我國科技銀行發展中的問題及對策

孫嘉

摘要：我國科技銀行的不斷發展為眾多科技型中小企業融資難問題提供了一個解決渠道。但是我國科技銀行作為一種創新的融資工具，發展起步較晚，仍然面臨著許多問題。在發展過程中，它們往往缺乏足夠的獨立性，風險管控機制不夠完善，評估作價體系不夠健全，股權投資發展也受到相關法律制度的限制。面對這些問題，科技銀行應加快建立法人地位，健全風險評估和補償機制，完善評估作價體系，相關部門則應積極營造良好投融資環境。只有結合我國國情，采取相應對策，才是科技銀行有效投資、科技性中小企業成功融資的關鍵。

關鍵詞：科技銀行；融資；科技型中小企業；問題及對策

中圖分類號：F830.91文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）07-0180-01

一、引言

科技型中小企業作為我國國民經濟發展的生力軍，對我國經濟發展起著非常重要的作用。但這些企業面臨著融資難的問題，無法將知識產權進行有效轉化。作為一種創新的金融工具，科技銀行為中小型科技企業獲得更好的融資提供了更為專門化的服務。科技銀行是指專門為科技型企業，尤其是科技型中小企業提供貸款等金融服務的金融機構，如美國的硅谷銀行。但是我國的科技銀行尚處于起步階段，且產生背景與其他國家不同，有自身個性的發展問題，在解決方法上，要結合我國國情，分析出我國科技銀行發展中的問題及對策。

二、我國科技銀行發展中的問題

（一）我國科技銀行獨立性不足

我國科技銀行大多是以科技支行的模式存在。科技支行隸屬于商業銀行，是主營科技型中小企業貸款的專營支行或分行，屬于銀行的分支機構。因為其非獨立法人機構的特點，在開展業務時容易受到總行風險偏好和業績考核制度的影響。另一方面，科技支行對貸款的定價也會受到干預，缺乏自主貸款定價權。同時，也難以在實際性質上提升不良貸款容忍率，即使相關監管部門已提高其不良貸款容忍率指標，但由于免責制度的不完善，以及總行在業績考核方面差異性不足等原因，導致科技支行貸款更加謹慎，風險控制要求也更加嚴苛，缺乏作為科技銀行應有的風險偏好度，在限制自身發展的同時也不利于我國中小科技企業的融資。

（二）我國科技銀行風險管控機制不完善

科技型中小企業具有高風險、高成長的特征，由于這些企業規模普遍較小，信用檔案信息少，且級別較低，加之信息的不對稱，銀行難以準確衡量企業融資經營的風險，這直接導致科技銀行貸款業務也面臨著極大的挑戰。我國科技銀行對于向科技型中小企業貸款業務的風險管控機制并不完善，貸款前的盡職調查以及全面了解目標企業的經營管理和市場前景等方面，在實際操作中都遇到了很多問題。科技型中小企業的無形資產所占比重較大，缺少可以準確估值的銀行抵押物，一旦貸款壞賬就會提高其不良貸款率。放貸時知識產權抵押擔保方式單一，貸款后未能對其財務以及非財務狀況有效監控等，也都影響著科技銀行的經營風險。

（三）我國科技銀行評估作價體系不健全

科技型中小企業所處的行業特點導致銀行難以對其科技成果進行準確估值，也無法對企業的風險進行較為全面的把控，雖然企業了解該成果的未來價值，但信息的不對稱造成了貸款的不確定性，銀行無法科學的判斷該項知識產權的價值。所以，科技銀行應不斷健全企業知識產權的評估作價體系，來更好地評估企業價值。科技企業涉及領域廣泛、專業性較高，銀行方面缺乏相應科技人才，成立專家評審組的高成本，貸款出現壞賬時的責權利問題等，這些都是我國科技銀行在對無形資產進行評估作價時應深入考慮的對象，通過改善這些問題，建立起健全的評估作價體系，發掘真正有發展前景的科技型中小企業，從而幫助其融資。

（四）股權投資發展受相關法律制度的限制

除了發放貸款獲取債權投資收益，硅谷銀行的另一項重要利潤來源于股權投資收益。創業投資最大的特點就是以股權方式參與投資，尤其是對科技型中小企業的投資，但是我國《商業銀行法》第四十三條明確規定，商業銀行“不得向非銀行金融機構和企業投資”，銀行不允許做股權投資。對商業銀行分業管理體制的政策要求不利于科技銀行的金融創新，也不利于相關企業的融資。我國還需要完善創業投資的進入和退出機制。由于許多高新技術企業都是中小企業，在現有的資本市場條件下，無論是上市還是購并成本都很高，這一方面也需要法律制度加以約束。

三、應對我國科技銀行發展問題的對策

（一）科技銀行應加快建立法人地位

商業銀行總行可以“一行兩制”，針對科技銀行特點給予相應的優惠政策，尤其是在業績考核方面應重點給予關注。與高風險融資相對的是高利率，在規定范圍內，總行應給予科技銀行更寬松的利率自主空間，允許適當自主定價。我國科技銀行的模式雖然有利于其積累經驗，提高科技貸款的風險控制能力，從而更好地幫助科技型中小企業解決融資難的問題，共同發展，但是這種方式下的科技銀行沒有獨立的法人資格。因此也就無法做到自主經營，獨立核算和自負盈虧。

（二）科技銀行需健全風險評估和補償機制

科技銀行應加強與其它科技金融主體和高新區政府部門互動，從而推動各方風險控制及信用評估方面的合作。同時，不斷探索知識產權等無形資產的質押授信新模式，與政府相關科技、財政部門合作的風險補償機制，與擔保公司、典當行等機構的聯動機制，使科技貸款內有風險控制，外有聯動補償機制。另外，也應健全適合科技型中小企業特點的風險評價方法和多層次的科技銀行貸款風險分擔機制，如進行組合貸款，或者聯合專業投資機構共同投資，以分散和控制貸款風險。

（三）科技銀行應完善評估作價體系

面對科技型中小企業這樣一個信用記錄不多，但卻數量眾多且亟需資金支持的群體，我國科技銀行必須高度重視對其的評估工作，健全評估作價體系是最為關鍵的一步。完善評估計量模型，在借鑒國外經驗的同時，結合我國國情，不斷健全面向科技型中小企業的評估信用體系和資產評估體系，另一方面，應加強人才隊伍建設，建立一個既懂科技知識又熟悉金融知識的專業團隊，為準確評估無形資產價值、遴選出真正有市場前景的科技企業提供專家建議，從而促進科技銀行發展提供堅實的智力保障和有力的人才支持。

（四）相關部門積極營造良好投融資環境

一方面，政府應發揮其“看得見的手”的作用，通過設立風險補償資金池、構建科技型中小企業數據庫等方法來為科技銀行貸款提供外部的安全保障機制，另一方面，政府也應給予科技支行足夠的自主權，在某些領域，營造適當寬松的監管環境，如提高科技銀行不良貸款容忍率等，從而鼓勵科技銀行進行相應的科技金融創新。若科技支行運營較好，也應大力支持運營成功的科技支行在異鄉下設二級科技支行，從而更有利于企業融資。

四、結論

近年來我國科技銀行不斷發展，這對于科技型中小企業而言，意味著融資問題有了更好的解決途徑。雖然目前科技銀行的運行仍然有不少問題，但是在我國相關科技金融主體以及政府部門的合作之下，在參照硅谷銀行模式的同時，只要結合我國實際情況，逐步采取相應解決對策，就能推動科技銀行對于經濟持續發展的積極作用。

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［責任編輯：龐林］