在財產保險中的占比為3.21%。而全球責任保險占總財產險業務的平均比例已達到15%以上，美國這一比例更是高達40%。

就保險產品而言，我國目前開辦的責任保險有四大類：產品責任險、公眾責任險、雇主責任險、職業責任險。其中強制性保險主要有：旅行社責任保險、船舶油污責任保險；而校園方責任保險、火災公眾責任保險、安全生產責任保險、職業責任險（醫療、會計師、律師職業責任）等險種在部分省市被列為強制險。總的來看，我國責任保險產品種類相對單一，而且目前使用的常規性責任險產品都已經沿用了幾十年，在原理、實務、保障等方面都存在不足之處。在產品開發上，我國責任險新險種發展緩慢，缺乏E&O（Errors & Omissions Insurance，錯誤與遺漏保險）、EP（Environmental protection insurance，環境保護保險）等新險種，離社會的要求相差甚遠。

從投保情況來看，公眾責任險大多是外資企業投保，國內企業大多投保其衍生產品（如安全生產責任）。以雇主責任險為例，外資企業通常都會選擇投保雇主責任險，內資企業由于有強制性的工傷保險，在投保了工傷保險后也就較少投保雇主責任保險。國外的勞工補償和雇主責任是在同一張保單下由商業保險人承保，而國內工傷保險由社保局承保，雇主責任保險由商業保險公司承保，兩份保單未能很好地契合，有時還出現保障重復現象。

由此可見，與發展成熟的英美責任保險市場相比，我國不僅在業務份額上與其有差距，而且在險種數量、質量以及在企業的投保意愿上，也有很大差距。

三、我國責任保險發展緩慢的主要原因

（一）法律制度缺失、法律環境不夠完善

責任保險的產生與發展同法律的健全、完善密不可分。目前，我國的法律法規不夠細化，社會生活的一些領域還沒有相關立法，這造成實際生活中很多損害責任無法可依，導致某些責任保險的開展尚不具備必要的法制條件。諸如近年來頻發的毒奶粉、瘦肉精、地溝油等侵權事件，雖然我國陸續出臺了《食品衛生法》、《食品安全法》、《產品質量法》、《侵權責任法》等多部法律，構建了我國食品安全的基本法律框架，但是這些法律要么僅作出原則性規定，要么相互沖突重疊、銜接不暢，很難發揮實際效應。

（二）企業違法成本低、缺乏投保意愿

雖然近幾年我國由于食品安全事故和環境污染事件造成的侵權事件頻繁發生，但是通過保險方式將面臨的侵權責任風險轉移出去的企業卻為數不多。究其原因，主要在于企業的違法成本低，事故發生后，企業的賠償額不高，起不到相應的威懾作用；賠償額高，則企業一走了之，由地方政府收拾“爛攤子”，扭曲與錯位讓企業看不到參加保險的好處。相比而言，美國大多數州的產品責任險采用無過錯責任原則，即只要發生消費者財產損壞或者人身傷害就說明產品有缺陷，制造商或銷售商就要負責賠償，而且不能引用銷售合同下的免責條款。所以美國的制造商在沒有投保產品責任險或相關信用保險的情況下，絕不敢把生產的產品投放到市場上。在英國，雖然法律并不強制要求企業投保產品責任保險，但顧客通常將產品責任保險作為簽訂購銷合同的前提條件。某些行業的產品（如醫藥行業）風險巨大，必須通過保險轉嫁。endprint

（三）公眾維權意識不強、維權成本過高

一方面，由于文化背景差異，中國老百姓法律意識淡薄，潛意識中存在息事寧人、忍氣吞聲的消極態度，與市場經濟法制環境不協調。另一方面，在法律訴訟中，中國民眾與企業的法律主體地位是不對等的，個人通過法院向企業索賠，在舉證等方面面臨很多的困難，不容易得到賠償。即使贏得官司得到的補償也是有限的，維權成本過高。這些都影響了責任保險的深入發展。

四、我國責任保險發展的對策建議

借鑒英國和美國責任保險的發展經驗，筆者認為，發展我國責任保險應采取以下幾個方面的對策：

（一）建立和完善侵權法體系，健全我國責任保險制度

責任保險是保險發展到一定階段才會出現的產物，是法律制度完善和保險業對社會影響進一步加深的結果。世界上責任保險最發達的歐美國家，也是法律制度相對較完善的國家。侵權法是責任保險的基礎，責任保險不可能超越侵權法現有的責任體系而獨立存在。因此責任保險要發展，必須構建和完善我國的侵權法體系，對于侵權企業加大法律懲處力度，提高企業的違法成本，進而增強企業的投保意愿。

（二）加大對責任險業務的投入，提高從業人員素質

一方面，在責任險的開發上，保險企業應修改其現有的責任險條款，使其更加標準化，同時加大對責任險的投入，加快新險種的開發步伐，開發創新產品，如E&O、EP、醫療責任、媒體責任、版權責任等，做好產品儲備，要做領跑者而不是跟隨者。另一方面，應加強對員工的培訓，提高銷售人員責任險業務水平。由于責任險引入國內市場時間不長，各保險公司在數據積累、精算技術、風險管理等方面的基礎比較薄弱，因此應努力吸收和借鑒國外先進的經營管理經驗和技術，增強服務意識，為投保人提供各種風險管理方面的咨詢服務。

（三）加強責任保險的宣傳，擴大強制責任保險的范圍

針對企業投保意愿不強、民眾維權意識不高的問題，有關部門可以加強責任保險宣傳，結合法律法規和典型的責任險案例，通過網絡、報紙、電視、微信等各種媒介進行宣傳，使公眾認識責任風險，促進其維權意識和企業轉嫁風險意識的提高，為責任險的持續健康發展打下堅實基礎。另外，在公眾對責任保險認知度較低的情況下，有必要通過立法或制度形式，在一些責任風險事故頻發、損害大、影響大的領域或行業建立強制責任保險制度，強制企業或行業投保，一旦發生大的災難事故，可以通過保險來分散損失，這既增加了企業的賠償能力，也有效地減輕了國家的財政負擔。

（四）尋求再保險市場的支持

責任保險具有涉及面廣、運作復雜、風險大等特點。根據發達國家發展責任保險的經驗，隨著經濟的發展和法律體系的健全，以及民眾索賠意識的不斷增強，責任保險的需求也會激增。保險公司為了協調保險的社會管理功能和商業保險公司的盈利性目的，可能會承保一些高風險責任保險。對此，可以探索建立國內責任保險分保體系，或者與國際一流的再保險公司建立分保渠道，在中國保監會的推動下，不斷完善分保機制，有效化解責任保險的經營風險，增強風險防范能力，以確保責任保險的穩健發展。

（作者單位：陜西財經職業技術學院）

責任編輯：代建明endprint