淺析我國中小銀行的發展

劉磊+何小英

摘要：中小銀行是我國金融體系的重要組成部分，在我國金融活動尤其是中小企業融資中發揮著越來越重要的作用。但是中小銀行的發展過程中存在市場定位不清晰、資產規模小，政策支持弱等問題。對策是：打破區域發展瓶頸，進一步優化市場定位；政府給予必要的政策扶持；提高資產質量；大力提升金融創新能力。

關鍵詞：中小銀行；發展現狀；發展方向

中圖分類號：F832.45文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）07-0177-01

中小銀行作為我國金融體系的重要組成部分，在推動經濟建設、金融市場競爭以及居民融資尤其是中小企業發展方面發揮了重要的積極作用。隨著我國2001年加入WTO之后，金融市場的逐步放開和外資銀行的大量引進，使得我國中小銀行面臨著國內外各大銀行雙重的競爭壓力。同時，狹小的生存空間使其自身存在的問題也逐漸顯露。然而，隨著中小企業的迅速發展和對資金的急切需求，中小銀行的資金支持顯得尤為重要。

一、我國中小銀行的發展現狀

隨著我國改革開放的深入，中小銀行迅速崛起并迅速發展，給我國銀行業注入了全新的觀念和思想，打破了計劃經濟時期大銀行壟斷的資本結構，進入了全面競爭時代，使得我國銀行業的綜合效率水平得到全面的提升。截至2012年底，我國中小銀行機構包括股份制商業銀行13家、城市商業銀行137家、農村商業銀行297家、農村合作銀行210家、農村信用社2646家。從2003年以來，我國中小銀行資產規模占整個銀行體系總資產的比例不斷增加，且增長速度越來越快。從總資產增長率來看，我國國有四大商業銀行的增長速度要比中小銀行的總資產增長速度慢很多，尤其是中信銀行，2011年的總資產同比增加32.89%，達歷史最高水平。根據數據顯示，我國中小銀行的風險控制狀況整體要好于四大行，不良貸款余額總量也要低很多，但不良貸款率要比外資銀行高，因此，我國中小銀行的整體風險控制能力和外資銀行相比較還是存在較明顯的差距。

二、我國中小銀行發展中存在的問題

（一）市場定位不清晰

我國的中小銀行和發達國家的中小銀行存在很大的差別，沒有根據其自身的特點形成自己的經營特色，沒有找準自己獨有的市場定位，只是盲目地跟隨各大銀行的發展戰略，一味地與大銀行搶市場、爭地盤，將產品和服務質量的提升拋諸腦后，舍本求末，最終與大銀行的差距越來越大，無力抗衡而導致其生存空間進一步縮小，發展前景堪憂。

（二）與國有控股銀行的差別政策待遇

首先，中小銀行業務設置和拓展方面受到歧視，無法開展證券投資、買賣國債、房地產租賃及信貸等業務。其次，中小銀行無法通過再貸款、再貼現以及市場化手段進行資金余缺調劑，使成本和收益不對等。最后，中小銀行無法通過資產剝離或者重組的方式對其不良資產進行清收化驗，僅能依靠其自身的努力。

（三）沒有形成規模優勢，抗風險能力差

我國中小銀行網點設置主要集中在經濟發達地區，還沒有在經濟不發達的地區開設分支機構。然而，中小銀行由于規模小、網點少、營業額低、綜合能力不足等原因，使其在金融服務覆蓋率和業務規模拓展空間都十分有限。這就制約了其業務的發展和風險的化解以及資金的積累和科技水平的改善，使得原本就競爭力不強的中小銀行生存困難，存款有進一步向四大行集中的趨勢。

三、我國中小銀行未來的發展方向

（一）打破區域發展瓶頸，進一步優化市場定位

在進行市場定位時，中小銀行要將自身的條件和特色與能力相結合，并找準金融服務的方向，優化自身的資產結構，在對市場進行科學有效的細分前提下發展優勢項目。同時，中小銀行要轉變以往的經營模式，開創新的業務品種，發展中間業務；不斷改進服務觀念，利用經營靈活這一特點，在發展傳統業務的基礎上賦予新的服務；利用其零售業務優勢，發展個人信貸這一領域，以實現中小銀行持續健康發展。

（二）政府給予必要的政策扶持

優先推進利率市場化改革，存款和貸款利率的浮動幅度可適當放寬，機構設置的區域限制更為寬松，并擴大其生存空間；住房公積金及資本保證金的存款準入資格進一步放松；逐步放寬基金和非銀行金融產品代理等中介業務的準入限制；鼓勵中小銀行并購重組，推進中小銀行積極健康的發展。通過這一系列的政策支持，可以進一步提升中國中小銀行的管理水平和抵御風險的能力。

（三）提高資產質量

中小銀行定位服務的對象是中小企業，中小企業信用水平相對于大型企業來說較差，貸款無法償還的風險更大。提高資產質量不僅要提高貸款質量，降低貸款的呆賬率，但也要提高處置不良資產的能力。考慮設立一個資產管理公司，專門接受和管理中小銀行的不良資產剝離和重組，中小銀行內部要建立專職部門，對不良資產進行管理以降低不良資產的比重。

（四）大力提升金融創新能力

一是建立和完善金融創新機制。加強對金融創新的統一規劃、統一領導，牢固樹立創新以顧客為中心的理念。二是加強技術創新能力。良好的內部管理信息系統的建立和電子信息技術平臺使用，使中小銀行能夠更好的適應市場、降低成本、提高效率、提高風險控制功能創造條件。三是防范各種金融創新風險。繼續引進新的金融產品，以滿足各種需求，使銀行的各種創新風險得到更有效的識別和防范，以提高銀行的整體競爭力。

參考文獻：

[1] 黃清松.我國中小銀行發展存在的瓶頸及發展方向[J].全國商情，2009(18).

[2] 尚福林.中國銀行業的改革發展方向[J].中國金融，2012(3).

[3] 程惠霞.中小銀行生存與發展研究[M].北京:中國經濟出版社，2011.

［責任編輯：文筠］